İpotek nedir ve nasıl alınır? Evraklar, peşinat, faiz, ipotek kredisi geri ödemesi

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Dünyanın nüfusunun istikrarlı bir şekilde arttığı günümüzün gerçeklerinde, en acil sorunlardan biri konut sorunudur. Her ailenin, özellikle de gençlerin kendi konutlarını satın almaya gücü yetmediği bir sır değil, bu nedenle giderek daha fazla insan ipotek nedir ve nasıl alınacağıyla ilgileniyor. Bu tür borç vermenin avantajları nelerdir ve uğraşmaya değer mi?

İpoteğin özü şu ki, ücretsiz ev almak için borç verebilecek iyi akrabalarınız yoksa ve gerçekten kendi dairenize sahip olmak istiyorsanız, bankayla iletişime geçip gerekli miktarı alabilirsiniz.. Ancak bu kredi türü, alıştığımız normal ihtiyaç kredisinden biraz farklıdır. Tam olarak ne - çözeceğiz.

İpotek nedir ve sorunsuz nasıl alınır

Öncelikle şunu anlamanız gerekir ki bir ipotek kredisibelirli bir mülkün satın alınması için hedeflenen bir kredi ve bir tüketici kredisinden farklı olarak, parayı kendi takdirinize göre yönetemeyeceksiniz. Ek olarak, bu durumda, satın alınan nesnenin kendisi genellikle teminat olur - bir daire, bir dükkan, bir üretim tesisi. Bu nedenle, alacaklılara borçları güvence altına almak için gayrimenkul rehninin bir ipotek olduğu ileri sürülebilir. Bu arada, bankalar sadece konutları kabul etmiyor - bir araba, bir yat, bir arsa rehin olabilir. Ancak, bu tür ödünç vermenin bir özelliği, bu şekilde edinilen nesnenin, satın alındığı andan itibaren hemen ödünç alanın mülkü haline gelmesidir.

Rusya'da bu tür kredilerin en yaygın türü konut ipoteğidir. Ayrıca, kural olarak, bankaya teminat olarak verilen satın alınan dairedir, ancak isteğe bağlı olarak mevcut gayrimenkul de rehnedilebilir. Bu tür bir hizmet hemen hemen tüm bankalar tarafından sunulmaktadır - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Bir ipotek, herhangi bir kredi kurumu için her zaman karlıdır, çünkü borçlunun borcunu ödeyecek fonu olmasa bile, bankanın teminatı olacaktır. Bu nedenle, ikincisi "uygun" koşullar sunmak için rekabet ederek bu tür kredileri isteyerek verir.

Kime kredi verilecek ve bunun için ne gerekli

İpotekli bir dairenin gerçeğe dönüşmesi için, gerekli belge paketini toplayarak yeterince "terlemeniz" gerekecek. Ama bunun hakkında biraz daha aşağıda konuşacağız, ama şimdi biraz yapalımipotek kredisi alabilecek potansiyel bir müşterinin ortalama portresi:

1. Öncelikle yaş - ideal yaş aralığı 23 ila 65 yaş arasıdır.
2. Güvenilirlik düzeyi - kusursuz bir kredi geçmişine ihtiyacınız olacak. Eğer yoksa, büyük bir krediye başvurmadan önce birkaç tüketici kredisi alın ve dikkatlice ödeyin. Elbette ihtiyaç kredisi ipotek kadar büyük değildir, çok daha küçük bir taksit ödersiniz ancak iki veya üç krediyi zamanında ödemiş olmak banka nezdindeki imajınızı çok olumlu etkiler.
3. İş deneyimi - iki yıldan fazla ve işin son yerinde - en az 6 ay.
4. Aylık ödemeyi karşılayacak kadar "beyaz" gelire sahip olmak.
5. Ve elbette, çok büyük bir belge listesi toplamanız gerekiyor ve banka ne kadar ciddiyse, sizden o kadar çok evrak, sertifika ve makbuz istenecektir.

