Rusya'da ipotek kredisi sorunları

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

"İpotek" kavramı çok uzun zaman önce Rusça'da ortaya çıktı. Bununla birlikte, çok az kişi, ülke sakinlerine konut satın almak için nakit kredi sağlama hizmetlerinin 1917'den beri var olduğunu biliyor. O günlerde bu tür işlemlerin çok popüler olduğunu söylemeye değer, çünkü bu tür işlemler sıkı bir şekilde düzenlenmiştir. Ancak konut dağıtımına başlandığında bu uygulama kayboldu ve ancak nispeten yakın zamanda yeniden başladı.

Bugün maalesef bu tür işlemler vatandaşlar arasında en tatsız şeylerle ilişkilendiriliyor. Bu şaşırtıcı değil, çünkü şimdi Rusya'da ipotek kredisi sorunları ve bu tür hizmetlerin geliştirilmesi için beklentiler oldukça keskin. Krediler ne olur. Neden şimdi daha az popülerler ve bu kadar eleştiri alıyorlar?

Vatandaşların kendi gayrimenkulleri ve sübvansiyonları

Birincisi, ipotek kredisi sorunları, bugün vatandaşların sadece %10'unun toplam alanı kişi başına 18 m²'yi aşan kendi yaşam alanına sahip olmasıyla başlamaktadır. Buna dayanarak, insanların sadece %1'i gayrimenkul satın alabilir.kazanılan para.

Nihayetinde vatandaş en elverişsiz şartlara rağmen ipotek almaktan başka bir çıkış yolu görmüyor. Aynı zamanda, ekonomik duruma bağlı olarak, borçluların çoğu devlet desteği almalıdır. Ancak, ülkede devlet sübvansiyonu almak isteyen çok sayıda insan nedeniyle bu her zaman mümkün değildir. Bugüne kadar, Rusya Federasyonu'nun 20 milyondan fazla vatandaşı ipotek almak istiyor. Bu çılgın rakamlara dayanarak, geliştiricilerin sürekli olarak evler inşa etmeleri gerektiği ortaya çıkıyor ve bu da bu kadar kısa sürede yapılması neredeyse imkansız.

Rusya'da ipotek kredisinin temel sorunu, bu durumda devletin sosyal programlar kapsamında ihtiyacı olan herkese sadece 26 yıl boyunca konut sağlayabilecek olmasıdır.

Ülkede ipotek kredisi için yasal çerçevenin hala oldukça ham olduğunu da dikkate almaya değer. Dolayısıyla hem konut kredilerinde hem de sübvansiyonların sağlanmasında ek sorunlar ortaya çıkıyor.

Enflasyon

Ülkedeki iyileşen ekonomik durum ile ipotek kredisi geliştirme sorunları arasındaki ilişki nedir? Evet, aslında yaklaşık 15 yıl önce eyalette durum çok zordu ve kelimenin tam anlamıyla enflasyon seviyesi ölçeğin dışına çıktı. Bugün durum çok daha olumlu görünüyor, ancak hala tam istikrardan uzak. Her şeyden önce, bu kredi sistemi ile ilgilidir.

Dengesiz durum nedeniyleVatandaşlar paralarını bankalarda tutmak istemiyorlar. Buna göre, devlete ait kredi kuruluşlarının nüfusa kredi sağlamak için para alacak hiçbir yeri yoktur. Bu aynı zamanda daha yüksek yıllık oranlar ve diğer olumsuz kredi koşulları ile sonuçlanır.

Sonuçta, ipotek toplu bir ürün değil, herkesin karşılayamayacağı bir hizmet haline geliyor.

Genel ekonomik durum

İpoteğin oldukça uzun bir süre sonra geri ödeyen bir kredi olduğunu herkes bilir. Kural olarak, böyle bir kredi 20-30 yıla kadar bir süre için verilir. Bu nedenle, Rusya Federasyonu'ndaki ipotek kredisi sorunları ortaya çıkıyor.

