Banka mevduatı türleri ve özellikleri

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Mevcut küresel kriz bağlamında ülkemizde çok zor bir ekonomik durum gelişmiştir. Ancak buna rağmen çoğu insan birikim yapmaya, fonlarını artırmaya, geleceğe yatırım yapmaya devam ediyor. Birisi uzun ve sabırla hayallerini gerçekleştirmek için para biriktirir (örneğin, yeni bir araba satın almak), biri mümkünse "yağmurlu bir gün" için zaman zaman biraz tasarruf eder. Ülkemizde en yaygın birikim aracının banka mevduatı ya da ekonomik anlamda banka mevduatı olduğu bir sır değil.

Depozito nedir?

Mevduat (lat. mevduat - "yatırılan şey") - bir bankada mevduat, bu tutara faiz tahakkuk etme olasılığı ile bir bankada belirli bir süre saklanan fonlar.

Ülkenin neredeyse her yetişkin vatandaşının aşina olduğu en eski, Rusya'nın Sberbank ofislerinde (vatanımızın en uzak köylerinde bile) nüfusa geleneksel hizmetler sunan ve müşterilere hizmet veren yeni oluşturulan yeni bankalaryalnızca uzaktan (internet üzerinden), herkes işlerinde neredeyse aynı türde mevduat (depozito) kullanır.

Depozito nedir?

Depozitoların türlere ve alt türlere ayrıldığı belirli kriterler vardır. Banka mevduatları aşağıdaki parametrelere göre farklılık gösterir:

• mevduatlar, vadesiz ve vadeli mevduat olarak vadelerine göre sınıflandırılabilir;
• belirli vatandaş kategorileri için banka mevduatı türleri vardır (emekliler için mevduat, çocuk mevduatı, belirli işletmelerin çalışanları için mevduat);
• yayınlandıkları para birimine göre mevduat türleri;
• Faiz hesaplama yöntemine göre mevduat türleri.

Vadeli mevduat

Başlangıç olarak, bir vadesiz sözleşme kapsamında banka mevduatı verilebileceğini, yani bankanın müşteriye yatırdığı parayı talep üzerine vermekle yükümlü olduğunu belirleyelim. Banka, müşteri için uygun olan herhangi bir zamanda geri ödeme koşullarında müşteriden bir depozito kabul ettiğinden, bu tür bir depozito için minimum oranlar %0,1 ile %1-1,5 arasında alınır.

Vadeli mevduat farklıdır. Müşteriler, bu tür mevduatları banka mevduat sözleşmesinde belirtilen belirli süreler için yatırır. Bir, üç, altı aylık veya bir ila üç yıllık mevduat kaydı vardır. Bankanın her bir mevduat için sunduğu faiz oranı genellikle vadenin uzunluğu ile orantılı olarak artar, yani kredi kurumu ne kadar uzun süre tutarmevduatta nakit, karşılığında müşteriye sunduğu daha cazip oran. Ancak, belirli bir süre boyunca biriken faiz tutarının tamamını alabilmek için müşterinin parayı banka mevduat sözleşmesinin tüm süresi boyunca mevduatta tutması gerekir. Erken kapatma durumunda, müşteriye bir kuruş ödeneği verilir - mevduatın faizi, vadesiz mevduatın oranına eşit olacaktır. Burada adalet var, çünkü banka müşterinin fonlarını tam olarak banka mevduat sözleşmesinde belirtilen süre boyunca kullanamadı, bu da belirli bir kâr kaybettiği anlamına geliyor. Ancak, bankacılık sektöründeki artan rekabet nedeniyle, müşteriyi elde tutmak için hemen hemen tüm bankalar mevduatın daha sadık bir şekilde erken sonlandırılması (6 aydan daha uzun bir süre için açılan mevduatlar için geçerlidir), yani para çekildikten sonra sunulmaktadır. hesapta 6 aydan fazla bir süre kaldıysa, mevduatı kapattıktan sonra müşteri, banka mevduat sözleşmesinde orijinal olarak belirtilen faiz oranının 2/3'ünü alır.

Vadeli mevduat, mevduattaki fonların hareket etme olasılığına göre ayrı alt türlere ayrılır: tasarruf, tasarruf, yerleşim. Her biri üzerinde daha ayrıntılı duralım.