Elbette, yukarıda açıklanan gereksinimler genelleştirilmiş bir versiyondur, broşürlerde biraz farklı göstergeler bulunabilir. Örneğin bazı bankalar izahnamelerinin sayfalarında 18 yaşını doldurmuş kişilere konut kredisi vermeye hazır olduklarını beyan etmektedirler. Veya başka bir seçenek: sözde olumlu bir cevap için gelir belgesine ihtiyacınız yok. Yani, bilirsiniz: çoğu zaman bu sadece bir tanıtım dublörlüğüdür. Kendi deneyimlerinden ipoteğin ne olduğunu ve nasıl alınacağını bilen müşteriler şöyle diyor: Yukarıdaki gereksinimleri karşılamıyorsanız, size bir daire için kredi verilmeyecektir. Ve kimin olumlu bir yanıt alacağı garantili?

Yani, şu durumlarda kredi alma olasılığınız daha yüksektir:

• ön ödeme için satın alınan konutun maliyetinin en az %20'sine sahipsiniz;
• resmi maaşınız aylık ödemenizin en az iki katı;
• ipotek bir daire için verilir, arsa veya özel ev için değil;
• güçlü tüm aile üyeleri “beyaz” maaşla resmi bir işte çalışıyor;
• Mülkiyet hakkı ile zaten size ait olan başka bir mülk var (ipotek ve ayrıca gerekli değil);
• ödenmemiş krediniz veya başka borç yükümlülüğünüz yok;
• akrabalarınızdan veya arkadaşlarınızdan alacağınız krediler için kefil değilsiniz;
• Son işteki iş tecrübesi 2-3 yıldan fazladır;
• bir veya iki solvent garantörü sağlayabilirsiniz (oldukça sık gereklidir, ancak her zaman değil).

Belgeler

Yani, yaşam koşullarınızı iyileştirmenin tek yolunun ipotek olduğuna karar verdiniz. Bankalar sizden etkileyici bir belge paketi isteyecektir. Üzerinde daha ayrıntılı duralım.

Genelleştirilmiş liste şöyle görünür:

• banka anketi;
• İpotek başvurusu - bazen kurumun resmi web sitesini ziyaret ederek çevrimiçi olarak başvurabilirsiniz;
• sivil pasaport veya eşdeğer belgenin fotokopisi;
• Devlet emeklilik sigortası belgesinin kopyası;
• Rusya Federasyonu'ndaki (TIN) vergi kaydının sertifikası (kopyası);
• askerlik çağındaki erkekler deaskeri kimliğin bir kopyası gerekli olacaktır;
• eğitim belgelerinin fotokopileri - diplomalar, sertifikalar vb.;
• evlilik/boşanma, çocukların doğum belgelerinin kopyaları;
• evlilik sözleşmesi (varsa kopyası);
• İşveren kimlik kaydı ile çalışma kitabının (tüm sayfaları) fotokopisi;
• gelirinizin boyutunu ve kaynağını doğrulayan herhangi bir belge - kişisel gelir vergisi formu 2, banka hesap özetleri, nafaka veya düzenli mali yardım makbuzları, vb.

Bazı bankalarda bu belgeler yeterlidir, ancak çoğu zaman bir ipotek kredisi çok daha fazla sayıda kağıt gerektirir. Örneğin, büyük olasılıkla şunları hazırlamanız gerekecek:

• form 9 - daimi ikamet yerindeki kayıt belgesi;
• sizinle birlikte yaşayan tüm kişilerin ve ayrıca yakın akrabaların (ebeveynler, çocuklar, eşler), daimi ikamet yerlerine bakılmaksızın sivil pasaportlarının fotokopileri;
• aylık miktarına dair belge ve uygun yaştaki çalışmayan akrabalar için emeklilik belgesinin bir kopyası;
• Tüm vefat eden yakın aile üyelerinin ölüm sertifikalarının kopyaları - eşler, ebeveynler veya çocuklar.