Gerçek şu ki, bu tür uzun vadeli krediler veren bankaların ekonomik istikrarlarını kaybetmemeleri için en azından bir miktar ödeme garantisine sahip olmaları gerekiyor. Buna karşılık, borçlular da oldukça etkileyici bir peşinat ödedikleri konutu ödeyebileceklerinden emin olmak isterler. Ama nüfusun geliri dönemsel olarak değişirse nasıl garanti alabilirsiniz? Bu, sırayla dünyadaki genel ekonomik durumla yakından ilişkili olan finansal iniş ve çıkışlara yol açar.

Buna dayanarak, kredi kuruluşları riskleri dikkate almak ve kredinin ödenmemesi durumunda borçludan ceza tahsil etmek zorunda kalır. Bu nedenle bugün herkes ipotek alamamaktadır, çünkü alınan kredinin gecikmesi veya geri ödenmemesi durumunda, kişi bankanın dikkate alabileceği diğer kaynakları sağlamalıdır.ödenmemiş borç.

Vatandaşların düşük ödeme gücü

İpotek kredisinin gelişmesiyle ilgili sorunlar ve beklentiler hakkında konuşursak, bu endüstrinin doğrudan ülkenin sakinlerine veya daha doğrusu kazanç düzeylerine bağlı olduğunu anlamanız gerekir. Bugün, nüfusun %60'ından fazlasının barınma koşullarını iyileştirmesi gerekiyor. Bir ipotek bu insanlar için gerçek bir kurtuluş olabilir gibi görünüyor. Ancak ne yazık ki, herkes bankaya kazanç seviyesini teyit eden gerekli belgeleri sağlayamaz.

İpotek kredisi şartlarına göre, aylık ödeme bir vatandaşın ve akrabalarının resmi gelirinin% 40'ından fazla değilse bir kişiye kredi verilir. Bu nedenle, borçlu her ay yaklaşık 30 bin ruble ödüyorsa, en az 75 bin ruble kazanmalıdır.

Maalesef bugün ortalama maaş bu seviyeye ulaşmıyor. Bu, konut kredisi kredisi için ek sorunlara yol açar. Pek çok vatandaş, gıpta ile bakılan bir kredi almak için sertifikalarda şişirilmiş maaşları gösteriyor ve ardından kredi yükümlülükleriyle başa çıkamıyor.

Piyasanın tekelleşmesi

Rusya'daki birincil konut piyasası hala "anlaşılmaz". Ev inşaatı yapan çok fazla firma yok ve bu nedenle şirketler arasında neredeyse hiç rekabet yok. Bu nedenle, geliştiriciler gayrimenkul fiyatlarını oldukça yüksek bir seviyede tutabilirler.sanal tekelleşmeye ve kredilerde ilk ve sonraki taksitler için daha yüksek oranlara yol açar.

Buna göre, ipotek kredisi sorunlarının tek çözümü yeni bina fiyatlarının düşürülmesidir. Bunun gerçekleşmesi için inşaat piyasasının gelişmesi gereklidir. Ülkede yeni geliştirici şirketler ortaya çıkarsa, bu sadece konut maliyetini düşürmekle kalmayacak, aynı zamanda nüfusa da fayda sağlayacaktır. Ancak o zaman ipotek halka açık bir ürün haline gelecek.

Yatırım yöntemleri

İpotek kredisinin sorunlarını ele almaya devam edersek, bireylerden bankalara gelen paranın genellikle orada 1 yıldan fazla saklanmadığını düşünmekte fayda var.

Devlet bütçesi ve finans kurumları, ayrıcalıklı sübvansiyonlar sağlamak için yeterli paraya sahip değil. Nüfusu ipotekli olarak destekleyecek devlet programları oluşturmak için borsaları istikrara kavuşturmak gerekiyor. Bu, Rusya'daki ipotek kredisi sorunlarının, değerli hisse senetlerinin ve kağıtların aktif olarak satılmaya ve satın alınmaya başlamasından sonra kısmen çözüleceği anlamına geliyor.

