İpotek refinansmanı ve banka refinansmanı nedir?

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

İpotek için kaydolduğunuzda, finansal özgürlüğünüze son vermeyin. Piyasa koşulları değişirse, ipotek programı geliştirilebilir. Özellikle bunun için “ipotek refinansmanı” kavramı getirildi. Bu tür programlar için en iyi teklifler, modern güvenilir bankalar tarafından sunulmaktadır. Ancak, herhangi bir şey almaya değmez - önce farklı finansal kurumların sunduklarını karşılaştırmanız ve yalnızca ayrıntılı bir analiz temelinde konut kredinizi nereye aktaracağınızı belirlemeniz gerekir.

Karlı manevralar yapın

Mevcut bir krediyi daha karlı bir programla nasıl değiştireceğinizi öğrenmek için ipotek yeniden finansmanının ne olduğunu bilmeniz gerekir. Uygulamada, şimdiye kadar birçok hemşehrimiz, ödeme programında bu tür değişikliklerin mümkün olduğunu bilmemekle kalmıyor, aynı zamanda prensipte ipotek programının özelliklerine de zayıf bakıyorlar. Bütün bunlar tehlikeli, karmaşık, kafa karıştırıcı görünüyor - tek kelimeyle, bu ekonomistlerin kafasını kırmak için bir neden, ancak sıradan vatandaşların değil.

Uzmanlar, şu anda ülkemiz nüfusunun yaklaşık %20'sinin ipoteğe erişimi olduğunu, ancak %12'den fazlasının bu fırsatı kullanmadığını söylüyor. Şanslarının farkında olup da tereddüt edenlerbir kredi alarak, genellikle davranışı şu düşüncelerle açıklarlar: kim bilir, gelecekte şu anda piyasada olandan daha iyi teklifler olursa ne olur? Bu, diğer bankaların ipoteklerinin yeniden finanse edilmesinin kurtarmaya geldiği yer, yani bir yapıda kredi alma ve daha sonra daha başarılı seçenekler ortaya çıktıkça onu başka bir yapıya aktarma olasılığı.

Ucuz daha iyidir

Herhangi bir indirim, yurttaşlarımızın ruhu için bir merhem gibidir, bu ülkedeki yaşam standardı göz önüne alındığında şaşırtıcı değildir. Konut kredisi faizlerinin düşürülmesi, fiyat değişikliklerinin sevindirmeyen trendlerinden biri. Son on yılda, oran önemli ölçüde düştü ve 2005-2015'te bir daire satın almak için kredi alanların çoğu şimdi son sözlerle kendilerini azarlıyor - peki, neden beklemeyesiniz? Devlet yetkililerinin resmi açıklamaları yangını körüklüyor: Herkes her yıl yüzde 5 oranında kredi verilmeye başlayacağına söz veriyor.

Sözün gerçekleşmesini beklememek için, gelecekte daha iyi ipotek refinansmanının mümkün olacağını akılda tutarak bugün bir kredi çekebilirsiniz. Uzmanlar, önümüzdeki yıllarda ipotek oranlarının yıllık %9 seviyesinde beklenebileceğini ancak daha büyük bir indirim düşünmeye gerek olmadığını söylüyor - ekonomik durum hem ülkemizde hem de dünyada çok zor. bir bütün.

Tahmin etmek - tahmin etmemek

Hiçbir analist, hatta en deneyimli ve seçkin olanlar bile, kesin olarak söyleyemezken, ekonomik tahminlerle insan kendini şaşırtmalı mı?yarın bizi neyin beklediğinin kesinliği? Belki çok daha etkili bir seçenek, gelecekte bankayı ve bununla birlikte kredi koşullarını değiştirmenin mümkün olacağını akılda tutarak bugün krediyle bir ev satın almaktır. 5-10 yıl önce kredi alanların çoğu zaten bunu yaptı. Bu şaşırtıcı değil, çünkü örneğin bir Sberbank ipoteğinin yeniden finanse edilmesi, daha önce kullanılan tekliflerin çoğundan çok daha karlı.

Cüzdanında para saymayı bilen ve fiyatını bilen herkes için oran indirimi mevcuttur. İlk başta kasaba halkı tarafından güvensizlikle karşılanan on-borç verme, insanlar her zaman kıt olan zor kazanılmış rublelerini elden çıkarmakta daha özgür hale geldikçe iyi bir ün kazandı.

Ne hakkında?

Diğer bankaların Mortgage Yeniden Finansman Programı, farklı durumlarda kullanılan bir finansal fırsattır. Genellikle konut alımı için zaten borç çıkarmış ancak faiz oranını düşürmek isteyenler tarafından kullanılır.

