İpotek refinansmanı karlı mı? Artıları ve eksileri, banka incelemeleri

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2024-01-17 19:11

İpotek oranlarındaki düşüş, Rusların yeniden finansman kredilerine daha sık başvurmaya başlamasına neden oldu. Bankalar bu talepleri karşılamamaktadır. Temmuz 2017'de ortalama kredi faizi %11 idi. Bu Merkez Bankası tarihinde yeni bir rekor. İki yıl önce, ipotekler %15 oranında ihraç edildi. Vatandaşlar uygun kredi koşullarını nasıl elde eder?

Öz

Yeniden finansman, yeni bir kredi başvurusunda bulunarak eski kredinizi ödeyebileceğiniz bir programdır. Hizmet iki türe ayrılmıştır:

1. Ek bir sözleşme düzenleyerek bir kredinin yeni şartlarda dahili olarak yenilenmesi.
2. Harici yeniden kayıt, başka bir bankadan kredi almaktır. Bu durumda, müşteri sözleşmenin tescil prosedüründen tekrar geçmek zorunda kalacaktır. Süreç, yeni bir kredi hesabının verilmesini ve mülkiyeti onaylayan belgelerin varlığında güvenliğini içerir.

Karlı mıipotek refinansmanı?

Düzenli ödemenin boyutu az altılırsa veya oran düşürülürse, sözleşmeyi yeniden kaydettirmek mantıklıdır. Örneğin, bir müşteri 30 yıl içinde geri ödemesi gereken 200.000 ABD Doları tutarında bir ipotek aldı. Sözleşmeye yıllık %12 oranında hizmet verilmektedir. Aylık ödeme 2.057$ olacak. Kredi oranı %9'a düşerse bir ipoteği yeniden finanse etmek karlı mı? Evet, bu borçluya aylık 488 $ tasarruf sağlayacaktır. Otuz yıl boyunca tasarruf 16.000$ olacak.

Uzmanlar, faiz oranı en az 2 puan düşerse ipoteklerin yeniden finanse edilmesini tavsiye ediyor. Bugün piyasadaki ortalama piyasa oranı %10'dur. Buna göre, 2015 yılında ipotek alan müşteriler için refinansman konusunu ele almak daha karlı. O zaman ortalama piyasa oranı %12 idi. Sadece bir yıl önce ev alanlar faizin %9'a düşmesini beklemeli.

Sözleşme yıllık ödemeleri sağlıyorsa, bir ipoteği yeniden finanse etmek karlı mı? Hayır, bu uzlaşma planına göre, ilk ödemeler faizi ödemek için kullanılacaktır. Sözleşmenin imzalanmasından bu yana sürenin yarısından fazlası geçmişse, yeniden finansman yalnızca zarar getirecektir.

VTB Bank'ta ipotek refinansmanını aşağıdaki şekilde düzenlemenin karlı olup olmadığını kontrol edin:

1. Mevcut ödeme planını almak ve sözleşme kapsamında kalan tüm ödemeleri eklemek gereklidir.
2. Ardından, bankanın web sitesindeki kredi hesaplayıcısına başlangıç koşullarını girin: mevcut sözleşme kapsamında kalan süre, hesaplanan bakiyeborç.
3. Hesap makinesi aylık ödemenizi hesaplayacaktır.
4. Bu tutar, yeni kredinin vadesine karşılık gelen ay sayısı ile çarpılmalıdır.
5. Sonuçları karşılaştırmanız gerekiyor. Fark önemliyse, yeniden finansman karlı olacaktır.

Faydalar

Ödünç vermenin bir sonucu olarak, faiz oranı düşecek, ancak sözleşmenin süresi uzayacak. Bir ipoteği yeniden finanse etmek karlı mı? Müşteri geri bildirimi, istikrarlı bir yüksek gelire sahip borçluların önemli ölçüde tasarruf sağlayabileceğini doğrulamaktadır. Krediyi veren bankada sözleşmeyi yenilemek mümkün değilse, her zaman başka bir finans kurumu ile iletişime geçebilirsiniz.

Oranları düşürmenin bazı olumlu yönleri var. Merkez Bankası'na göre 1 Ağustos 2017 tarihi itibarıyla konut kredileri geçen yılın aynı dönemine göre %20 daha fazla kullanıldı. Toplam kredi hacmi 4,7 trilyon arttı. ruble.

Hazırlık

"Sberbank'ta bir ipoteği yeniden finanse etmek karlı mı?" Sorusunu yanıtlamak için. belirli bir durumda, maliyet hesaplanmalıdır.

• Öncelikle sözleşmeyi incelemeli, borcun faizsiz erken ödenmesine ilişkin maddeye özellikle dikkat etmelisiniz;
• sonraki komisyonun boyutunu hesaplamanız ve yeteneklerinizi yeterince değerlendirmeniz gerekiyor;
• Sözleşmeyi yeniden kaydetmeye karar verilirse, alacaklıyla iletişime geçmelisiniz;
• Sorumlu müşterilere, bankalar bir toplantıya gider ve hazırlık yaparborcun yeniden yapılandırılması, her zaman borç vermeyi sağlamaz;
• Bir bankada sonuç alamazsanız, başka bir kredi kuruluşuyla iletişime geçmelisiniz.

