Kredi geri ödeme yöntemleri: türleri, tanımı, kredi geri ödeme yöntemleri ve kredi ödeme hesaplamaları

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Bir bankada kredi vermek belgelenir - bir anlaşma hazırlanır. Kredi tutarını, borcun geri ödenmesi gereken süreyi ve ödeme planını gösterir.

Kredi geri ödeme yöntemleri sözleşmede belirtilmemiştir. Bu nedenle, müşteri kendisi için en uygun seçeneği seçebilir, ancak banka ile yapılan sözleşmenin şartlarını ihlal etmeden. Ayrıca, bir finans kurumu müşterilerine kredi verme ve geri ödeme konusunda çeşitli yollar sunabilir.

Borç türleri

Onlar hakkında birkaç söz söylenmeli. Banka, müşterinin banka kredisini uygun koşullarda geri ödeme yöntemini kişisel olarak seçmesine izin verir.

Ödünç alınan fonların geri ödenmesi gerçekleştirilebilir:

1. Yıllık olarak. Yani tüm dönem boyunca borcun gövdesini ve üzerindeki faizi eşit olarak iade edereködünç verme.
2. Farklı bir şekilde. Yani, kredi miktarında kademeli bir azalma ile. Bu durumda, sonraki her ödeme bir öncekinden daha az olacaktır.

Yıllık ödemeleri

Borç geri ödemesi için bu seçeneği tercih eden müşteri, her ay eşit tutarlarda ödeme yapmak zorunda kalacaktır. Sözleşmenin sonuna kadar değişmeyecekler.

Ödünç alan, borcunu yıllık ödeme yöntemiyle geri verirse, para aynı sıklıkta - her ayın belirli bir gününde yatırılır ve ödeme tutarı sabitlenir ve vade tarihine kadar azalmaz. belirlenen sürenin sonu.

Ancak miktarlar sadece aynı gibi görünüyor, yapısal bileşenlerindeki fark yine de öyle. Yıl boyunca değişir, bu nedenle ilk ve son ödeme farklı olacaktır.

Yıllık ödeme örneği

Müşteri 15 yıllık bir süre için ipotek kredisi aldı, tutar 3 milyon ruble ve yıllık faiz oranı 10'dur. Bankanın hesaplamalarına göre, müşteri ayda 32.238 ruble geri ödemelidir. Miktar aynı kalacak, ancak yapı farklı olacak.

Bankaya olan ana borç "kredi kuruluşu" olarak adlandırılır. Borçlu ilk ödemeyi yaptığında, kredi kuruluşunu geri ödemek için yaklaşık 8.000 ruble gidecek ve kalan miktar faize düşecek. Ve kredideki ana borcu az altmıyorlar.

İlk altı ay için müşteri, faiz ödemelerine yönlendirilen kredi için bir ödeme yapar. Ama altı ay sonra anapara borcunu ödemek için para akmaya başlayacak.

Özellikyani müşteri önce faizi öder. Sadece bir süre sonra "kredi gövdesini" geri öder. Yavaş yavaş, faiz ödemesi azalır ve anapara borcu artar. Yani kredinin yapısında bir değişiklik var ama aynı zamanda ödeme tutarı sabit kalıyor. Müşteri, borçtaki bu değişikliklerin her zaman farkında değildir. Onun için kural olarak ödeme tutarının değişmezliği önemlidir.

Bir borçlu birkaç yıldır sürekli olarak bir banka hesabına para yatırıyorsa ve bunun sonucunda borç miktarı biraz azaldıysa, bu her zaman anaparayı değil faiz tutarlarını geri ödediği anlamına gelir.

Ana borcu geri ödemeye hızlı bir şekilde geçmek için kredinin erken geri ödeme yöntemini kullanabilirsiniz. Ama her borçluya yakışmıyor.

Aynı zamanda, kredi geri ödemesinden tasarruf etmek için sözleşmeyi tamamen kapatmak gerekli değildir. Uzmanlar, ana ödeme tutarından daha fazla olası bir miktar yapmanın yeterli olduğunu ve sonraki yeniden hesaplamanın faiz oranını ve toplam ödemeyi az altacağını belirtiyorlar.

