Borçlunun kredi itibarını değerlendirmek için puanlama modeli

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Kredi reddedilen hemen hemen herkes yöneticiden şu ifadeyi duymuştur: “Karar puanlama sistemi tarafından verildi. Borçlu olarak kredi puanlarınız eşit değil.” Bu norm nedir, puanlama nedir ve “mükemmel” ile “kredi dedektörü” nasıl geçilir? Hadi anlamaya çalışalım.

Genel bilgi

Peki puanlama nedir? Bu, borçlunun güvenilirliğini değerlendirmek için bir dizi parametreye dayanan bir tür sistemdir. Bir kişi kredi başvurusu yaptığında ilk yapmaları istenen şey bir form doldurmaktır. Anket soruları bir sebepten dolayı icat edildi. Bu, potansiyel bir borçluyu değerlendirmek için puanlama modelidir. Yanıta bağlı olarak, her maddeye belirli sayıda puan verilir. Ne kadar çok olursa, fon ihracına ilişkin olumlu bir karar alma olasılığı o kadar yüksek olur.

Burada bir uyarı var. Negatif bir kredi geçmişiniz varsa, sorulara daha fazla yanıt ve en sık atılan puan sayısı artık yoktur.değerler. Bu gerçek bile reddetmek için yeterlidir.

Modern bankalarda puanlamanın amaçları ve hedefleri

Aşağıdaki sonuçları elde etmek için kredi sisteminde kullanılan herhangi bir puanlama modeli tanıtılır:

• kredileri haksız yere reddetme oranındaki düşüş nedeniyle kredi portföyünde artış;
• potansiyel bir borçluyu değerlendirme prosedürünün hızlandırılması;
• kredi temerrüt oranlarında düşüş;
• borçlu değerlendirmelerinin kalitesini ve doğruluğunu geliştirmek;
• Müşteri verilerinin merkezileştirilmiş birikimi;
• kredilerdeki olası zararların tutarı için ayrılan karşılıkta azalma;
• bireysel bir kredi hesabındaki ve bir bütün olarak kredi portföyünün tamamındaki değişikliklerin dinamiklerinin değerlendirilmesi.

Kredi puanlaması: nasıl çalışır?

Belirlenen hedeflere ulaşmak için bankalar, kredi itibarını değerlendirmek için bir puanlama modeli kullanır. Yöneticinin önyargılı tutumunun veya banka çalışanlarının gizli anlaşmalarının sonucu üzerinde minimum etki olduğunu varsayar.

Pratik olarak ankete girilen tüm bilgiler, belgelerin mevcudiyeti ile teyit edilmelidir. Banka müdürü bu durumda tamamen teknik bir rol oynar - programa veri girer. Anketin tüm puanları tamamlandığında, bilgisayar programı sonucu - puanladığınız puan sayısını - hesaplar ve verir. Ayrıca durum farklı şekillerde gelişebilir.

Eğer çok az puan aldıysanız, kredinin reddedileceğinden emin olabilirsiniz.

Puanların ortalamanın çok üzerinde mi? Kredi tutarı az ise,hemen yerinde alınabilir. Oldukça etkileyici bir miktar için başvuruyorsanız, doğrulamanın ilk aşamasını geçtiğiniz ve başvurunun değerlendirilmek üzere bankanın güvenlik servisine gönderildiği konusunda bilgilendirileceksiniz.

Skor ortada mı uçuyor? Yönetici büyük olasılıkla bir garantör veya bir dizi ek kontrol isteyecektir.

Puanlama türleri

Genel olarak, puanlama modeli, dördü borç vermeyle ve üçü pazarlamayla ilgili olmak üzere yedi tür değerlendirmeden oluşur. Aşağıdaki puanlama türleri, kredi uygulaması için tipiktir:

1. Uygulamalara göre (Uygulama-puanlama). Bu model çoğunlukla müşterilerin güvenilirliğini ve ödeme gücünü değerlendirmek için kullanılır. Daha önce de belirtildiği gibi, anketin değerlendirilmesi ve her cevaba uygun sayıda puan verilmesi üzerine kurulmuştur.
2. Dolandırıcılıktan (Dolandırıcılık puanlaması). Testin ilk aşamasını geçmeyi başaran potansiyel dolandırıcıların belirlenmesine yardımcı olur. Dolandırıcılığı test etmenin ilkeleri, yöntemleri ve yöntemleri her bankanın ticari sırrıdır.
3. Davranışsal puanlama. Burada, borçlunun krediyle ilgili davranışının analizi, ödeme gücünde bir değişiklik olasılığı gerçekleştirilir. Değerlendirme sonuçlarına göre maksimum kredi tutarı ayarlanır.
4. İadeler üzerinde çalışın (Koleksiyon puanlama). Bu model, ödenmemiş borçların geri ödenmesi aşamasında sorunlu kredilere uygulanmaktadır. Program, bir kredinin geri ödenmesi için bir eylem planı oluşturmaya yardımcı olur: bir uyarıdan davayı mahkemeye veyatahsilat firması.

