İpotek kredisi türleri. Mortgage Kredi Programları

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

İpotek hayatımıza sıkı bir şekilde girdi ve bu bir sır değil. Birçok aile, özellikle gençler, uygun koşullarda gayrimenkul satın almalarını sağlayan bu hizmete başvurmaktadır. Bir ipoteğin ana avantajı, bir tür kredinin faiziyle birlikte bir dairenin maliyetinin 15-20 yıla bölünmesidir, bu da her ay kabul edilebilir bir miktar ödemenize olanak tanır.

Bugün Rusya'da, koşullarına göre farklılık gösteren çeşitli ipotek kredisi türleri vardır. İlk önce "ipotek" kavramını düşünmelisiniz: Bu ne anlama geliyor ve bu kelime nereden geldi?

İpotek nedir?

Bu terimin kökleri MÖ VI. yüzyıldadır. e. Bu sırada, Yunanistan topraklarında, borçlunun alacaklıya karşı toprak mülkiyeti ile ilgili sorumluluğu anlamına gelen hipoteka kavramı ortaya çıktı. Roma hukukunda ipotek, bir gayrimenkul rehniydi.

Ülkemizde bu terim ilk olarak 19. yüzyılın sonlarında ortaya çıkmış ve Avrupa'dan ödünç alınmıştır. O zamanlar ipotek, "teminat" kelimesiyle eş anlamlıydı. Sovyet içineO zamanlar ipotek kredisi ile ilgili bir yasa yoktu, çünkü kimsenin buna ihtiyacı yoktu.

1998 yılında, Rusya Federasyonu Devlet Başkanı ipotek faaliyetlerini düzenleyen ilk kanun olan "İpotek Hakkında Kanun"u imzalamış ve yürürlüğe koymuştur. Şu anda, "ipotek" terimi, bir mülkiyet rehin sözleşmesi anlamına gelir.

İpoteğin nesneleri ve konuları

Daha önce belirtildiği gibi, ipotek kredisi, satın alınan mülkün kredi geri ödeme süresi boyunca rehin kalacağı anlamına gelir. İpotek, tarafların hukuki ilişkilerin konusu ve konusu olduğu bir sözleşmedir. Aşağıda ipotek kredisinin olası nesneleri verilmiştir:

• daireler, evler ve özel odalar;
• devlete ait olmayan ve belediye mülküne ait olmayan ve ayrıca izin verilen minimum alanı aşan bir arsa;
• garajlar, kulübeler ve ayrıca tüketici kullanımına yönelik diğer yapılar ve binalar;
• girişimcilikte uygulama bulan işletmeler;
• gemiler.

Borç veren, ipotek elde etmede önemli bir rol oynar. Bu, kredi geri ödeme kayıtlarını tutacak bir banka veya başka bir tüzel kişilik olabilir. Bireylere ipotek kredisi, yalnızca ön ödeme yapıldıktan sonra gerçekleştirilir.

Alacaklılara ek olarak, ipotek kredisi ile güvence altına alınmış menkul kıymetler satın alan bir yatırımcı da sözleşmenin konusu olabilir.

İpotek Borç Verme Cihazı

İpotek kredisi uygulamak için veriyorlarteminat adı verilen özel menkul kıymetler. Bu menkul kıymetlerin banka tarafından satışı, ipotek kredisi vermek için gereken fonları sağlar. Bu, sağlam faiz getiren çok güvenilir bir menkul kıymet türüdür. Rehin belgesi, onunla ilgili özelliği not eder.

Rusya'da ipotek kredisi giderek daha popüler hale geliyor ve bu adımı atmaya karar veren kişilerin ipotek sisteminin nasıl çalıştığını açıkça bilmesi gerekiyor. Rehin kağıdı, ipotek faizinin ödeme tutarlarını ve tarihlerini yansıtan bir kupon defteri içermelidir. Bu tür kredilerden yararlanan kişiler önce faiz sonra anapara öderler.

İpoteğin uzun süre kullanılmış olması, kredinin geri ödenmesini çok daha kolay hale getirir. Ancak kredi borcunun tamamının ödenmemesi durumunda taşınmaz ipotek bankasının mülkiyetine geçecektir. Şu anda ipotek kredisi mekanizması bu şekilde çalışıyor.

Devlet yardımı

2009'dan beri, düşük gelir nedeniyle yaşam koşullarını iyileştiremeyen kişilere yönelik bir devlet ipotek destek programı uygulanmaktadır. Ancak, sadece 2015 yılında bu program popüler oldu. Vatandaşların yaşam koşullarını iyileştirmek için yaklaşık 250 milyar ruble tahsis edildi.

Mortgage kredisi için devlet desteği, devletin borcun belirli bir bölümünün ödemesini üstlenmesidir. Ancak böyle bir program kapsamında kredi almak kolay değildir çünkü tüm bankalar bu koşulları kabul etmemektedir. Böyle bir programı sadece ülkenin en büyük bankalarında kullanabilirsiniz.