Her ay ödemelerdeki azalmanın başka yollarla sağlandığı anlaşılmalıdır, bir finansal yapıdan diğerine geçmek gerekli değildir. Her şey belirli bir kişinin arzusuna bağlıdır. Tabii ki, diğer bankaların ipoteğinin yeniden finanse edilmesi, özellikle borçlu için aylık ödeme tutarının aniden dayanılmaz olduğu ortaya çıktıysa, uygun bir seçenektir. Ancak kredi programının süresini uzatmak için bankanızın yöneticileri ile görüşmeyi deneyebilirsiniz. Öte yandan, örneğin, VTB 24 ile çalışırken ipotek refinansmanı ek bir kaynak olabilir.fonlar, banka genellikle büyük miktarda borç verdiği için - mobilyayı onarmak veya satın almak ya da diğer aile ihtiyaçları için kullanılabilir.

Aceleyle havuza girme

Birçok insanın ipotek refinansmanının ne olduğunu henüz anlamamış olması, bu uygulamanın yayılmasını önemli ölçüde sınırlandırmaktadır. Ek karmaşıklık, prosedürün karmaşıklığını yaratır. Eski bankadan ayrılmak ve yenisine geçmek için, zaman ve çaba gerektiren bir dizi resmi belge yayınlamanız gerekecektir. Öte yandan, çoğu banka (örneğin, VTB 24) ipotek refinansmanı sunduğundan, bunun için çok daha az ödemek zorunda kalacağınız çabaya değer. Dedikleri gibi, ikramiye kalıcı olarak bozulur.

Nasıl başladı?

Uygulamada ilk kez, Fosborne Home müşterileri ipotek yeniden finansmanının ne olduğunu öğrendi. 2007'de daha az kârlı olan diğer finansal kurumlardan müşteri çekmeyi umarak böyle bir prosedürü başlatan bu bankaydı.

Firma o zamanlar ipotek komisyonculuğunda liderdi. Analistleri, prensipte daha önce iç piyasada olmayan ilginç bir teklif geliştirdiler. Zaten bir ev satın almak için kredi almış olanlara, borç vereni Fosborne Home lehine değiştirmeyi kabul etmeleri halinde daha uygun koşullar sağlamaktan ibaretti. Teklif, kısa sürede çok sayıda insanın dikkatini çekti ve kısa süre sonra çeşitli büyüklük ve güvenilirlik seviyelerindeki bankalar ipotek refinansmanı sunmaya başladı.

Ayrılmak mı, kalmak mı?

Görünüşe göre ipotek refinansmanı nedir? Tüm ayrıcalıkları elinde tutabilme, ancak yüksek ilgiden uzak durabilme. Yine de, geniş bir kullanıcıya sunulan program, popülerliğin tadını çıkarmaya başlamadı.

Aynı anda birkaç neden vardı. Krediyi yeniden düzenlemek için, kredi aldığınız nesneyi yeniden değerlendirmeniz ve yeni bir sigorta poliçesi yapmanız gerekir. Ek olarak, belge paketini yeniden yapmanız gerekebilir - bu, özel durumun özelliklerine bağlıdır. Ayrıca, Rus emlak piyasasındaki ilk ipotek komisyoncusu hizmetleri için 8.700 ruble istedi. Tabii ki, karlı bir banka seçerken, bir ipoteği yeniden finanse etmek büyük faydalar sağlar, ancak bunların hepsi gelecekte ve hemen ödemeniz gerekiyordu. Ve kredilerdeki fark yüzde bir buçuktan fazla değildi. Bütün bunlar birlikte bir kuruş için oldukça anlamsız bir koşturmaca gibi görünüyordu.

Durum değişiyor

Bugün, piyasanın finans devleri ipotekleri (Sberbank, VTB, diğer güvenilir bankalar) yeniden finanse etmeye başladığında, program daha basit ve uygun fiyatlı görünmeye başladı. Aynı zamanda, faiz oranı farkının yüzde iki veya daha fazla olduğu ve geri ödeme süresinin en az beş yıl olduğu durumlarda öncelikle bir kredi ile bankadan bankaya geçmenin faydalı olduğunu anlamalısınız. Varsayalım ki, bir kredi için ödenmesi gereken yalnızca bir veya iki yıl kaldıysa, mali yapıdaki bir değişiklik yalnızca kendini ödemekle kalmayacak, aynı zamanda öncekiyle istikrarlı bir çalışmadan daha maliyetli hale gelebilir.banka.

