Kredi teminatı biçimleri: türleri, bankaların gereksinimleri ve doğrulama yöntemleri

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Kredi alan bir kişi, kredi teminatının çeşitli biçimleri olduğunu bilemeyebilir. Bu, eğitimde ciddi bir boşluktur, çünkü bu tür bilgiler en azından artıları ve eksileri doğru bir şekilde tartmak için gereklidir. Kredi çekmeden önce düşünmeyi öğrenmeniz için size her şeyi detaylı olarak anlatacağız.

Tanım

Bir tür kredi teminatı nedir? Bilmemek? Doğrudan destek nedir? Sen de bilmiyor musun? O halde yazımızı mutlaka okumalısınız.

Yani, teminat, sahibinden geri alınabilen ve ardından herkesin katılabileceği açık artırma yoluyla satılabilen bir tür teminattır. Tüm bu eylemler, borçlunun yükümlülüklerini yerine getirmemesi, yani krediyi geri ödememesi durumunda gerçekleşecektir.

Ülkemizin mevzuatına bakarsanız, kredinin ancak belirli kredi teminatı kapsamında verilebileceğini söylüyor. Bu, borç verenin de sahip olması için yapıldı.garantiler, çünkü borçlu hiçbir şey ödemese bile paranın kaybolmayacağını bilmelidir.

Genellikle, bir kişi büyük miktarda borç almak isterse kredi teminatına ihtiyaç duyulabilir. Müşterinin fona sahip olduğundan ve kredi verilmesinin banka için bir kayba dönüşmeyeceğinden emin olmak için iki taraf arasında bir anlaşma imzalanır. İkincisi, bankaya teminatı kendi yararına kullanma hakkı verir.

Teminat türleri

Peki, kredi teminatı türleri nelerdir? Tüm olası riskleri en aza indirmek için, kredi kuruluşları bir kredi vermeden önce başvuru sahibinin ödeme gücünü onaylamasını ister. Bunun nedeni, bankanın paranın kendisine iade edileceğine dair garantilere ihtiyacı olmasıdır.

Teminat ne olabilir?

1. Garanti.
2. Kefalet.
3. Taleplerin atanması.
4. Diğer şekiller.

Büyük olasılıkla liste pek açıklamadı. Boşlukları doldurmak için her bir kredi teminatı biçimini ayrı ayrı ele alacağız.

Kefalet

Rehin, en popüler güvenlik yöntemidir. Borçlu, bankacılık organizasyonuna olan tüm yükümlülüklerini derhal hatırlatır. Vicdan uyanıyor mu? Hayır, bunun yerine, uyulmaması durumunda bazı mülklerini kaybedebileceğinin farkına varılır.

Bu kredi geri ödeme teminatı şekli iki kategoriye ayrılır:

1. Mülkiyet hakları rehin.
2. Mülkiyet değerleri rehin.

İlk durumda, her türlü haktan bahsediyoruzborçlu, örneğin telif hakları, müşterinin sözleşme kapsamındaki hakları veya kiracının hakları olabilir. Kolay görünüyor, ancak birkaç nüans var. Örneğin, telif hakları yalnızca temettü veya fayda sağlamazlarsa rehin edilebilir.

İkinci kategori lüks eşyalar, antikalar, değerli eşyalar, gayrimenkul veya mevduat ile karakterize edilir. Borçlunun yükümlülüklerini yerine getirmediği bir durumda, borç verenin açık artırmada satılabilecek mülk değerini alma hakkına sahip olduğu ortaya çıkıyor. Daha sonra satıştan sonraki para borcu ödemek için kullanılacak ve banka zarar görmeyecektir. Genellikle, bir kredinin geri ödenmesi için bir teminat şekli olarak gayrimenkul teminatı seçilir.

Yani, borçlu, bu durumda dairesini alıp açık artırmaya çıkaracağının farkındadır. Bu an temerrüde düşeni teşvik etmeli ve bankaya kişinin kredi konusunda ciddi olduğunu göstermelidir.

Genellikle hem bankaların hem de müşterilerinin teminat olarak maddi bir şey seçtiğini eklemek isterim. Bunun nedeni satış olasılığıdır, çünkü bazı öğeleri veya değerleri satmak, bir şeyin haklarını satmaktan çok daha kolaydır.

Depozito nerede tutulur?