Mümkün olduğunca erken para yatırmaya değer. Kredinin geri ödenmesinin üzerinden ne kadar çok zaman geçerse, erken ödeme o kadar az karlı olur. Borç geri ödemesinin ilk bölümünde böyle bir ödeme yapılırsa, faiz ve aylık ücretler önemli ölçüde az altılabilir. Müteakip erken fazla ödeme, büyük miktarda faizin iade edilmesi nedeniyle bu tür faydalar sağlayamaz.

Yıllık ödeme hesaplaması

Kredi başvurusu yaparkenBanka tüm ödemelerle ilgilenir. Ancak, müşteri ödeme hesaplamasının doğru olduğundan emin olmak isterse, aşağıdaki formülü kullanarak bağımsız olarak hesaplamalar yapabilir:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Burada:

X - her ay yapılan ödeme tutarı;

P - faiz (1 ay boyunca). P'nin ne olduğunu bulmak için temel oranı yıllara bölmeniz gerekir. Daha doğrusu 12 ay boyunca;

С – kredi vadesi.

Hesaplama sırasında, ana borca ("kredi kuruluşuna") tüm dönem için faiz eklemeniz ve tutarı yıl sayısına bölmeniz gerekir. Bu kredi türünde ana şey, farklı zamanlarda kredinin gövdesi ve faiz ödemelerinin farklı olacağıdır. Bu, bankanın her durumda faydalanmasını sağlar. Müşteri borcunu planlanandan önce ödemek istese bile, borç veren taraf yine de iyi bir gelir elde edecektir.

Yıllık ödemenin artıları ve eksileri

Bu kredi geri ödeme yönteminin birçok avantajı vardır:

1. Ödemelerin kolay hesaplanması, aylık borcun ödeme maliyetini önceden planlayabilirsiniz.
2. Ulusal para birimlerinin değer kaybetmesi durumunda ödeme azalır.
3. Miktar sabittir ve tüm dönem boyunca değişmez.

Ancak bu sistem de dahil olmak üzere her sistemin dezavantajları vardır. Bunlar şunları içerir:

1. Faiz ve sözleşme süresi nedeniyle büyük miktarda fazla ödeme. Kredi vadesi ne kadar uzun olursa, fazla ödeme o kadar fark edilir.
2. Müşterinin, gelir sistemine göre tutarı bağımsız olarak hesaplaması zordur.
3. Erken ödeyinkredi, ödeme süresinin yalnızca ilk yarısında kârlıdır, çünkü borçlu tarafından iade edilen fonlar başlangıçta faizi geri ödemeye ve daha sonra kredinin kuruluşuna gider.

Bu borç geri ödeme yönteminin müşteri için uygun olup olmadığına karar vermek müşteriye kalmıştır.

Farklı ödemeler

Bu, krediyi geri ödemenin ikinci yolu. Böyle bir ödeme ile yıllık ödeme arasındaki temel fark, aylık taksit miktarındaki değişikliktir. Borçlu krediyi ne kadar uzun süre öderse, ödeme o kadar küçük olur. Ancak kompozisyon açısından farklı değiller: “kredi gövdesi” ve faiz.

Ana borç miktarı, sözleşmenin tüm süresi boyunca değişmeden kalır. Ancak faiz getiren borçlar küçülüyor. Faizdeki düşüş nedeniyle katkı payı da değişiyor.

Farklılaştırılmış ödeme örneği

Kredi koşulları, borç geri ödemesinin yıllık ödeme yöntemiyle aynıdır. İlk ve son taksitin yapısını karşılaştırdığınızda büyük bir fark görebilirsiniz - miktarda bir düşüş oldu.

Son ödemede ilkinden farklı olarak neredeyse hiç faiz yok. Ana kredi yükü, borcun geri ödenmesinin ilk aşamalarında olacak, daha sonra giderek azalıyor. Bu nedenle, farklılaştırılmış bir kredi geri ödeme yöntemi herkes için uygun değildir. Her ödeme yapan kişi, büyük başlangıç ödemeleri alma olanağına sahip değildir.

İki borç geri ödeme yöntemini birbiriyle karşılaştırırsak, tutarların ne kadar farklı olduğunu görebiliriz. Sözleşmenin aynı başlangıç koşulları altında:yıl sonu 5.867.344 ruble ve farklılaştırılmış - 5.262.501 ruble olacak. Çünkü bir kredinin faizini geri ödemenin en etkili yolu budur. Fark çok büyük.

