Kişisel finans planlaması: analiz, planlama, finansal hedefler ve bunlara nasıl ulaşılacağı

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Nereden para kazanılacağı sorusu, ülkemizin çoğu sakini için geçerlidir. Bunun nedeni basittir - her zaman yeterli sayıda yoktur, ancak daha fazlasını elde etmek istersiniz. Cebinizdeki çok sayıda banknot her durumu kurtaracak gibi görünüyor, ancak gerçekte, kişisel finansal planlama olmadan, yeni bir video alıcı kutusu veya bir dizi oyuncak satın almak gibi her türlü saçmalığa gidebilirler.

Planlama ihtiyacı ne zaman?

Farklı ülkelerin hükümetleri her yıl ekonomik büyüme ve vatandaşların refahı hakkında rapor veriyor, ancak bu her zaman doğru olmaktan çok uzak. Belirli bir ülkenin sakinlerinin gerçek gelirleri, genellikle çeşitli ölçümlerle ortaya çıkanlardan önemli ölçüde farklıdır. Maaşınız verilen rakamlara uygun olabilir veya ortalamanın önemli ölçüde altında olabilir ve düzenleyiciler bunun farkında olmayabilir. Maaşınız konusunda çok şanslı değilseniz, kişisel planlamaya başlamanız gerekecek.finans, ailenize gelen nakit akışlarının daha yetkin bir şekilde dağıtılması için bu gereklidir.

Sürekli para eksikliği, bir finansal plan ve bunun daha fazla uygulanmasını gerektiren tek neden değildir. Örneğin, tatile çıkmayı planlıyorsanız ve hemen bir tatil paketi satın almaya gücünüz yetmiyorsa, ihtiyacınız olan parayı almanın en uygun yolu her ay maaşınızın bir kısmını ayırmaktır. Benzer bir kural, yeni şeyler edinme, eğitim, kırık ev eşyalarını onarma vb. için de geçerlidir. Bütçe doğru oluşturulursa, çok yakın bir gelecekte kesinlikle tüm istek ve ihtiyaçlarınız için yeterli paranız olduğunu fark edeceksiniz.

Kişisel bütçenizin finansal planlamasıyla uğraşmanıza neden olan bir başka neden de sosyal güvensizliktir. Her an, gelirinizi olumsuz yönde etkileyecek bir olay meydana gelebilir - işten çıkarmalar, uzun süreli hastalık, ekonomik krizler vb. Kendi finansmanınızı nasıl doğru bir şekilde tahsis edeceğinizi bilmiyorsanız, birçok sorunla karşılaşabilirsiniz, bu yüzden daha iyi. nasıl yapılacağını önceden öğrenin.

Nereden başlamalı?

Kişisel finansal planlamanın özü, mümkün olduğunca dürüst olması gereken, kendi gelir ve giderlerinizi doğru bir şekilde kaydetmektir. İyi tasarlanmış bir plan, dondurma veya bir karton süt alımına kadar tüm harcamalarınızı kesinlikle hesaba katmalıdır. İlk başta, kendinizi aşmak ve kesinlikle tüm finansal bilgileri yazmak oldukça zor olabilir.raporlama döneminde yapılan işlemler, ancak sonuç buna değer.

Kendinize tüm finansal gelir ve giderlerinizi kaydedeceğiniz ayrı bir defter alın. Sadece kendi hafızanıza güvenmemelisiniz, küçük harcamaları hatırlamanız pek olası değil, ayrıca büyük olasılıkla hanenizin nakit akışlarıyla çalışmak zorunda kalacaksınız, bu da ek zihinsel yük katacaktır.

Muhasebe bir ay süreyle saklanmalıdır, bundan sonra elde edilen verilerin birincil analizini yapmak mümkündür. Tüm işlemleri bir banka kartı kullanarak yaparsanız, tüm geçmiş bir finans kuruluşunun kişisel hesabında görüntülenebilir, ancak tüm nakit alımların kaydedilmesi gerekecektir. Birinin çekleri kaydetmesi daha uygundur, biri için satın alma işlemlerini bir deftere veya uygulamaya yazmak daha kolaydır - herkes kendileri için en uygun seçeneği seçer.

Yönetilmeyen harcamalar bütçe için nasıl tehlikelidir?

