Sigorta: özü, işlevleri, biçimleri, sigorta kavramı ve sigorta türleri. Sosyal sigorta kavramı ve türleri

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2024-01-17 19:11

Günümüzde sigorta, vatandaşların yaşamının her alanında önemli bir rol oynamaktadır. Bu tür ilişkilerin kavramı, özü, türleri çeşitlidir, çünkü sözleşmenin koşulları ve içeriği doğrudan nesnesine ve taraflarına bağlıdır. Sigortanın en önemli unsuru risktir. Bu kelime, sözleşme konusunun zarar gördüğü durumları ifade eder. Sigorta kavramını ve sigorta türlerini birbirinden ayıran çeşitliliği belirleyen birçok risk vardır. Sözleşmeye giren kişilerin önemli bir maddi çıkarı vardır - kendilerini sağlıklarına, yaşamlarına veya mülklerine önemli ölçüde zarar vermeyle bağlantılı kayıplardan korumak.

Konsept

Sigorta kavramı ve genel anlamda sigorta türleri herkes tarafından bilinmektedir. Olumsuz koşullar durumunda mülk kayıplarını az altmak için tasarlanmış bir ekonomik ilişkiler sistemidir. Başka bir deyişle, böyle bir anlaşma, bir kaza nedeniyle büyük miktarda kaybetme riskinden kendinizi korumanıza yardımcı olur. Katılımcılar katkı sağlarlar,bir yedek fon oluşturulur. Sigorta nesnesi (mal, sağlık vb.) hasar görmüşse, kuruluş kayıpları telafi etmek için gerekli tutarı öder.

Ancak, konu sadece çeşitli zararlarda değil, sadece sözleşmede daha önce belirtilen durumlarda tazminat alır. Hasarın tazminine yol açan bir olaya sigortalı olay denir. Bu kavram, önemli maddi kayıplara yol açabilecek rastgele bir durum anlamına gelir.

Bu tür hizmetleri sağlayan tüzel kişilere sigortacı denir. Faaliyetlerini yürütmek için devlet gereksinimlerini karşılamaları ve bir lisans almaları gerekir. Sigorta kavramı, işlevleri ve türleri Rusya Federasyonu'nun ilgili yasalarında belirtilmiştir. Böylece resmi bir şirketle sözleşme imzalamaya karar veren kişiler, haklarının ihlal edilmesinden korkmayabilirler. Kuruluşların faaliyetleri, bir ikramiye pahasına karşılığını verir - sözleşme şartları tarafından sağlanan bir ücret.

İşlevler

İlkel bir biçimde, sigorta kavramı ve sigorta türleri, eski zamanlarda, kötü hava ve doğal afetler durumunda insanların tahıl ve inşaat malzemeleri stokladığı zaman ortaya çıktı. Günümüzde bu tür anlaşmalar ekonominin temeli olup, bireyler ve tüzel kişiler için finansal istikrarı garanti etmektedir. Modern sigorta kavramı ve sigorta türleri, yeni ekonomik ilişki biçimlerinin ortaya çıkmasıyla tamamlanan aşamalar halinde gelişmiştir. Şu anda daha önceher şeyden önce, girişimcilere işlerini güvence altına alma ve çalışma kapasitesinin geçici veya nihai bir kaybı durumunda vatandaşlara kendilerini sağlama fırsatı. Bu tür bir ilişki, aralarında aşağıdakilerin de bulunduğu önemli işlevleri yerine getirir.

