Banka kredileri: türleri ve koşulları

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Şu anda, banka kredileri hem haneler hem de işletmeler için büyük satın almalar için ortak bir fon kaynağı haline geldi. Deneyimsiz bir kişinin kredi tekliflerinin çeşitliliğini ve kredi koşullarını anlaması genellikle zordur.

Banka kredisi - Bir kredi kuruluşu tarafından belirli bir süre sonra iade edilmek üzere bir ücret karşılığında fonların bir gerçek veya tüzel kişiye aktarılması.

Banka kredisi türleri

Ekonomide kredilerin belirli türlere bölünmesi yoktur. Aşağıdaki sınıflandırma özellikleri çoğunlukla ayırt edilir:

• kredinin konusu (bireyler, tüzel kişiler);
• vadeli (kısa vadeli, orta vadeli, uzun vadeli, talep üzerine);
• amaç (tüketici, otomobil kredileri, yatırım, ipotek, perakende, endüstriyel, tarım);
• teminat varlığı (güvenli, teminatsız);
• size (küçük, orta, büyük);
• geri ödeme yöntemi (tek bir miktarda geri ödenir, plana göre geri ödenir);
• görünümfaiz oranları (sabit oran, değişken oran).

Şu anda, banka kredileri, Rusya'nın bankacılık sistemi değişiyor: kredi tekliflerinin sayısı artıyor, koşulları daha çeşitli hale geliyor.

Yazının devamında, bireyler için en yaygın banka nakit kredilerini ve kredi verme programlarının önemli parametrelerini ayrıntılı olarak ele alacağız.

Tüketici kredileri

Tüketici kredileri, fonları sizin takdirinize bağlı olarak herhangi bir amaç için harcanabilecek acil ihtiyaçlar için banka kredileridir. İhtiyaç kredisi, ihtiyaç duyulan miktar fazla değilse, para almanın hızı ve kolaylığı çok önemliyse en iyi seçenek olabilir. Dilerseniz banka kartı, hesap veya nakit olarak kredi alabilirsiniz. Ödeme, kasalar, ATM'ler ve İnternet üzerinden mümkündür. Krediyi banka kartı, nakit veya hesabınızdan havale ile ödeyebilirsiniz.

Koşullar:

• Kredi boyutu: minimum tutar 15-50 bin ruble arasında değişir, maksimum - 500 bin ruble ile 3 milyon arasında. Kusursuz bir kredi geçmişi olan ve bordrolu müşteriler için miktar artırılabilir.
• Faiz oranı: birkaç parametreye bağlıdır ve bankalar arasında büyük farklılıklar gösterir.
• Kredi vadesi: genellikle 5 yıla kadar verilir, ancak belirli borçlu kategorileri için veya pahalı teminatlarla uzatılabilir. Örneğin, Sberbank bir tüketici bankası kredisi vermektedir. Gayrimenkul ipoteği ile 20 yıl.
• Güvenlik: olası rehin, gerçek veya tüzel kişilerin garantisi, teminatsız ihraç.
• Son tarih: 30 dakika ila birkaç gün.

Faydaları:

• Küçük bir belge paketi.
• Bir kredi başvurusunu incelemek için basitleştirilmiş prosedür.
• İade kararı için kısa süreli.
• Para harcamanın amacı üzerinde hiçbir kontrol yoktur.
• Elden para alma imkanı.

Kusurlar:

• Yüksek kredi oranları.
• Düşük kredi limiti.
• Kısa vadeli kredi ve bunun sonucunda büyük bir aylık ödeme.
• Borçlunun maksimum yaşı diğer kredilerden daha düşüktür.

Kredi kartları

Koşullar:

• Kredi Tutarı: Kredi kartlarındaki maksimum tutarlar genellikle düşüktür ve 100-700 bin ruble tutar.
• Faiz oranı: Yıllık %17,9 ile %79 arasında değişen herhangi bir kredinin en yüksek oranları.
• Kredi vadesi: 3 yıla kadar
• Güvenlik: gerekli değil.
• Son tarih: birkaç dakikadan 1 güne kadar.
• Ödeme süresi: 50-56 gün, zamanında ödenirse faiz uygulanmaz.
• Ek ücretler: Genellikle nakit çekme ve kartın beraberindeki ücretler vardır. Örneğin, "Ev Kredisi" banka kartı "Faydalı kart" yıllık maliyeti 990 ruble ve "Faydalı satın alımlar" kartı ücretsizdir.