Büyük nakit akışlarından uzak insanlar, finansal planlama çok daha kolaydır, finansal planlama sistemleri ağırlıklı olarak etkilenmeyen maliyetlerden oluşur. Bunlara elektrik faturaları, ulaşım maliyetleri, kredi ödemeleri vb. dahildir. Bunları az altmak yeterince zordur ve çoğu zaman yalnızca kendinizi belirli olanaklardan mahrum bırakarak yapılabilir.

Tatiller ve doğum günleri için buraya hediyeler koymak da gelenekseldir, yıl boyunca oldukça büyük miktarda para buraya gelir. Deneyimli finans yöneticileri, hediye miktarını ve bunların miktarını önceden planlamanızı önerir.miktar, bu nedenle, bir kişinin son anda bir hediye için para aradığı ve daha önemli şeyler için ayrılanlardan aldığı bir durumdan kaçınmak mümkündür. Kutlayacaksanız doğum gününüz için harcamaları da planlamayı unutmayın.

Bu maliyetlere katlanmak ve onları düşürmeye çalışmamak gerektiğine dair bir görüş var ama herkes onunla aynı fikirde değil. Aniden bir kişi işsiz kalırsa, çok sayıda masrafla baş etmesi zor olacaktır. Bu yüzden yönetilemeyen giderleri az altmaya çalışmakta fayda var, krediniz varsa bunu yapmanız çok daha kolay olacaktır. Örneğin, aylık kredi ödemeniz 6.500 ruble, ancak ayda 2-3 bin daha fazla ödeme yapabilirsiniz. Artan ödemeden sonraki ay, katkı miktarının biraz daha azaldığını fark edeceksiniz. Ödemede kademeli bir azalma, oldukça büyük miktarda tasarruf etmenize ve bankaya fazladan faiz ödememenize olanak tanır.

Neyi reddedebilirsin?

Yönetilen harcama, finansal planlamanın en ilginç kısmıdır. Finansal planlama sisteminde önemli bir rol oynamalıdırlar. Bunları farklı kategorilere ayırmak çok daha verimlidir - "eğlence", "spor", "yemek" vb. bu, paranızın çoğunun nereye gittiğini tam olarak anlamanıza yardımcı olacaktır. Bir önceki dönemin analizi sırasında alacağınız bu rakamlar, planlama için başlangıç verileri olarak değerlendirilmelidir.

Gelecek dönem için bir plan hazırlarken, her kategori için belirlemeniz gerekir.en rahat miktar. Yeni aya ilişkin giderlerin genel muhasebesinde elde edilenle eşleşmeyeceğine hazırlıklı olun. Yalnızca gerçekten ihtiyacınız olanı bütçelemek ve biraz manevra yapmak için fazladan para eklemek en iyisidir.

Ev finansal planlaması, finansal ve zaman olasılıkları dikkate alınarak oluşturulmalıdır. Örneğin, sık sık bir kafede yemek yerseniz ve bundan vazgeçmeye karar verirseniz, para kazancı önemli olacaktır. Ancak ürünlerin satın alınması ve hazırlanması için harcanan zaman birkaç kat artabilir. Haftada sadece bir kez yemek pişirebiliyorsanız, o zaman 2-3 iş günü hemen yemek pişirmek en iyisidir ve geri kalan akşamları dışarıda yemek yiyebilirsiniz.

Bütçelerini yeni planlamaya başlayanlar genellikle büyük bir hata yaparlar - eğlenceyi tamamen reddederler. Onlarsız yapmak imkansız, er ya da geç gerginleşmeye ve gevşemeye başlayacak, çok para harcayacaksınız. Sinemaya ve diğer eğlence yerlerine gitmek için belirli bir miktar planlayın ve bunun ötesine geçmemeye çalışın. Aynı zamanda, sinemaya akşam gezilerini sabahları ile değiştirmenin mümkün olup olmadığını ve normal bir “sallanan sandalyeye” abonelik satın alarak pahalı bir spor kulübüne geziler yapmanın mümkün olup olmadığını düşünmek güzel olurdu. çok.

Gelecek için nasıl bütçe yapılır?