Bu, ev satın almak için kredi sağlayan finans kurumları için iyi bir "besleme" olabilir. Bu durumda, bankalar bireylerden değil, tüzel kişilerden para alacağından, fonlar daha uzun süre depolanacak (sırasıyla ve devredilecektir).

Taşıma politikası

Rusya'nın başkentinde ve büyük şehirlerinde bunu herkes biliyorhayat bölgelere göre çok daha iyi. Bu nedenle, insanların daha müreffeh ve istikrarlı bir duruma sahip yerlere taşınmayı tercih etmeleri şaşırtıcı değildir. Her yıl ülkenin dört bir yanından çok sayıda göçmen Moskova, St. Petersburg ve diğer mega şehirlere akın ediyor. Bu bağlamda konut talebi de artmakta ve bu da dairelerin daha da fazla değerlenmesine yol açmaktadır. Buna göre, kredi oranları da yükseliyor ve nüfus ipotek kredisi konusunda yeni sorunlarla karşı karşıya.

Onları çözmek için sadece inşaat ve kredi kuruluşlarını etkilemeyecek, aynı zamanda ülkenin mikroekonomisini iyileştirmeye yönelik kapsamlı önlemler alınmalıdır. Elbette, bu tür küresel sorunlar bir gecede çözülemez.

Sosyal program sayısı

Konut kredileri, ipotek kredisi sorununu çözmek için tasarlanmış araçlardan biridir. Bugüne kadar genç ailelerin, öğretmenlerin, askeri personelin ve nüfusun diğer kesimlerinin koşullarını iyileştirmeyi amaçlayan bir dizi faaliyet bulunmaktadır. Ancak istatistiklere göre, bu programların çoğunun bazı ciddi iyileştirmelere ihtiyacı var.

Genç doktorlar ve geniş aileler için ek sübvansiyonlar zaten geliştiriliyor. Ancak kötü haber şu ki, çoğu finansal kurum bu tür programlarla ilgilenmiyor, çünkü bu durumda gelirleri azalacak. Bir bankanın sosyal ipotek kredisine başvurduğu tek durum, mali kayıpların devletin kendisi tarafından tazmin edilmesidir.

Bu nedenle, Rusya'da ipotek kredisi geliştirme sorunları gerçekten de küresel niteliktedir ve bunları bir anda çözmek imkansızdır. Buna rağmen devlet konut kredisi oranlarını düşürmek için aktif tedbirler alıyor.

Son birkaç yılda, nüfusa bu tür hizmetler sunanlar listesine çok sayıda banka dahil edildi. Birçoğu daha uygun koşullar sunuyor ve insanların bir seçeneği var. Bu, devletin ipotek kredisi ile ilgili mevcut tüm sorunları değerlendirdiğini ve bunları çözmenin yollarının zaten ana hatlarıyla belirlendiğini göstermektedir. Bu nedenle, konut yakında Rus vatandaşları için daha uygun hale gelecektir. Sosyal programların gelişmesi ve yeni inşaat şirketlerinin ortaya çıkmasıyla birlikte gayrimenkul alımıyla ilgili durum giderek istikrar kazanıyor.

İpoteklerin gelişimi için beklentiler

Konut kredilerinin geleceği hakkında konuşursak, o zaman her şey doğrudan talebe bağlıdır. Bugün ipoteğin yerini alabilecek bir alternatif bulunmadığından, zamanla bu yönün popülaritesinin yalnızca artacağı sonucuna varmak kolaydır.

İpotek kredisinin gelişmesiyle ilgili sorunlar ve beklentiler hakkında konuşurken, çoğu uzman oldukça iyimser tahminlerde bulunuyor. Ancak şu ana kadar odak noktası, maaşları daha istikrarlı olan orta düzey yöneticilerdir.

