Puanlama Kredi puanlaması

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Muhtemelen bugün hayatında en az bir kez kredi kullanmamış böyle bir insan yoktur. Bazen banka çalışanları başvurunuzdan sonra 15-20 dakika içinde kredi açma kararı verebilir.

Nasıl yapıyorlar, bu kadar kısa sürede borçlunun kıymetini nasıl bilsinler? Kendileri yapmazlar - karar tarafsız bir bilgisayar programı tarafından verilir - bir puanlama sistemi. Girilen verilere dayanarak müşterinin güvenilirlik seviyesini değerlendiren kişidir.

Ne garip bir kelime

Bu çok net olmayan isim, "hesap" anlamına gelen İngilizce puan kelimesinden gelir. Puanlama, borçluyu karakterize eden bir tür anket olan bir bilgisayar programıdır. Kredi vermeye karar vermeden önce, bir banka çalışanı sizden bazı soruları cevaplamanızı ve cevapları bir bilgisayara girmenizi isteyecek, ardından program sonuçları değerlendirecek ve her bir madde için belirli bir puan atayacaktır. Tüm tahminlerin eklenmesi sonucundapuanlama puanı olarak tanımlanan belirli bir genel gösterge elde edilecektir. Bu puan ne kadar yüksek olursa, kredi verme konusunda olumlu bir karar verme olasılığı da o kadar yüksek olur. Çoğu zaman, bir değil, aynı anda birkaç puanlama türü kullanılır, müşteriyi farklı yönlerde değerlendirir veya karmaşık çok seviyeli bir sistem kullanılır.

Değerlendirme türleri

Bunlardan en önemlisi ve en yaygın olanı, müşterinin ödeme kabiliyetini değerlendiren bir doğrulama yöntemi olan Uygulama puanlamasıdır. Bu tür bir değerlendirme için yeterli puan almadıysanız, kredi almanız çok zor olacaktır. Alternatif olarak, size başka kredi koşulları sunulabilir - daha yüksek bir faiz oranı veya daha küçük bir kredi tutarı.

Değerlendirmenin sonraki aşaması, potansiyel bir borçlunun dolandırıcılık eğilimini belirlemektir. Dolandırıcılık puanlama sistemi ile değerlendirilir. Bu parametreyi hesaplamak için kullanılan kriterler her bankanın ticari sırlarıdır.

Davranışsal puanlama, müşterinin gelecekte ödeme yapma kabiliyetini tahmin etmenize olanak tanıyan bir doğrulama türüdür. Ayrıca, bu analiz sistemi bazı "davranışsal" faktörleri belirlemenize olanak tanır: müşterinin krediyi nasıl yöneteceği, ödemeleri doğru ve zamanında yapıp yapmayacağı, kredi kartı limitini hemen mi seçeceği yoksa parayı taksitli mi kullanacağı, ve çok daha fazlası.

Bir tane daha var, en tatsız doğrulama türü - vadesi geçmiş borçları olan müşterilerle çalışmak için önlemler geliştirmek için çok önemli olan borçlunun tahsilat puanlaması. Kredi temerrüdü riskinin yeterince değerlendirilmesi gerekmektedir.ve önleyici tedbirlerin zamanında uygulanması.

"Hile yapmak" mümkün mü?

Kredi puanlaması bir makine tarafından yapıldığı için sistemi aldatmak zor değilmiş gibi görünebilir - banka açısından “doğru” cevapları vermek yeterlidir. Ancak durum böyle değil, böyle bir girişim ancak programın sizinle ilgili bazı verileri hemen kontrol etmenin mümkün olmayacağı şekilde oluşturulduğu durumlarda başarılı olabilir. Puanlama yalnızca belgelenmiş bilgilerin girilmesini gerektiriyorsa, sistemi aldatmak neredeyse imkansızdır.

Anketteki verilerin gerçek durumla uyumluluğunu kontrol etmek güvenlik görevlileri için zor değil, çünkü bunların ezici çoğunluğu İçişleri Bakanlığı, FSB ve diğer benzer departmanların eski çalışanları ve isteyerek "eski bağlantıları" kullanın. Ek olarak, bazen gelecekteki bir müşterinin işine veya komşularına bir çağrı yapmak yeterlidir.

