Kötü bir kredi geçmişiniz varsa nasıl kredi alınır: bankalara, kredi koşullarına, gereksinimlere, faiz oranlarına genel bakış

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2024-01-07 21:02

Genellikle, makul bir sürede doğru miktarı almanın tek yolu bir kredidir. "Kredi geçmişi" terimi ilk olarak Ruslar tarafından 2004'ün sonunda duyuldu. Bu yılın Aralık ayında ilgili yasa yürürlüğe girdi. Size kredi veren her banka, geçmişte tüm yükümlülüklerinizi sadakatle yerine getirdiğinizden emin olmak ister. Kredi geçmişi kötüyse nasıl kredi alınır?

Kredi geçmişi nedir?

Artık aldığınız kredilerle ilgili tüm bilgiler tek bir yerde saklanıyor - Merkezi Kredi Bürosu.

Kredi geçmişinin olmaması bile bankanın sizi reddetmesi için bir neden olabilir. Doğru, bu durumda banka diğer kriterleri dikkate alacaktır. Ve geçmişte ödemelerde gecikmelere izin verdiyseniz, kabul edilebilir koşullarda kredi almak neredeyse imkansız hale gelir.

Kredi geçmişi varsa nasıl kredi alınırkötü? Aslında, çok az insan mükemmelliğe sahiptir. Farklı durumlar var: Ayrıntılarda hata yaptılar, banka havaleyi erteledi, daha sonra maaş verdi, ödemeyi zamanında yapmayı unuttular.

Gecikme süresi iki haftayı geçmediyse ve ara sıra meydana geldiyse bazı bankalar bu tür ihlallere göz yummaya hazırdır.

Ancak, daha önemli ihlaller için kara listeye alınmanız olasıdır. Ve bazı malları satın almak için kredi almak bile işe yaramaz.

Neden her yıl kredi geçmişinizi kontrol edin?

Aşağıdaki durumu hayal edelim. Bankaya başvuruyorsunuz ve hiçbir nedenle krediniz reddediliyor. Neler olduğunu bilmiyorsun. Görünüşe göre gelir uygun ve diğer parametrelere göre resmi olarak geçiyorsun ama banka seni reddediyor.

Kredi geçmişi kötüyse ama senin hatan değilse nasıl kredi alınır?

Bu durumda yapmanız gereken ilk şey kendi kredi geçmişinizi kontrol etmektir. 5 yıl önce zaten bir kredi aldınız ve bir sonraki ödemeyi ertelediniz, ancak bunu unuttunuz. Ve banka seni kara listeye aldı.

Ancak, farklı şekilde gerçekleşir. Bütün insanlar hata yapar. Yanlışlıkla kredi bürolarına yanlış bilgilerin girilmiş olması mümkündür. Bu durumda, durumu düzeltmek kolaydır - bunun için yalnızca bankadan destekleyici belgeler sağlamanız yeterlidir.

Kredi geçmişinizi nasıl kontrol edebilirsiniz?

Kötü kredinin ana nedeni suçluluktur. Bu durumda kredi nasıl alınır? Makalenin sonunda bulacaksınızdurumu düzeltmenin tek yasal yolu.

Ancak, ilk adım kredi geçmişiniz hakkında bir rapor almaktır. Bunu aşağıdaki şekillerde yapabilirsiniz:

• çevrimiçi (İnternette yaklaşık 10 hizmet vardır, küçük bir ücret karşılığında birkaç dakika içinde tüm büyük BCI'lara istek gönderirler);
• Kredi Bürosunda (her vatandaşın yılda bir kez kredi bürosuna ücretsiz olarak şahsen başvurma hakkı vardır, tekrarlanan danışmalar için ödeme yapmanız gerekir).

Unutmayın, kredi geçmişiniz kötüyse - ya sizin hatanız ya da bir hatanın sonucu olarak - kredi almanız neredeyse imkansızdır. Bu nedenle, en azından bunu bilmelisiniz. Ve sonra ne yapacağını düşün.