Devlet desteğinin özü, banka ile devlet arasındaki bir anlaşmadır. Banka, başlangıçta ne olursa olsun faiz oranını %11'e indirir. Başlangıç oranı ile nihai oran (%11) arasındaki fark devlet tarafından ödenir. Bu programa katılmak için nüfusun sosyal kategorisine ait olmak gerekli değildir. Bu şartlar altında herkes kredi çekebilir.

İpotek kredisi türleri

Şu anda, bu tür kredilerin sayısının artması nedeniyle, birçok farklı ipotek türü vardır. Çoğunlukla ticari bankalar, asıl amacı kar elde etmek olan krediler vermekle meşguldür.

Bütün türler, ödünç verme, makbuzlarının özellikleri bakımından birbirinden farklıdır. Şu anda, bireylere ipotek kredisi iki bölüme ayrılabilir:

• birincil emlak piyasasında satın alma;
• ikincil emlak piyasasında satın alma.

İpotek türleri ve türleri aşağıda tartışılacaktır.

Kredi ile yeni bir binada daire

Bu tür şu anda özellikle popüler. Bununla birlikte, tüm görünür avantajlara rağmen (daha önce kimsenin yaşamadığı yeni bir daire), bir takım dezavantajlar vardır. Çoğu zaman, bir ev zamanında kiralanmadığında veya belirli bir devlet kurumuna uzun süre kayıtlı olmadığında bir durum ortaya çıkar.

AyrıcaYeni bir binanın ana dezavantajlarından biri, uzun süreli mülkiyet kaydıdır. Ayrıca, tüm bankalar bunu yapmadığı için yeni bir bina satın almak için kredi almak oldukça zordur. Banka yine de başvuruyu kabul ederse, her durum ayrı ayrı değerlendirilir. Nihai kararı etkileyen birçok faktör vardır, bunlar arasında geliştiricinin, yatırımcının kim olduğunu, evin tamamlanması için son tarihin ne olduğunu vb. öğrenin. Yeni binalardaki daireler oldukça ucuza satın alınabilir ve ipotek iyi bir seçenek haline gelir. böyle koşullarda. Bir daire seçerken, genç bir aile neredeyse her zaman yeni bir evi tercih eder.

İkincil emlak piyasasında daire

Bu tür ipotek kredisinin özellikleri arasında oldukça hızlı işlem ve görece elde etme kolaylığı bulunur. Bu konuda, ret durumunda bile birkaç banka ile iletişime geçmek gerekir. Sonuçta bir bankada ret olmasının nedeni diğerinde yeterince sağlam olmayacaktır.

Daha önce de belirtildiği gibi, böyle bir krediyi almak, özellikle reddetmek için birkaç neden olması nedeniyle, yeni bir binadan almaktan daha kolaydır. Aralarında:

• satıcı daireyi yeniden geliştirdi ve bu gerçeği kaydetmedi;
• Evin yasal temizliği, belki orada olumsuz bir geçmişi olan biri yaşıyordur.

Sosyal ipotek türü

Bu tür ipotek kredisi, nüfusun sosyal olarak korunmasız kesimlerinin yanı sıra normal şartlar altında gayrimenkul satın alamayan bekleme listesindekilere yöneliktir. İki tür sosyal vardıripotek:

• Belediye tarafından sübvansiyon olarak ön ödeme yapıldığında bekleme listesinde olanlar için;
• kredi inşaat maliyet fiyatları üzerinden sağlanır; altı ay içinde bu krediyi alan kişi borcunu faizsiz olarak geri ödeyebilir.

Gelecekte, geliştiricilerin kendilerinden bir sosyal program kapsamında piyasa fiyatları üzerinden gayrimenkul satın alınması planlanmaktadır. Ancak bekleme listesindekiler de bir daire için sübvansiyon ödeyerek bundan faydalanabilecekler. Sırada ne kadar uzun süre kalırsanız, sübvansiyon miktarı o kadar büyük olur. Ayrıca bekleme listesindeki kişiler sadece şehrin inşa ettiği gayrimenkulleri satın alabiliyor.

Genç aileler için ipotek türü

Yeni evli eşler için gayrimenkul edinme sorunu özellikle akut. Bankalar risk almak istemiyor ve genç profesyonellerin geleceği tahmin edilemez olduğu için faiz oldukça yüksek. Ancak son zamanlarda bazı bankalar gençlerin ihtiyaçlarını karşılıyor ve yeni programlar oluşturuyor.

Çoğunlukla, bu tür ipotek kredisi programları, peşinatı az altmayı ve kredi vermek için maksimum vadeyi hedefler. Eşlerden biri 30 yaşın altındaysa ve ailede bir çocuk varsa, ilk katkı payı %10 olabilir. Genç uzmanlar zaten gelecek vaat eden işlerde çalışıyorsa, peşinat %5 bile oluyor ve ipotek 25-30 yıllığına veriliyor.