İşlev	Öz
Tazminat	Sigortalıya belirli durumlardan kaynaklanan zararları tazmin etmeye yetecek bir meblağ sağlamak
Önleyici	Büyük kuruluşlar, olumsuz durum riskini az altmak için gelirlerinin bir kısmını tahsis eder
Tasarruf	Kümülatif hayat sigortası sadece telafi edici bir işlev yerine getirmekle kalmaz, aynı zamanda bireye kar da sağlar
Gösterge	Şirketler belirli riskler, oluşma olasılıkları hakkında büyük ölçekli istatistiksel bilgiler toplar

Sınıflandırma

Sigorta birçok türe ayrılır ve bunlar da zorunlu ve gönüllü olmak üzere iki şekilde gruplandırılır. Sınıflandırma için ana kriter sözleşmenin konusudur. Bugün sigorta, kamusal yaşamın neredeyse tüm alanlarını kapsamaktadır: maddi değerler, insan sağlığı, emek faaliyeti. Farklı ilişki türleri, tabloda sunulan üç sektörde birleştirilmiştir.

Mülkiyet	Özel	Sorumluluk sigortası
Gayrimenkul, araçlar, yangın ve doğal afet riski	Yaşam, sağlık, kaza olasılığı, yurtdışına seyahat ederken sözleşme yapılması	Sivil, profesyonel, üretici, işveren, araç sahibi

Mülk sigortası hem girişimciler hem de bireyler için önemlidir. Yangın, kaza ve diğer öngörülemeyen durumlar nedeniyle mülkün zarar görmesi, işletme sahiplerinin genellikle kendi başlarına baş edemeyecekleri yüksek maliyetlere neden olabilir. Bu nedenle sigorta sözleşmesi akdedilmesi girişimciler için normal bir uygulamadır. Ücretsiz tıbbi bakımı garanti etmeyen eyaletlerde, kişisel sigorta yaygınlaştı. Böyle bir sözleşmenin kavramı ve türleri doğrudan insan hayatı ve sağlığı ile ilgilidir. Aynı anda birkaç türe atfedilebilecek birleştirilmiş sigorta türleri de vardır.

Yaşam ve sağlık

Batı ülkelerinde ve BDT ülkelerinin zengin vatandaşları arasında kişisel sigorta yaygındır. Bu tür sözleşmelerin kavram ve türlerini genel bir formülle ele almak zordur: dünya çapındaki farklı şirketler, çok çeşitli faaliyet alanlarını kapsayan çok çeşitli hizmetler sunmaktadır. Bunun sigorta nesnesinin mülkiyet menfaati olduğu bir ilişki türü olduğunu söyleyebiliriz,insan ve onun faaliyetleri ile ilgili. Sözleşmenin konusu şunlar olabilir:

• hayat;
• sağlık;
• kaza riskleri.

Sağlık, bu tür sözleşmelerin en yaygın konusudur, çünkü ciddi hastalıklar önemli maliyetler gerektirebilir. Sağlık sigortası kavramı ve türleri, spektruma ve buna bağlı olarak klinikte verilen hizmetlerin maliyetine göre farklılık göstermektedir. Sözleşmenin en sıra dışı amacı bir kişinin hayatıdır. Bu sigorta türü, bir bireye belirli bir süre sonra (örneğin emekli olduktan sonra) veya ölümünden sonra mirasçılarına ödenen paranın birikmesini sağlar. Böylece sözleşme, ailenin güvence altına alınmasına ve rahat bir yaşlılık sağlanmasına yardımcı olur. Kaza sigortası kısa bir süre için geçerlidir. Tazminat, dış bir nedenden dolayı bir kişi öldüğünde veya çalışma yeteneğini kaybettiğinde ödenir. Böyle bir anlaşma genellikle yolcular, bir işletmenin çalışanları veya turistler tarafından yapılır.

Tedavi

İnsan sağlığına ilişkin farklı türde anlaşmalar yaygındır, ancak yaygın olan sağlık sigortası kavram ve türlerini tek tek ayırt etmek mümkündür. Her şeyden önce, çeşitli hastalıklar durumunda tıbbi hizmetlerin ödenmesinde kendini gösteren vatandaşların sosyal korumasıdır. Bu tür sigortaların iki ana türü vardır:

• zorunlu (CMI);
• ek (VHI).

