Yıllık her yerde karşılaştığımız ödemelerdir

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2024-01-02 14:04

Bugün, pek çok kişi bu kredi yükümlülüklerini geri ödeme yönteminin yaygın kullanımı nedeniyle yıllık ödemelere aşinadır. Ancak rant sadece bir bankacılık terimi değildir. Düzenli ödemeleri / ödemeleri belirtmek için kullanıldığı sigortadan emekli maaşlarına kadar çeşitli alanlarda bulunur. Başlangıçta, bu kelime yıllık periyodiklik anlamına geliyordu (Latince "annuus" - "yıllık"). Bununla birlikte, modern yorumda, net sınırlar ortadan kalkar ve bir yıllık ödeme, herhangi bir düzenli özdeş ödemedir (günlük, aylık, üç aylık vb.). Bu ödeme türünün iki temel özelliği, ödenen miktarın sıklığı ve değişmezliğidir.

Ancak, bir anüitenin tüm bileşenleri sabit değildir. Örneğin, bir bankacılık kuruluşu ile yapılan bir anlaşmayı ele alalım. Bu nedenle, bir kredi başvurusunda bulunurken, borçlu krediyi geri ödemek için borç verene düzenli olarak (genellikle aylık) belirli bir miktarda fon (yıllık ödemeler) ödemeyi taahhüt eder. Bu değer her ikisini de içerirkredinin anapara tutarının bir kısmı ve kullanım faizi. Zamanla değişenler onlar. Başlangıçta (kredi vadesinin ortasına kadar) ödenen faiz miktarı anapara geri ödemesini aşıyor, daha sonra (kredi vadesinin ortasından sonra) durum çarpıcı bir şekilde değişiyor ve rantın çoğu zaten borçlunun borcu.

Bu durumda rant nasıl hesaplanır? Daha net bir açıklama için, bir örnek alalım. Aşağıdaki koşullarla bir kredi sözleşmesinin imzalandığını varsayalım: kredi vadesi bir yıldır (28 Kasım 2013'ten 28 Kasım 2014'e kadar); faiz oranı - yıllık %20; kredi tutarı (anapara) - 150 bin ruble. Aylık ödemelerin miktarı (ücret) ve kredinin fazla ödemesi (ödünç alınan fonların fiyatı) ile ilgileniyoruz. 28 Aralık'ta (ve bundan sonraki her ay) ödenmesi gereken ödeme şu formüle göre hesaplanır:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, nerede}

PA_{post – kredinin miktarı (veya yıllık ödemenin bugünkü değeri 150 bin ruble);}

R – aylık ödeme tutarı;

i – aylık faiz oranı (%20/12=1,67);

n – ödünç verme dönemlerinin sayısı (12 ay).

Böylece, R (veya anüite) şuna eşit bir değerdir:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000.0167/(1 - (1 + 0.0167)^{-12)=13898 ruble.}

Kredi fazla ödemesinin ne kadar olacağını şartlarımızla belirlemek artık çok kolay:

1389812 – 150000=16776.

Bankanın parasını kullanmak için ödemeniz gereken bedel budur. Excel'deki formülü kullanarak, yıllık ödemenin bileşenlerini (her ay ödeyeceğiniz faiz ve anaparanın bir kısmını) listeleyen bir tablo oluşturabilir, bunların değiştiğini hatırlayabilirsiniz. Bunları hesaplamak zor değil, sadece aylık olarak anapara borcunu ödediğiniz miktar kadar az altıp faiz oranı ile çarpmanız gerekir (bildiğiniz gibi tam olarak borç bakiyesinden tahsil edilir).

Tabii ki, yıllık ödeme yöntemi bankaya önemli faydalar sağlar, çünkü başlangıçta borçlu esas olarak faiz öder ve ancak o zaman anapara tutarının geri ödemesi başlar. Ve müşteri krediyi ne kadar uzun süre geri öderse, kredi kurumu o kadar fazla kazanacaktır. Bu nedenle, bankalar bir kredinin zamanından önce geri ödenmesinden pek hoşlanmazlar (yakın zamana kadar, bu durumda, genellikle bir ücret tahsil edilirdi ve bu kanunla kaldırılmıştır).

Yıllık ödemelerin bu özelliği (değişen bileşenler), krediler için tipiktir. Genellikle, bir yıllık ödeme, ödemeleri belirli bir sıklıkta yapılan sabit bir miktardır. Diğer alanlarda bir örnek: kira, kira, emekli maaşı, amortisman katkı payları, bir sigorta kuruluşunun poliçe sahiplerine yaptığı düzenli ödemeler veya tersine, sigorta primleri, yıllık ücret vb.