Teminat gibi banka kredileri için bu teminat türü müşterinin gözetiminde kalabilir veya bankaya geçebilir. Bu soru birkaç faktöre dayanmaktadır. İlk olarak, kredinin büyüklüğü. Miktar ne kadar büyük olursa, değerli şey onun yanındaysa banka o kadar sakin olur. İkincisi, bankacılık organizasyonunun politikası.

Ama o şey sahibine kalsa bile, o zaman onu kullanma özgürlüğüsınırlı olacaktır. Örneğin, kredi tamamen geri ödenene kadar değer artık bağışlanamaz veya satılamaz.

Alacaklı hakları

Teminat banka kredileri için popüler bir teminat türü olduğundan, uygun yasalar kabul edilmiştir. Örneğin, borç veren zaman zaman teminat olarak bırakılan değerin varlığını kontrol edebilir veya durumunu izleyebilir. Teminatın zarar görmesi veya kaybolması durumunda, bankacılık kuruluşu borçlunun krediyi hızlı bir şekilde geri ödemesini talep etme hakkına sahiptir. Başka bir senaryo, teminatın aynı maliyette bir başkasıyla değiştirilmesidir.

Teminat, bir kredi için ana teminat şeklidir; bu, belirli gereksinimleri karşılaması gerektiği anlamına gelir. Bu gereksinimler nelerdir?

1. Değerin sahibi borçluya ait olmalıdır. Borçlu dışındaki maliklere izin verilmez. Şahıs mülkiyeti ancak belgeler yardımıyla teyit edilebilir, kimse tek kelimeye inanmaz.
2. Öğe, ilgili belgeler tarafından onaylanan belirli bir miktarda tahmin edilir.
3. Değer, mal sahibinin diğer kredileri için teminat olarak görünmez.
4. Birden satılması gerekiyorsa, ürün talep görmeli. Çoğu zaman bankalar bu şartı bir zorunluluk olarak öne sürerler çünkü hızlı bir satışla ilgilenirler.

Garanti

Bir kredi için ana teminat türleri arasında bir garanti vardır. Bu nedir? Bu, üçüncü bir tarafın, bir kredi anlaşmasındaki bir katılımcıdan bir borcu geri ödemeye yönelik yazılı yükümlülüğünün adıdır.kredi almak mümkün değil. İlginçtir ki, bu güvenlik yöntemi sadece bireyler tarafından değil, aynı zamanda kuruluşlar ve şirketler tarafından da kullanılmaktadır.

Teminatın şekli, anlaşmanın üç taraf arasında olacağı şekildedir. Ayrıca, üçüncü kişi, herhangi bir tatsız durumda, tüm yükümlülüklerin üzerine düşeceğini bilmelidir. Garantör ayrıca borçlunun ödemelerinin bir kısmını veya tamamını karşılamak ve borç geri ödeme sürecinin tamamını kontrol etmekle yükümlüdür.

Üçüncü taraf, standart kredi sözleşmesine ek olarak yükümlülüklerini yazılı olarak teyit eder. Belgede herhangi bir değişiklik yapmanız gerekiyorsa, bankacılık kuruluşunun önce garantörü bilgilendirmesi ve onayını alması gerekir. Bu sıraya uyulmaması durumunda sözleşmedeki tüm değişiklikler geçersiz olacaktır.

Kefilliği sonlandır

Banka kredisinin geri ödenmesini sağlamanın bir yolu olarak garanti, aşağıdaki durumlarda kapalı kabul edilir:

1. Sözleşmenin süresi doldu.
2. Sözleşme metninde değişiklik yapıldı, ancak kefil bilgilendirilmedi ve kimse onayını istemedi.
3. Bankacılık kuruluşu tüm parayı tam olarak aldı ve herhangi bir hak talebi yok.
4. Borç başka birine devredildi. Bunun için önemli bir koşul, kefilin bilgi eksikliği ve bu tür değişikliklere rızasının olmamasıdır.

Banka garantisi

Kredi güvenliğinin başka bir şekli. Özü dikkatli bir şekilde yürütmektirkredi yapısı ile kredi sözleşmesinin tüm koşulları. Bu durumda kefil, finans kurumları, sigorta hizmeti veren çeşitli yapılardır. Bu husus ülkemiz Medeni Kanunu'nun 368. maddesinde yer almaktadır.

Basitçe ifade etmek gerekirse, garanti, kefilin kredi kuruluşuna yazılı beyanlar sunduğu tek yönlü bir anlaşmadır.