Kur dalgalanmalarından bahsedecek olursak, bugün enflasyon oranından %5 daha yüksek. Keskin düşüşleriyle birlikte, bankaların finansal sorunlara yol açabilecek finansal sorunları olacaktır.ipotek programlarının eksikliği.

Ayrıca, ipotek kredisi ile finansal kurumların mülk teminatı yoluyla olası risklere karşı sigortalandığını da dikkate almaya değer. Ancak, bu onları borçlunun olası iflasından korumaz. Temerrüt meydana gelirse, krediyi alan kişinin sigorta tutarı, ana kredinin sadece bir kısmını karşılayacaktır. Buna dayanarak, finansal yapı vatandaşın kendisinden daha fazla risk alıyor. Bu nedenle tüm kredi risklerini dikkate almak ve uygun programlar geliştirmek önemlidir.

Sorunları çözmenin yolları

Bankalar olası zararlar için %100 tazminattan eminlerse, borçlular ipotek almak için bu kadar katı şartlara tabi olmayacak ve peşinat önemli ölçüde az altılabilir.

Bugün, finansal kuruluşlar varlıklarını güvence altına almak için borçlulardan, kredi başvurusu sırasında ödenen ve tüm dairenin maliyetinin yaklaşık %30'u tutarındaki konut için kısmi katkı payı ödemelerini şart koşuyor. Tabii ki, herkes bir seferde böyle bir miktar yatıramaz. Bu da vatandaşları uzun vadeli banka kredisi almak yerine daire kiralamaya zorluyor.

ABD'de bu sorun zaten çözüldü ve bugün Amerikan bankaları peşinatsız, yani daire maliyetinin %100'ü kadar kredi veriyor. Bu, ipotek riskleri sisteminin geliştirilmesinden hemen sonra mümkün oldu. Bu uygulama Rusya'da işlemeye başlarsa bir süre sonra yerli bankalar da daha büyük krediler vermeye başlayacak.

Ancak, her şey o kadar basit değil. Mortgage kredisi, sorunları ve çözüm umutları hakkında konuşurken, piyasa risklerini unutmamalıyız. Gerçek şu ki, konut maliyetinde keskin bir düşüş olasılığı var. Bu durum hem borçluyu hem de kredi kuruluşunu olumsuz etkileyecektir.

Bir yaşam alanı satın alırken, herkes zamanla değerinin düşmeyeceğinden, aynı zamanda gözle görülür şekilde artacağından emin olmak ister. Bu sayede 10 yıl sonra bir daire satarak oldukça iyi bir anlaşma yapabilirsiniz. Böyle bir durum banka için de kârsızdır, çünkü bu durumda yıllık faiz oranını düşürmek zorunda kalacaktır. Bu nedenle emlak piyasasında istikrar sağlanana kadar bu alanda en uygun kredi koşullarını sağlamak zor olacaktır.

Ayrıca likidite riski gibi bir şeye dikkat etmekte fayda var. Mevcut varlıkların dengesizliği nedeniyle bankanın belirlenen süre içinde yükümlülüklerini yerine getirememe olasılığını ifade eder. Bu durumda yükümlülükler gerekli ödemeler için yeterli olmayacaktır.

Bu tür durumlar, ipotek kredilerinin kısa vadeli krediler ve mevduatlardan oluşması nedeniyle olur. Onlar da vatandaş yetiştirme konusunda isteksizler.

Böylece ipotek kredisi alanında istikrarı sağlamak ancak bu konu yukarıda açıklanan tüm yönlerde ele alındığında mümkün olacaktır. Vatandaş ne kadar çok ipotek, mevduat ve küçük kredi alırsa, finans kurumlarının kaynakları o kadar fazla olacaktır.kuruluşlar. Aynı şey inşaat firmaları ve yavaş yavaş gelişmeye başlayan hükümet programları için de geçerli.