Merkez Bankası faiz oranı: özellikler, hesaplama kuralları ve ilginç gerçekler

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Birçok Rus Merkez Bankası'na başvuruyor. Faiz oranı maalesef oldukça yüksek olan ipotek bugün oldukça popüler. Birçok genç aile için kendi dairelerini veya evlerini satın almanın tek yolu budur.

Merkez Bankası gibi bir finans kuruluşunun bazı teorik konularını analiz edelim. Ağırlıklı ortalama faiz oranları, "Rusya Federasyonu Merkez Bankası Hakkında" (Rusya Bankası) Federal Yasası ile düzenlenir.

Banka faizinin özellikleri

Borç alan, bir kredi kuruluşuna belirli bir miktar faiz öder. Bugün Merkez Bankası'ndan alınan bir kredinin faiz oranı çeşitli özellikler tarafından belirlenir:

• parasının kullanımı için müşteriden banka karını almak (kredi faizi);
• bir finans kuruluşunun müşterinin parasını kullanma yeteneği için (depozito%);
• Kredilerin diğer bankalara verildiği Merkez Bankası oranı (kayıt);
• kredi ihracıyla ilişkili risklerin faizi(indirim).

Her biri belirli işlevler için gereklidir: düzenleyici, tasarruf, yeniden dağıtım. Rusya Merkez Bankası'nın faiz oranı birçok faktör dikkate alınarak hesaplanmaktadır.

Hesaplamaların teorik özellikleri

Şu anda Rusya Federasyonu, mevduat hesabındaki ödemelerin hesaplanmasında kullanılan klasik formülü kullanıyor. Bunları düzeltmek için bu değeri hangi faktörlerin etkilediğini anlamanız gerekir.

M=D(1 + r/100 t/360), burada:

• M - para yatırma süresinin bitiminden sonra müşteri tarafından alınacak miktar;
• D - yatırılan miktar;
• r - finans kuruluşunun faiz oranı;
• t - bankanın müşteriden para aldığı gün sayısı.

Finansal kurumlarda genellikle her ayın 30 günü olduğu kabul edilir.

Pratik faiz hesaplamaları örneği

Belirli bir seçeneği analiz edelim. Müşteri, bankaya yılda %3 oranında 10.000 ruble koymayı planlıyor. Altı ay gibi bir süre seçtiler. Depozitoyu kapatırken ne kadar bekleyebilir?

10000(1 + %3/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Bu formül sadece depozito tahakkuku bir kez yapıldığında geçerlidir. Banka faizi için başka hangi seçenekler mümkündür? Bu konu üzerinde daha detaylı duralım.

İlgi özellikleri hakkında

Bir banka mevduatının karlılığını anlamak için, sadece bu mevduatın faiz oranını değil, aynı zamanda banka faizi hesaplama seçeneğini de bilmeniz gerekir. Merkez Bankası'nın faiz oranı basit ve bileşik faize dayanmaktadır.

İlk durumda, tahakkuk, banka mevduatı kapatılmadan önce bir seferde gerçekleştirilir.

Tüm mevduatlar için Merkez Bankası'nın yıllık faiz oranı belirtilmiştir. Diğer zaman dilimlerinde hesaplama yapmak için özel bir formül kullanabilirsiniz. Aşağıdaki parametreleri içerir:

• Merkez Bankası yıllık faiz oranı, R;
• toplam miktar, Fv;
• gün cinsinden depozito miktarı, Td;
• yıldaki gün sayısı, Ty;

• ilk para yatırma tutarı, Sv

Hesaplama formülü şu şekildedir: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Önemli noktalar

Bileşik faizden bahsediyorsak, büyük harfle yazılırlar. Bu terim genellikle ana mevduata faiz eklenmesi ve sonraki hesaplamalarda dikkate alınması olarak anlaşılır.

Bileşik faiz, seçilen banka mevduatının özelliklerine bağlı olarak periyodik olarak uygulanır. Sıradan bir tüketicinin sözleşmede belirli bir çeşitten bahsedildiğini “görmesi” zordur. Çalışmak için mevcut olan tek şey, Merkez Bankası'nın belirli bir mevduat üzerindeki faiz oranıdır.