Garanti, borçlunun herhangi bir nedenle bunu yapamaması durumunda borcun bakiyesini peşin ödemeye hazır olduğunu belirtmelidir.

Garantilerin sınıflandırılması

Garanti, modern bir kredi güvenliği şeklidir ve herhangi bir modern formun olduğu gibi bir sınıflandırması vardır.

Belirli parametrelere göre sınıflandırılırlar:

1. Güvensiz ve güvenli. İkinci seçenek, borçlunun herhangi bir nedenle yükümlülüklerini yerine getirememesi durumunda borcun geri ödenmesinin garantisini gösteren basit bir yazılı yükümlülüğü içerir. İkinci seçenek durumunda, belirli mülklere sahip bir kredi için teminattan bahsediyoruz. Bu durumda bankanın şartı kredi ve teminatın denk olmasıdır.
2. Sınırsız ve sınırlı. Kefilin borcun tamamını ödemekle yükümlü olduğu durumlar sınırsızdır. İkincisi, bir garantinin borcun bir kısmı üzerindeki etkisini içerir. Bu arada sorun sözleşme imzalanma aşamasında çözülüyor.
3. Kooperatif. Ana firmanın şubeleri ve bölümleriyle ilgili borç yükümlülüklerinden bahsediyoruz.
4. Kişisel. Kişiler veya gruplar tarafından garanti verildiğindekişiler.
5. Devlet. İşletmelere, topluluklara veya topluluk kuruluşlarına verilen krediler için hükümetin taahhütlerinden bahsediyoruz.

Garanti politikası

Garanti, bir kredinin geri ödenmesi için bir teminat şeklidir, yani kredi verildiğinde belirli kurallar vardır. Kanunla düzenlenirler ve ihlal edilemezler. Kanuna yansıyan asıl husus, sözleşmenin imzalandığı anda teminatın işlemeye başlamasıdır. Ancak bu kural, yalnızca garantöre sağlanan destek için bir ödül ödenmişse işe yarar.

Ticari bankalar ve devlet tarafından verilen krediler için teminat biçimlerinin analizi, işlem iptal edildiğinde belirli durumları vurgulamanıza izin verecek şekildedir. Bunlar aşağıdaki gibidir:

1. Garanti süresi doldu ve taraflar işbirliğini yenilemediler.
2. Borçlu tüm borcu kredi yapısına kapatmıştır. İkincisinin miktarın iadesi ile ilgili herhangi bir talebi olmaması önemlidir.
3. Kredi kurumu kredi için ek teminat vermeyi reddetti.

İmtiyaz

Modern koşullarda bir kredinin geri ödenmesini sağlamanın başka bir yolu da imtiyazdır. Daha fazla kolaylık sağlamak için bu forma devir denir. Ne olduğunu? Bu, borçlunun fonların geri dönüşünün güvenliğini teyit etmek için gereksinimlerini bankacılık kuruluşuna sunduğu belgelenmiş bir anlaşmadır.

Belgeye göre, bankanın parayı yalnızcaborç geri ödemesi. Alınan tutarın kredi yükümlülüklerini aşması durumunda banka aradaki farkı borçluya iade etmekle yükümlüdür. İki tür taviz vardır:

1. Aç. Bu forma göre alacakların devri borçluya bildirilmelidir. Yani, borçlu borcunu borçluya değil bankaya geri öder.
2. Sessiz. Borçlu alacaklarının temlik edildiğini bilmiyor. Tutarı devreden kişiye öder ve ikincisi zaten parayı bankacılık organizasyonuna aktarır. Bu yöntem borçlu için en faydalı olanıdır, çünkü onun sayesinde itibarınızı mahvedemezsiniz.

Kredi geri ödemesini sağlama yöntemleri

Her banka kendi risklerini en aza indirmeye çalışır ve bunun için sadece borçluyu kontrol etmeye değil, aynı zamanda onu etkilemeye yardımcı olan belirli araçlar geliştirir. Genellikle bu tür araçlar ticari sırlardır, ancak yine de bankacılık kuruluşları tarafından en sık kullanılan bazı kurallar vardır.

