Sözleşme kredisi Banka kredisi türleri. Mevcut kredi: artıları ve eksileri

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Taahhüt kredisi klasik bir banka kredisi türüdür. Bu terim, bir banka veya kredi kuruluşu tarafından sağlanan ve müşteri tarafından kendisi için gerekli olduğu ölçüde uygulanabilecek, sözleşmede belirlenen tutarı geçmeyecek şekilde sağlanan kredi anlamına gelir.

Kredinin temel amacı, borçluya cari veya cari hesapta fon yokluğunda ödeme yapma fırsatı sağlamaktır. Verilen kredi nedeniyle müşterinin kredi kuruluşundaki cari varlıkları oluşturulur.

Sözleşme kredisinin özellikleri

Bir kredi kuruluşu tarafından bir çek hesabı açılmasıyla eş zamanlı olarak bir çek kredisi sağlanır. Hesap, nakit makbuzları, tüm ödemeleri ve kredileri görüntüler. Müşterinin ödeme belgeleri bu hesapta bulunan fonlardan ödenir. Bir çek hesabı açmanın temeli, müşteri ile yapılan bir anlaşmadır. Belgeler maksimum tutarı gösterirborçlar, kredi koşulları, hesapta borç bakiyesi olması için son tarih, faiz oranı, kredi ciro tutarından komisyon ve yüzde olarak borç. Faiz miktarı kullanılan kredi miktarına bağlıdır. Hesaplamaları, banka ek ücreti dikkate alınarak Merkez Bankası oranı bazında yapılır. Sözleşmeli kredinin faizi en yüksek faizdir ve hesap açılırken tahakkuk eder.

Belirli bir bankanın güvenilir ve istikrarlı müşterileri, onunla uzun süre çalışır, teminatsız türde banka kredileri şeklinde bir sözleşme kredisi verilir. Ancak banka aynı zamanda müşteriden kredi teminatı görevi gören belirli koşulların yerine getirilmesini talep etme hakkına sahiptir.

Sözleşme kredisi alan küçük işletmeler için teminat, menkul kıymetler, ipotekler, teminatlar, üçüncü şahıs garantileri ve finansal iflas nedeniyle uzun vadeli taleplerden müşterilerin feragat etmesidir. Kredi getirisinin sağlanmasını kontrol etmek için banka çeşitli yöntemlere başvurabilir, ancak asıl yöntem, fiili ve planlanan işletme sermayesi bakiyelerini karşılaştırmaktır. Diğer bir yol ise kredinin planlanan tutarı ile hesaptaki borcu üçer aylık dönemlerde karşılaştırmaktır.

Taahhüt kredisi genellikle bir bankacılık kuruluşu ile uzun süredir işbirliği yapan ve geçerli bir hesabı olan güvenilir müşterilere verilir. Üzerinde işlemler yapılmalıdır - örneğin, borç veya alacak hesaplarının ödenmesi. Hesaba bir cari hesap eklenir.kredi.

Kredi koşulları

Kredi veren şirketler iki temel gereksinimi karşılamalıdır:

• Şirketin öz sermayesi finansman ihtiyacını tamamen veya %80 oranında karşılamalıdır.
• Şirketin I sınıfı kredibilitesine uyması şartıyla teminatsız kredi verilebilir.

Banka teminat istediğinde

Bir kredi kurumu belirli durumlarda teminat isteyebilir:

• Banka, borçlunun kredibilitesinden şüphe ediyor.
• Kredibilite seviyesi I sınıfının altında.
• Ekonomik alanda, endüstride veya ülkede gergin ekonomik durum.
• Kredi piyasasındaki istikrarsızlık nedeniyle kredi kaynaklarının düşük mevcudiyeti.

Kredi Derecelendirme

Her türlü banka kredisine başvururken, bankalar müşterinin kredibilitesini değerlendirmeye çok zaman ayırır. Değerlendirme metodolojisi kredi kuruluşuna göre farklılık gösterebilir ancak temel gereksinimler şunlardır:

• Ödünç alan kişinin I sınıfı olarak sınıflandırılmasına izin veren yüksek oranlar.
• Net gelir sağlama.
• Pazar konumunu uzun süre koruyun.
• İyi itibar ve ortaklıklar.

