Banka sigortası: kavram, yasal çerçeve, türler, beklentiler. Rusya'da banka sigortası

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

İstikrarlı bir bankacılık sistemi, devletin genel güvenliğinin temelidir. Bu istikrarı korumanın yollarından biri, zorunlu bankacılık sigortasının getirilmesidir. Bu sistem geleneksel olarak iki yönde çalışmayı sağlar: genel sigorta ve doğrudan banka risklerinin sigortası.

Rusya'da banka sigortası

Genel konsept kapsamında bankaların bulunduğu binaların, bankaların mallarının, finansal kuruluşlara ait araçların, üçüncü şahıslara zarar vermeleri halinde kat maliklerinin hukuki sorumluluğu acil durum sigortası olarak kabul edilir. Bu tür aynı zamanda çalışan sosyal sigortasını da (tıbbi, emeklilik, kaza vb.) içerir.

Banka sigortası kavramı oldukça kapsamlıdır. Buna banka değerlerinin, bilgisayar ekipmanının, elektronik ekipmanın korunmasını da kapsadığını düşünürsek. Bu aynı zamanda bilgisayar dolandırıcılığı anlamına gelir. Uzmanlar ayrıca plastik kart ve kredi kullanımına bağlı riskleri de öngörmeli,bankacılık ürünlerinin kendileri ve güvenlikleri dahil.

Dolayısıyla, banka sigortası kavramı, bankacılık ve sigorta kurumları arasındaki etkileşim alanındaki tüm sigorta türlerini içerir.

Bankalar ve sigorta şirketleri arasındaki işbirliğinin nedenleri

Sigorta şirketlerini bankacılık sektörüne dahil etme ihtiyacı birkaç nedenden kaynaklanmaktadır:

• Riskleri sağlamak için bankaların rezerv fonlarını az altma olasılığı;
• bankaların objektif bir fiyatlandırma politikası oluşturma yeteneği;
• finansal kurumların iç kontrollerin uygulanmasıyla ilgili harcama düzeylerinin az altılması;
• bankaların kendi itibar risklerini az altmak.

Sigorta şirketlerinin bankacılık sektöründe yer almaları, sigorta şirketlerinin hizmet maliyeti çalışmalarının ekonomik faydasını geçmediği sürece mantıklıdır. Ayrıca, vicdansız firmalar banka için ek riskler oluşturabilir.

Rus mevzuatı ve bankacılık sigorta sistemi

Rusya'da banka sigortasının yasal temelleri, Rusya Federasyonu Medeni Kanununun kabul edilmesiyle atıldı. Özellikle Rusya Federasyonu'nda sigorta ve banka sigortası konularını düzenleyen ana düzenleyici kanun Medeni Kanun'dur. Bu alandaki ikinci yasal düzenleme, kavramları tanımlayan, işlemlere katılanlar için gereksinimleri ortaya koyan, sigortanın yasal alanını oluşturan ve sigortanın yasal alanını oluşturan 1992 "Sigorta Üzerine" yasasıdır.onu gözetliyor.

Önemli olan, sağlık ve emeklilik sigortasındaki ilişkiyi düzenleyen yasalardır. Bu dizide özel bir yer, tamamen banka sigortası konularını düzenleyen 2003 ve 2004 yasaları tarafından işgal edilmiştir: bireylerin mevduat sigortası ve Rusya Bankası tarafından mevduatları iflas etmiş bireylere yapılan ödemeler.

Dolayısıyla, Rusya Federasyonu'ndaki bankacılık sigortasının yasal temellerinin, sigortalı ile sigortacı arasındaki yasal ilişkiyi düzenleyen yeterli bir düzenleyici çerçeveye dayandığını söyleyebiliriz. Rusya'daki finans kurumları ve sigorta şirketleri arasında medeni ortaklıklar bu şekilde kuruluyor.

