Faiz ödemeleri. Sabit faiz ödemesi. Aylık kredi ödemesi

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Kredi başvurusu yapmak gerektiğinde, tüketicinin ilk dikkat ettiği şey kredi oranı veya daha basit bir ifadeyle yüzdedir. Ve burada çoğu zaman kendimizi zor bir seçimle karşı karşıya buluruz, çünkü bankalar genellikle yalnızca farklı faiz oranları değil, aynı zamanda farklı bir geri ödeme yöntemi de sunar.

Fiyatlar ve ödemeler - ne oldukları

Birbirinden önemli ölçüde farklılık gösteren çeşitli borç verme oranları türleri ve biçimleri vardır. Finansal kuruluşların çalışmalarının inceliklerini bilmeyen bir kişinin bu konuyu anlaması oldukça zor olabilir. Bununla birlikte, kredi ödemesini ve fazla ödeme tutarını bağımsız olarak hesaplamak ve en uygun geri ödeme seçeneğini seçmek o kadar zor değildir. Tabii ki, birçok banka bir kredi hesaplayıcısının yardımını kullanmayı teklif ediyor, ancak konuyu kendi başınıza incelemek çok daha ilginç.

Yeni başlayanlar için faiz oranlarının sabit ve değişken olduğunu bilmelisiniz. İlk seçenek başlangıçtasözleşmede öngörülmüştür ve geçerlilik süresinin sonuna kadar değişmez ve ikincisi, çeşitli faktörlere bağlı olarak faiz oranında dönemsel bir değişiklik içerir.

Değişken türdeki faiz ödemelerini tek başınıza hesaplamak oldukça zordur, çünkü çok fazla faktörü hesaba katmak gerekir, bu yüzden sabit yüzdeler üzerinde daha ayrıntılı duracağız.

Yıllık

Bir kredi sözleşmesi kapsamındaki aynı tutarda aylık taksitlerin adıdır. Bu, günümüzde en popüler kredi geri ödeme yöntemlerinden biridir - birçok borçlu için aynı boyutta aylık ödemeler yapmak uygundur. Bu, kredinin ödemesini dikkate alarak aile bütçesini net bir şekilde planlamanıza olanak tanır.

Faiz türü faiz ödemeleri iki bileşen içerir:

• faizin kendisini ödemek için alınan miktar;
• kredi kuruluşunu geri ödemek için kullanılan fonlar.

Bir süre sonra, bu bileşenlerin oranı kademeli olarak değişir - faiz bileşeni azalır ve anapara borcunu geri ödemek için ayrılan miktar artar. Toplam ödeme tutarı aynı kalır.

Böylece, yıllık ödemeler biraz daha fazla toplam fazla ödemeye neden olur. Bunun nedeni, başlangıçta anapara borcunun bir miktar azalması ve ödenmemiş bakiyeye faiz uygulanmasıdır. Bu nedenle, faizin ana payı önce ödenir. Ve ancak o zaman kredinin gövdesinin ana geri ödemesi gerçekleşir,bu özellikle erken ödemeye çalışırken fark edilir.

Hesaplama örneği

Örneğin, 3 yıl boyunca 600 bin ruble tutarında bir kredinin aylık faiz ödemelerini yıllık %24 olarak hesaplayalım.

Öncelikle, yıllık faiz oranını bir yıldaki ay sayısına böldüğümüz kredinin aylık faiz oranını (P) hesaplamanız gerekir (elbette, sonucu 100'e böleriz, çünkü bu bir yüzdedir):

P=24: 12: 100=%0,02

Şimdi yıllık gelir oranını (A) hesaplayalım:

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - aylık oran yüzdesi (yüzde bir olarak).

N - geri ödeme süresi sayısı (kredinin kaç ay alındığı).

A=0.02 x (1 + 0.02)36: ((1+0.02)36 - 1)=0.02056

Sonra, yıllık ödemeyi hesaplamak için formüle ihtiyacımız var:

M=K x A

K - toplam kredi tutarı.

A - yıllık gelir oranı.

M=600.000 x 0, 02056=12.336 ruble

Böylece, önerilen şartlarda kredi çekmek istiyorsanız, 36 ay boyunca 12 bin 336 ruble ödemeniz gerekecek

Erken ödeme

Bu durumda kredi ödeme planının istikrarlı ve doğru bir şekilde öngörülebilir olmasına rağmen, birçok müşteri yükümlülüklerini olabildiğince çabuk yerine getirmek isteyebilir. Görünen o ki, bankacılık kurumları borcun zamanından önce geri ödenmesini memnuniyetle karşılamalıdır, çünkü bu şekilde temerrüt riski önemli ölçüde azalır, ancak pratikte durum bundan çok uzaktır. Erken kredi geri ödemesibanka bu nedenle faizin bir kısmını kaybeder, bu nedenle her kredi sözleşmesi böyle bir fırsat sağlamaz, bu nedenle bu nokta sözleşmenin imzalanmasından önce bile tartışılmalıdır.

Yıllık ödemelerin planını değiştirmek için, kredi kurumunun çalışanını bilgilendirmeniz ve normal ödemeyi aşan bir miktar para yapmanız gerekir. Buna istinaden bir banka çalışanı size yeni bir takvim hazırlayacaktır ve hesaplamanın sabit faiz ödemesi azalıp sayılarının değişmeyeceği şekilde yapılacağı dikkate alınmalıdır.