Faydaları:

• Bir ek sürenin varlığı.
• Basit başvuru onay süreci.
• Minimum işlem süreleri.
• Minimum belge kümesi.
• Para harcama üzerinde kontrol yok.
• Kurye veya posta yoluyla temin edilebilir.

Kusurlar:

• Yüksek faiz oranları.
• Yüksek gecikme ücretleri.
• ATM'den para çekme ücretleri.
• Düşük kredi tutarı.
• Yıllık kart bakım ücreti.

Oto kredileri

Arabalar acil bir ihtiyaç haline geldi, ancak böyle bir satın alma için her zaman yeterli para yok. Motorlu taşıtların satın alınması için banka kredilerine otomobil kredisi denir.

Koşullar:

• Kredi boyutu: 1-5 milyon ruble sınırı.
• Faiz oranı: Yeni arabalar için yıllık %10'dan ve kullanılmış arabalar için yıllık %20'den itibaren.
• Kredi vadesi: 5 yıla kadar, daha büyük meblağlar için vade uzatılabilir.
• Tedarik: satın alınan araç.
• Son tarih: 30 dakika ila birkaç gün.
• Peşinat: genellikle %10-25, ancak bazı bankalar ön ödemesiz programlar da sunar.

Faydaları:

• Düşük kredi oranları.
• Tüketici kredisinden daha fazlası.
• Kısa uygulama işlem süreleri.

Kusurlar:

• Belge paketi, tüketicininkinden daha büyüködünç verme.
• Kısa kredi vadesi ve bunun sonucunda büyük bir aylık ödeme.
• İlk tasarruf ihtiyacı.
• Alınan fonların harcanması üzerinde kontrol.

İpotek kredileri

Emlak piyasası aktif olarak gelişiyor, insanlar daire satın alma ve ev inşa etme eğiliminde. Konut alımlarının büyük bir kısmı bankaların katılımı ile gerçekleşmektedir. Bir ipotek kredisinin amacı tam olarak budur - gayrimenkul satın alma kredisi.

Koşullar:

• Kredi büyüklüğü: İpotek tutarı 100-300 bin ila 500 bin-15 milyon ruble arasında değişmektedir.
• Faiz oranı: kredi programına bağlı olarak yıllık %10,5'ten %25'e. Tüm kredi türleri arasında ipotek oranları en düşük olanıdır.
• Kredi vadesi: farklı bankalarda 15 ila 30 yıl arasında değişmektedir.
• Teminat: Satın alınan veya mevcut bir evin rehni.
• Peşinat: konut maliyetinin %10-25'i.
• Değerlendirme süresi: bir haftadan bir aya kadar.

Faydaları:

• Büyük miktarları işleme yeteneği.
• Uzun vadeli kredi.
• Düşük faiz oranları
• Ortak borçluları çekme imkanı.

Kusurlar:

• Geniş bir belge paketi.
• Uzun uygulama işleme süresi.
• Gayrimenkul rehin zorunluluğu.
• Hedeflenen fon harcamaları üzerinde kontrol.

Parametrelerkredi

Belirli bir kredi ve kredi programı türünü seçmeden önce, ne kadar karlı olduğunu değerlendirmeniz ve ana parametrelerini analiz etmeniz gerekir:

• Faiz oranı.
• Geri ödeme yöntemi.
• Geri ödeme planının görünümü.
• Faiz hesaplaması için temel.
• Ek ücretler.
• İlgili maliyetler.