1. Düzenli müşterilere kredi verilmesi. Rastgele bir kişi kredi alırsa, çok küçük bir miktar olacaktır.
2. Kredi koşullarının sınırlandırılması. Kredi vadesi ne kadar kısa olursa, banka parasını o kadar hızlı geri alır. Böylece mevcut durumda banka riskleri minimum düzeyde tutuyor.
3. Pasif ödeme gücü değerlendirmesi. Amaç ne? İlk olarak, bir kişiye küçük krediler verilir, ardından olası bir kredinin miktarı varsayılan olarak artar.
4. Müşteri teminat seçerse, banka sunulan değerleri özenle seçer. Kural olarak, kusurlu, likiditesi düşük veya talep yetersizliği olan kalemler, banka tarafındanalır.
5. Ne kadar çok kredi, o kadar çok güvenlik. Bu borç verenin görevidir, çünkü sadece bu durumda küçük risklerden bahsedebiliriz.

Geleneksel Olmayan Şekiller

Geleneksel olmayan kredi teminatı türlerini biliyorsunuz? Hiçbirine bahse gireriz. Size bazılarından bahsedeceğiz.

Biraz alışılmadık bir güvenlik şekli depozitodur. Bir kişinin kredi tutarını aşan bir mevduatı varsa, teminat olarak hareket edebilir. Daha da büyük bir artı, mevduatın müşterinin kredi almak istediği bir bankacılık kuruluşunda olması olacaktır.

Bankanın böyle bir seçeneği reddetmesi aptallıktır, çünkü bu durumda borcun bakiyesi mevduat hesabından silinebilir. Cari hesapta para yoksa, zorunlu ödemeler de ikincisinden borçlandırılabilir.

Borçlu için de oldukça uygundur, çünkü mevduat ödeme gücünü onaylar. Ancak bir eksi de var - müşteri hesaptaki parayı serbestçe elden çıkaramayacak veya mevduatı önceden kapatamayacak.

Forfeit sadece ilk bakışta kredi teminatı formu için geçerli değildir. Aslında, her şey çok daha basit ve mümkün. Ceza, borçlunun ödemeyi yapmaması durumunda ödemek zorunda kalacağı miktardır. Ceza veya para cezası şeklinde olabilir. Ancak bu, kredi sözleşmesinin süresi boyunca yalnızca bir tür ceza uygulanabileceği anlamına gelmez. Kanun farklı dönemlerde farklı seçeneklerin kullanılmasına izin vermektedir.

Cezanın güvenlik biçimlerine tam olarak uygulanmadığı söylenebilir. Ama o tuhafbankacılık kuruluşunun faiz almadığı süre için ödeme ve dolayısıyla gelir.

Bu nedenle, cezanın bir kredi teminatı şekli olmadığı, ancak küçük krediler için mükemmel bir şekilde uyduğu sonucuna varabiliriz. Ciddi bir kredi için herhangi bir banka daha önemli teminat gerektirir.

Teminatın doğrulanması

İhraç edilen kredilerin iadesi için teminat şekillerini ele aldık ancak teminatın nasıl kontrol edildiğinden henüz bahsetmedik. Şimdi tam zamanı olduğunu düşünüyoruz.

Yani, çek hesaplama formu, ticari bankalardan gelen teklifler dikkate alınarak Merkez Bankası tarafından geliştirilmiştir.

Bu formdaki kredilerin güvenliğinin kontrolü, ticari yapılar da dahil olmak üzere her türlü borçlu tarafından gerçekleştirilir. Küçük farklılıklar vardır, örneğin, ikincisinde, yalnızca faaliyetin doğasından ve bilançonun yapısından sorumlu olan pozisyonlar doldurulur.

Teminat eksikliği varsa anında geri alınır. Ayrıca, daha fazla borç verme devam ediyor, ancak yeni anlaşmaların imzalanması sorgulanıyor.

Ticari bankalar, gerekli malları üretmek için krizin üstesinden gelmek, yeniden profil oluşturmak veya üretimi yeniden yönlendirmek için etkili programlar geliştiren işletmeleri desteklemek zorunda olduklarından, daha katı gereksinimler getirmek zorundadırlar.

Kontrol ederken, işletme sermayesi oluşumunun ana kaynaklarının, kuruluşların ve işletmelerin kârları veya menkul kıymet satışından elde edilen fonlar olduğu kanıtlanmalıdır.

Ayrıca, banka risk az altmayı düşünmeliborcun ödenmemesi, başka bir bankada cari hesap açmış olan ekonomik kuruluşlara dikkatlice kredi verilmesi anlamına gelir. Sözleşme yapılırken sadece borcun değil faizin de geri ödenme şeklinin belirlenmesi gerekir.