Diğer üçü şuna benziyor:

1. Satış Öncesi Değerlendirme (Satış Öncesi) - Borçlunun potansiyel ihtiyaçlarını belirler, ek bir ürün sunmanıza olanak tanır.
2. Yanıt (Yanıt) - müşterinin önerilen kredi programları ile anlaşma olasılığını değerlendirir.
3. Assesment of atrition (Azınma) - müşterinin bankayla ilişkisini bu aşamada veya gelecekte sona erdirme olasılığının değerlendirilmesi.

Puanlama sisteminin dezavantajları

Bireylerin kredi değerlendirmesinin dezavantajları vardır. Ana şey, sistemin yeterince esnek olmaması ve gerçek parametrelere iyi uyum sağlamamasıdır. Örneğin, Amerika Birleşik Devletleri'nde benimsenen puanlama modeli, çok sayıda iş değiştiren bir kişiye yüksek puan verecektir. Böyle bir kişi, işgücü piyasasında çok talep gören harika bir uzman olarak kabul edilir. Bizde, bu gerçek borçlu ile acımasız bir şaka yapacak. En yüksek puan, emekte sadece bir kaydı olan bir kişi tarafından alınacaktır. Borçlu sık sık işvereni değiştirirse, güvenilmez, kavgacı ve zayıf bir uzman olarak kabul edilir. Banka gözündeki notu hızla düşüyor çünkü bir sonraki işten çıkarılmanın ardından yeni bir iş gelmeyebilir, bu da ödemelerde gecikmelerin başlayacağı anlamına geliyor.

Sistemi mümkün olduğunca yaşam koşullarımıza uyarlamak için, değerlendirme anketleri en üst kategori ve niteliklere sahip uzmanlar tarafından geliştirilmelidir. Ancak bu şekilde elde edilen herhangi bir sonuç halakişinin görüş ve etkisine bağlı olacaktır. Dolayısıyla kesinlikle tarafsız bir değerlendirme hala elde edilemedi.

Yani herhangi bir puanlama sisteminin en az iki dezavantajı vardır:

• Modern gerçekliklere uyum sağlamanın yüksek maliyeti;
• Bir uzmanın sübjektif görüşünün müşteri değerlendirme modelinin seçimi üzerindeki etkisi.

Ayrıca, notlandırma sisteminin kendisi de kusurlu. Gerçek şu ki, puanlama yapılırken sadece resmi durum dikkate alınır. Sistem gerçekliği doğru bir şekilde değerlendiremez. Örneğin, bir müşterinin Arbat'ta ortak bir dairede odası varsa, sistem ona yüksek puan verecektir. Sonuçta, merkezde bir Moskova oturma izni ve konut var. Karadeniz kıyısında küçük bir köyde bulunan birkaç bin metrekarelik lüks bir konak, sistem tarafından “köy konutu” olarak belirlenecek ve Moskova oturma izninin olmaması puanını düşürecek..

Modelin oluşturulmasında hangi veriler yer alır

Kişilerin kredibilitesinin değerlendirilmesinin yapıldığı durumlarda, banka çalışanı bir takım kriterlere dayanmak zorundadır. Hepsi, her biri birçok gösterge içeren üç büyük gruba ayrılabilir.

Kişisel:

• pasaport bilgileri;
• medeni durum;
• yaş;
• çocukların varlığı, yaşları ve sayıları.

Finansal:

• temel aylık gelir tutarı;
• iş yeri, pozisyon;
• çalışma kitabındaki giriş sayısı;
• istihdam dönemifirma;
• yükümlülüklerin varlığı (borçlar, ödenmemiş krediler, nafaka ve diğer ödemeler);
• kendi evinizin, arabanızın, banka hesaplarınızın ve mevduatınızın olması.

Ek:

• Belgesiz ek gelir kaynaklarının varlığı;
• garanti sağlama imkanı;
• diğer bilgiler.

