Banka dışı kredi kuruluşları: genel bakış ve özellikler

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Finansal raporları açarken, çoğu zaman lisans iptali ile ilgili haberlere rastlayabilirsiniz. İtibar, derecelendirme ve finansal değerden bağımsız olarak, Rus düzenleyici acımasızca kafaları sola ve sağa kesiyor. Aynı zamanda sadece bankalardan değil, bazı STK'lardan da lisansları iptal ediyor. Bu durumda banka dışı kredi kuruluşlarından bahsediyoruz. Bu şirketler nelerdir? Onlar ne yapıyor? Ve hangi faaliyetleri yürütüyorlar?

Kuruluşların genel özellikleri

Yani, bir NPO veya banka dışı kredi kuruluşu, Rusya Federasyonu'nun devasa bankacılık sistemindeki bağlantılardan biri olan bir şirkettir. Kural olarak, Rusya Merkez Bankası tarafından sıkı bir şekilde düzenlenen belirli bankacılık işlemlerini gerçekleştirir.

Bu kuruluşlar yasalara uygun olarak çalışır ve geçerli bir lisans temelinde çalışır. Bankalar gibi, bu şirketler de düzenleyici otoriteler tarafından düzenli olarak teftişe tabidir. Ancak, devlet kurumlarının aksine, bankacılık dışı finansal kurumlar daha az katı gerekliliklere tabidir.

Bankalar ve NPO'lar: fark nedir?

NCO'lar (banka dışı kredi kuruluşları) ve bankalar arasındaki fark, yetki ve yeteneklerinde yatmaktadır. Örneğin, bir finans kurumu yalnızca mevduat çekemez, aynı zamanda kredi vermenin yanı sıra takas ve nakit hizmetleri de sağlayabilir.

Ancak, konut kredilerinin çoğu etkileyici tutarlar ve vadeler içeriyor. Ve bankacılık dışı şirketler bu hizmetlerin yalnızca bir türünü gerçekleştirebilir, örneğin yalnızca kredi verebilir veya mevduat çekebilir. Kar amacı gütmeyen kuruluşların faaliyetlerini bankacılık dışı sektörden kredi kuruluşları için belirlenmiş prosedür temelinde yürütmeleri dikkat çekicidir.

STK'ların faaliyetlerini düzenleme prosedürü hakkında birkaç söz

Rusya Federasyonu'nda bulunan tüm kredi kuruluşları, faaliyetlerini 3 Şubat 1996 tarihli "Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında" Federal Kanun temelinde yürütür. Daha sonra bu kanunda bazı değişiklikler yapılmıştır. Özellikle kredi firmalarının çeşitlerine değinmişlerdir. Yerleşik normlara göre, bu tür şirketler yalnızca üç tür olabilir:

• Banka kredi kuruluşları (ticari ve devlet kurumları).
• Banka dışı kurumlar.
• Yabancı bankalar.

Resmi olarak kurulmuş bir konsepte inanıyorsanız, o zaman kredi kurumları herhangi bir tüzel kişiliktir. Rusya Merkez Bankası'ndan alınan bir lisans temelinde bankacılık finansal işlemleri yapmak. Bu tür kuruluşların faaliyetlerinin nihai amacı, kural olarak, kişisel kar elde etmektir.

Kredi kurumlarının yasal durumu

Bu tür şirketler, 1. Madde ve Bankacılık Kanunu'na göre faaliyet göstermektedir. Belirlenen kurallara göre bu tür kuruluşlar çeşitli bankacılık ve finans işlemlerini kanun çerçevesinde yürütürler.

Bankalar, tüzel kişilerin ve bireylerin mevduatlarını çekme hakkına sahip kredi kuruluşlarıdır. Nüfustan alınan fonlar, iade, ivedilik ve ödemelerine bağlı olarak kendi adlarına ve hesaplarına yatırılır. Ayrıca, bankaların bu banka hesaplarını sürdürmeleri kanunen zorunludur.

Bankacılık dışı şirketler, bankacılık işlemlerinin yalnızca küçük bir listesini yürütme hakkına sahiptir.

Ne tür NPO'lar var?

Banka dışı kredi kuruluşları koşullu olarak üç gruba ayrılabilir:

• Nüfusa yerleşim ve nakit hizmetleri sağlayan şirketler (CBS).
• Transfer hizmetleri sunan ve çeşitli ödemeler (PNPO'lar) yapan firmalar.
• Mevduat çeken ve nüfusa mikro kredi veren bankacılık dışı kuruluşlar (NDCO).

Aynı zamanda, uzlaşma hizmetlerinde uzmanlaşmış firmalar aşağıdaki hizmet türlerini sunmaktadır:

1. Tüzel kişiler için finansal hesapların açılması ve sürdürülmesi.
2. Tüzel kişilerden gelen talimatlara dayalı olarak çeşitli mutabakatların gerçekleştirilmesi (transferlerbanka hesapları, muhatap bankaların ve tedarikçilerin faturalarının ödenmesi).
3. Tahsilat hizmetlerinin uygulanması (cari hesapların bakımı, kambiyo senetleri ve diğer ödeme belgeleri ile çalışma).
4. Tüzel kişiler için nakit hizmetleri gerçekleştirme.
5. Döviz alım ve satımı, banka havalesi ile takası.
6. Hesap açmadan (bireyler adına) finansal işlemler gerçekleştirmek.
7. Menkul kıymetler piyasasında ticaret.