Belgeler

Tinkoff Bank'ta ipotek refinansmanı düzenlemek için bir dizi belge hazırlanmalıdır:

• pasaport fotokopisi;
• İstihdam kaydının onaylı kopyası (sözleşme, sözleşme);
• İş yerinden alınan gelir belgesi (2-kişisel gelir vergisi);
• borçlunun hayat sigortası sözleşmesi;
• borç geri ödeme planı ile ilk sözleşme ve banka hesap özetleri.

Anketi doldurduktan sonra, banka, borçlunun ödeme gücünü kendi verilerine ve kredi sözleşmesine göre değerlendirmeye başlar. Başvuru onaylanırsa, borçlu mülk için belgeler, borç bakiyesi ve yeniden yapılandırmanın bulunmadığı sertifikalar, geri ödemenin yapıldığı hesabın ayrıntılarını içeren bir mektup sağlamalıdır.

Uygulama oluşturma

Müşteri, sözleşmeyi yeniden yürütmek için bankanın onayını alır almaz sürecin kendisi başlar. Borçlu, önceki krediyi geri ödemek için fon alacaktır. Mülk, teminat olarak yeni bir bankacılık kurumuna devredilecek.

Müşteri, ek maliyetler için derhal hazırlık yapmalıdır. Sigorta şirketi bankanın akredite bir ortağı değilse, değiştirilmesi gerekecektir. Aksi takdirde, kredi faiz oranı artacaktır. Sberbank'ta, hayata borç vermeyi reddetme, 1 puan ile dengelenecektir.“Mutlak Banka” ve daha fazlası – 4 s.

Sigorta, ilk bankayla yapılan bir anlaşma sonucunda düzenlendiyse, belgenin yalnızca lehdarı değiştirmesi gerekir. Ayrıca, yeni bir sözleşmenin tescili döneminde (eski sözleşme ödenene kadar), hayat sigortası için şişirilmiş bir oran (1–2 kişi başı) alınır. Bir aydan fazla sürmez.

Piyasada neler oluyor?

Sberbank iki yüz konut kompleksinde ipotek refinansman oranını tarihi seviyelere indirdi. Yeni bir binada konut satın alabilirsiniz, ikincil piyasada yılda% 7,4-10, -% 9-10. VTB Bank Group, %9,9-10 oranında ipotek ve yeni konut alımı için %9,6-10 oranında fon ihraç ediyor.

Sberbank ile aynı koşullarda, Otkritie Bank'ta ipotek refinansmanını %10,2 oranında ayarlayabilirsiniz. Absolut Bank ve Uralsib de sınırlı sayıda yeni daire için oranları %6,5'e indirdi.

Rus bankalarının yeniden finansman oranları aşağıdaki tabloda sunulmaktadır.

Banka	Oran, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltakredi	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Açılış"	10, 25
"Mutlak"	10
St. Petersburg	10, 9
Zapsibkombank	10

Ödünç verme için önemli koşullardan biri gecikme, ceza ve para cezası olmamasıdır. Varsa önce borcunu öde, sonra başvur.

Sorun

İpotek refinansmanı kredi kurumları için karlı mı? Çoğu durumda, hayır. Piyasa faizleri düşerken bankalar istikrarsız bir sistemde büyük önem taşıyan faiz gelirlerini korumaya çalışıyor. Bu nedenle, kredi koşullarını değiştirmeyi reddediyorlar. Müşterilere reddedilmeleri için resmi nedenler bile sunulmuyor.

Yasaya göre, sözleşme bu işlemle ilgili doğrudan bir yasak içermiyorsa, borçlunun krediyi yeniden finanse etme hakkı vardır. Ancak günümüzde bankalar bu maddeyi sözleşmeye giderek daha fazla dahil etmektedir. Bu zaten düzenleyicinin dikkatini çekti.

Müşterilerin bankanın kararını değiştirmek için tek şansı vardır. Bankanın krediyi planlanandan önce kapatmayı ve borçluya aynı şartlarda, ancak indirimli olarak yeni bir ipotek vermeyi taahhüt ettiği şartlar altında başka bir kredi kuruluşundan bir teminat mektubu veya bir ön anlaşma sağlanması gerekir. faiz oranı. Bu durumda, borç veren müşteriyi yarı yolda karşılayacaktır, çünkü sözleşmenin erken geri ödenmesi faiz gelirini büyük ölçüde az altacaktır. Anlaşma kârsız hale gelecek.

Yeniden finansman karlı mıipotekler: eksiler

Borcun bir kısmı analık sermayesi tarafından ödenmişse, mülk ebeveynlerin ve küçüklerin ortak mülkiyetinde kayıtlıysa, sözleşme şartlarının gözden geçirilmesi neredeyse imkansızdır. Böyle bir nesneyi uygulamak çok zordur.