Bankalar: Kredi geçmişi kötü olan bir kredi almayı deneyebilirsiniz

Hikayeniz mükemmel değilse, yine de bir bankadan kredi almanız mümkündür, ancak yalnızca kefaletle veya belirli amaçlar için. Küçük gecikmelerle hala güvenebilirsiniz:

• edinilen mülk tarafından teminat altına alınan ipotek kredisi;

• satın alınan araba ile teminat altına alınan araba kredisi;

• emlak veya araba ile güvence altına alınan tüketici kredisi;
• mağazadaki bazı malları krediyle satın alın.

Ve kötü krediyle kredi almanın bir başka yolu da bankanın size sunduğu bir kredi kartını almaktır. Sberbank, maaş bordrosu müşterilerine genellikle bu tür ürünler sunar.

Satın alınacak gayrimenkul ile teminat altına alınan ipotek kredisi

Burada her şey açık. Peşinat ödersiniz, banka size kalan tutar için konut kredisi verir. Ayrıca, yükümlülüklerinizi ihlal ederseniz tüm daireye el konulacak.

Bu durumda ilk taksitin %30'un altında olması olası değildir ve minimum faiz oranına güvenmemelisiniz. Ne de olsa banka belirli bir risk alıyor: Geçmişte anlaşmaları ihlal ettiğiniz için bunun tekrar olma ihtimali çok yüksek.

Bu durumda banka mülkünüzü açık artırmada satar. Ve piyasa fiyatının çok altında. İşte peşinatınız ve bankanın her halükarda kaybedende kalmamasını sağlayacak indirim görevi görecektir.

Nakit çalışmayacak. Sonuçta, kredi sözleşmesinin süresi boyunca mülk bankaya rehin verilecek.

Satın alınan araba ile teminat altına alınan araba kredisi

Kredi geçmişiniz mükemmel olmasa bile para almanızı sağlayacak başka bir program. Genel olarak, öncekine benzer, ancak burada satın alınan araba bir rehin nesnesi görevi görür.

Ancak bu şekilde önceki durumda olduğu gibi nakit para çekemeyeceksiniz. Ancak araç, kredi sözleşmesi süresince satın alma opsiyonlu olarak kiralanabilir.

Önemli olan aylık ödemeleri zamanında yapmaktır. Aksi takdirde kendinizi parasız, arabasız hatta borç içinde kalacağınız bir durumda bulabilirsiniz.

Kötü bir kredi geçmişine sahip kredi almanın en kolay yolu Moskova'dadır - buradaki nüfusun gelir seviyesi bölgelere göre çok daha yüksektir.

Kredimülkünüz veya arabanız tarafından güvence altına alındı

Kötü krediyle nakit kredi almanın en kolay yolu budur. Ancak önemli bir dezavantajı var - zaten bir arabanız veya gayrimenkulünüz olmalı.

Yükümlülüklerinizi ihlal ederseniz, rehin konusu banka tarafından açık artırma ile satılacaktır. Ve sonuç olarak da kalabilirsiniz. Bu nedenle, olası riskleri ve krediyi ödeme gücünüzü önceden makul bir şekilde değerlendirmek önemlidir.

Mağazadaki bazı ürünlerin satın alınması için kredi

Acil olarak kötü bir kredi geçmişi olan bir kredi almak, mağazadaki olağan satın alma işlemine yardımcı olacaktır. Şema basit. Peşinat ödeyerek bir ürün satın alıyorsunuz. Ortak banka, tutarın geri kalanını sizin için mağazaya öder ve kredi sağlar. Ve aracı hemen bu ürünü sizden nakit olarak satın alır. Doğru, %20-30 indirimle. Ama para alıyorsun.

Yalnızca maliyetin yaklaşık %30'unu kaybetmekle kalmayacak, aynı zamanda böyle bir kredinin faizi de en yüksek olacak (yılda %50-60'a kadar) - sonuçta, banka bu durumda maksimum riskler. Ancak böyle bir kredinin tek çıkış yolu olduğu durumlar vardır.

Bankalara, koşullara ve faiz oranlarına genel bakış

Geçmişte küçük gecikmelerle bile hemen hemen her bankadan mülk ile güvence altına alınmış bir kredi alınabilir. Bu durumda, banka neredeyse hiçbir riske girmez - herhangi bir senaryoda parasını iade eder (teminatın hasar görmesi veya imha edilmesiyle ilişkili mücbir sebepler hariç, ancak bu durumdasigorta). Ancak, bu tür kredilerdeki faiz oranı düşüktür - yıllık %12 - %20).