Yıllık ödemenin faydaları

Bazıları, ödemenin yıllık geri ödemesinin kesinlikle kârlı olmadığı görüşünde olabilir, bu arada bazı durumlarda farklı olandan çok daha iyi olduğu ortaya çıkabilir. Özellikle bir ipotek için faiz ödemeniz gerektiğinde - ödemeler zaman açısından oldukça uzun ve önemli miktardadır. Bu durumda avantajlar açıktır:

• Düşük gelirle bile kredi başvurusunda bulunabilirsiniz;
• aile bütçesi üzerindeki yükü az altmak için küçük miktarlarda ödeme;
• Zamanla, enflasyon yasalarının yürürlüğe girmesiyle borçlanmanın yüksek maliyeti daha az hissedilir.

Farklı ödeme

Rusya'da daha az popüler olan, kredi vadesinin sonunda faiz ödemelerinin kademeli olarak az altıldığı bir kredi geri ödeme planıdır. Böyle bir sistem farklılaştırılmış olarak adlandırılır ve ayrıca iki bölümden oluşur:

• sabit - ana krediyi geri ödemek için kullanılan miktar;
• azalan - ödenmemiş bakiye üzerinden tahakkuk eden kredinin faizi;

İlk etapta borç tutarının geri ödenmesi sonucunda sürekli azalmakta yani tahakkuk eden faiz de düşmektedir. Böylece aylık kredi ödemeniz artık sabit bir tutar olmayacak, ödemeden ödemeye azalacaktır.

Farklı ödemeli bir kredi sözleşmesi seçerseniz, kredi oranının önemli ölçüde daha yüksek olacağını, bu da krediyi geri ödemeye yetecek bir aylık geliri onaylamanız gerekeceğini bilmeye değer.

Sayalım

Farklılaştırılmış faiz ödemelerini hesaplamak için bir dakikanızı ayıralım. Bunları hesaplamanın formülü oldukça basittir.

P=K/N

P - ödeme.

K - kredi tutarı.

N – ay sayısı.

Ve yüzdeyi hesaplamak için şu formülü kullanın:

%=O x G%/12

% – faiz tutarı.

O - ödenmemiş bakiye.

Y% - yıllık faiz oranı.

Ödemenin son tutarını almak için her şeyi bir araya getirin. Böylece, bu hesaplamaları gerekli sayıda tekrarlayarak, bağımsız olarak bir borç geri ödeme planı oluşturabilirsiniz.

Seçimde nasıl hata yapılmaz

Kredi sözleşmesi yapmak için hangi bankayı seçeceğinize karar vermeden önce, yine de aşağıdaki hususları kendiniz için netleştirmelisiniz:

1. Ayıkça değerlendirmekaylık geliriniz. Farklılaştırılmış bir geri ödeme sistemi ile kredi başvurusu yaparken, banka gelirinizi değerlendirerek ilk ödeme tutarı ile ilişkilendirir ve bu durumda en büyüğüdür.
2. Erken geri ödeme olasılığını önceden düşünün - yıllık ödeme tahakkuku ile, bu yalnızca geri ödeme döneminin başında mantıklıdır, sonuna doğru, faiz zaten ödenecek ve mümkün olmayacaktır. fazla ödemenin toplam miktarını az altmak. Bu nedenle, krediyi planlanandan önce geri ödemeyi planlıyorsanız, farklılaştırılmış bir geri ödeme yöntemiyle kredi başvurusunda bulunmak daha iyidir.
3. İfade etmenin rahatlığının tadını çıkarın. Hanehalkı ihtiyaçları için tüketici kredisi ile, muhtemelen borca hızla veda etmek isteyeceksiniz, ancak farklılaştırılmış ipotek faizi karşılanmayabilir.

Sonuç

Öyleyse, tekrar özetleyelim. Aşağıdaki kişiler tarafından farklılaştırılmış bir geri ödeme yöntemi seçilmelidir:

• uzun bir süre borç alır ve büyük miktarda almayı planlıyor;
• uzun vadeli istikrarlı bir finansal durum hakkında şüpheleri var, ancak kredi başvurusu sırasında yeteneklerine oldukça güveniyor;
• kredideki fazla ödeme miktarını en aza indirmek istiyor;
• borcunu en kısa sürede ödemeyi planlıyor.

Sabit faiz ödemesi aşağıdakiler için en iyi seçimdir:

• başlangıçta büyük miktarda para kazanamayan borçlular;
• Farklı bir programla kredi almak için aylık ortalama geliri ilk taksitleri ödemeye izin vermeyen müşteriler;
• çok az ödünç alan ve uzun sürmeyen insanlar;
• kredide sabit bir ödeme tutarına güvenerek bir bütçe planlamak isteyen müşteriler.

Banka size bir seçenek sunar sunmaz, her iki seçeneği de dikkatlice inceleyin ve seçeneklerinizi ayık bir şekilde değerlendirin. Banka personelinden gelecekteki ödemelerin nasıl hesaplanacağını size net bir şekilde açıklamasını isteyin. Ayrıca her iki seçeneği de yazdırabilir ve rahat bir ev ortamında dikkatlice inceleyebilir, artıları ve eksileri tartabilirsiniz. O zaman finansal refahınızdan emin olabilirsiniz.