Sözleşme şartlarının revize edilmesi, Rusya Merkez Bankası'nın gereksinimlerini etkileyebilir. Düzenleyicinin düzenlemelerine göre, bir finans kurumu verilen her kredi için bir karşılık oluşturmak zorundadır. Bu, fonların dondurulmasına neden olur ve uyumluluğu etkileyebilir.

Bir ipoteği yeniden finanse etmek karlı mı? Her zaman değil, çünkü belgeleri yeniden düzenleme prosedürü için para ödemeniz gerekecek. Yeni kredinin ilk ödemeleri, indirimli faizi ödemek için kullanılacaktır. Ve son olarak, en önemli dezavantaj, borçlunun vergi avantajlarını kaybedecek olmasıdır. Yeniden finansman durumunda, artık bir ipotek değil, gayrimenkul ile güvence altına alınmış bir kredi sözleşmesidir. Bu nedenle, borçlular vergi indirimlerinden mahrum kalırlar.

Bir ipoteği yeniden finanse etmek ne zaman karlı olur? Böyle bir işlem yalnızca bir durumda ekonomik olarak haklı çıkar: yeni alacaklının oranı öncekinden en az yüzde 2 puan daha düşükse. Bu nedenle, yeniden finansman almak isteyen çok kişi var.

İncelemeler

Refinansman konusunun fiyatı büyük önem taşıyor. Mortgage yeniden finansmanı karlı mı? Müşteri incelemeleri, yeniden düzenleme için komisyon alınmadığını onaylar. Ancak, asıl banka, sertifikaların her birinin verilmesi için para talep edebilir. Bu tür belgelerin ortalama maliyeti1 bin ruble.

Borçlu, işlemin noter kaydı ve değerleme şirketinin hizmetlerini kendisi ödemek zorunda kalacaktır. İlk belgeyi işlemenin maliyeti 1.5-2 bin ruble, ikincisi - 4 bin ruble. Ancak tüm belgelerin yerine getirilmesinden sonra ipotek ipotekten kaldırılır ve Regpalat'ta yeni bir anlaşma uyarınca tescil edilir.

Ödünç vermenin diğer türleri

Yeniden finansman sadece ipotek için değil, aynı zamanda kredi kartı, nakit kredi veya taşıt kredisi için de sağlanmaktadır. Tüketici kredileri en hızlı yeniden verilir ve ipotekler en uzundur. İpotek mülkünün yeniden kaydedilmesi ve sigorta ile çözülmesi gerekir. Genel olarak, hizmetin avantajı, daha uygun koşullarda yeni bir kredi verilmesi ve aylık ödemenin azalmasıdır. Borç alan para birimini bile değiştirebilir.

Servis mekanizması çok basittir. Banka, borcun kapatıldığı hesaba para aktarır. Borçlunun ilk bankaya erken geri ödeme başvurusunda bulunması gerekir ve bu, yeni bir ödeme yapmak için son ödeme tarihinden önce yapılmalıdır.

Genellikle ilk iki ayda yeni bir bankadaki kredi oranı artar. Ancak, başka bir şema da geçerli olabilir. Eski kredilerin geri ödeme süresi için 40-50 gün ayrılmıştır. Bu süreden sonra oran artar. Örneğin, bunu Alfa-Bank'ta yapıyorlar. Bir krediyi yeniden finanse ederken, maaş kartı sahibine %11,99'luk tercihli bir oranda hizmet verilir. 7 yıllığına yeni bir sözleşme hazırlayabilir ve borcunu 3 yıl içinde yeniden finanse edebilir.milyon ovmak. Maaşsız müşteriler için limit 2 milyon rubleye düşürüldü.

Piyasa durumu

Yeniden finansman, bankanın temel hizmetlerinden biridir. Dolayısıyla piyasada ciddi bir rekabet var. Bazı finansal kurumlar hizmeti çevrimiçi olarak sağlar. Alfa-Bank müşterilerinin sadece İnternet bankası aracılığıyla bir anket doldurmaları ve sohbetteki tüm soruların yanıtlarını almaları yeterlidir.

Ön hesaplamalar için sitelere çevrimiçi hesaplayıcılar yerleştirilir. Yeniden kredi verirken, kredi miktarını artırabilir ve bakiyeyi nakit olarak alabilirsiniz. Müşteriler borçlarını İnternet bankacılığı yoluyla geri ödeyebilirler.

Bir işlem gerçekleştirmek için bir finans kuruluşundan izin alınması gerekmez. Bankalar, müşterilerinin diğer kredi kuruluşlarında hizmet alma kararını kabul etme konusunda isteksiz davranmaktadır. Hiç kimse karlı müşterileri kaybetmek istemez.

Bankalar, yalnızca bir kredi programı kapsamında değil, kapsamlı hizmetler için bir müşteri edinmek için bu hizmeti öncelikle tüzel kişilere sunmaktadır. Bireyler daha çok tüketici kredilerine yatırılır. Teminatlı kredilerin yeniden planlanması son derece nadirdir.