Elbette modern koşullarda ev satın almak için en gerçekçi seçeneklerden biri ipotektir. Genç bir aile geliştirmek için farklı yollar arıyorkredi koşulları. Asıl sorun, bankaya niyetlerin ciddiyetini kanıtlamaktır. Bu yapılabilirse banka reddetmeyecektir.

Birlikte Oluşturma Programı

İpotek kredisi türleri çok çeşitlidir ve her birinde belirli programlar oluşturulur. "Birlikte İnşa Etme"nin özü, nüfus pahasına geri ödenen uzun bir taksit planıdır.

Ev alacak kişinin görevi dairenin maliyetinin yaklaşık %40-50'sini biriktirmektir, gerisini kooperatif ekler. Gayrimenkul edinilir edinilmez, o kişinin malı olur, ancak güvenlik üzerine. Kooperatifin verdiği kısmın en geç 20 yıl içinde geri ödenmesi gerekir. Ardından depozito kaldırılır ve kişi tam malik olur.

Askeri İpotek Programı

Tüm ipotek kredisi programları, kredi koşullarını iyileştirmeyi amaçlar ve bu bir istisna değildir. Bu, askeri personele barınma sağlamak için finanse edilen bir sistemdir.

Bu programın ipotek kredisinin özellikleri, ilk sözleşmeyi yapan ordunun belirli bir tür kesinti hakkına sahip olmasıdır. Her yıl ortalama olarak bir asker hesabına yaklaşık 250 bin ruble yatırılır. Bu tutarı eski sözleşmenin sona ermesinden sonra ve yeni bir sözleşme imzalarken kullanabilir. Birkaç yıl içinde biriken miktar peşinat olarak kullanılır.

Kredinin geri kalanı devlet tarafından ödeniyor, ordu orduda sözleşmeliyken. Askerliği bırakır bırakmaz, devlet ödemeyi keser ve gerisikrediyi kendiniz geri ödemelisiniz.

Proje "Rusya Federasyonu vatandaşları için ekonomik ve konforlu konut"

Bu projenin amacı, Rusya'da ikamet edenler için ipotek kullanılabilirliğini artırmaktır. Herkes, birçok insan için bir ev satın almak için neredeyse tek şansın ipotek olduğunu bilir. Genç aileler istisna değildir. Çoğunlukla ipotek reddedilir.

Proje katılımcılarının bununla bir sorunu yok. Ayrıca, ipotek yüzdesi azalır. Bu proje, sosyal konut kredisi türünün bir parçası olarak geliştirilmiştir. Ticari olandan temel farkı, metrekare başına özel (tercihli) maliyettir. Sosyal ipoteğin bir parçası olarak banka, borçluyu ve konut alanını sigortalamayı ve ayrıca kredinin sonuna kadar belirli bir oranı korumayı taahhüt eder.

İpotek kredisinin gelişimi, hem genç aileler hem de nüfusun sosyal açıdan savunmasız kesimleri için konut koşullarını iyileştirmeyi amaçlayan bu tür ve programlar sayesinde mümkündür.

İpoteklerin avantajları ve dezavantajları

İpotek kredisi türlerinin birbirinden bağımsız olarak artıları ve eksileri vardır. Bu sadece ipotek için değil, aynı zamanda herhangi bir kredi için de tipiktir. Yani faydaları:

• çok sayıda insan için, kendi evlerini satın almanın tek yolu ipotektir;
• İpotekler uzun süreli verilir ve insanlar küçük meblağlar ödeme imkanına sahiptir;
• Daireye yakınlarınızı kaydedebilirsiniz,ve ayrıca zevkinize göre onarımlar yapın, genel olarak, potansiyel olarak konutunuz için para verin.

Dezavantajları şunları içerir:

• Resmi olarak ipotekle alınan bir daire bankaya aittir ve kimse onu satamaz veya bağışlayamaz;
• Kredi süresi boyunca kişi vadesi çok uzun olduğu için bu dairelerin 2 hatta 3'ünün bedelini öder;
• Bir kişi ödemeyi keserse, banka daireyi alır ve masraflarını karşılamak için satışa çıkarır, kalan miktar iade edilir.

Hayatlarının bir aşamasında çoğu insan krediyle bir daire alıp almayacağını merak eder. Rusya'da ipotek kredisinin birçok dezavantajı vardır, ancak yine de modern dünyada kendi yaşam alanınızı satın almak için birkaç şanstan biridir. Ana şey, bankanın güvenini kazanmanın yanı sıra kredi koşullarını iyileştirmeye yardımcı olacak istikrarlı çalışmadır. Devlet son zamanlarda ödemeleri kolaylaştırmak ve insanların konut satın almasına yardımcı olmak için tasarlanmış birçok program oluşturdu.