Rusya'da banka sigortasının özellikleri

Rusya Federasyonu'nda bankacılık sektörünün oluşumu geçen yüzyılın 90'lı yıllarında gerçekleşti, bu da bankalar ve sigorta şirketleri arasındaki işbirliğinde bazı özelliklerin ortaya çıkmasına neden oldu. Bu tür bir işbirliğinin ortaya çıkmasının birincil nedeni, finans kurumları tarafından verilen sorunlu kredilerle çalışma ihtiyacıydı. Bu dönemde bankalar kredileri kendileri sigortalamaya başlamış ve toplam kredi portföyü içindeki payı yaklaşık yüzde yetmiş olan sorunlu kredilerin iade sorumluluğunu sigorta şirketlerine kaydırmıştır.

Rusya'da bankacılık sigortasının özellikleri, en karlı bankacılık alanının korunmasına ilişkin en önemli hükümleri - kredi verme - iptal etmez. BugünRusya'daki bankacılık risk sigortası, bankaların yararlanıcı olarak ilgisinden kaynaklanan ipotek kredisi ile ilişkilidir. Gerçekten de, müşterinin borç yükümlülüklerini yerine getirememesi durumunda, finansal kuruluş kredi tutarının tamamını alır. Bu aynı zamanda, borçlunun hayatını sigortalarken ölümünün gerçekleştiği ve sigorta şirketinin borcu bir seferde bankaya ödediği durumlar için de geçerlidir. Ayrıca finans kurumu, bankanın müşterileri tarafından sigorta şirketi ile akdedilen sözleşmelerin sayısından komisyon alır.

Mevduat sigortası en önemlisidir. Sonuçta, her mudi parasının iade edileceğinden emin olmak ister. Bankacılık sigortasının gelişimine ilişkin beklentiler, mevduat işlemlerinin gelişme düzleminde yer almalıdır. Finansal sistemin bu yönü sosyal istikrarı doğrudan etkiler. Mücbir sebeplerden bağımsız olarak bu garantili yatırım getirisi yaklaşımı, kamu maliyesinin ekonomiye daha fazla çekilmesine katkıda bulunur ve bu da ekonominin daha da gelişmesini sağlar.

Rusya için bu sigorta türü, bankacılığı, sigorta sistemlerini ve bir bütün olarak ekonomiyi geliştirmenin en verimli yoludur. Mevduat Garanti Fonu'nun oluşturulması ve işleyişi, nüfusun güvenini yeniden kazanma yolunda büyük bir adımdır.

Bir finans kuruluşunun iflas etmesi durumunda mudi riskinin sigortalanması Avrupa'da popüler olan bir hizmettir. Bu alan Rusya'da da gelişiyor. Sonuçta, sadece parasını müşterilerine emanet eden bankalar değil, aynı zamanda risk altında olan bankalar da risk altındadır.tasarruflarını bir finans kurumuna yatıran insanlar. Bu alandaki sigortanın kendine has özellikleri vardır. Banka, çeşitli nedenlerle mevduattaki parayı iade etmek mümkün değilse, kendisini finansal taleplerden koruyabilir. İnsanlar da birikimlerinin kaybolacağından endişe etmeyebilir.

Finans kurumu iflas durumunda yapılan mevduat sözleşmelerini sigortalarsa, banka müşterisi çemberi çok daha geniş olacaktır. Ne yazık ki, günümüzde tüm bankalar Bireysel Mevduat Sigorta Fonu üyesi değildir. Ayrıca, tüm müşteriler böyle bir organizasyonun varlığından haberdar değildir. Finansal okuryazarlık, bankalarla çalışan birçok insan için büyük bir sorundur.

En aktif gelişen alanlardan biri plastik kart verenlerin sigortasıdır. Bu alandaki başlıca riskler sahtecilik, hileli değişiklikler, kayıp, hırsızlıktır.

Bilgisayar sistemlerinin, elektronik verilerin ve bunların medyasının korunmasını içeren sözde bilgisayar suçlarına karşı banka sigortası daha az talep görmektedir. Finans kurumlarının saklamayı kabul ettiği değerli eşyalar banka sigortasına tabidir: nakit, menkul kıymetler, değerli taşlar, metaller, sanat değerleri ve daha fazlası.