Farklılaştırılmış ödemelerin hesaplanması

Bu tür bir ödemenin hesaplanması, yıllık ödemeden çok daha kolaydır. Hesaplamaları yapmak için, tahakkuk eden faize borç "kredi kuruluşunun" anapara tutarını eklemek gerekir. Kredi tutarı daha sonra kredideki ay sayısına bölünür.

Örnek. Borçlu, on yıllık bir süre için 3 milyon ruble için ipotek aldı, oran yüzde 12 idi.

3.000.000 RUB / 120 ay=25.000 ruble. Yüzde sürekli değişecektir, bu nedenle, tutarın yarısını (1.500.000 ruble) öderken, sonraki hesaplama şöyle görünür: ((1.500.000%12) / 12) / 100=15.000 ruble

Farklılaştırılmış ödemenin artıları ve eksileri

Bu kredi geri ödeme yönteminin avantajları:

1. Kredideki fazla ödeme önemli ölçüde azalır. Bunun nedeni, tüm kredi dönemi boyunca düşük faiz oranlarıdır.
2. Kolay ödeme hesaplama.
3. Ödeme tutarı her ay azalır, bu da borçlunun üzerindeki kredi yükünü az altır ve borç giderlerinin transferini psikolojik olarak kolaylaştırır.

Belirgin avantajlarla birlikte, böyle bir ödeme planının dezavantajları da vardır:

1. Otomatik ödemeyi etkinleştiremezsiniz, çünkü her ay farklı miktarlarda borç vardır.
2. Az para yatırabilir ve gecikme yaşayabilirsiniz, bu nedenle bir sonrakini netleştirmek için her zaman programla veya bankayla iletişime geçmeniz gerekir.ödeme.
3. İlk başta kredi tutarları çok büyük.

Toplam kredi tutarı ve geri ödeme koşulları arasından en uygun kredi geri ödeme türü seçilir. Sözleşmenin tüm süresi boyunca seçilen yöntemin başka bir yöntemle değiştirilemeyeceğine dikkat edilmelidir.

Nakit geri ödeme yöntemi

Bir kredi için nakit ödeme yapmak mümkündür, ancak bu son derece sakıncalıdır, çünkü kasada para yatırmanız gerekir. Bunun için şubeye şahsen gelmeniz gerekecek.

Şu durumlarda kasiyer üzerinden ödeme yapmaya değer:

• bir sonraki ödemeyi yapmak için çok az zaman kaldı;
• müşteri transfer ücreti ödemek istemiyor;
• borçlunun fonların doğru bir şekilde kendi kendine transferine güveni yoktur.

Yalnızca bireyler nakit yöntemini kullanır, şirketler için uygun değildir ve kabul edilemez.

Nakitsiz kredi geri ödeme yöntemi

Bir kişi zamanına değer veriyorsa, ödeme yapmak için en hızlı seçenek nakitsiz ödemedir.

Banka havalesi türleri:

1. Plastik karttan banka hesabına transfer.
2. Muhasebe yoluyla geri ödeme. Bir çalışanın kartına maaş yatırıldığında, kredi ödeme tutarı otomatik olarak borçlandırılır.
3. E-cüzdanları ve çoklu kasetleri kullanma.
4. Posta transferi.

Hızlı bir şekilde nakitsiz transfer yapmak mümkün ama işte hesaba para transferibiraz zaman alabilir. Bu nedenle, bununla önceden ilgilenmek daha iyidir.

Bankalar, müşterilerinin kredi geri ödeme sırasını ve yöntemlerini seçmelerine olanak tanır. Borçlu, kendisine nasıl ödeme yapılacağına kendisi karar verir - yıllık ödeme veya farklılaştırılmış ödeme, kasada nakit para yatırma veya nakitsiz transfer yapma.

Her durumda, kredi başvurusunda bulunmadan önce müşteri, borcun daha fazla geri ödenmesine önceden karar vermelidir. Ve daha büyük boyuttaki ilk kredi yükünü kaldırabiliyorsa, fazla ödemelerden tasarruf etmek için ödemeleri az altan bir geri ödeme sistemi seçmeye değer.