Ama emtia kredisi almak daha zordur. Burada banka önemli ölçüde risk altındadır - risk yaklaşık %20'dir (Ulusal Kredi Geçmişi Bürosu'nun resmi istatistiklerine göre). Başka bir deyişle, her beşinci borçludan böyle bir kredinin geri ödenmesi ile ilgili sorunlar vardır. Ancak bundan çok daha fazlasını kazanabilirsiniz - yılda %60'a kadar.

Hangi bankalar bunu tercih ediyor? İlk üç ekspres kredide:

• "OTP Bankası".
• "Ev Kredisi".
• "Rönesans Kredisi".

Ödünç alana hangi koşullar sunulacak?

Büyük olasılıkla, aralarından seçim yapabileceğiniz birkaç kredi programı sunulacaktır.

Ödünç alan için gereksinimler:

• Rusya Federasyonu vatandaşlığı;
• 21-69 yaş;
• kalıcı kaydın varlığı.

Koşullar şuna benzer:

• tutar - 2.000 ila 300.000 ruble arasında;
• vade - 3 ila 36 ay arasında;
• peşinat - %0'dan %80'e;
• faiz oranı - yılda %20'den %60'a;
• belge - Rusya Federasyonu vatandaşının pasaportu.

Evet, bu bir hata değil. Bugün böyle bir kredi gerçekten pasaportla alınabilir, ek belge gerekmez. Özellikle OTP Bank, Novosibirsk'te kredi geçmişi kötü olan bir kredi almanıza olanak tanır.

Ancak, her şey o kadar basit değil. saatkredi başvurusunu doldururken şunları sağlamaya hazır olun:

• ikamet yerinin sabit telefon numarası;
• iş yerindeki sabit telefon numarası;
• 3 iş arkadaşlarının aktif cep telefonu numaraları;
• cep telefon numaraları ve akrabaların adresleri.

Bu numaralar sayesinde bankanın çağrı merkezi çalışanları sizi arayıp kendinizle ilgili belirttiğiniz bilgileri kontrol edecektir. Ayrıca, yükümlülüklerinizi ihlal etmeniz durumunda bankanın güvenlik hizmeti belirtilen adres ve telefon numaralarında sizi arayacaktır. Ayrıca borcunuz satılırsa tüm bu veriler tahsilat acentesinin çalışanlarına aktarılabilir.

Kredi almanın alternatif yolları

Bazen kredi geçmişi o kadar zarar görür ki bankadan ekspres kredi almak bile mümkün olmaz. Bu genellikle bankalar sizi kara listeye aldığında olur. Bu, kredi puanınızın mümkün olan en düşük seviyenin altında olduğu anlamına gelir. Bu, kredinizi birkaç ay ödemediğinizde olur.

Bu durumda nasıl olunur? Zaman aşımı konusunda bankalar kadar titiz davranmayan kuruluşlar var. Bunlar MFI'ler (mikro finans kuruluşları) ve özel yatırımcılardır.

Bu, kötü krediyle hızlı bir şekilde kredi almanın iyi ve genellikle tek yoludur. Bu durumda, borç verenler önemli ölçüde daha büyük riskler alırlar. Kredi geçmişiniz umurlarında değil. Ana şey, açık olmamasıdır.gecikmeler Ancak, belki de kefalet dışında burada önemli bir miktar almayacaksınız.

Mikrofinans Kuruluşları (MFI'ler)

Kural olarak, bu tür kuruluşlar teminatsız 30.000 rubleye kadar teklif vermeye hazırdır. Ve ilk kez 5.000'den fazla ruble onaylamanız pek mümkün değil. Zamanında iade ederseniz kredi limiti artacaktır.

Riskleri, günlük %2'ye varan yüksek faiz oranlarıyla dengelenir. İnternette, günde %3-4 oranında kredi veren MFI'leri bile bulabilirsiniz. Ancak bu, kuraldan çok istisnadır. Ortalama olarak, bu şirketler size günlük %0,5-1 arası para teklif etmeye hazır.

