Banka hesabı sözleşmesi Sözleşmenin konsepti, şartları ve koşulları

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Hem ülkemizde hem de yurtdışında piyasa ilişkilerinin başarılı ve verimli bir şekilde gelişmesinin ayrılmaz bir parçası bankacılık sistemidir. Tüm ekonomik ilişkilerin genel olarak doğal işleyişini sağlar.

Bugün ülkemizde oldukça fazla sayıda bankacılık kuruluşu kayıtlıdır. Hangi bankalar en iyisidir? Birikimleriniz ve varlıklarınız için hangi kredi kurumuna güvenebilirsiniz? Belki de en güvenilir bankalar, ülkedeki en iyi 10 finans kurumunda bulunanlar olarak düşünülmelidir. Bu listedeki ilk kredi kuruluşu 2018 verilerine göre tabi ki Sberbank of Russia, müşterilerin çoğunluğu onu tercih ediyor. Derecelendirmede ikinci sırada yer alan VTB Bank, ardından Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moskova Kredi Bankası, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia geliyor. En güvenilir bankalar ülkenin bu en büyük merkezleridir. Faaliyetleri takdir ediliyorMerkez Rusya Bankası, çok yüksek bir müşteri güvenine sahipler.

Bugün, kredi kurumları müşterilerine çok çeşitli bankacılık ürünleri ve hizmetleri sunmaktadır. Sıradan vatandaşlar kadar işletmeler ve kuruluşlar da bankalarla sürekli olarak etkileşim halindedir. Bunun nedeni, finansal yapıların ana faaliyet alanının borç verme ve yerleşim, mesleği hemen hemen her ekonomik sektörle ilgili olan bireyler veya tüzel kişiler için nakit hizmetleri olmasıdır. İlk aşamada, bu ilişkiler bir anlaşmanın imzalanmasıyla başlar ve kural olarak böyle bir anlaşma bir banka hesabı veya banka mevduatı sözleşmesidir. Ülkemizdeki kredi kuruluşları tarafından mevcut mevzuata uygun olarak hesap açma anlaşmaları yapılmakta ve hizmet verilmektedir.

Sözleşme kavramı

Banka hesabı sözleşmesi, bir bankacılık kuruluşu ile potansiyel bir müşteri arasındaki medeni ve yasal bir ilişkidir. Müşteri, bu tür faaliyetleri yürütmek için lisanslı diğer kredi kuruluşlarıyla da bu tür ilişkilere sahip olabilir. Bir banka hesabı sözleşmesi, bir finans kuruluşunun hesap sahibine (müşteriye), tasarrufları hesaba kabul etme ve hesaba aktarma işlemlerini gerçekleştirme, müşterinin kararlaştırılan tutarları hesaptan taşıma veya çekme talimatlarını yerine getirme ve diğer işlemleri gerçekleştirme yükümlülüğüdür. bankanın düzenlemeleri tarafından sağlanan işlemler.

Banka, kendi takdirine bağlı olarak, müşteri hesaplarına yatırılan fonları kullanma hakkına sahiptir.fonlar, müşterinin kendi fonlarını engelsiz bir şekilde elden çıkarma hakkını garanti etmekle yükümlüdür. Bir kredi kuruluşunun, müşterinin parasının kullanım yönünü kontrol etme ve belirleme, ayrıca kendi takdirine bağlı olarak kendi fonlarını kullanma hakkına ilişkin yasalar veya bir anlaşma tarafından öngörülmeyen kısıtlamalar oluşturma hakkı yoktur.

Banka hesabı sözleşmesi, bir tür işlemin katılımcıları arasında imzalandıktan sonra tarafların her biri için hak ve yükümlülüklerin ortaya çıktığı ikili bir anlaşmadır. Taraflar temel şartlar üzerinde anlaşmaya vardıktan sonra sözleşme yapılmış sayılacaktır.