Ve daha fazla belge

Pahalı bir mülkünüz varsa, mülkiyeti onaylayan tapu belgelerine ihtiyacınız olacak - satış faturaları, hediye, yazlık ev, daire, araba vb. için özelleştirme sertifikaları. Ayrıca, form 7'yi karakterize eden bir sertifikaya ihtiyacınız olacakkonut/konut dışı binalarınızın parametreleri.

Hisse senetlerine, tahvillere vb. sahip olur olmaz, menkul kıymet sahiplerinin sicilinden bir alıntı sağlamanız gerekecektir.

Konut için ipotek sorumlu bir iştir. Bu nedenle, güvenilirliğinizi teyit eden belgeler sağladığınızdan emin olun - kredi geçmişi, telefon ve elektrik faturalarının zamanında ödenmesine ilişkin makbuzların kopyaları, son birkaç aya ve tercihen bir veya iki yıla ait kira.

Banka hesaplarınız varsa - kart, cari, mevduat, kredi, vadesiz vb. - bunların varlığını doğrulayan belgelere ihtiyacınız olacaktır.

Her şeye ek olarak, ipotek kredisine başvurmak için, bir psiko-nörolojik veya narkolojik dispanserde kayıtlı olmadığınızı doğrulayan bir sertifika stokladığınızdan emin olun.

Banka ile iletişime geçtiğinizde, yukarıdaki evrakların sadece kopyalarına değil aynı zamanda asıllarına da ihtiyacınız olacak ve eğer bir ortak borçlunuz varsa, aynı belge paketini hazırlaması gerekecektir.

Ve yine belgeler

"Kendisi için" çalışan ve kendi işi olan kişiler için ek belgeler gerekebilir. Bunlar, kurucu belgelerin kopyaları, son birkaç yıl için kar / zararı gösteren muhasebe tabloları, personel, büyük sözleşmelerin kopyaları, bilançolar olabilir - genel olarak, şirketinizin finansal istikrarını ve dinamik olarak gelişme kabiliyetini onaylayabilen herhangi bir belge.

Tüzel kişiliği olmayan bireysel bir girişimciyseniz, banka muhtemelensoracak:

• kayıt sertifikası;
• vergiler ve çeşitli fonlara yapılan katkılar için makbuzlar;
• son birkaç yıla ait banka hesap özetlerinin kopyaları;
• gider ve gelir defteri (varsa);
• tesisler için kira sözleşmelerinin fotokopileri ve istikrarınızı ve ödeme gücünüzü onaylayan diğer belgeler;

Gördüğünüz gibi, ipotekli bir daire oldukça zahmetli bir iştir. Gerekli tüm belgeler sunulduktan sonra bankanın ipotek verme kararının beklenmesi gerekmektedir. Genellikle, inceleme süresi bir günden birkaç haftaya kadar sürebilir, ancak bazı bankalar, kararın iki ila üç saat içinde verilebildiği bir "hızlı ipotek" hizmeti sunar. Onaylandıktan sonra bir daire aramaya başlayabilirsiniz.

Bir banka nasıl seçilir: en iyi ipotek kredileri

Uzun bir gerekli evrak listesi sizi korkutmadıysa ve sadece kredili ev alma kararınızı güçlendirdiyseniz, gelin en avantajlı teklifi nasıl seçeceğiniz sorusuna daha yakından bakalım. Bir ipotek ödemenin uzun ve oldukça pahalı bir süreç olduğu açıktır ve bildiğiniz gibi hiç kimse fazla ödeme yapmak istemez. Bir kredi kurumu seçerken nelere dikkat edilmelidir?