Harcamalarınızı analiz edip tanımladıktan sonra finansal planlama yapabilirsiniz, kişisel finans dağıtımı çok daha kolay olacaktır. Bir aile bütçesi oluşturunçok daha zor, çünkü bu aktivite tüm aile üyelerinin ihtiyaçlarını dikkate almayı gerektiriyor. Kişisel bir plan oluşturmak için üç şeyi bilmeniz gerekir - mevcut denge, gelecek için planlarınız ve ihtiyacınız olan bütçe. En önemlisi ne kadar para seni mutlu edecek sorusuna cevap vermektir.

Finansçılar, her finansal planın belirli bir hedefi olması gerektiğine inanır, ancak o zaman tam olarak uygulanacaktır. Örneğin, yeni bir araba almak istiyorsanız, yalnızca maaşınızdan ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini değil, aynı zamanda nasıl ekstra para kazanacağınızı da düşünebilirsiniz.

Böyle bir plan, cari raporlama döneminde omuzlarınıza düşecek tüm masrafların bir kaydının oluşturulmasını sağlar. Genel bir maliyet listesi hazırlar hazırlamaz, tüm planları uygulamak için ihtiyacınız olan miktar netleşecektir. Ardından, ay boyunca nakit makbuz beklediğiniz kaynakların bir listesini yapmanız ve toplam geliri belirtmeniz gerekir. Tüm gayri resmi kazançlar finansal planlamada dikkate alınmalıdır, kişisel finans ancak kendinize karşı dürüst olursanız mümkün olduğunca verimli bir şekilde harcanabilir.

Gelir ve giderlerin toplamını aldıktan sonra, hangi harcama kaleminin size en çok parayı götürdüğünü anlayabilecek ve mümkün olduğunca az altabileceksiniz. Ayrıca, kendinizi rahat hissetmek ve hedeflerinizi gerçekleştirmeyi düşünmek için tam olarak ne kadar eksik olduğunuzu hemen göreceksiniz.rüyalar.

Bütçeleme güvenli olabilir mi?

Daha önce bir finansal planlama planı yapmadıysanız, mevcut seçenekleri alıp onlara bağlı kalabilirsiniz. Kendi planınızı yapabileceğiniz üç ana plan türü vardır. Bunlardan ilki sizi doğal afetlerden, yoksullaşmış yaşlılıktan ve diğer sıkıntılardan koruyan bir tür programdır.

Burada alınabilecek temel önlemler, standart gelir dağılımına ek olarak, mevcut tüm mal ve canların sigortasının yanı sıra, asıl görevi olan bir finansal yastık oluşumu olarak kabul edilebilir. en az altı ay boyunca size finansman sağlamak için. Ayrıca, çalışamayacağınız durumlarda kendinizi rahat hissetmenize yardımcı olacak uzun vadeli mevduat şeklinde bir emeklilik programı dahil etmek de adettendir.

Bu nedenle, bu durumda kendi finansmanınızı planlamanız, elde edilen gelirin bir kısmının yukarıdaki programlara gitmesi için yapılmalıdır. Bununla birlikte, burada ek bir uyarı var - kredi kredilerinin varlığında finansal bir hava yastığı oluşturmak çok zor. Bu durumda, sigorta ve emeklilik depozitosuna uymak mümkündür, ancak bu da zorluklarla doludur, bu yüzden önce tüm borçlarınızı ödemeniz önerilir.

Borç bittiğinde ne yapmalı?

Bir sonraki finansal planlama sistemine "Konfor" denir, kesinlikle herkese aşinadır ve çoğu zaman kişinin kendi konutunun varlığını ima eder,ulaşım, yazlık evler ve tüm aile için yılda en az bir kez tatil düzenleme fırsatı. Yeterince iyi kazansanız bile, gerekli miktarı önceden biriktirmek daha iyidir. Örneğin, beş yıl içinde daha büyük bir daireye taşınmayı planlıyorsanız, eski evinizin satışından elde edilen gelirle birlikte yeni bir ev satın almak için yeterince para biriktirmeniz gerekir.

Çocuklarınıza en kaliteli eğitimi vermeyi planlıyorsanız, bunun da önceden halledilmesi gerekecektir. Mali durumunuzu, bir kısmı çocuklarınızın ileri eğitimine gidecek şekilde dağıtın. Birikmiş miktara bağlı olarak her yıl artacak faizli özel mevduat hesabı açabilirsiniz.

