Mevduat sigortası sistemi: Rusya'da sistem katılımcıları, banka kaydı ve geliştirme

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

27 Aralık 2003 tarihinde, Rusya Federasyonu'nda “Bireylerin Rusya Federasyonu bankalarındaki mevduatlarının sigortasına ilişkin” Federal Yasa (bundan böyle Kanun olarak anılacaktır) yürürlüğe girmiştir. Yaklaşık on yıllık özenli çalışma, şiddetli tartışmalar ve anlaşmazlıklar yine de Rus bankacılık sistemi için yeni bir finansal mekanizma - mevduat sigorta sistemi (DIS) geliştirmeyi mümkün kıldı. Geçen yüzyılın 30'larında küresel ekonomideki kriz, DIS'in ortaya çıkmasının temeli oldu. İlk kez, bu faaliyet biçimi 1933'te ABD bankacılık sektöründe ortaya çıktı. AB ülkelerinin bankalarındaki mevduatların güvenilirliğini sağlayan bir devlet sisteminin varlığı, devletin finans sektörünün başarısı için bir ön koşuldur.

Dünya uygulamalarının arka planına karşı, Rusya Federasyonu'ndaki bankacılık finans sisteminin çalışması, mevduat sahipleri açısından yeterince güvenilir görünmüyordu. Bu durum bankacılık sektörüne serbest sermaye akışını önemli ölçüde az alttı.

Mevduat sigortası sisteminin geliştirilmesi, tüm bankacılık sistemi üzerinde dengeleyici bir etkiye sahip olacak şekilde tasarlanmıştır. 1998 olaylarından sonra mudilerin önemli bir kısmıtasarruflarını kaybetti, Rusya'da bankalara olan güven sarsıldı. Bunun bankacılık sektörüne serbest sermaye akışı üzerinde olumsuz bir etkisi olamaz.

Bu, hanehalkı mevduatlarının zorunlu sigortasını düzenleyen bir düzenleyici çerçevenin geliştirilmesine yol açtı. Rus finans sistemi için bu, bankacılık camiasının devletle birlikte uyguladığı en önemli programdır. Bu tür ortak faaliyetlerin sonucu, bireylerin bankacılık sektörüne olan güveninin artmasıdır.

CER Hedefleri

Doğru finansal politikayı uygulayarak, zorunlu mevduat sigortası sisteminin belirlediği hedeflere ulaşabilirsiniz:

• bankaların çalışmalarına olan güveni artırmak, böylece potansiyel mudileri motive etmek;
• Rus banka mevduat sahiplerinin haklarını koruyun;
• vatandaşların birikimlerini bankacılık sektörüne çekmek.

Aynı zamanda, hedeflerin hiçbirinin öncelikli olmaması son derece önemlidir. Hedeflerden birine ulaşmada bir değişiklik olduğu andan itibaren, bankacılık sektöründe, mudilerin risklerinde her zaman bir artışa neden olan kriz belirtileri ortaya çıkmaya başlar. Belirlenen tüm hedeflere ulaşmanın temeli, bankacılık finansal sisteminin istikrarlı gelişimidir.

CER İlkeleri

Rusya'daki mevduat sigortası sisteminin dayandığı temel ilkeler, Kanun'un 3. Maddesinde yasal olarak yer almaktadır.

Bireylerden hesap açma ve sürdürme hakkına sahip olan tüm Rus bankalarının DİS üyesi olması gerekmektedir. Bankalar-mevduat sigortası sistemi üyelerinin aşağıdakileri yapması gerekir:

• Sigorta primlerini düzenli olarak CER fonuna aktararak fonun dolumunun birikimli yapısını sağlayın. Katkılara ek olarak, bankalar görevlerini geç ifa etmeleri nedeniyle cezalara tabidir. Ceza tutarları da fonun yenilenmesi için bir kaynaktır.
• Müşterilerinizi halka açık yerlerdeki stantlarda bilgilendirerek CER'lere katılım, sigorta ödemelerinin miktarı hakkında bilgilendirin.
• Banka kredisi yükümlülüklerinin güncel kaydını tutun.
• Yasanın öngördüğü diğer yükümlülükleri yerine getirin.

Bankaların müşterilere karşı yükümlülüklerini yerine getiremediği durumlarda mudilerin riskleri mümkün olduğunca az altılmalıdır.

CER faaliyetleri şeffaf olmalıdır. Bu, potansiyel katkıda bulunanların CER'lerin işleyişi hakkındaki bilgilere erişimi anlamına gelir.

CER işleyişinin bazı ilkeleri daha

Yukarıda sıralanan noktalara ek olarak, Kanundan ek ilkeler de elde edilebilir:

• sadece Rusya Federasyonu'nun finansal olarak istikrarlı bankaları sisteme katılımcı olma fırsatına sahiptir;
• sigorta avantajları kısıtlayıcıdır;
• Maksimum ödeme oranlarına uyulmalıdır.