Banka hesabı sınıflandırması

Müşterinin hukuki ehliyetinin içeriğine, mal sahibi tarafından gerçekleştirilen işlemlerin hacmine ve ayrıca para birimi seçimine bağlı olarak banka hesapları aşağıdaki türlere ayrılır:

• Takas hesabı - kuruluşlar tarafından ekonomik faaliyetleriyle ilgili Rusya Federasyonu para biriminde işlem yapmak için açılır. Bu tür hesaplar, kredi kuruluşu olmayan tüzel kişiler ile özel sektörde faaliyet gösteren kişiler ve bireysel girişimciler tarafından açılır. Cari hesapta aşağıdaki işlemler gerçekleştirilir: ana faaliyetten elde edilen gelirlerin transferi; vergi ve harçlar için karşı taraflar, bütçe ve bütçe dışı kuruluşlarla ödemeler ve uzlaşmalar yapmak; çalışanlarla ücretler ve diğer sosyal yardımlar için yapılan anlaşmalar; alınan tutarların kredilendirilmesi ve geri ödenmesionlara kredi ve faiz; banka hesaplarından borçların tahsili konusunda tartışmasız bir şekilde karar verme hakkına sahip mahkeme ve diğer organların kararlarına ilişkin ödemeler; işletmenin faaliyetleriyle ilgili diğer ödemeler.
• Cari hesap - hem tüzel kişilerin mali yardım alması ve hesaptan para çekmesi için hem de girişimci faaliyetlerle ilgili olmayan işlemleri gerçekleştirmek amacıyla bireyler için Rusya Federasyonu para biriminde açıldı. Bu tür hesaplar çoğunlukla kar amacı gütmeyen kuruluşlar ve tüzel kişilik olmayan ticari kuruluşlar tarafından kullanılır.
• Mevduat hesabı - faiz geliri elde etmek amacıyla geçici finansman yerleştirmek için tasarlanmıştır. Hesaplar, hem tüzel kişiler hem de bireyler için Rusya Federasyonu para biriminde açılır. Hesap açmanın temeli, bankanın müşteriden finansmanı kabul ettiği ve mevduat tutarını sözleşmede belirtilen şartlar dahilinde iade etme ve bunu kullanmak için faiz ödeme yükümlülüğü olan bir mevduat (mevduat) sözleşmesidir.
• Döviz hesabı - döviz cinsinden fonların karşı taraflara kredilendirilmesi ve ödenmesi amacıyla açılır. Yabancı para birimi - ilgili eyalette yasal ödeme aracı olarak tanınan devletlerin banknotları. Aynı zamanda, yabancı bir devletin kanunlarına göre tedavülden çekilen veya tedavülde kısıtlanan işaretler döviz olarak kabul edilmez.
• Kredi hesabı - sağlanan ve geri ödenen kredi fonlarını kaydetmek için tasarlanmıştır. Basit ve ikiye ayrılırözel. Tek seferlik bir kredinin ihraç ve geri ödemesini kaydetmek için basit bir hesap açılır, kredilerin düzenli olarak (kredi limitleri, kredili mevduatlar) verilmesi ve geri ödenmesi için özel bir hesap açılır.
• Kart hesabı - en sık bireyler tarafından kullanılır, müşterinin plastik bir kart kullanarak yaptığı işlemleri kaydetmek için açılır.

Yukarıdaki hesaplara ek olarak bankalarda muhabir hesapları, bütçe hesaplamaları, güven yönetimi, adli ve kolluk kuvvetlerinin mevduat hesapları açılmaktadır. Son derece uzmanlaşmış olarak adlandırılabilirler, ana kredi kurumları birliği tarafından yaygın olarak kullanılması amaçlanmamıştır.

Sözleşmenin konuları

Yukarıda belirtildiği gibi, bir bankada düzenlenen banka hesabı sözleşmesi iki taraflıdır yani bir sözleşme imzalanırken her zaman iki taraf vardır. Sonuç bölümündeki özneler kimlerdir?

Taraflardan biri her zaman bir kredi kurumudur. Bu, bir banka veya başka bir finans kurumu, özellikle kar amacı gütmeyen bir kredi kurumu olabilir. Her durumda, tüm bu merkezlerin, tüzel kişiler ve bireyler için hesap açmak ve sürdürmek için Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından verilmiş bir lisansa sahip olması gerekir.

Sözleşmenin diğer tarafı bir tüzel veya gerçek kişidir (banka müşterisi). Bankacılık hukuku kapsamında bir banka hesabı sözleşmesi imzalanırken bir finans kurumu ile müşteri arasındaki ilişkiler yasal normlar ve kurallarla düzenlenir.

Tarafların hakları vesorumluluklar

Tarafların banka hesabı sözleşmesini imzaladıkları andan itibaren, işleme katılanların her birinin hem hakları hem de yükümlülükleri vardır.