İkincisi ayrıca şu sözleşmeleri içerir:yurt dışına seyahat ederken vatandaşlar tarafından sonuçlandırılır. Rusya Federasyonu da dahil olmak üzere çoğu ülkede zorunlu sağlık sigortası vardır. Yardımıyla, devletin tüm vatandaşları tedavi ve ilaç alma konusunda eşit fırsatlara sahiptir. Bölgesel MHI fonu, belirli bir bölgedeki sigortalı kişi sayısına bağlı olarak MHI sigortacılarının hesabına para aktarır.

Konsepti, türleri, biçimleri devletten çok farklı olmayan gönüllü sağlık sigortasını düşünün. Aradaki fark, bu tür bir ilişkiyle, bireysel tıbbi ve önleyici kurumlardaki müşterilere ek hizmetler sunulması gerçeğinde yatmaktadır. Sözleşme ticari bir temelde çalışır ve dar uzmanlardan daha iyi tedavi görmenizi sağlar. Yurtdışına seyahat ederken de bir sağlık sigortası sözleşmesi düzenlenir. Bazı ülkeler için bu prosedür zorunludur.

Mülkiyet sigortası

Bu tür bir sözleşme, maddi değerleri korumak için tasarlanmıştır - eşyalar, araçlar, gayrimenkul. Hem gerçek hem de tüzel kişiler mülk sigortası yaptırabilir. Sözleşmenin kavramı ve türleri, önceki sözleşme türüne benzer, yalnızca sözleşmenin amacı insan hayatı değil, maddi risklerdir. Mülkiyet sigortası, şeylerin mülkiyeti, elden çıkarılması ve kullanılmasıyla ilgili çıkarların korunmasıdır. Sözleşmede belirtilen maddi değerlerin zarar görmesi durumunda müşteriye tazminat ödenir. Kişisel bir sözleşmede olduğu gibi, bir sözleşmenin iki şekli vardır:zorunlu ve gönüllü.

Görüntüle	Öz
Yangın	Yangın, patlama, yıldırım çarpması, uçak kazası durumunda hasar tazminatı
Teknikler	Çalışmayan, arızalı veya üretim için uygun olmayan ekipmanın satın alınması için teminat
Ticari risk	Kötü ticaret koşulları için geri ödeme
Üretim kesintilerinden kaynaklanan kayıplar	İş kesintisi durumunda kaybedilen kârlar için tazminat
Taşıma riskleri	Taşıdıkları araçların veya eşyaların sigortası
Diğer türler	Fırtına, araba çarpması, soygun, kaza nedeniyle oluşan hasarın tazmini

Mal yok edildiyse ve geri alınamıyorsa, sahibine tam değeri ödenir. Eşyaların zarar görmesi durumunda, tutarın tamamı değil, yalnızca onarımı için gerekli olan kısım geri ödenir.

Sorumluluk sigortası

Bazen bu tür bir sözleşme, sınıflandırma sırasında ayrı bir konuma atanmaz, ancak bir mülkiyet sözleşmesinin bir bileşeni olarak kabul edilir. Bununla birlikte, bazı ayırt edici özelliklere sahiptir. Bu tür sigortanın amacı, bir kişinin üçüncü şahıslara, kendilerine veya mülklerine zarar verme sorumluluğudur. Rusya Federasyonu mevzuatına göre, bu gibi durumlarda verilen zararın tazmin edilmesi gerekmektedir. Müşterinin anlaşma yaptığı şirket, tazminat ödemek için gerekli tutarı tahsis eder, böylece mülk faizini karşılar. Ayrıca, zorunlu sigorta kavramı ve türleri, örneğin araç sahipleri için, konusu sorumluluk olan sözleşmeleri de içerir.

