Kredi kartı faizi nasıl hesaplanır: hesaplama kuralları, formüller ve örnekler

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Kredi kartındaki faiz sorunu aynı zamanda basit ve karmaşıktır. Bugün, bu tür ürünler yaygındır, ancak çoğu zaman sahipleri kullanım şartlarını tam olarak anlamamaktadır. Bu yazımızda kredi kartı faizinin nasıl hesaplandığına yakından bakacağız.

Kredi kartlarına faiz hesaplama mekanizması

Öncelikle kredi sözleşmesinde belirtilen faiz hesaplanır. Verilen kredi limitine göre değil, borç miktarına göre hesaplanırlar.

Olaylar iki şekilde gelişebilir:

1. İnsanlar satın alma işlemlerini kredi kartıyla öder. Böyle bir durumda faiz ancak ödemesiz dönem sona erdikten sonra tahakkuk etmeye başlayacaktır. Şu anda, kredi plastiği veren hemen hemen tüm bankacılık kuruluşları tarafından sağlanmaktadır.
2. Bir kişi, bir hesap aracılığıyla parayı nakde çevirdi veya başka borç işlemleri yaptıkredi kartları. Bu durumda, ertesi gün borç miktarı faiz miktarı kadar artacaktır. Sadece ender durumlarda bankalar müşterilere nakit çekimlerinden sonra faizsiz dönemi kullanma fırsatı bırakıyor.

Birçok şey belirsizliğini koruyor

Genellikle, kredi kartı verildikten sonra hoş olmayan durumlar ortaya çıkar. Bir kişi yüzdeyi anlıyor gibi görünüyor, ancak borç miktarlarının nereden geldiği belli değil. Ve ödemelerin yeniden hesaplanması, fazla ödemenin başlangıçta beyan edilen miktardan daha fazla olduğunu gösteriyor. Bu durumda kredi kartı faizi nasıl hesaplanır? Zorunlu bir unsur olarak, nakdi kredi içeren tüm bankacılık ürünlerine neredeyse varsayılan olarak atfedilen sigortayı hatırlamak önemlidir.

Kredi kartı almadan önce sözleşmeye yansıyan tüm noktaları dikkatlice okumak gerekir ki böyle bir sürprizle karşılaşmayın. Müşteri, önerilen koşullar kendisine uymuyorsa, her zaman sigortayı reddetme hakkına sahiptir. Bankacılık kuruluşu bu tür tavizlere hazır değilse, koşulları daha kabul edilebilir başka bir sigortacı seçebilirsiniz.

Kredi kartı faizi nasıl tahakkuk eder?

Öncelikle raporlama tarihi gibi bir kavramı öne çıkarmalıyız. Tüm müşteriler için bireyseldir, raporlama dönemi onunla başlar. Üç şekilde belirlenir:

1. İlk kredi kartı çekme.
2. Kartın müşteri tarafından etkinleştirilmesi.
3. Kredi kartının düzenlendiği tarih (genelliklePIN kodunun verildiği zarfın üzerinde belirtilmiştir).

Banka hangi yaklaşımı kullanacağını seçer. Bazı durumlarda, ek süre sağlanmaz veya zaten sona ermiştir. Bu durumda, müşterinin kullandığı paraya ek olarak, sözleşmenin öngördüğü faizi ödemesi gerekecektir.

Öyle olsa da, bankalar bir minimum aylık ödeme tutarı belirler. Kural olarak mevcut borcun %5 veya daha fazlasıdır. Kart sahibi çok küçük bir miktar kullanmış olsa bile, belirlenen minimum tutarı ödemesi gerekecektir.

Algoritma

Şimdi algoritmayı detaylı olarak analiz edelim. Faiz oranı, raporlama tarihinde mevcut olan borç miktarı ile çarpılır. Elde edilen sonuç, bir yıldaki gün sayısına bölünür ve ardından kredinin gün sayısı ile çarpılır.

Örnek: %25 faizli bir kredi kartından 30 bin ruble harcarsanız. Sonra: (30 bin ruble%25) / 36530 gün=616,44 ruble. Bir ay boyunca 30 bin ruble kullanmak için bu kadar ödemeniz gerekecek.

Kredi kartı faizi aşağıdaki örnekler kullanılarak nasıl hesaplanır?