Finansal olarak güçlü bankaları kabul etme ilkesi, yalnızca yüksek finansal durum gereksinimlerini karşılayan finansal kuruluşların DIS katılımcısı olabilmesini sağlar. Böylece, bu hedefe ulaşmak için Rusya Federasyonu Merkez Bankası, mevcut bankaların düzenli ve kapsamlı denetimlerini yapmaktadır. Kontrol sırasındakurumun varlıklarının likiditesini, karlılığını, yönetim seviyesini ve çok daha fazlasını değerlendirir. Bu, "sorunlu" bankaları hariç tutmanıza ve finansmanın geri ödenmemesi risklerini en aza indirmenize olanak tanır.

Mevduat sigortası sistemi, sınırlı tazminatlı bir iade mekanizmasıdır. Kanun'un 11. maddesi uyarınca, sigortalı olaylarda (bankanın yükümlülüklerini yerine getirmemesi), mudi, tahakkuk eden faizi dikkate alarak bankaya yaptığı tüm mevduatın %100'ü tutarında ödemeye güvenebilir.

Para mevduatlarının getirisi ve tahakkuk eden faiz ruble olarak gerçekleştirilir. Yabancı para mevduatları, sigortalı olay anındaki Rusya Merkez Bankası döviz kuru üzerinden dönüştürülür. Müşterinin birden fazla bankada hesabı olması koşuluyla, tazminat her finans kurumu için ayrı ayrı gerçekleştirilir. Bir bankada bir kredi sözleşmesinin bulunması, tazminat miktarını kredi miktarı kadar az altmanıza olanak tanır.

Dünya uygulamasında mevduat sigorta ödemeleri 30 gün içinde yapılır. Daha uzun bir geri ödeme süresinin paniğe neden olabileceği ve CER'lerin güvenilirliğini az altabileceğine dair bir görüş var.

Mevduat sigortası sistemi üyeleri

Atanan yükümlülüklere bağlı olarak, aşağıdaki CER katılımcıları ayrılır:

• Sigortalı - mevduat sigorta sistemindeki bankalar, sistem kaydına girilir. Nakit mevduat açmak için nüfustan ücretsiz fon çekmek için Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından verilen bir lisansa sahip olması koşuluyla, her banka DIS'e üye olma hakkına sahiptir. Bankanın sisteme katılımı hakkında bilgi edinmeRusya Federasyonu'ndaki mevduat sigortası, DIA web sitesinde, bankanın kendisinde mevcuttur.
• Lehtar mudiler, sigorta ödemelerini talep etme hakkına sahip banka müşterileridir.
• Sigortacı, DIS'in, yani Mevduat Sigorta Kurumu'nun (DIA) çalışmalarını kontrol etmekten sorumlu organdır.
• Rusya Bankası, kontrol yükümlülüklerinin emanet edildiği kurumdur.

Ayrıca, Rusya Federasyonu Hükümeti sistemin işleyişinde aktif rol alır, özellikle CER'nin işleyişi üzerinde kontrol ile görevlendirilir.

Mevduat Sigorta Acentesi

DIA, bir mevduat sigortası sistemi sağlamada önemli bir rol oynar. Kanunun 15. Maddesinin 2. Kısmı, Ajansın yetki listesini tanımlar:

• bankacılık kuruluşlarının muhasebesi ve kaydı;
• Sigorta primlerinin biriktirilmesi, fonun kontrol ve güvenliğinin sağlanması;
• mudilerin itirazlarının muhasebeleştirilmesi ve yasal gerekliliklerin yerine getirilmesi;
• Yasanın bankası tarafından ihlal edilmesi ve sorumluluk önlemlerinin uygulanması gerekliliği durumlarında Rusya Merkez Bankası'na itiraz;
• fonun ücretsiz fonlarının yatırımı;
• Kanun tarafından öngörülen şartların yerine getirilmesine ilişkin bankaların kontrolü;
• Bankalar tarafından zorunlu katkı paylarının hesaplanması ve ödenmesi için mekanizmanın belirlenmesi.

SHS üyesi olmayan katkılar

Yasanın 5. Maddesi, bireyler için mevduat sigortası sisteminin aşağıdakiler dışında çoğunu kapsadığını belirler:

• Rus bankalarının şubelerinde açılan hesaplar,yurtdışında bulunan;
• taşıyıcı mevduat;
• iş yapma amacı ile açık olan bireysel girişimcilerin, avukatların, noterlerin mevduatları;
• güven yönetimi için bankaya aktarılan mevduat;
• elektronik hesaplarda para;
• kişisel olmayan metal hesaplar.

Mevduat sigortası Kanun tarafından sağlanır ve özel bir sözleşme yapılmasını gerektirmez.

Sigortalı olaylar

CER, mevduat sahiplerine tazminat sağlayan birkaç dava içerir:

• finansal faaliyetlerde bulunma hakkı veren bir bankacılık lisansının iptali;
• Rusya Merkez Bankası tarafından belirli finansal işlemlere getirilen kısıtlamalar.