Ve gecikme ücretleri fahiş. Önceden, ödemeleri bir ay ertelemeye değerdi ve ödeme yapmak neredeyse imkansızdı. Bugün durum daha iyiye doğru değişti ama bu para hala çok pahalı.

Devlet, MFI'lerin iştahını yasal olarak sınırlamaya çalıştı. Dolayısıyla, 1 Ocak 2017'den itibaren, MFI'ler kredinin "gövdesini" 3 kat aştıkları takdirde faiz talep edemezler. Basitçe söylemek gerekirse, 10.000 ruble için bir kredi verdikten sonra, başlangıçta hangi faiz oranı belirlenmiş olursa olsun, MFI'ye 40.000 ruble'den fazla ödemeyeceksiniz. Cezalara da sınır getirildi. Artık vadesi geçmiş borcun iki katını geçemezler.

Ancak biz en iyisini istedik ama her zamanki gibi çıktı. Artık MFI'ler size 3 aydan fazla bir süre için kredi vermeyecektir. Üstelik tek bir ödeme yapmazsanız bu 3 aya ait tutar 5 kat artacaktır.

Evet, sonsuza kadar büyüyemezönceki. Ancak 3 ayda %500 bile, modern tefecilere yılda tamamen “ekşi olmayan” %2.000 ve elde edilen geliri yeniden yatırırken daha da fazlasını verecektir.

Burada mümkün olduğunca dikkatli olmanız ve riskleri ayık bir şekilde değerlendirmeniz gerekir. 10.000 aldılar ve 50.000 rubleye kadar ödeyebilirsiniz. İşte matematik.

Özel kredi

Size borç vermek isteyen kişiler de var. Benzer ilanlar internette kolayca bulunabilir. Bu piyasada devlet düzenlemesi yoktur. Faiz oranları, tutarları ve koşulları hiçbir şeyle sınırlı değildir. Taraflar nasıl anlaşırlarsa öyle olsun.

Ayrıca, işlemin şartları genellikle borç veren tarafından belirlenir. Sonuçta, bu tür teklifler yalnızca diğer tüm seçenekler tükendiğinde son çare olarak kullanılır.

Bu kredileri geri ödemek genellikle mikrofinans şirketlerini geri ödemekten bile daha zordur. Ancak, büyük olasılıkla kimse kredi geçmişinizi kontrol etmeyecektir.

Kredi geçmişi nasıl düzeltilir

BKI'deki kredi geçmişi verilerinizi para karşılığında değiştirmeniz teklif edilirse, bilin ki dolandırıcılarla karşı karşıyasınız. Bunu yapmak teorik olarak bile imkansızdır. Kendiniz düşünün: bir kişi bankanın veri tabanına, BKI'ye ve CBKI'ye aynı anda erişebilir mi? Peki ya bu verileri kontrol edip tekrar kontrol eden ve bunları birbirleriyle karşılaştıran insanlara ne demeli?

Bir bankanın veya belirli bir CBI'ın veritabanını hacklemek çok zordur, ancak teorik olarak mümkündür. Veya belirli bir çalışana rüşvet verin. Ama teorik olarak bile hacklenmesi imkansız veyatüm sisteme rüşvet vermek. Bu nedenle, dolandırıcı sizden avans ödemesi alır ve ortadan kaybolur.

Yine de, CI'yi (kredi geçmişi) ve yasal olarak düzeltmek oldukça mümkündür. Bu, kara listede olsanız bile çalışır. İşte nasıl yapılacağına dair adım adım kılavuz:

1. Mevcut tüm kusurları ve cezaları ödeyin.
2. Rehabilitasyondan geçin - bankaların kredi notunuzu yükseltmenize izin veren özel programları vardır. En ünlüsü Sovcombank'ın “Kredi Doktoru” dur.
3. Kredi ile ucuz mallar satın alın.

Doğal olarak, yükümlülüklerimizin daha fazla ihlal edilmesine izin verilemez. İkinci şans sadece 1 kez verilir. Her şey yolunda giderse, yaklaşık 2 yıl içinde kredi geçmişiniz önemli ölçüde iyileşecek ve yeni bir krediye güvenebileceksiniz.