Bu finansal planlama sistemi, sabit bir geliri olan ve sadece bunu artırmayı planlayanlar için uygundur. Buradaki en önemli şey, ulaşmak istediğiniz hedefi belirlemektir, buna dayanarak bunu başarmak için ne kadar paraya ihtiyacınız olduğunu öğrenebilirsiniz. Hedef gerçekçi, ulaşılabilir ve zaman açısından sınırlı olmalıdır, o zaman bunu başarmanız daha kolay olacaktır.

Nasıl zengin olunur?

Kişisel bütçenizin doğru finansal planlaması, sizi gelecekte emekli olmanıza ve parayı düşünmeden hayattan zevk almanıza yardımcı olacak kendi işinizi kurma fikrine yönlendirmelidir. Bir iş yeri açmak için ihtiyacınız olan tutarı kolayca biriktirebilir ve ardından finans kurumlarından kredi başvurusunda bulunmanıza gerek kalmaz.organizasyonlar.

Bu durumda varlıklarınız, kâr etmenizi sağlayan faaliyetler ve fonlar olacaktır - hisse senetleri, menkul kıymetler vb. Bu, herhangi bir kuruluşta paralel olarak çalışmaya devam ederseniz aylık maaşınızı ve ayrıca arkadaşlarına ödünç verdiğin para. Varlıkların kullanımı, maddi olmayan terimlerle de ifade edilebilecek ek faydalar elde etmenize yardımcı olmalıdır, örneğin, tatilde harcanan para size rahatlama fırsatı verecek ve ardından yenilenmiş bir güçle işe geri dönüp daha üretken hale getirecektir..

Bugün, kişisel finansal planlamanın üç bölümü vardır: varlıklar, yükümlülükler, net değer. Yükümlülükler tüm parasal yükümlülükleri ve borçları içermelidir - krediler, vergiler, elektrik faturaları vb. Varlıklardan temel farkları maddi olmayan bileşende yatmaktadır, yükümlülüklere dokunulmaz, soyut birimlerdir.

Bu durumda net sermaye, varlıklardan borçların düşülmesiyle elde edilen fark olacaktır. Bu miktarı önemli ölçüde artırmanıza izin veren birkaç seçenek vardır: kendi işiniz, gayrimenkul yoluyla pasif gelir elde etmek, menkul kıymetlere yatırım yapmak vb. En kolay seçenek, daha sonra kiralamak için kendi evinizi satın almaktır, bu çok fazla gerektirmez. çaba ve bilgi.

Zengin olmanın en karlı yolu, çoğu kişi hala kendi işini kurmayı düşünüyor, ancak bunaaz gelir. Buradaki korkutucu faktörler, sıfırdan bir süreç inşa etme ihtiyacı, deneyim eksikliği ve muhasebe bilgeliğini araştırma isteksizliğidir. Ancak, bu durumda seçim bireyseldir ve herkes kendisi için karar verir.

Bir hedef nasıl belirlenir ve ona nasıl ulaşılır?

Kişisel finansal planlama, çözmek istediğiniz belirli ve zaman sınırlı bir göreviniz olduğunu varsayar. Örneğin 300 bin ruble değerinde bir araba almak istiyorsunuz. Aylık maaş, yaklaşık 15'i kredi, kamu hizmetleri ve diğer yükümlülüklerin ödenmesi için harcanan 40 bin ruble. Kalan 25 bin ruble, önceden derlenmiş tüm yönetilen gider kategorileri arasında dağıtılmalıdır.

Eğlenceye ayda yaklaşık 5 bin ruble harcadığınızı varsayalım. Onları tamamen terk edemezsiniz, ancak aktiviteleri normalden biraz daha az para alacak şekilde değiştirebilirsiniz. 2 bin ruble için eğlenirseniz, kalan üçü daha kullanışlı bir şekilde kullanılabilir - arabadan tasarruf etmek için. Ancak 100 ay boyunca tasarruf etmek en iyi yol değildir, bu nedenle alternatif bir seçenek düşünebilirsiniz - kredi kredilerinin ödeme miktarını her ay artırabilir, bu da geri ödeme süresini kıs altır ve onlardan daha hızlı kurtulur. Serbest bırakılan fonlar bir araba satın almak için ayrılabilir ve para toplama süresi önemli ölçüde azalacaktır.

Tek bir bütçeleme algoritması var mı?