1. Öncelikle bankaların sunduğu programları dikkatlice incelemelisiniz. Aynı zamanda piyasada bir yılı aşkın süredir faaliyet gösteren ve itibarı kanıtlanmış kurumlara dikkat etmeye çalışın.
2. Zaten bir kartınız varsa (herhangi bir)bankalardan herhangi biri ve genel olarak çalışmalarından memnunsunuz, o zaman her şeyden önce dikkatinizi bu özel işletmeye çevirin. Gerçek şu ki, genellikle birçok finans kurumu düzenli müşterilere özel, kendilerine ilk kez başvuran kişilere göre daha uygun kredi koşulları sunar.
3. Yalnızca faiz oranına değil, aynı zamanda sonunda miktarı oldukça büyük olabilecek olası bir kerelik ödeme sayısına da dikkat edin. Bu tür "komisyonlar", çeşitli sertifikalar, sigorta ve diğer hizmetlerin verilmesi için banka tarafından tahsil edilebilir.
4. Kredinin erken geri ödenmesi olasılığını araştırdığınızdan emin olun. Örneğin, VTB gibi bir bankada, bir ipotek problemsiz olarak zamanından önce geri ödenebilirken, diğer kredi kuruluşları bu durumda müşteriyi bazı ek para cezaları ve cezalar ödemek zorunda bırakmaktadır. Bu da seçiminizi etkileyebilir.
5. Hemen hemen her bankacılık kurumunun kendi web sitesi vardır ve burada kolayca bir ipotek hesaplayıcı bulabilirsiniz. Bu oldukça uygundur: Uygun alanları doldurarak, aylık ne kadar ödemeniz gerektiğini kabaca hesaplayabilirsiniz. Birkaç bankanın sayfalarına göz atarak bu rakamları karşılaştırın ve en avantajlı teklifi belirleyin.

Çok sayıda teklifle karıştırılmamak için, sütunların kredi koşullarının olacağı ve satırların ipotek sunan birkaç banka olacağı küçük bir tablo oluşturabilirsiniz. Bir ipotek hesaplayıcı kullandığınızdan emin olun - bu, hesaplamalarınızı büyük ölçüde kolaylaştıracak ve toplam fazla ödemeyi belirlemenize yardımcı olacaktır.aylık ödeme tutarı.

Sütunlar (kriterler) şunlar olabilir:

• ipotek vadesi;
• faiz oranı;
• aylık ödeme;
• 3. taraf ücretleri, tek seferlik ödemeler;
• gelir doğrulaması gerekiyor;
• erken geri ödeme seçeneği;
• İlk zorunlu katkı tutarı;
• Geç aylık ücretler için cezalar;
• promosyon teklifleri.

Tabii ki, kendi takdirinize bağlı olarak önerilen ölçüt listesini tamamlayabilirsiniz. En düşük faiz oranına sahip bir banka seçmek için acele etmeyin - belki de diğer tüm koşullar o kadar uygun olmayacaktır. Bu yüzden kompleksteki tüm öğeleri değerlendirin.

Sosyal ipotek kredisi

Banka seçerken dikkat etmeniz gereken bir nokta daha var. Gerçek şu ki, bazı vatandaş kategorileri için sözde sosyal ipotek sağlanıyor - nüfusun "ticari ipotek" altında bir daire satın alamayan savunmasız kesimlerine konut sağlamayı amaçlayan tercihli kredi.

Bu kredi türü arasındaki temel fark, satın alınan bir metrekarelik konutun maliyetidir. Programa katılabilmek için, yaşam koşullarının iyileştirilmesi için bir başvuru yazmak ve ikamet yerinde İdareye kayıt yaptırmak gerekir. Başvurunuz incelenecek ve karar verilecektir. Bu tür bir kayıt için ana kriterlerden biri, 190 sayılı Tacikistan Cumhuriyeti Bakanlar Kurulu Kararnamesi'ne uygunluktur;kişi başı konut alanı 18 m2.

"Sosyal İpotek" programının katılımcıları, örneğin devlet çalışanları olabilir. Bir kredi, yılda yalnızca %7 oranında ve 28,5 yıla kadar bir süre için verilebilir ve çoğu zaman peşinat bile gerektirmez.