Sözleşmeye dayalı borç verme anlaşması, ticari bir banka ile müşteri arasındaki ilişkiyi düzenleyen ana hükümleri içerir: ödeme gücü kontrol yöntemleri, kredi fonlarının iadesini sağlama biçimleri,Borçlunun ödeme gücü ve kredibilitesinin yetersiz olması durumunda bir faiz oranı belirleme, borç vermeyi sınırlandırma veya sona erdirme mekanizması, ödünç alınan fonları sağlama prosedürü, muhasebe hesaplarını sürdürme ve bir kredi limiti.

Sözleşme kredisindeki farklılıklar

Taahhüt kredisi, onu diğer kısa vadeli kredi türlerinden ayıran özelliklere sahiptir.

• Borçlunun kredibilitesi, ilk kredi ödemesinde bir kez değerlendirilir. Daha fazla finansman, müşterinin belge sunmasını gerektirmez.
• Sözleşmeye dayalı bir kredi için maksimum kredi fonu miktarı banka tarafından belirlenmez. Kredinin miktarı, kredi kurumunun borçlunun ödeme gücüne ilişkin değerlendirmesine bağlıdır. Banka, işletme sermayesini, müşterinin mali bakiyelerini ve finansman kaynaklarını inceler. Fonlama limiti, daha önce verilen kredilerin ortalama değerine karşılık gelebilir.
• Müşterinin ödeme gücü üzerinde kontrol eksikliği ve müşteriye kredi sağlamak için rezervlere sahip olma ihtiyacı, banka için kredi verme risklerini artırır.
• Kredi, anlaşma tarafından belirlenen şartlar dahilinde geri ödenmelidir, aksi takdirde banka, borçluyu krediyi geri ödemeye teşvik etmek için bir faiz oranı ölçeği belirleme hakkına sahiptir.
• Verilen kredi teminat altına alınmamıştır. Bu uygulama en çok Batı'da kısa vadeli krediler ve krediler verirken yaygındır. Rus kredi kuruluşları, yüksek riskler nedeniyle borçlunun mülkünü, üçüncü şahıs garantilerini ve menkul kıymetlerini bir kredi için teminat olarak kullanır.
• Borç geri ödemesi, müşterinin cari hesabındaki fonlardan otomatik olarak gerçekleşir.

Sözleşme kredisi ile kredili mevduat hesabı arasındaki farklar

Overdraft, onu cari hesaplardan ayıran özelliklere sahiptir:

• Hem ticari bankalar hem de Rusya Federasyonu Merkez Bankası alacaklı olarak hareket edebilir.
• Borçlunun hesaplarında - takas veya muhabir - tüm kredili mevduat işlemleri yansıtılır.
• Kredi, hesap bakiyesinin üst kısmından para çekilerek sağlanır;
• Uzlaşma ve nakit hizmetleri sözleşmesi, kredili mevduat hesabı kredisi işlemleri gerçekleştirme olasılığını şart koşar ve bu da ek bir sözleşmeye olan ihtiyacı ortadan kaldırır.
• Kredi limiti yalnızca yüksek riskli krediler verilirse müzakere edilir.
• Maksimum kredili mevduat süresi 10-15 gündür. Borçlu bu koşulu ihlal ederse, kredili mevduat kredisi düzenli bir kredi olur ve standart bir kredi sözleşmesi gerektirir.
• Diğer kısa vadeli krediler ve borçlanmalarla karşılaştırıldığında, kredili mevduat hesabının faiz oranı yüksektir. Kredi ödemeleri, faiz oranıyla özetlenen borcun belirli bir bölümünü temsil eder.
• Ticari bankaların hesaplarına kredili mevduat işlemleri belirli özelliklerle yansıtılır.