Banka çalışanları için mesleki sorumluluk sigortası da yaygınlaştı, bu da müşterilerin belirli bir finans kurumunun ekonomistlerinin eylemleri sonucu ortaya çıkan zararları tazmin etmesine olanak tanıyor. En yaygın sözleşmeler,kasiyerler ve operatörler. Sigortalı bir olay, döviz kurunun hesaplanmasındaki aritmetik hatalar, faiz ödemeleri, banka komisyonları, mülkün zarar görmesi vb. nedeniyle müşteriye zarar vermede kendini gösteren bir insan faktörü olabilir.

Banka sigortası türleri çeşitlidir ve bir finans kuruluşunun faaliyet hacmine bağlıdır. Profesyonel sigorta ortakları olan bir firma, büyük bir kredi güvenilirliğine sahiptir.

Bankers Blanket Bond nedir?

Amerika Birleşik Devletleri, bankacılık risk sigortasının getirilmesinin ve temel standartlarının geliştirilmesinin kurucusudur. Bankacılık riskleri için ilk sigorta poliçesi 1911'de orada hazırlandı. Küresel bankacılık sigortası uygulaması, kapsamlı bankacılık risk sigortasının ortaya çıkmasına katkıda bulunmuştur.

Yurt dışı banka sigortası, Bankers Blanket Bond adı verilen kapsamlı bankacılık risk sigortası sistemi altında gerçekleştirilir. Ne anlama geliyor? Banka risklerinin kapsamlı sigortası, yukarıda açıklanan banka sigortası türlerini tek bir poliçede birleştirir. Dünyanın en gelişmiş ülkeleri de Amerikan Garantörler Birliği'nin Amerika Birleşik Devletleri bankaları için çıkardığı kanunlara bağlı kalmaktadır. Kapsamlı sigortacılığın gelişmesine yol açan olgu, Birinci Dünya Savaşı öncesinde Amerika'nın kapsamlı sigorta sisteminde düzenlenen ve banka sermayesini kayıplardan sağlayan bir sigorta poliçesiydi. Şu anda yalnızca ABD'de her yılen az iki bin kapsamlı banka sigorta poliçesi düzenleniyor.

Bankers Blanket Bond Rusya'ya uygulandı

Kapsamlı bankacılık risk sigortası ВВВ'ın Rusya'da küresel olarak tanınmasına rağmen, ne yazık ki, tam anlamıyla kullanılmaktan uzaktır ve gelişme için büyük bir potansiyele sahiptir. Bu sigorta türü, böyle bir sistemin kullanılmasının Rusya Federasyonu bankacılık sektörünün uluslararası standartlara uymasını sağlayacağı gerçeğiyle desteklenmektedir. Bu da yurtdışından ek yatırım çekecek.

Ancak Rusya'da BBB paketine ait olmayan bankasürans var. Bu, mülkiyetin korunması, hassas ve sözleşmeye dayalı sorumluluktur. Bu prosedür, birçok konunun daha ayrıntılı bir şekilde çözülmesi ihtiyacından kaynaklanmaktadır ve etkin risk kontrolüne izin vermektedir.

Ayrıca, banka çalışanlarının sadakati sigortalıdır, yani bir finans kuruluşunun, uzmanının kasıtlı veya kasıtsız olarak verebileceği kayıplardan korunması. Bu sigorta ürününe olan talebe rağmen insan faktörünün yüzde yüz hariç tutulması apriori olarak imkansızdır. Bir bankacılık kurumunun çalışmasına insan müdahalesinin tüm olasılıklarını belgelerde belirtmek oldukça zordur. Bu tür bir sigorta, bankacılık kurumunu bir denetimden geçirmeye zorlar ve bu da, zarar görme olasılığını daha spesifik olarak izlemenize olanak tanır.

Kapsamlı bir uygulamanın bileşenlerinden biriBBB sigortası bankaların mülkiyet sigortasıdır: iç, taşınır mal, sanat, para, menkul kıymetler.

ВВВ ayrıca sahte belgelerle yapılan işlemler sırasında bankaların uğrayacağı zararlara karşı da sigorta sağlar. Bu tür işlemler iki türe ayrılır: çek ve eşdeğer belgelerle dolandırıcılık; menkul kıymet dolandırıcılığı (sahtecilik).