Tek kelimeyle, bu şirketler sadece takas ve nakit hizmetleri gerçekleştirebilir. Ancak nüfusa borç verme ve mevduat çekme hizmetlerine erişimleri yoktur. Ancak kredi ve mevduat işlemlerinin yürütülmesi finans kurumlarına açıktır.

RNKO hangi kuruluşlardır?

Uzlaşma konusunda uzmanlaşmış bankacılık dışı finans şirketlerinin bariz temsilcileri arasında şunlar var:

• Takas firmaları ve evler.
• İş merkezleri.
• Borsa ticaretine erişimi olan takas kurumları.
• Ulusal ve uluslararası ödeme sistemlerinin temsilcileri.
• Yabancı parayla çeşitli parasal işlemler için takas odaları.
• UIF'ler (yatırım fonları).
• Ödeme sistemlerine hizmet veren yerleşim merkezleri.
• Depozitolar.
• Transfer sistemleri hizmeti veren yerleşim merkezleri (banka hesabı açmaya gerek kalmadan çalışır).

NPO'ların genel özellikleri ve özellikleri

NPO - çoğu zaman uygulama hakkına sahip bir tüzel kişiliktirson derece uzmanlaşmış bankacılık işlemleri. Devlet yapılarının aksine, bu tür kuruluşların daha basit bir mali politikası vardır ve kendilerine başvuran her kişiye bireysel bir yaklaşım da yaygındır. Bu tür firmalar menkul kıymetlere yatırım yapmayı ve mevduat çekmeyi sağlamazlar.

Banka dışı kredi ve finans kuruluşları, döviz bozdurma, alım veya satım işlemleri (nakitsiz ödemeler dahil) gerçekleştirmez. Ödeme kabul etmiyorlar ve bireyler için banka hesabı açamıyorlar.

Ödeme kredisi kuruluşlarının (PNPO'lar) özellikleri

Banka dışı ödeme şirketleri genellikle müşteriler için hesap açmak zorunda kalmadan para gönderir ve öder. Kural olarak, ödeme yönelimli kredi kuruluşlarının faaliyetleri, doğrudan dar bir finansal işlem yelpazesi ile ilgilidir. Bu nedenle, bu tür firmalarda verilen hizmetlerin çoğu, güvenli ödeme işlemlerinin sağlanmasına bağlıdır. Örneğin, bir para transferi gönderiyor veya alıyor, çeşitli elektronik ödemeler yapıyor olabilir.

Bu tür organizasyonlar arasında elektronik ödeme sistemleri, mobil operatörler ve para transfer sistemlerinin temsilcileri var.

Mevduat kredisi şirketleri: ne tür kuruluşlar bunlar

Rusya Federasyonu'nun banka dışı mevduat ve kredi kuruluşları, mevduat çekme, kredi verme, ancak uzlaştırma işlemleri gerçekleştirmeden aktif olarak yer alan şirketlerdir. Ancak, bu tür firmaların olanakları düzenleyici tarafından sınırlandırılabilir. neredesadece mevduat tutarı ve koşulları için değil, krediler için de belirli bir limit belirlenebilir.

Kredi mevduat şirketlerinin faaliyetleri nelerdir?

Mevduat kredisi faaliyetlerinde bulunan kredi kuruluşlarının finansal işlemleri genellikle aşağıdaki hizmetlerle sınırlıdır:

• Tüzel kişilere ve bireylere kredi verilmesi.
• Bireysel ve tüzel kişilerden yatırım ve mevduat alma.

Bazı kuruluşlar yalnızca bireylerle çalışmayı tercih eder. Diğerleri tüzel kişilere borç verir. Bir de her ikisine de finansal hizmet sağlayanlar var. Oldukça sık olarak, bu tür firmalar borsada oldukça aktiftir ve kredi sağlanması ve mevduat kabulü ile ilgili bir takım işlemler yürütürler. Ancak hesap açmıyorlar. Bankacılık dışı sektörün kredi kuruluşları sadece daha önceden açılmış banka hesaplarıyla çalışabilir.

Ne tür kredi mevduatı şirketleri olabilir?

Aşağıdaki kuruluşlar kredi mevduatı şirketleri olarak sınıflandırılabilir:

• Kredi birlikleri ve kooperatifler.
• Çeşitli Karşılıklı Yardım Fonları.
• MFI'ler veya mikro finans kurumları.
• Leasing ve sigorta şirketleri.
• Her türlü rehinci.