Çünkü her insan farklıdır vekendi hedefleri vardır, parasal bir plan oluşturmak için genel bir plan oluşturmak imkansızdır. Bu durumda finansal planlamanın ana aşamalarına uymak çok daha etkilidir - cari giderlerin analizi, bir sonraki raporlama dönemi için varlık ve borçların bir listesi, hedeflerin oluşumu, planın kendisinin doğrudan oluşturulması, uygulama ve nihai analiz.

Bu aşamalar birbiriyle karıştırılabilir ve görevlerinizi çözmenize yardımcı olabilecek aşamalarla desteklenebilir. En büyük etki, kesinlikle hepsini işe alarak elde edilebilir. Gerekirse, önümüzdeki dönem için bir planın hazırlanmasında size yardımcı olacak finansal danışmanların hizmetlerinden yararlanabilirsiniz.

Bir finansal plan neleri dikkate almalıdır?

Kişisel finansal planlamanın temelleri, yaratıcının bireysel özelliklerini dikkate almalıdır. Belge kişisel parametrelerinizi yansıtabilir - cinsiyet, yaş, yaşam tarzı ve hatta yaşadığınız şehir. Plan, finansal hedeflerinizi açıkça yansıtmalı, tercihen ne almak istediğiniz, ne zaman ve ne kadara mal olacağı konusunda spesifik cevaplar vermelidir. Bunları belirlemek zorsa, SMART metodolojisini kullanabilirsiniz - buna göre görevler kesin, ölçülebilir, atanabilir, gerçek ve zamanla sınırlı olmalıdır.

Yaptığınız finansal planlamayı gözden geçirin. Mevcut durumun değişmemesi koşuluyla, hedeflerinize ulaşmanın gerçekten gerçekçi olup olmadığını hesaplayın. Yatırım araçları ile çalışıyorsanız, almak istediğiniz risk seviyesini hemen belirlemeniz gerekecektir. Buna dayanarak, ücretsiz parayı nereye dağıtacağınız konusunda bir karar vermeniz gerekecek. Deneyimli finansörler, yatırıma başlamadan önce bir "yastık" oluşturmanız gerektiğine inanırlar - mevcut yaşam standardınızı değiştirmemeniz koşuluyla en az altı ay sürecek tasarruflar.

Yapılan kişisel finans planlaması dönemsel olarak değişmeli, doğrudan sizin başınıza gelen yaşam değişikliklerine bağlı olacaktır. Kariyer basamaklarını yükseltmek, işleri değiştirmek, iş cirosunu artırmak - tüm bunlar sizi nakit akışlarının dağılımını değiştirmeye zorlar. Böyle bir ayarlamanın en az iki ila üç ayda bir yapılması tavsiye edilir.

Bütün bir aile için bütçe oluşturmak ne kadar zor?

Kişisel finansmanı ve aile bütçesini aynı anda planlamak, bir kişi için finansal plan hazırlamaktan çok daha zordur. Bunun temel nedeni, diğer aile üyelerinin amaç ve hedeflerini dikkate alma ihtiyacıdır. Sizinkinden önemli ölçüde farklı olabilirler, bu nedenle birbirinizle müzakere etmeyi ve bir uzlaşma bulmayı öğrenmelisiniz. En zor şey, ailenin sürekli kıyafet, oyuncak ve gelişim kurslarına ihtiyacı olan küçük çocukları varsa. Bu tür maliyetleri tahmin etmek oldukça zordur, ancak bunları bütçeye dahil etmek gerekir, bu nedenle bu harcama kalemi için oldukça büyük miktarda para ayrılması önerilir.

Başka bir zorluk -belirlenen bütçeye bağlılık. Bu durumda kişisel finansmanı planlamak, hanenizi mevcut anlaşmaların katı bir şekilde uygulanmasına alıştırmazsanız, işe yaramaz bir faaliyet olabilir. Tek başına planlanan plana göre hareket etmek çok daha kolaydır, ancak aileyi yalnız bırakamazsınız. Bazı haneler için, bir finansal planın tamamlanması yeterince zor görünebilir ve burada yeni bir göreviniz olacak - tüm faydalarını açıkça tanımlamanız ve aile üyelerine varlıklarını iyileştirmek ve onlara izin vermek için gerekli olduğunu açıklamanız gerekir. hayallerini gerçekleştir.