Ancak, tüm bankalar bu tür kredilerle çalışmaz. Nerede verilebileceği ve bunun için başvuru yapıp yapamayacağınız hakkında gerekli bilgiler şehir (ilçe) yönetiminde bulunabilir. Çoğu zaman konut politikasından sorumlu bir departman vardır.

Genç bir aileye borç vermek

Sovyet zamanlarında yaşlı insanlar çoğunlukla konut aldıysa, o zaman genç aileler için ipotek, bugün kendi konutlarını edinmenin ve bağımsız hale gelmenin pratik olarak tek yoludur. Neyse ki bu tür krediler devlet tarafından da destekleniyor.

Her genç aile federal programa katılabilir ve kendi konutlarını satın almak için devlet sübvansiyonlarına başvurabilir. 2 kişilik bir aile için normal alan 42 metrekaredir. Böyle bir aile, konut maliyetinin %35'i oranında bir sübvansiyon almaya hak kazanabilir. Genç bir çiftin çocuğu varsa, konut normu kişi başı 18 m2 olarak hesaplanır ve sübvansiyon miktarı daire maliyetinin %40'ına çıkarılır.

Gençler için devlet ipotekleri yalnızca evli olmaları durumunda sağlanamaz - "bekarlar" daimtiyazlı kredi. Bu amaçla birçok üniversitede oluşturulmakta olan öğrenci inşaat ekipleri uygulaması ülke genelinde yeniden canlandırılmaktadır. Böyle bir müfrezenin savaşçısı "Anavatanın iyiliği için" yüz elli vardiya çalıştıktan sonra, bir apartman dairesinde maliyetle ipotek başvurusunda bulunma hakkını alır. Böylece biraz çalışma ile piyasa değerinden 2-3 kat daha ucuza ev alabilirsiniz.

Askeri personel için ipotek

Ülke çapındaki "Askeri İpotek" programı, nüfusu desteklemek için başka bir seçenektir. Program, birikimli ipotek sistemi aracılığıyla askerlerin yaşam koşullarını iyileştirmeyi amaçlıyor. Her şey, katılımcının askeri rütbesine ve ilk hizmet sözleşmesinin imzalandığı tarihe bağlıdır.

"Askeri İpotek" programının özü, devletin her yıl belirli bir miktarı her askerin bireysel hesabına aktarması ve bu miktarın Rusya Federasyonu Hükümeti tarafından seviyeye bağlı olarak düzenli olarak gözden geçirilmesidir. Enflasyon ve diğer göstergeler. Zamanla, biriken tutar bir ipotek için peşinat olarak kullanılabilir.

Artıları ve eksileri

Artık en azından genel anlamda bir ipoteğin ne olduğunu ve nasıl alınacağını anladığınıza göre, bu tür kredilerin ana avantajları ve dezavantajları üzerinde durmamak kesinlikle imkansızdır.

Tabii ki, bir ipoteğin ana avantajı, kendi dairenizi hemen şimdi alabilmeniz ve bunun için yıllarca para biriktirmemeniz, “köşeleri devirerek” olmasıdır. Kredi uzun yıllar verildiğinden, o zamanaylık ödeme genellikle çok yüksek değildir ve ortalama bir Rus bunu geri ödeme konusunda oldukça yeteneklidir.

Ancak, beklentilerin tüm "gülünçlüğü" ile, eksiklikleri unutmamak gerekir; bunların arasında, her şeyden önce, bazen% 100'den fazlaya ulaşan büyük bir faiz fazla ödemesi adlandırılmalıdır. Ek olarak, hemen hemen her ipotek sözleşmesi zorunlu olarak üçüncü taraf maliyetlerini içerir - bir kredi hesabını sürdürmek, bir başvuruyu değerlendirmek, çeşitli sigortalar, komisyonlar vb. Bütün bunlar birlikte peşinat maliyetinin %8-10'una ulaşabilir. Ve elbette, büyük bir belge listesi, bu şaşırtıcı olmasa da, çünkü banka size önemli miktarda fon ve çok uzun bir süre emanet ediyor.