• Tasarruf, en basit vadeli mevduat türüdür, "koy ve unut". Böyle bir mevduat yenilenemez veya kısmen çekilemez (bazı durumlarda sadece aylık faiz çekilebilir), ancak bankalar bu tür mevduatlar için en yüksek faiz oranlarını belirler. Çoğu zaman, bu tür mevduatlar, gayrimenkul satan veya ani bir kazanç elde eden müşteriler tarafından yapılır.miras - çok miktarda paraya sahip olmak.
• Kümülatif - depozitonun sözleşmenin tüm süresi boyunca yenilenmesine izin verilir. Temel olarak, bu tür mevduatlar, pahalı bir satın alma (araba, apartman, yurtdışında tatil) için kademeli olarak büyük miktarda tasarruf etmek isteyen müşterileri çeker.
• Takas - bu tür mevduat için, müşteri en büyük hareket özgürlüğüne sahiptir, birikimlerini kendisi için uygun olan şekilde yönetir: gerekli herhangi bir zamanda, istediği sıklıkta parayı yeniler veya çeker. Bankanın genellikle bu mevduat için en düşük faiz oranını sunduğunu tahmin etmek kolaydır.

Belirli vatandaş kategorileri için mevduat türleri

Farklı müşteri kategorileri için mevduat var.

• Emekliler için mevduat - kural olarak, banka bu vatandaş segmentine diğer bireylere göre daha uygun ve uygun koşullarla çok cazip oranlarda mevduat sunar.
• Çocuk mevduatı - 18 yaşına ulaşmış bir mudi (yani ebeveynler, vasiler, akrabalar) tarafından bir çocuk adına açılan hedef mevduat. Ülkemizde yürürlükte olan kanuna göre, 14 yaşını doldurmuş bir kişi mevduat üzerinde her türlü işlemi yapabilir, bu ana kadar mevduat mevduat sahibi tarafından yönetilir. Bu tür mevduatlar ortalama 5 yıla kadar en uzun vadelidir, ancak bu onların avantajıdır, çünkü ebeveynlerin para harcamak için cazibesi olmadan çocuk için istenen miktarı biriktirmeyi mümkün kılar.
• Belirli işletmelerin çalışanları için mevduat - genellikleDiğer bireylere göre daha yüksek faiz oranı. Bu mevduatlar, bankanın maaş projelerinin çalışanları veya bankanın kurumsal müşterileri olan işletmelerin çalışanları için sunulmaktadır.

Döviz mevduatı

Banka mevduatları açıldıkları para birimine göre farklılaştırılabilir. Modern bankalar, depolama için yalnızca ABD doları ve euro gibi olağan para birimlerini değil, aynı zamanda İsviçre frangı, Japon yeni, İngiliz sterlini vb. gibi diğer para birimlerini de sağlar.

Birden çok para biriminde para yatırmak da mümkündür. Banka, para miktarının aynı anda birkaç para birimine yerleştirildiği bir hesap açar. Bir müşteriyi bu tür mevduat açmaya teşvik eden en çekici gerçeklerden biri, para biriminin aniden yükselmeye başlaması durumunda iyi bir ek gelir olasılığıdır. Ardından, banka mevduat sözleşmesinde belirtilen faiz oranına ek olarak, belirli bir para biriminin döviz kurundaki bir artış da eklenir, bu da mevduat miktarını birkaç kat artırabilir. Bu nedenle, bu tür mevduatın risklerinden biri, döviz kurunun düşmesi durumunda fonların azalmasıdır. Bu nedenle, döviz mevduatları çoğunlukla döviz kurlarındaki dalgalanmaları yakından inceleyen, faiz döviz kurundaki yükseliş/düşüş eğilimlerini dikkatle izleyen müşteriler tarafından açılır.

Faiz hesaplama yöntemine göre mevduat türleri

Yatırılan paranın türüne bağlı olarak, banka genellikle müşterilere üç yol sunarfaiz hesaplama:

1. Aylık ödemeleri hesaplayın ve aktifleştirme yapın, bu da faizin mevduat tutarına aktarılması anlamına gelir. Bu durumda, sadece yatırılan fonlara değil, aynı zamanda müşteriye büyük bir kâr sağlayan faizin kendisine de faiz uygulanır.
2. Depozito tutarının faizini üç ayda bir hesaplayın - çoğunlukla mevsimlik mevduatlar için (diğer bir deyişle promosyon mevduatları) mevduat tutarı, her üç ayda bir faiz miktarı kadar artırılacaktır.
3. Yatırılan vade sonunda faiz alın - bu tür banka mevduatları, kural olarak, bir yıl veya daha uzun süre için açılır, otomatik olarak yenilenmez, ancak banka onlara cazip derecede yüksek faiz oranları sunar. Çoğu zaman, banka bu mevduatların gerçekleştirilmesini Zafer Bayramı, Yeni Yıl vb. Gibi herhangi bir tatilin arifesinde sunar.

Sonuç

Yani, bu yazıda banka mevduatı türleri, tanımları ve koşulları ile ilgilendik. Şimdi, sadece paranızı biriktirmek değil, aynı zamanda artırmak istiyorsanız, herhangi bir bankaya güvenle gidebilir, zaten bir uzmanla yetkin bir şekilde iletişime geçebilir ve sizin için en karlı ve uygun depozitoyu seçebilirsiniz.