Nesne	Öz
Araç Sahibi	Kaza durumunda, sözleşmede belirtilen tutarı aşmaması durumunda şirket tüm masrafları müşteriye öder. Arabasını kimin kullandığı önemli değil
Yapımcılar	Üreticinin mallarını kullanırken veya kullanırken alıcıların aldığı zararlar için tazminat
İşletmeler	Sigortalının iş faaliyetleri sırasında insan sağlığına, gerçek ve tüzel kişilerin malına ve çevreye verdiği zararların tazmini
Profesyonel sorumluluk	Bir uzmanın çalışmasının performansıyla ilişkili kayıpların tazmini (hatalar, ihmal)
Diğer türler	Hayvan, ev ve arazi sahiplerinin, avcıların, geliştiricilerin vs. sorumluluğu.

Üretim sırasındaki kazalar

Kirlilik riskiyle ilgili anlaşmalara denir."çevre sigortası". Sözleşme kavramı ve türleri, önceki sınıflandırmadaki pozisyonların hükümlerini içerir. Böyle bir anlaşma, çevre kirliliğinin neden olduğu zararı tazmin etmeyi amaçlıyor. Bazı kazalarda, kara ve su kütlelerinin kullanımı imkansız hale gelebilir ve belirli bir alanda insanların bulunması sağlık açısından güvensiz hale gelebilir. Bu tür durumlar yüksek maliyetler gerektirir. Çevre sigortası türleri:

• kişisel (yüksek riskli bir bölgede yaşayan veya çalışan vatandaşların hayatı);
• mülk (bir çevre felaketi veya kazası sırasında zarar görebilecek gayrimenkul);
• sorumluluk (faaliyetleri çevreye zarar verebilecek işletmeler).

Bazı eyaletlerde çevre sigortası zorunludur. Bu, esas olarak, ciddi çevresel hasara (örneğin, petrol sızıntıları) neden olabilecek üretim arızalarının meydana gelebileceği işletmelerle ilgilidir.

Reasürans

Bazen şirketler müşterilerle çok fazla risk içeren bir anlaşma yapar. Firmalar kendilerini korumak için başka bir reasürör ile anlaşma yaparlar. Sorumluluk ve ücretin bir kısmı onlara kalırken, geri kalanı ikinci şirkete devredilir. Böylece sigortacılar finansal dengeye ulaşırlar. Riskleri değiştirme sürecine devir denir. Böyle bir zincir, herhangi bir sayıda pozisyondan oluşabilir, örneğin, ikincil bir sigortacının bir kısmı devretme hakkı vardır.üçüncül sorumluluk. Bu tür bir anlaşmanın farklı biçimleri vardır.

Reasürans için zorunlu sınıflandırma:

• pazarlık edilebilir (şirket veya kişi, sorumluluğun bir kısmını başka bir kişiye devretmek isteyip istemediğini ve bu payın boyutunu seçer);
• otomatik (bazı firmalar reasürörlerle sözleşme imzalar ve bunun sonucunda belirli kriterlere giren tüm işlemler kendilerine devredilir).

Aktarılacak paylaşım iki şekilde ayarlanabilir. Orantılı sigorta, orantılı bir sorumluluk, tazminat ve prim dağılımı sağlar. Böylece, birincil ve ikincil sigortacıların faydaları ve maliyetleri aynıdır. Parçaları belirlemenin başka bir yolu orantısızdır, çünkü sözleşmenin taraflarının menfaatleri orantılı değildir, özellikle bunlardan biri büyük kayıplara uğrayabilir. Bunlar, sorumluluğun ve ücretin birkaç kişi arasında dağıtıldığı sigorta kavramı ve ana türleridir.

Devlet bağlayıcı anlaşma

İki tür sözleşme vardır, kiminle akdedildiğine bağlı olarak. Kuruluş ülkeye ait olduğunda, bu anlaşmalara devlet, tüzel kişilere aitse - özel denir. Aynı zamanda, Rusya Federasyonu mevzuatına göre birinci tür anlaşma zorunludur. Sözleşmelerin akdedildiği bedel, devlet tarafından özellikle bu amaçlar için tahsis edilir.