Uygulamada sözleşmeli kredi

Sözleşme kredisine çarpıcı bir örnekİthal ettiği malları banka hesabından ödeyen bireysel bir girişimcinin işi. Girişimcinin parasal olarak ifade edilen geliri aynı hesaba alacak kaydedilir. Acil bir ön ödeme yapılması gerekiyorsa ve bunun için herhangi bir maddi imkan yoksa girişimci cari bir krediye başvurabilir. Bu, hesapta para göründükten hemen sonra bir avans ödemesi yapmanıza ve borcunuzu ödemenize izin verecektir. Bu kredi türü kısa vadelidir ve teminatsızdır.

Banka riskleri

Kontokorrent - bir bankacılık kurumu için belirli riskler taşıyan bir tür kısa vadeli kredi. Bu nedenle sadece alınan krediyi geri ödeyebilen güvenilir ve itibarlı müşterilere verilmektedir.

Sözleşme kredisine başvururken, banka aşağıdaki adımları gerçekleştirir:

• Müşterinin ticari itibarını değerlendirir.
• Ortaklarına olan borcunu takip eder.
• Ödünç alanın şimdiye kadar çalıştığı tüm kurumlardaki kredi geçmişinin analizini ve değerlendirmesini yapar.
• İşletmenin işletme sermayesi miktarını ve bakiyesini görüntüler.

Bu bilgilere dayanarak banka, müşterinin ödeme gücü ve kredibilitesi seviyesini belirler.

Sözleşme kredilerinin gelişimi için beklentiler

Açık kredi ve cari kredi birçok yönden benzerdir: kredi kartları borçlu için faydalıdır, ancak yalnızca kısa vadede. Bir kredinin geç geri ödenmesi olabilirborç bakiyesinin yüksek faize tabi olmaya başlamasına neden olacaktır. Faiz oranları, sözleşme kredileri, kredili mevduat hesapları ve ihtiyaç kredileri için farklılık gösterirken, sözleşme kredileri için daha yüksek bir oran, teminat veya teminat içermedikleri için.

ABD ve Avrupa'da, sözleşme kredisi en yaygın kredi türlerinden biridir. Birçok şirket banka hesaplarını ek anlaşmalar yapmadan kredi hesabı olarak kullanır. Firmalar sürekli müşterisi oldukları için hangi bankadan kredi çekebileceklerini bilirler. Sözleşmeli kredi, müşterilere veya tedarikçilere hızlı bir şekilde ödeme yapmanızı sağlar.

Kredi alabileceğiniz Rus bankaları, yalnızca borçlunun değerlendirilmesi ve doğrulanmasından sonra karşı akım verir. Bununla birlikte, Rusya Federasyonu'nda bu tür bir kredinin gelişmesi için beklentiler, yalnızca dünya seviyesine ulaşmaya çalışan ana bankalar sayesinde mümkündür.

Sözleşme kredisinin artıları ve eksileri

Sözleşme kredisi her iki taraf için de faydalıdır: Borç alan, kredi fonunun yokluğunda kredi fonlarını kullanabilir ve banka kredi kaynaklarından tasarruf sağlar. Bu kredi türü en riskli olarak kabul edilir ve bu da dezavantajını açıklar - böyle bir krediyi kullanmak için yüksek faiz oranı.

Sonuçlar

Kurumsal borç verme, en riskli borç verme biçimlerinden biridir. Bu, diğer kısa vadeli kredilere kıyasla kredinin kullanım ücretinin yüksek olduğunu açıklar.

Tamamlanmamışkredi limiti kullanımı kredi sözleşmesinin ihlalidir. Bir sözleşmeye dayalı kredinin kredi limiti, basit bir ifadeyle, bir kredinin ve cari hesapların özelliklerini birleştiren ve müşteriye sürekli kredi verilmesi ile karakterize edilen bir kredidir. Banka, kaybedilen kârlar için müşteriden komisyon alma hakkına sahiptir.

Kuruluşların tüm gelirlerinin mevcut düzenlemelere uygun olarak cari hesaplarında tutulması gerektiğinden, Rus bankaları tarafından sözleşmeli kredilerin verilmesi geçici olarak askıya alınmıştır.