Yani programı aldatmaya çalışmak yine de değmez, çünkü başlangıçta bilinen tüm düzenleri ve dolandırıcılık belirtilerini içerir ve böyle bir girişim tespit edilirse, bu bankada size asla kredi verilmez.

Öyleyse, potansiyel bir borçlunun sorunsuz bir şekilde kredi almak istiyorsa ne gibi avantajları olması gerektiğine bir bakalım.

Kişisel veriler - kim şanslı

1. Cinsiyet - Kadınların mali yükümlülüklerini yerine getirmede daha sorumlu olduklarına inanılıyor.
2. Yaş - burada aşırı gençlik veya olgunluk size bir oyun oynayabilir. Tercih edilen yaş 25-45'tir. Bu aralığa düşen müşteriler, bu öğede ek puanlar almaya hak kazanabilir.
3. Eğitim - Üniversite diplomanız varsa, banka size daha çok güvenecektir. Bu tür müşteriler daha başarılı, sorumlu ve mali açıdan istikrarlı olarak kabul edilir.
4. Aile bağları - bekar insanlar bir öncelik değildir, bu yüzden en azından nikahsız bir evliliği "gösterebiliyorsanız" fazladan bir puan alın.
5. Bakımlı Kişiler - Elbette, çocuk sahibi olmak kredi almak için bir engel teşkil etmeyecektir, ancak çocuk sayısı arttıkça bu öğeden alacağınız puan da düşecektir.

Finans sektörü - hangi meslekler tercih edilir

Anketin bu bölümünde, program işgücü alanındaki başarınızı değerlendirecektir - genel ve iş deneyimi, mesleğin prestiji, son zamanlardaki ücret düzeyi, ek gelir kaynaklarının mevcudiyeti ve daha fazlası. Bu durumda ideal seçenek, çalışma kitabında yalnızca bir girişe sahip olmaktır - ne kadar sık iş değiştirirseniz, her bir kuruluşta o kadar az kalırsanız, sistem size o kadar az puan verir.

Tuhaf bir şekilde, bankalar, gelirleri düşük olduğu için şirket yöneticilerini, finans yöneticilerini ve istihdamını kendi başlarına sağlayan vatandaşları (noterler, avukatlar, özel dedektifler, bireysel girişimciler vb.) sabittir, ancak doğrudan piyasa eğilimlerine bağlıdır. İstihdam edilen müşterilere tercih edilir, -memurlar, profesyoneller, işçiler ve orta düzey yöneticiler - gelirleri daha istikrarlı olarak kabul edilir.

Ödeme gücü dengesi

Skorlama-gider ve gelir oranının değerlendirilmesi, daha önce alınan ödenmemiş kredilerin varlığı da gerçekleştirilir. Bu nedenle, özellikle almak istediğiniz kredi miktarı çok küçükse, gelirinizi yapay olarak şişirmeyin. Katılıyorum, 100 bin ruble aylık geliri olduğunu iddia eden, 10-15 bin krediye başvuran bir kişi oldukça şüpheli görünüyor.

Puanlama programı başka neler bilmek ister

Tabii ki, sistem tarafından değerlendirilen soruların listesi farklı bankalarda oldukça değişkenlik gösterebilir, ancak her birinde mutlaka size ek kredi teminat kaynakları sorulacaktır. Banka çalışanları, ek finansal kaynaklara sahip olup olmadığınızı, bir kulübe, garaj, arazi, araba sahibi olup olmadığınızı (varsa, hangisi) ilgilenecektir. Ayrıca banka neden paraya ihtiyacınız olduğunu, daha önce kredi başvurusu yapıp yapmadığınızı, daha önce size kredi veren kuruluşlara karşı yükümlülüklerinizi ne kadar iyi yerine getirdiğinizi mutlaka soracaktır. Bu kriterlerin her birine ayrıca puan verilir.