Devlet zorunlu sigortası ekonomide büyük rol oynuyor. Kavram, türleri, kuralları vebu anlaşma şeklinin tarifeleri açıkça tanımlanmıştır. Devlet kapsamında zorunlu sigorta, sözleşmenin tarafları arasında yasa gereği ortaya çıkan ilişkiyi ifade eder. Ülkenin tüm nüfusunu veya büyük insan gruplarını kapsar. Bu tür zorunlu sigorta türleri vardır:

• tıbbi;
• sosyal;
• askeri personel;
• yolcular;
• araç sahiplerinin sorumluluğu (OSAGO);
• tehlikeli tesislerin sahipleri.

Gönüllü sigorta

Bu tür sözleşme isteğe bağlıdır ve öznenin inisiyatifiyle sonuçlandırılır. Daha önce açıklanan ilişki biçiminden farklı olarak, gönüllü sigortanın yürütüldüğü kurallar, böyle bir anlaşmanın kavramı ve türleri, yalnızca genel anlamda kanunla belirlenir. Belirli tarifeler ve koşullar, sözleşmenin tarafları tarafından belirlenir. Türleri sigorta içerir:

• hayat;
• sağlık (sürekli ve hastalık durumunda);
• kazalardan;
• araçlar;
• kargo;
• doğal olaylardan;
• araç sahiplerinin sorumluluğu;
• finansal riskler, vb.

Bu tür bir ilişki, seçici müşteri kapsamı ile karakterize edilir, yani şirket, gereksinimlerini karşılamadığı takdirde poliçe sahibini reddedebilir. Aynı zamanda, gönüllü bir anlaşmanın her zaman kendi şartları vardır. Tamamlandıktan sonra tekrar ücret ödenerek sözleşme yeniden yürütülebilir.

Sosyal sigorta kavramı ve türleri

Bu tür bir anlaşma, vatandaşlara hastalık, işsizlik veya geçimini sağlayan birinin kaybı durumunda mali olarak engelli sağlamak için tasarlanmış bir sosyal koruma sistemi anlamına gelir. Sosyal sigorta kavramı ve türleri, sözleşmenin biçimine bağlı olarak farklılık gösterebilir ve bunlar üç ile ayırt edilir:

• kolektif (sendikalar);
• hükümet;
• karışık.

İlk durumda, sözleşmenin yapılması isteğe bağlıdır ve devletin uygun maddi koruma sağlamadığı durumlarda gerçekleştirilir. İlişkiler demokrasi, ortaklık ve özyönetim ilkeleri üzerine kuruludur. Ödemelerin miktarı sabit değildir ve doğrudan çalışanların gelir düzeyine bağlıdır.

Zorunlu sosyal sigorta kavramı ve türleri, Rusya Federasyonu mevzuatı ile açıkça düzenlenmiştir. İşçilerin mali durumlarında bir bozulma sağlamayı amaçlayan devlet sosyal koruma sisteminin bir parçasıdır. Bu tür zorunlu sosyal sigorta türleri vardır:

• tıbbi;
• emeklilik;
• geçici engellilik;
• kazalardan;
• annelik;
• bir aile üyesinin ölümü nedeniyle.

Sözleşmenin imzalanması

Belgeyi hazırlamadan önce bir sigortalama prosedürü gerçekleşir - sigortalı bir olayın riski değerlendirilir. Primin büyüklüğü doğrudan buna bağlıdır ve bu nedenle süreç dikkatli hesaplamalar gerektirir. Yanlış Değerlendirilen Riskşirketin önemli ölçüde israfına ve iflasına yol açabilir.

Sözleşmenin akdedilmesinin temeli, hem yazılı hem de sözlü olabilen müşterinin başvurusudur. Bu belgede sigortalı, en doğru risk değerlendirmesinin yapılmasına yardımcı olacak gerçekleri ayrıntılı olarak listelemelidir. Anlaşma, iki biçimden herhangi birinde düzenlenir: bir sözleşme veya politika şeklinde. İlk durumda belge her iki tarafça, ikinci durumda ise sadece sigortacı tarafından imzalanır.