Bir bankanın CER kaydına dahil edilmesi ve çıkarılmasıyla ilgili tüm kararlar Ajans tarafından alınır.

Katkıda bulunanların hakları

Ticari bankaların mevduat sahipleri Kanunda belirtilen haklara sahiptir:

• mevduatlarda sigorta tazminatı alın;
• Bankanın mevduatlarla ilgili yükümlülüklerini yerine getirmediği durumlar hakkında DIA'yı bilgilendirmek;
• bankanın CER'lere katılımı hakkında tam bilgi edinin.

Mevduat sigortası sistemi, Kanun'un 12. maddesi uyarınca sigorta ödemelerinin yapılma prosedürünü düzenler. Bankanın faaliyetlerinin askıya alınmasına ilişkin bilgiler Rusya Merkez Bankası Bülteni'nde ve DIA web sitesinde yayınlanmaktadır. Sigortalı olayın meydana geldiği tarihten iflas prosedürünün sonuna kadar alacaklı, alacağını ibraz etme hakkına sahiptir.ya geçici idareye ya da tasfiye memuruna yazılı olarak başvurarak. Ödeme, sigortalı olay anından itibaren 3 gün içinde, ancak en geç 14 gün içinde yapılır. Mudinin talebi üzerine, tazminat tutarı nakit olarak düzenlenir veya belirtilen banka hesabına aktarılır.

Olumlu ve olumsuz noktalar TER

Bankalardaki nakit mevduat güvenliğinin sağlanması sorunu, ülke ekonomisinin olumlu gelişimi için ana sorunlardan biridir. Bankacılık sistemine duyulan güvensizliğin, halkı fonlarını sonsuza kadar kaybetme korkusuyla yatırım yapmamaya teşvik ettiği bir sır değil. Bu tatsız faktörü ortadan kaldırmak için, mevduat sahiplerine garanti sağlamak üzere tasarlanan Federal Yasa kabul edildi.

Mevduat sigortası sistemi, bankaların faaliyetlerine olan güveni artırma yolunda önemli bir adımdır. CER'nin önemli bir yönü, banka mevduatının bankanın değil, mevduat sahibinin malı olarak tanımlanmasıdır.

Sistemin faaliyetlerini düzenlemek, ilke ve hedeflerin uygulanması üzerinde kontrol sağlamak için, sırasıyla Kanun normlarına dayanan Mevduat Sigorta Acentesi oluşturuldu. Ayrıca, fonu güçlendirmek için Ajansa mali işlemleri bağımsız olarak yürütme hakkı verilir.

Mevduat sigortası, sürdürülebilir bir finansal sistemin ayrılmaz bir parçasıdır. Ayrıca, bankaların kendileri DGD'ye katılımlarıyla ilgilenmektedir. Bankanın başarılı bir şekilde işlemesi, iflası önlemeden ve kriz zamanlarında kamu fonları pahasına bankaya destek sağlamadan mümkün olmadığı için.

Maalesef, bugün Rusya Federasyonu'ndaki mevduat sigortası sistemi ideal olarak kabul edilemez. Daha fazla iyileştirme gerektirir. Uzmanlar, şunları düzenleyecek ek düzenlemelerin kabul edilmesi gerektiğini söylüyor:

• Bir bankanın askıya alınmasına ilişkin bir denetim kararına rağmen, belirli bankaların mevduata hizmet vermesine izin veren karar.
• Bireysel girişimcileri, küçük yasal işletmeleri, metal yataklarını vb. içerecek şekilde "sigortalı" nesnelerin listesini genişletme.
• Mümkün olan maksimum geri ödemede kademeli artış. Ülke ekonomisinin büyümesi bağlamında vatandaşların yaşam standartları, doğal olarak mevduat miktarı da artmaktadır. Bu durum, banka mevduatları için devlet garantilerinde de bir artışa yol açmalıdır, bu da mudilerin güvenini kesinlikle artıracaktır.
• Katılımcı bankanın zorunlu katkı paylarını belirleme prosedürü. Günümüzde katkıların düzeyini belirlemek için "düz ölçek" kullanılmaktadır. Tüm bankalar aynı mevduat yüzdesini öderler. Ancak bankaların farklı risk seviyeleri göz önüne alındığında bu sistem adil değil.
• Banka başarısızlıklarını önlemek için DİA'nın rolünü artırmak ve onlara zor finansal durumlardan çıkmaları için gerekli desteği sağlamak.

Dolayısıyla mevduat sigorta sistemi, gerekli değişiklikleri yapabilmek için entegre bir yaklaşım gerektirir.ve iyileştirmeler. Ayrıca bu çalışmanın mevduat sigorta sistemindeki tüm katılımcılar tarafından ortaklaşa yürütülmesi son derece önemlidir.