Kredi kartlarında efektif faiz oranlarını (EPR) hesaplama prosedürü

Öncelikle efektif faiz oranı kavramını anlamalısınız. Basit bir ifadeyle, bu kavram, kredi fonlarının kullanımı için fazla ödeme yüzdesini ifade eder. Yeni bankacılık mevzuatına uygun olarak EPS kavramının yerini PSK almıştır.(kredinin tam maliyeti). Bu değişiklik, tüketici kredileri ile ilgili 353-FZ Madde 6'da düzenlenmiştir.

Değer sadece bankanın açıkladığı yüzde değildir. Kredi sözleşmesinin imzalanması sırasında müşteri tarafından bilinen ek ödemeler de dikkate alınır:

1. Kredi kartı servis maliyeti.
2. Kart verme maliyeti.
3. Sigorta.
4. Para yatırma ve çekme işlemleri için ödeme yapın.
5. Sözleşmede belirtilen diğer ödemeler.

Kart sahibinin ne kadar kullandığı ve borcunu hangi dönemde ödeyeceği önceden bilinmiyor. Bu, Merkez Bankası düzenlemelerinde yer almaktadır.

Etkin faiz oranının doğru hesaplanması, borçlunun kredi limitinin tamamını bir kerede kullandığını varsayarsak olacaktır. Bu durumda, ödeme planı aynı aylık tutarlardan oluşacaktır.

Bu yaklaşım şüphesiz tartışmalıdır ve çok az kişi bu şekilde kredi kartı kullanır. Kural olarak, bir banka müşterisi, ek para kullanılması gerektiğinde kullanır. Üstelik ortaya çıkan borç da yakın zamanda iptal edilecek. Bu yaklaşım, banka ürünü için bir ödemesiz dönem sağladıysa, kart sahibi açısından en uygunudur.

Bu şekilde hesaplanan efektif faiz oranının gerçek faiz oranından düşük olmayacağı üzerinde anlaşmaya varılması gereken bir şey var. Yani en kötü seçeneği hemen dile getirmek daha iyidir, kredi kullanmak daha maliyetli olmaz.

İhale süresi dahildir

Gerçeğe daha yakın olan, ödemesiz dönem kullanımı dikkate alınarak bir kredi kartına tahakkuk eden faizin hesaplanması olacaktır. Sorunu 650 rubleye mal olan 30 bin ruble kredi limiti olan bir kartla bir örnek düşünürsek, EPS'nin sadece% 3,2 olacağı ortaya çıkıyor. Bu, sigorta olmaması, müşterinin nakit para çekmemesi, mobil bankacılık hizmetlerinin ücretsiz sunulması ve tüm borçların faizsiz bir süre içinde iptal edilmesi şartıyla sağlanır.

Son zamanlarda, tüm bankaların müşteriyi bir kredi kartı veya kredide beklenen fazla ödeme miktarı hakkında bilgilendirmesi gerekiyordu. Finansal kurumlar bu bilgileri borç geri ödeme planı ile birlikte sayfalarda belirtmelidir.

Kredi kartlarından para çekmek için faiz hesaplama

ATM'den nakit çekerseniz, kredi kartı faizinin nasıl hesaplandığını önceden öğrenmek önemlidir. Kural olarak, bankalar çekilen tutarın %5'ini tahsil eder, ancak bazen yüzde daha yüksek olabilir. Ana tuzaklardan biri, nakit para çekmek için yaklaşık 200 ruble (bazen daha fazla) komisyon ödemeniz gerekeceği gerçeğinde yatmaktadır. İlk bakışta, böyle bir miktar müşteriler için önemsiz görünüyor, ancak bunu düşünürseniz, 1 bin ruble çekerken ek masraf% 20 olacaktır. Kuşkusuz bir kredi kartından büyük meblağlar çekerseniz bu değer pek fark edilmeyecektir.

Çoğu zaman, finansal kurumlar, bir müşterininkredi kartından para çekildi veya transferler yapıldı. Yine de, bu tür işlemlere ihtiyaç duyulduysa, onlar için ilk gelen ATM'leri kullanmamalısınız. Kartı veren bankanın self servis cihazlarını veya ortağı olan bir finans kuruluşunu aramanız önerilir.