Örnekler üzerinde

Diyelim ki bir vatandaş bir bankadan %12,5 faiz oranıyla 15 yıllığına 100.000$ ipotek aldı. Diyelim ki iki yıl sonra başka bir banka, faiz oranının sadece %9 olduğu piyasada hizmet verdi. Vatandaş başvurdu ve onaylandı, bu da aylık ödemeyi 168 $ az alttı. 13 yıldan fazla aylık ödemeler, tasarruf 30.000 $ 'dır. Etkisi açıktır. Ayrıca kredi 13 yıl eski şartlar altında geri ödenmişse iki yıla geçmenin getirisinin çok az olacağı ve evrak ve yeniden değerleme ile koşuşturma içinde kaybolacağı da aşikardır.

Her şeyi kendin yap: gerekli mi?

Yani, Sberbank'ın ipoteğinin yeniden finanse edilmesi (diğer birçok büyük banka gibi), özellikle zamanında yaparsanız karlı bir prosedür gibi görünüyor. Aynı zamanda, birçoğu finansal yapıyı değiştirmeyle ilgili zorluklardan korkuyor. Önlenebilirler mi?

Modern ipotek komisyoncuları, potansiyel müşterilere, onlara geçmeleri halinde tüm koşulları sunmaya hazırdır. Broker, finansal ödül için organizasyonel sorunları çözebilir; değeri (genellikle) akıl dahilindedir. Bu yön, geçiş için çok uygun koşullar sunan bir banka olan VTB'nin ipoteğinin yeniden finanse edilmesinin faydalı yönlerinden biridir. Bu arada, bu tür tekliflerin başlangıcında, alacaklıyı değiştirmek en az bin ABD dolarına mal oluyorsa, son yıllarda yaklaşık yüz rubleye mal oluyor (ancak yenisi için ek bir ücret ödemeniz gerekecek).sigorta ve konut yeniden değerlemesi).

Ne beklenir?

Şu anda, VTB, Sberbank ve diğer büyük, tanınmış finans kuruluşları ipotek refinansmanı konusunda uzmanlaşmıştır. Ne diyebilirim ki, ipotek kredisi sunan hemen hemen tüm şirketler rakiplerinden müşteri çekmeye çalışıyor ve bu da onları yeniden finansman seçeneği sunmaya zorluyor. Finansal piyasadaki bu tür oyuncuların sayısı yıldan yıla artıyor. Elbette bu, son müşteriye bir seçenek sunar, ancak aynı zamanda insanların kafasını karıştırır ve bu kadar kapsamlı bir teklif listesinde gezinmelerine izin vermez.

Aynı zamanda, Sberbank ve diğer bazı şirketlerin ipoteklerinin yeniden finansmanı "diğer yöne" döndü. Müşterinin kendilerinde kalmasını isteyen bankacılık yapıları, borçlunun kendisi için önceki koşullarından daha karlı bir şeyle ilgilendiyse, kredi programında bir değişiklik sunar. Yani, sonunda, evrak işleri, fazla ödemeler, etrafta dolaşma, yeniden değerlemeler olmadan faiz oranında bir düşüş elde edebilirsiniz.

Geliştirme: adım adım

Dedikleri gibi, sadece süreci başlatmanız gerekiyor ve ardından geliştirme kendi kendine gidecek. Mortgage refinansman programında olan da tam olarak budur. Sberbank ve bankacılık piyasasının diğer köpekbalıkları, satışları artırmaya çalışıyor, müşterilere karlı ve güvenilir olanı seçmeyi öğretti ve modern meslekten olmayan kişi, uygun koşullar arama hakkına sahip olduğunu anlıyor.

Faizden tasarruf edin, bankaya kredi geri ödemesinin zamanlamasını ayarlayın -modern insanlar bu araçlarla çalışmayı öğrenerek kendileri için faydalar elde ettiler. İnsanlar yavaş yavaş farklı araçlarda ustalaşır ve aile bütçeleri için neyin en yararlı olacağını hesaplamayı öğrenir. Birçok kişi, bir kredi programı kapsamındaki bir mülk teminatının piyasa fiyatının yıldan yıla arttığını bilir; bu da bankadan daha uygun koşullar talep etmek için bir nedendir. Bu, modern bir insanı samanla kandıramayacağınız anlamına gelir, asıl mesele tembel olmamak ve yeni bilgilerden korkmadan katılma şansınız olan her bankacılık ürününün özelliklerini anlamaktır.

Özetleme

Yani, ipotek kredisi programının ucuzlamasını beklemeye değer mi? Son yıllardaki uygulama, bu tür davranışların hiçbir ekonomik gerekçesi olmadığını göstermektedir. Daha karlı kredi seçenekleri göründüğünde, bankanızı başka bir bankayla değiştirebileceğiniz ve hiçbir şekilde zor kazanılan ruble için endişelenmeyeceğiniz zaten açıktır. Bu da, hem şimdi hem de gelecekte kendiniz için en uygun koşullara güvenerek bugün güvenli bir şekilde konut seçebileceğiniz anlamına gelir.