Sözleşmede tahakkukun sadece dönem sonunda olacağı belirtiliyorsa,dolayısıyla basit faiz kullanılır. Aktifleştirme durumunda mevduat tutarlarının yıllık, üç aylık, aylık tahakkuk ettirildiği belirtilir.

Banka risk seçenekleri

Finansal kurumların doğasında bulunan iki tür riski ayırt etmek gelenekseldir: bankacılık ve genel. Yapı, işleyişinin bir parçası olarak sayısız sorunla karşı karşıyadır, bu nedenle riskleri ayırt etmek oldukça zordur. Finansal işlemlere göre teorik bir gruplandırması vardır:

• bankacılık (bankanın faaliyetleriyle ilgili tüm seçenekler için geçerlidir);
• kredi (bankadan kredi alan işletmelerin veya şahısların borçlarının bir sonucu olarak ortaya çıkan);
• currency (döviz kurundaki keskin "atlamalar" sırasında meydana gelir);
• faiz (Merkez Bankası'nın faiz oranını düşürmek, para kullanımı için %'lik artış ödemek demektir).

Banka mevduatı seçme kuralları

Depozito bileşik faiz içeriyorsa, birkaç dönemde tahsil edilecektir. Elbette her seferinde daha büyük bir miktardan bahsedeceğiz ki bu da yatırımcı için daha karlı. Mevduat (banka mevduatı), bir finans kuruluşunun bir müşteriden belirli bir süre (veya sınırsız bir süre için) kabul ettiği belirli bir miktar paradır. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'na göre, banka, müşterinin talebi üzerine, yatırılan para miktarını iade etmekle ve mevduat faizini ödemekle yükümlüdür.sözleşme.

Bir finans kurumu müşteriye parayı iade etmeyi reddederse, bunun nedeni çok iyi olmalıdır. Örneğin, yasa dışı eylemler nedeniyle soruşturma altında olan bir müşteriyi bulmak, bir banka ile sözleşme yaparken bir vatandaşın yanlış bilgi vermesi.

Rusya Federasyonu'nda yürürlükte olan mevzuata göre, miktarı 1,4 milyon rubleyi geçmeyen bireylerin mevduatları sigorta tazminatına tabidir. Bankanın lisansı iptal edilirse, mudinin yalnızca bu tutarı alması garanti edilir.

Özetle

Rusya Federasyonu'nda Merkez Bankası finansal yapıda kilit bir yer tutuyor. Farklı krediler için ağırlıklı ortalama faiz oranları kendisi tarafından belirlenir. Tüm kredilerin toplam maliyeti hakkında doğru bilgi elde etmek için ATP (ağırlıklı ortalama oran) kavramı tanıtıldı. ATP, kuruluş tarafından alınan herhangi bir kredideki ortalama oranın bir yansıması olarak kabul edilir.

Hesaplaması aritmetik ortalamaya dayalıdır. Örneğin, bir şirket oranları 14, 12 ve 16 olan üç kredi aldıysa, ortalama değerini belirleyebilirsiniz: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Finansörler, ortaya çıkan sayının kuruluşun kredi portföyünün bir özelliği olmadığını belirtiyor.

Kredi uygulama maliyeti, büyüklüğüne bağlıdır, bu nedenle, kredi portföyünde büyük miktarda daha düşük faizli kredileri olan bir işletme için, kredilerin maliyeti önemli ölçüde daha az olacaktır. Bu nedenle kredilerin toplam maliyeti hesaplanırken ortalama değiloranı, ancak ağırlıklı ortalama, her kredi için ayrı ayrı belirlenir.

Rusya Federasyonu'ndaki kredilerin işlenmesine ilişkin çeşitli nüanslara rağmen, istatistiksel çalışmaların sonuçlarına göre, kredi sayısı hem bireyler hem de firmalar (küçük ve orta ölçekli işletmeler) tarafından yıllık olarak artmaktadır. Nedeni, belirli malları, ekipmanı satın alma, eğitim, ilaç, seyahat için ödeme yapma arzusudur.