Açık olan tek bir şey var - kredi kartlarından para çekmek müşteriler için kârsızdır. Bu tür işlemlerden kaçınılmalıdır.

Çeşitli bankaların kredi kartlarının faiz oranlarının incelenmesi

Kredi kartları arasında, kullanım için bonus, farklı mağazalarda belirli indirimler, uzatılmış faizsiz bir süre almanıza izin veren teklifler var. Farklı kartlardan ne kadar faiz alındığını daha iyi anlamak ve bu çeşitliliği anlamak için çeşitli finans kurumlarının sunduğu ürünleri göz önünde bulundurmalısınız.

Alfa-Bank kredi kartındaki faiz hesaplaması aşağıdaki gibidir:

1. Banka, para çekme için oldukça büyük bir komisyon alıyor - en azından böyle bir işlem 500 rubleye mal olacak, büyük miktarlarda para çekerseniz, %6,9'dan ödeme yapmanız gerekecek.
2. Banka kredilerinden yıllık ortalama %23,99-38,99 ücret almaktadır.
3. En uzun (diğer bankalara kıyasla) ödemesiz süre olan 100 gün kullanma olasılığına göre olumlu farklılık gösterir. Yani, ilk üç ay boyunca banka kredi fonlarının kullanımı için faiz talep etmeyecektir. Bu banka ayrıcave diğer durumlardan daha uzun olan 60 günlük ödemesiz dönemli diğer plastik kredi ürünleri.

Tinkoff Bank

Birçok kişi Tinkoff Bank kredi kartında faizin nasıl hesaplandığı sorusuyla ilgileniyor:

1. Bu bankanın kartındaki faiz, müşterinin kartı nasıl kullandığına bağlıdır - nakit çeker veya satın almalar için ödeme yapar. Bu gösterge yılda %24,9–45,9 aralığında dalgalanıyor.
2. Bir kredi kurumu yıllık hizmet için 590 ruble alıyor.
3. Para çekme 290 ruble artı çekilen miktarın %2,9'una mal olacak.
4. Bu bankacılık kurumunun ürünleri için ödemesiz süre 55 gündür ve daha fazla değildir.

Bankanın ofisi olmamasına ve müşteri hizmetlerinin internet üzerinden uzaktan yürütülmesine rağmen bu kredi kartları popüler ve yaygın.

Tinkoff kredi kartlarına olan ilgi genellikle rakiplerinden daha yüksek olmasına rağmen, müşteriler çeşitli avantajlar elde eder:

1. Kart eve teslim.
2. Kolay tasarım.
3. Ucuz kredi kartı hizmeti.
4. Geniş ortak banka ağı.

Sberbank'ta Tahakkuk

Şimdi bir Sberbank kredi kartında faizin nasıl hesaplandığına bakalım:

1. Sberbank kredi kartlarının ortalama faiz oranı %25,9=%33,9'dur.
2. Nakit çekme en az 390 rubleye veya %3'e mal olacak.

Sberbank kredi kartına düzenli ve ayrıcalıklı müşteriler için faiz tahakkuk etme tekliflerinin farklı olmadığına dikkat edilmelidir. Hızlı işleme ve düzenleme ile ayırt edilen Momentum kredi kartları vardır. Ancak sadece bankanın müşterileri onları alabilir ve sadece özel teklifle. Böyle bir ürün için para çekmek daha ucuzdur - her işlem için en az 199 ruble.

VTB 24

VTB 24 kredi kartında faiz nasıl hesaplanır?

1. Bu bankanın kredi kartlarına uygulanan faiz oranları farklı olabilir - %22, 26, %28. Bu bankanın sunduğu klasik ürüne verilen faiz %33.
2. İzin verme süresi - 50 gün.
3. Para çekme işlemi en az 300 rubleye veya %5,5'e mal olacak.

Moskova Bankası

Bu bankanın çok fazla kredi kartı teklifi yok ama her ürünün 50 gün faizsiz vadesi var. Kartlardaki yüzde 29,9–36,9'dur. VIP kategorisindeki müşteriler, bankadan özel kampanya kapsamında %16 oranında kart alabilmektedir. Nakit çekim için en az 500 ruble veya nakit çekilen tutarın %6,9'unu ödemeniz gerekir.