Tüzel kişiliğin kredibilitesini değerlendirmek için puanlama modeli biraz farklı şekilde oluşturulmuştur. Burada, finansal göstergeler temel parametreler olarak kabul edilir. Ancak, başvuran kampanyanın mali tablolarına göre hesaplandığından, bu durumda ayarlanabilirler. Bu olasılık göz önüne alındığında, değerlendirmenin nesnelliği büyük ölçüde azalır. Bu nedenle tüzel kişilikleri değerlendirmek için dinamik göstergelerle puanlama kullanılır.

İlk adım, maddi terimlerle hesaplanamayan bilgilerin toplanmasına dayanır. Bunlar arasında iş itibarı, pazar konumu, finansal ve ekonomik sürdürülebilirliğe ilişkin uzman görüşü yer alır.

Bir sonraki adım, finansal göstergelerin tanımlanmasıdır. Burada likidite oranları, öz sermaye oranları, finansal istikrarın objektif göstergeleri, karlılık, varlık devir hızı vb. incelenir.

İki bağımsız değerlendirmenin sonuçlarına göre, banka kredi vermeye karar verir.

Kimler yüksek not alabilir

Bireyler hakkında konuşursak, borçlunun değerlendirmesi de buna göre yapılır.birçok gösterge. Derecelendirmeyi olumlu yönde etkileyebilecek birçok faktör vardır:

• yüksek maaş;
• kendi taşınır ve taşınmaz mal varlığı;
• belirli bir bölgede uzun süreli ikamet;
• Depozito kullanılabilirliği;
• belgesel gelir kanıtı;
• evde ve işte sabit telefon bulunması;
• özellikle devlete ait işletmelerde ve kamu sektöründe resmi istihdamın teyidi;
• alacaklı bankada açık hesapların (mevduat, emeklilik, takas) bulunması;
• bir ipotek veya araba kredisi için önemli bir ön ödemeye sahip olmak;
• Öneri, garantör veya ortak borçlu sağlama fırsatı;
• mükemmel kredi geçmişi.

Sistemde hile nasıl yapılır ve yapılabilir mi?

Değerlendirme ruhsuz bir makine tarafından yapıldığından, soruların “doğru” cevapları önceden öğrenilerek aldatılabileceğine inanılmaktadır. Aslında durum bundan çok uzak.

Müşteri puanlama modeli, sorulara verilen tüm yanıtların ilgili belgeler kullanılarak doğrulanabileceği şekilde oluşturulmuştur. Ek olarak, bankalar genellikle tüm ağları oluşturur ve çeklerinin sonuçlarını tek bir ortak sisteme döker. Bu nedenle, ek doğrulama işlemi sırasında sahtekarlık ortaya çıkarsa, borçlu olarak itibarınıza bir yağ çarpımı konacaktır. Hiçbir yerden ve bir daha asla kredi almayacaksın.

Gerçekliği ancak şu durumlarda süslemeyi deneyebilirsiniz:sisteme sadece müşterinin kelimelerinden veri girildiğinde. Ancak, böyle bir banka bulmak oldukça zordur ve oradaki faiz o kadar fahiştir ki, muhtemelen oradan kredi almak istemezsiniz.

Puanlama ve kredi geçmişi

Ülkemizin sakinlerinin en az yarısının zaten kredi başvurusu deneyimine sahip olduğunu göz önünde bulundurursak, borçluyu kredi geçmişi olarak değerlendirmenin böyle bir göstergesi ön plana çıkıyor. BKI bir süredir mikrofinans kuruluşlarının ve diğer benzer kurumların borçlularına ilişkin verilerle desteklendiğinden, piyasada kredi geçmişinin varlığı ve durumuna göre ayarlanmış puanlama modelleri ortaya çıkmıştır.

Bu modeller, borçluları fonların geri ödenmeme olasılığına, temerrütlerin oluşumuna, daha önce geri ödenen kredilerin sayısına ve diğer parametrelere göre değerlendirir.

Ayrıca, bankalara otomatik müşteri bilgilendirme hizmeti sunulmaktadır. Bu hizmeti etkinleştirerek, banka şunları bilecektir:

• bir müşteri tarafından diğer finans kurumlarında hesap açılması hakkında;
• yeni kredi alma hakkında;
• herhangi bir gecikmenin meydana gelmesi hakkında;
• yeni müşteri pasaportu ayrıntıları;
• hesaplar, kredi kartları vb. üzerindeki limitleri değiştirme hakkında.

Bu, banka puanlama sistemini daha da ayarlayacak ve potansiyel borçlular hakkında maksimum bilgi alacaktır.