BBB kapsamında sigorta karşı tarafları için gereksinimler

Yukarıdakilere dayanarak, BBB poliçesinin bankaların mali, adli ve mülk riskleri için birleşik bir sigorta türü olduğunu anlamanız gerekir. Bu nedenle, Rusya Federasyonu'nun yasal alanı, bu tür sigortaların bankacılık hizmetleri sunma lisansına sahip bir kredi kuruluşu için belirli şartlar getirdiğini düzenlemektedir. Gerekli:

• Sigorta sözleşmesinde bu sigorta türünün kapsadığı tüm branşları belirtin;
• bu sözleşmenin kısmen sigortalıya ait olan bankacılık kuruluşlarını kapsamayacağını dikkate alınız;
• Sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine ödeme talep etme hakkının münhasıran sigortalıya ait olduğunu dikkate alınız.

Sigortacı, tüzel kişilerin ve bireylerin mülkiyetini ve ayrıca finansal ve ticari riskleri sigortalamak için bir lisansa sahip olmalıdır.

Sigorta poliçesi hazırlarken banka risklerinin özellikleri ВВ

Ayrı ana ve ek riskler. Geleneksel olarak, ana riskler şunlardır:hırsızlık, vandalizm veya üçüncü şahıslar tarafından kasıtlı olarak zarar verilmesi sonucu bankanın mülküne ve iç kısmına zarar verilmesi. Buna nakliye hasarı da dahildir.

Ek olarak, sigortalının belgelerinde üçüncü bir tarafça sahtecilik tespiti ile ilgili riskleri göz önünde bulundurun. Kapsamlı bir sigorta poliçesi kapsamında tazminat ödenmesinin bir istisnası, bilgisayar ekipmanına, bilgisayar programlarına, bilgisayar verilerine verilen hasarla ilgili sorunlardır. Bu bağlamda, Rus bankaları, sigortalıların elektronik suçlardan kaynaklanan kayıplarını karşılamak için tasarlanmış ek bir poliçe edinimi uygulamaktadır. Böyle bir eylem haklı. Politika, elektronik sistemlere ve bunların verilerine verilen hemen hemen tüm zararları kapsar. Yangınlardan, terör eylemlerinden kaynaklanan kayıplar sigorta kapsamında değildir.

BBB için bir sigorta sözleşmesinin süresi ortalama olarak bir ila beş yıl arasında değişmektedir.

Bankacılık risk sigortası sorunları

Ekonomik kriz nedeniyle yerel banka sigortasının bazı özellikleri var. Sorunlar çözülebilir. Kriz değişikliklerine yansıyan ilk şey sigorta poliçelerinin fiyatları oldu. Finansal risklerle ilgili olarak, bir işlemin sonuçlandırılmasının maliyeti önemli ölçüde artmıştır. Aynı zamanda bugün taşınır ve taşınmaz malları çok ucuza sigorta ettirmek mümkün.

Geleneksel olarak kriz, piyasanın daralmasında olumlu bir etki yaptı ama aynı zamanda toparlanmasını sağladı. Sigorta şirketleri yeterince esnek değilher poliçe sahibinin belirli nüanslarını dikkate alması gereken bireysel politikalar geliştirme ihtiyacına ilişkin politika.

Rusya'da bankacılık sigortasının gelişimi, yukarıdaki sorunların incelenmesi ve ortadan kaldırılmasıyla mümkündür.

Bankalar için bir sigortacı seçme

Banka sigortası organizasyonu, bu tür faaliyetler için dikkatli bir sigortacı seçimini içerir.

Bankalar için güvenilir bir ortak seçmenin ana kriteri, istikrarlı ödeme gücü, geniş bir bölgesel ağın varlığı, uygun fiyat politikası, esnek sözleşme koşulları oluşturma yeteneği ve sorunsuz uyuşmazlık çözümünde olumlu bir deneyimdir.. İşbirliği için, zamanla test edilmiş bir şirket mükemmeldir. Sadece bu durumda banka sigorta sistemi doğru şekilde kurulacaktır.