Seçim Kriterleri

1. Yüz kontrolü. Puanlama otomatik bir bilgisayar programı olmasına rağmen yine de veriler bir kişi tarafından girilmektedir, dolayısıyla bu durumda bile “insan faktörünü” tamamen ortadan kaldırmak mümkün olmayacaktır. Bu nedenle, görüşmeye giderken deneyindaha akıllı giyin.
2. Ödünç vermenin amacı. Bireysel olarak kredi başvurusunda bulunuyorsanız, bunun için ideal bir neden onarım, yazlık ev satın almak, rekreasyon, gayrimenkul veya araba satın almak olabilir. Banka çalışanlarına bir iş açmak için para aldığınızı söylerseniz, büyük olasılıkla reddedilirsiniz - tüzel kişilikleri değerlendirme kriterleri tamamen farklıdır.
3. Kredi geçmişi. Elbette, puanlama programının çoğu zaman geçmişinize doğrudan erişimi yoktur, ancak banka çalışanları tarafından kredi bürolarına yapılan önceki taleplere dayanarak derlenen "kara listede" sizinle ilgili verilerin olup olmadığını kontrol edebilir.

Ne zaman kredi vermeyecekler

Son 30 gün içinde üç kez kredi çekmeyi denediyseniz ve reddedildiyseniz, tekrar denememelisiniz. Büyük olasılıkla, tekrar reddedileceksiniz. Gerçek şu ki, böyle bir şema program veritabanına gömülüdür. Bu nedenle, acı çekmeyin, sadece bir buçuk ay bekleyin ve kredi notunu geçme şansınız kat kat artacaktır.

Diğer bir önemli faktör de müşterinin kredi yüküdür. Program, kredi ödemelerinizin toplam sayısını hesaplayacak ve bir başkasını "çekip çekmeyeceğiniz" karar verecektir.

Bankaların tam bir puanlama ağı düzenlediği için, aynı anda birkaç kredi başvurusu göndermemelisiniz. Sayıları 3-4'ü aşarsa, büyük olasılıkla tüm bankalardan aynı anda bir ret alırsınız.

Otomatik kontrolün artıları ve eksileri

Puanlama olmasına rağmenprogram oldukça yüksek teknolojili, ancak bazı dezavantajları var:

• bankalar yerleşimler için oldukça yüksek bir ölçek kullanır, bu da ortalama bir borçlu için pek çok açıdan erişilemez;
• özel müşteri verileri hiç dikkate alınmaz, örneğin, başkentin merkezindeki bir Kruşçev uygun gayrimenkul olarak kabul edilebilir, ancak Irkutsk bölgesinde bir yerde nehir kıyısında bir konak belirlenecektir. sistem tarafından "köydeki ev" olarak;
• Pahalı puanlama sistemleri satın almak için yeterli finansmana sahip olmayan küçük bankalar, kontrol oldukça yüzeysel yapılır;
• Skorlama sisteminin normal varlığı, ilgili altyapının (kredi büroları vb.) bulunmasını gerektirir.

Ancak, bazı dezavantajlar bu tür bir değerlendirmeyi kullanmanın olumlu yönlerini ortadan kaldıramaz:

• Sistem en tarafsız değerlendirmeyi verir, çalışanların kişisel izlenimlerinin etkisi en aza indirilir;
• Skorlama sistemini kullanan finans kuruluşları, geri dönmeme riski en aza indirildiği için müşterilerine daha iyi bir faiz oranı sunar;
• puanlama, bankanın uygulamaları işlemeye dahil olan personel sayısını az altmasına olanak tanır;
• Karar süresi 15-20 dakikaya düşürüldü;
• Olumsuz bir karar verilmesi durumunda, müşteriye düşük puanlama puanı almasını etkileyen faktörlerin bir listesi verilecektir - bu, aşağıdaki durumlarda yapılan hataları düzeltmesine izin verecektir.sonraki aramalar.

Sonuç olarak, böyle bir değerlendirme sisteminin Rusya için oldukça yeni olduğunu söylemek gerekir. Ve her banka bunu kullanmaz. Yani eksikliklerinizin net bir şekilde farkındaysanız ve puan vermeden kredi almaya karar verdiyseniz, bunu yapmak oldukça mümkün, sadece “kendi” bankanızı bulmanız gerekiyor.