Aşağıdaki yöntem en karlı olarak kabul edilir: borçlu belirli bir süre içinde bir ödeme talimatı kullanarak ödeme araçlarını transfer eder. Borçlu herhangi bir nedenle borçlarını ödemezse, bankanın ertesi gün (ödeme tarihinin sona ermesinden sonra) mahkemeye gitme hakkı vardır.

Rehin verenin yükümlülükleri ve hakları

Bu oldukça ciddi konu hakkında konuşalım. Ne için? Evet, çünkü kefalet terimi deşifre edildikten sonra bile herkes haklarının ve hatta yükümlülüklerinin farkında değil.

Peki bir rehin veren ne yapabilir:

1. Kendi değeri. Konut kredisi veya araba kredisinden bahsediyoruz.
2. Rehin kullanın. Yine bir araba veya gayrimenkulden bahsediyoruz.
3. Borçlu mülkiyeti elinde tutar.

Ödünç alanın ne yapması gerekiyor?

1. Gerekli depolamayı sağlayın.
2. Değeri kendi paranızla sigortalayın. Ve yine bir araba veya apartmandan bahsediyoruz.
3. Rehinli mülkü devredin.
4. Üçüncü şahıslar yasadışı bir şekilde mülk edinmişse mülkü geri alın.
5. Değerin güvenliğini ve kullanılabilirliğini kontrol edin.
6. Yükümlülük düzgün bir şekilde yerine getirilirse mülkün iadesini talep edin.
7. Bankacılık kuruluşu ürünü sattığında, krediyi ödedikten sonra kalan tutarın iadesini talep edin.

Riskler ve sigortakrediler

Kredi riski nedir? Borçlu veya borçlu tarafından kredinin geç geri ödenmesi nedeniyle bankanın zarara uğraması, yükümlülüklerden tamamen vazgeçecektir.

Ödünç verme işlemleri yalnızca en karlı değil, aynı zamanda en riskli olarak kabul edilir. Birkaç büyük kredi aynı anda bankaya iade edilmezse banka iflas edebilir. Üstelik iflas sadece kurumun kendisini değil, tüm bireyleri, işletmeleri ve diğer ilgili bankaları da tehdit ediyor.

Kredi riski seviyeleri nelerdir?

1. Ayrı bir anlaşma ile risk. Borçlu, kredi sözleşmesi kapsamındaki yükümlülüklerini yerine getirmezse.
2. Portföy riski. Tüm kredi portföy sözleşmeleri kapsamındaki riskler.

Kredi riskinin miktarı nedir? Bu, ödemenin geç gelmesi veya borcun ödenmemesi durumunda kaybedilen meblağdır.

Maksimum potansiyel kayıp diye bir şey de vardır. Bu durumda müşterinin ödemediği borcun tamamından bahsediyoruz.

Geç ödemelerin doğrudan kayıplar olmadığını, faiz maliyetleri veya zararları olan dolaylı kayıplar olarak kabul edildiğini anlamak önemlidir.

Sonuç

Gördüğünüz gibi, kredi teminatı konusunun birkaç nüansı var. Ne için gittiğinizi net bir şekilde anlamak için hepsini bilmeniz gerekir.

Düşüncesizce çok kredi alırsanız ve sonra bunları nasıl ödeyeceğinizi bilmiyorsanız, bu taktik çok ama çok kötü biter. Sadece parasız kalmakla kalmayacak, aynı zamanda bazı mülkleri kaybedecek ve kazanacaksınız.bankacılık kuruluşları arasında kötü itibar. Belki de kredi almanın hayati önem taşıyacağı an gelecek ama bu geçmişteki sorunlar yüzünden yürümeyecek.

Bugüne kadar, bir kişinin aylık maaşının yarısından fazlasını kredi almasını yasaklayan bir yasa tasarısı kabul edildi. Ve bu gerçekten doğru, çünkü aksi takdirde insanların geçinecek ve borçlarını ödeyecek hiçbir şeyleri kalmayacak.

İnsanların büyük borç ve yükümlülükler altında olduğu, bir karton süt bile alacak hiçbir şeyin olmadığı ailelerle tanıştınız mı? Eğer öyleyse, kredi çekmeden önce dikkatlice düşünün. Böyle yaşamak istemezsin, değil mi? Ödeme şansınız da dahil olmak üzere finansla ilgili her şeyin birkaç kez kontrol edilmesi gerekir.

Maddi ve manevi olasılıklarınızı doğru hesaplayın ve kendinizi büyük borçlarla köşeye sıkıştırmayın, o zaman her şey yoluna girecek.