Kredi kuruluşunun yükümlülükleri aşağıdaki gibidir:

• Bir müşteri için zamanında hesap açın. Açılış, her iki tarafça imzalanan bir anlaşma temelinde gerçekleştirilir.
• Kanunla kesin olarak belirlenmiş şartlar dahilinde hesaba finansman sağlamak için işlemler gerçekleştirin. Üzerinde para alınması, örneğin, başka bir banka hesabından (depozito) havale yoluyla, mal sahibi adına tahsilat için bir ödeme talebi düzenleyerek veya sipariş vermeden (karşı taraflardan para alınması) sahibinin kendisinden olabilir.
• Müşterinin hesabından para çekmek için işlemler gerçekleştirin. Sahibi, bankaya kendi fonlarını aynı kredi kuruluşu nezdinde açılan başka bir hesaba veya başka bir hesaba aktarma talimatı verebilir; karşı taraflara transfer yapmak; bütçe ve diğer fonlara yapılan ödemeler, diğer zarar yazmalar. Masrafın temeli ödeme emirleri, çekler, senetler olabilir. Bir kredi kuruluşu, kural olarak, müşterinin emirlerini bakiyede izin verilen finansal kaynak miktarı limitleri dahilinde gerçekleştirir. Hesaptan silmeler banka tarafından alındığı sıraya göre yapılır. Hesapta yeterli para yoksa alacaklı, mal sahibinin işlemi tamamlamasını reddetme hakkına sahiptir.
• Müşterinin mevduat hesaplarında kendi fonlarını kullanması için, sözleşmede belirtilen şartlar dahilinde faiz ödeyin.
• Tüm banka müşterileri, açık hesaplar, mevduatlardaki fon hareketleri, kredi kurumu tarafından oluşturulan diğer bilgiler hakkında bankacılık gizliliğini gözlemleyin.

Finans kurumu aşağıdaki haklara sahiptir:

• Müşteri hesaplarında bulunan fonları kullanarak, sahibine kendi takdirine bağlı olarak kendi fonlarını elden çıkarma hakkını garanti edin.
• Kredi yükümlülüklerinin iadesini, kredi faizinin ödenmesini ve mal sahiplerinin banka hesabı sözleşmesi kapsamındaki siparişiyle ilgili hizmetleri için ödeme alınmasını talep etmek - bu gereklilik genellikle anlaşmanın kendisi.

Banka müşterisinin hakları ve yükümlülükleri:

• Müşteri, hesap üzerinde işlem yaparken finans kurumu tarafından belirlenen tüm kurallara tam olarak uymakla yükümlüdür.
• Finansmanı hesaplara yatırılan işlemler için bankacılık hizmetleri için ödeme yapın.
• Kurucu belgelerle ilgili değişiklikleri, adreslerdeki, telefon numaralarındaki, soyadlarındaki değişiklikler ve bir hesabın bakımı için gerekli olan diğer değişiklikleri zamanında bankacılık kurumuna bildirin.

Hesap sahibi (müşteri), hesaptaki fonlarını kendi adına ve kendi talimatlarıyla yönetmesi, gerekirse kişisel hesaplara fon rehin etmesi için bir finans kurumu sağlama hakkına sahiptir.

Sözleşme formu

Banka hesabı sözleşmesinin şekli, bir kredi kuruluşunun antetli kağıdına yazılı olarak düzenlenen bir belgedir. Böyle bir gereklilikRus mevzuatı, yani Sanat. 161 ve Sanat. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 162. Taraflar arasındaki işlemin düzgün bir şekilde resmileştirilmemesi, sonuçların teyit edilmesi için anlaşmazlık durumunda katılımcıları haklardan mahrum edebilir. Başka bir deyişle, banka hesabı sözleşmelerinin mevcut modelinden yanlış bir şekilde yürütülmesi veya sapma, bu tür işlemlerin geçersizliğini beraberinde getirecektir. Kural olarak, kredi kuruluşları bu tür kağıtları derlerken tek bir forma bağlı kalırlar. Aşağıdaki örnek banka hesabı sözleşmesi, işleme giren tarafların hangi bilgileri belirttiği hakkında bir fikir edinmenize yardımcı olacaktır.

Banka sözleşmesinin içeriği

Kural olarak, bir fatura sözleşmesi 8-9 madde içerir.

Başlık, sözleşmenin yeri ve tarihi, kredi kuruluşunun tam adı, yetkili kişinin tam adı ve pozisyonu ile banka müşterisine ait benzer verileri içerir. Öğeler şunları takip eder:

1. Finansal sözleşmenin konusu.
2. Tarafların hak ve yükümlülükleri.
3. İşlem şartları.
4. İşlemlerle ilgili banka ücretlerini ödeyin.
5. Müşterinin finansmanının hesaplarda Banka tarafından kullanımı için faiz.
6. Banka sorumluluğu.
7. Sözleşmenin feshi.
8. Nihai ve diğer hükümler.
9. Detaylar, tarafların imzaları.