Kredi birliklerine gelince, bunlar sadece organizasyonlar değil, aynı zamanda insanların gruplar halinde bir tür dernekleridir. Bu şirketler esas olarak kendi sendika üyelerinden (hissedarlar) borç vermek ve mevduat çekmek amacıyla oluşturulur. Genellikle,bu derneğin temsilcileri aylık veya yıllık olarak, kuruluşun genel kasasına belirli bir miktar para (buna hisse veya katkı olarak adlandırılır) katkıda bulunur. Böyle bir derneğe ilk kez kayıt olurken ayrıca bir defaya mahsus giriş ücreti alınmaktadır.

Zamanla grubun hesabındaki para birikir. Ve gerekirse, üyelerinin her biri bir bankada olduğu gibi bir kredi almayı bekleyebilir. Kredi kuruluşu ve grup üyeleri, birikmiş tasarrufları elden çıkarma hakkına sahiptir. Kendileri kredi çekebilir veya kuruluş ilgili kişilere kredi verebilir (ancak derneğin mevcut kuralları çerçevesinde).

Ancak, bu tür özel kredi ve mevduat oranları genellikle bankalardan çok daha yüksektir.

Hissedarların kredi kooperatifleri hakkındaki görüşleri

Bir kredi kooperatifine üye olan birçok kişi, hissedarlar için kredi alma olasılığını sever. Bazıları, kredi koşulları ve yüksek faiz oranlarındaki mevcut kısıtlamalardan memnun değil. Bu nedenle, çoğu borçlu kendilerine verilen krediyi mümkün olan en kısa sürede iade etmeye çalışıyor.

Bu tür kuruluşlardaki mevduatlara gelince, daha yüksek bir yüzdeye sahip olmalarına rağmen, onlardan büyük bir miktar kazanmanız pek olası değildir.

Yatırım fonları ne içindi?

Bu tür organizasyonlar halka açıktır. Kendi gönüllü parasal katkılarını yapma olasılığı olan insanların birleştirilmesine dayanırlar. Yatırım fonları ve kredi kooperatiflerinde olduğu gibi, yatırım fonlarının kendi birikmiş (kuruluş üyelerinin yardımıyla) sermayesi vardır. Aynı zamanda, bu tür üyelerinfon faizsiz kredi alabilir.

Tarihe inanılacak olursa, bu örgütler bir zamanlar SSCB'de popülerdi. Ancak, yaygın mali dolandırıcılık ve piramit şemaları nedeniyle, karşılıklı yardım fonları yasaklamaya karar verdi. Bu nedenle, faaliyetleri şu anda yasalarca yasaklanmıştır.

Mikrofinans şirketlerinin özellikleri

Mikrofinans kuruluşları, bankacılık dışı sektörün finans kurumları arasında özel bir yere sahiptir. Genellikle bunlar küçük miktarlarda ve kısa bir süre için kredi veren küçük şirketlerdir.

Ödünç alanlara göre, MFI'lere başvurmak bankalara başvurmaktan çok daha kolaydır. İlk olarak, potansiyel borçlulara daha sadıklar. Yani resmi bir işe girmeden, kredi geçmişiniz kötüyse, vadesi geçmiş bir krediniz varsa ve hatta teminat göstermeden de kredi çekebilirsiniz. MFI'lerde potansiyel borçlular için asgari yaş sınırı 18 yaşından itibaren başlar. Bankalarda 21-23 yıla eşittir.

İkincisi, küçük bir meblağ ve acil ihtiyacınız varsa gelir belgesiz ve sadece pasaport ile kredi almak çok uygundur. Başka bir şey de kredi risklerinin çok yüksek olması nedeniyle bu tür kredilerin faizinin çok yüksek olmasıdır.

Sigorta ve kiralama şirketlerinin özellikleri

Leasing şirketleri, kiralama hizmetleri (ekipman, araçlar, makineler) ile banka kredilerini mükemmel bir şekilde birleştiren şirketlerdir. Bu tür kuruluşlara dönerek, herhangi bir mülkü özel mülk olarak, ancak daha sonra satın alma hakkı ile alabilirsiniz. İncelemelere göre, tüzel kişilere bu tür borç verme en ilginç olanı.

Sigorta şirketleri, sigortalı kişilerin mevcut birikmiş katkı paylarını kullanarak kredi sağlayabildikleri için aynı zamanda bankacılık dışı finans kuruluşlarıdır. Sigortacıların hikayelerine göre, en sık borçlu olarak iş ve sanayici temsilcileri hareket ediyor.

Son olarak, rehinci dükkanları hakkında

Rehinci dükkanları aynı zamanda bankacılık dışı kuruluşların da temsilcileridir. Kredi veriyorlar ama teminatlı. Örneğin sadece altın takılarınız değil, arabanız da varsa kredi alabilirsiniz. Borçlular açısından, böyle bir kredi almak uygundur. Başka bir şey, her gün için faiz alınmasıdır. Sonuç olarak, makul miktarda faiz biriktirirken, borçlu orijinal eşyasını veya teminatını kullanamayabilir.