Faiz oranı

Faiz oranlarının yayılması, aynı bankada bile farklı kredi programları için oldukça dikkat çekicidir. Banka kredilerinin faizi, en önemlileri aşağıdaki gibi olan birçok faktöre bağlıdır:

• Müşteri güvenilirliği. Kredi kuruluşları, hesaplarında emekli maaşı veya maaş alan müşterileri ve ayrıca kredi geçmişi olumlu olan borçluları tercih eder. Bu tür başvuru kategorileri için her zaman tercihli faiz oranları sunulur.
• Terim ve miktar. Bankanın büyük miktarlarda ihraç etmesi kârlıdır, bu nedenle tutardaki artışla oran düşer. Ve tam tersi - terim ne kadar uzun olursa, oran o kadar yüksek olur. Daha uzun süreler için oranlar bazen yüzde beş puana kadar daha yüksektir.
• Tasarım hızı. Minimum belge listesine sahip ekspres krediler banka için büyük risk taşır, bu nedenle bu tür krediler bazen 2 kat daha pahalıdır.
• Hedef. Hedeflenen krediler için (örneğin, ipotek veya araba kredileri), oran her zaman daha düşüktür. Tüketici kredileri çerçevesinde bile, tercihli faizli hedeflenen programlar vardır (örneğin, kişisel yan parsellerin geliştirilmesi için).
• Sigortanın mevcudiyeti. Hayat veya iş kaybı sigortasına sahip olmak, sigortalılık oranını düşürmeye yardımcı olabilir.birkaç öğe.

Geri ödeme planı türleri

Geri ödeme planları hazırlanırken iki döküm yöntemi kullanılır: anüite ve farklılaştırılmış.

Program tüm dönem için aynı miktarlara bölünürse, o zaman yıllık gelirdir. Bu tür bir program şu anda en yaygın olarak bankalar tarafından kullanılmaktadır. Böyle bir programdaki aylık ödeme, artan miktarda anapara ve faizden oluşur ve bu nedenle borçlu için farklı bir ödeme kadar külfetli değildir.

Farklılaştırılmış bir programda, anapara borcunun tutarı tüm vade için eşit miktarlara bölünür ve faiz miktarı zamanla azalır. Sözleşmenin en başında, bu arıza yöntemiyle yapılan ödemeler daha yüksektir, ancak toplam fazla ödeme açısından daha karlıdır. Tüm dönem için farklılaştırılmış bir programdaki faiz miktarı, anapara borcunun ilk başta küçük miktarlarda geri ödendiği ve ödemenin esas olarak faizden oluştuğu bir yıllıktan daha düşüktür.

İlgi tabanı

Rusya Merkez Bankası Düzenlemelerine göre, borç bakiyesi üzerinden banka kredilerine faiz uygulanır, ancak bazı kredi kuruluşları kredi sözleşmelerinde, faiz ödemesinin temeli olarak konunun ilk tutarını belirtir..

İlk yöntem, elbette, borç alan için daha karlı, çünkü anapara borcunun her geri ödenmesinde faiz miktarı azalacaktır.

İkinci seçenekte, faiz orijinal kredi tutarına göre hesaplandığı için tüm geri ödeme süresi boyunca değişmeyecektir.

Ek ücretler

Ödeme sürecindekredi, varlığı kredi sözleşmesini imzalamadan önce netleştirmek daha iyi olan ek komisyonlar olduğu ortaya çıkabilir.

Bankalar, hem teminat hem de kredi başvurusu ve bunun hizmet ve geri ödenmesi ile ilgili çeşitli komisyonlar sağlar.

İlgili maliyetler

Bir kredi almanın ve geri ödemenin farklı aşamalarında eşlik eden maliyetler ortaya çıkabilir. Bir kredinin değerlendirilmesi ve işlenmesi sırasında, bu tür maliyetler çoğunlukla teminatla ilişkilendirilir. Örneğin, bir gayrimenkul rehni, devlet vergisi ödemenin gerekli olduğu devlet kaydına tabi tutulur. Trafik polisinde araç rehin verirken, devlet vergisi ödenerek de tescil işlemleri için tutuklama yapılır. Bazı bankalar, bir kredi başvurusunun acil olarak değerlendirilmesi veya teminatın değerlendirilmesi için ücretler sağlar. Bu tür masraflar elbette borçlu tarafından ödenir.

İlgili giderlerin en pahalı kalemlerinden biri sigorta sayılabilir: kişisel, mülk, CASCO, iş kaybına karşı ve daha fazlası. Sigortanın genellikle her yıl yenilenmesi gerekir.

Rus ekonomisinin zor bir dönemden geçmesine rağmen, banka ve banka kredileri ülke nüfusu tarafından talep edilmeye devam ediyor. Kredi kuruluşları çeşitli kredi programları sunar ve koşulları anladıktan sonra bunlardan yararlanabilirsiniz.