Finansal belgenin türüne bağlı olarak bölümlerin adı değişebilir. Yukarıdaki paragraflar anadoğrudan akdedilen sözleşme türlerine uygulanan hükümler.

Bir sözleşme imzalarken izlenecek yol

Bir banka hesabı sözleşmesinin imzalanması, gerekli belge paketinin kredi kuruluşuna sağlanmasıyla başlar. Hemen belirtmek gerekir ki, banka hesabı açma ücretli olarak gerçekleşir, hizmetin farklı kurumlardaki maliyeti değişiklik gösterebilir. Bu nedenle, çeşitli bankacılık ürün ve hizmetleri sunan bir finans kurumu seçerken, ilgilenilen ürünlerin tarifelerini yöneticilerle kontrol etmek gerekir.

Hesap açmak için hangi belge paketini sağlamam gerekiyor? Örneğin, bir tüzel kişilik için Sberbank'ta döviz hesabı kapatma prosedürünü ele alalım.

Gerekli belgeler:

• ifade;
• tüzel kişiliğin devlet tescili sertifikaları;
• STI tescil belgesi;
• Birleşik Tüzel Kişiler Devlet Sicilinden alıntı;
• istatistiklerden belge;
• yasal belgeler, kurucu;
• yetkililerin yetkilerine ilişkin belgeler;
• imza kartları;
• lisans (gerekirse).

Böyle bir belge paketi sağladıktan sonra, banka yaklaşık iki gün sürebilen bir kontrol yapacaktır. Kararın olumlu olması halinde, müşterinin yetkili kişileri ikili bir anlaşma imzalar ve bunun ardından hesap, yönetmeliklerle belirlenen süreler içinde açılır. Müşteri, açtıktan sonraki gün hesap ekstresi talep etme hakkına sahiptir.

Örnekten de görülebileceği gibi, Sberbank'ta bir döviz hesabının sonuçlandırılması -basit prosedür. Müşteri için en önemli şey, eksiksiz bir belge listesi toplamak, bunları bankaya göndermek ve biraz sabırlı olmaktır.

Sözleşme kapsamındaki sorumluluk

Bir finans kurumu ile müşteri arasında bir bankacılık sözleşmesi akdedildiğinde, her iki taraf da bu sözleşme kapsamında tamamen sorumludur. Bankacılık kurumu, müşteri hesabına yanlış zamanda para yatırılmasından veya borçlandırılmasının mantıksızlığından ve ayrıca müşterinin para verme veya hesaptan aktarma talimatlarına uyulmaması gerçeğinden sorumludur. Bankanın sorumluluğu Sanat tarafından düzenlenir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 856. Müşterinin sorumluluğu, organizasyonel yönlerle ilgili düzenleyici kural ve düzenlemelerin yanı sıra, Art. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 850'si.

Banka sözleşmesinin feshi

Banka hesabı sözleşmesinin feshi, hesap sahibinin talebi üzerine veya bir finans kuruluşunun inisiyatifiyle gerçekleşir.

Müşterinin inisiyatifiyle bir hesabı kapatmak için, sahibinin sözleşmeyi feshetmesi için bankaya başvuruda bulunması uygun olan herhangi bir zamanda gereklidir. Kredi kuruluşu, başvurunun müşteriden alındığı gün kapatma işlemini gerçekleştirecektir.

Bankanın inisiyatifinde sözleşmeyi feshetmek için müşteriye sözleşmenin feshine dair yazılı bir bildirim gönderilmelidir. İki yıllık süre içinde müşterinin hesabında nakit makbuz olmaması ve müşteriye bu hususun yazılı olarak bildirilmesi halinde, hesap feshedilmiş sayılır.iki aylık sürenin sona ermesi. Kredi kurumlarının bu eylemleri Sanat tarafından düzenlenir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 859.

Sonuç

Hangi bankaların daha iyi olduğu ve hangi finans kurumuyla daha karlı ve müşterinin işbirliği yapacağına karar vermek müşteriye kalmıştır. Bir kredi kuruluşunun notu, bankacılık hizmetleri pazarındaki seviyesi ve popülaritesi ne olursa olsun, banka hesabı sözleşmeleri açma prosedürü, bir belge paketinden böyle bir sözleşmenin feshine kadar her yerde aynıdır.