İpotek: nereden başlamalı. Koşullar, kayıt prosedürü, gerekli belgeler, tavsiye

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

"İpotek almak istiyorum! Nereden başlamalıyım?" - Bu soru, krediyle bir daire satın almak gibi karmaşık ve sorumlu bir taahhütte bulunmaya karar veren birçok kişi tarafından sorulur. Gerçekten de, özellikle tüm bunlar ilk kez ise, her zaman birçok soru vardır. Nasıl, ne zaman, kime ödeme yapılır? Belgeler ne zaman hazır olacak? Daire ne zaman özel mülk olacak? Tüm bu nüanslarla başa çıkmaya çalışalım. Peki, ipotekli bir daire satın almaya nereden başlamalı.

İpotek nedir

İpotekle ev satın almaya nereden başlayacağınıza karar vermeden önce, bunun ne olduğunu bulmanız iyi olur. Tabii ki, nüfusun çoğu bunu uzun zamandır ve ilk elden biliyor ama muhtemelen bu konuda çok anlayışlı olmayanlar var.

Yani, ipotek bir tür teminattır. Bir borçlu var - gayrimenkul satın almak isteyen, ancak yeterli parası olmayan bir kişi. Bir alacaklı var - bu olay için borçluyu sübvanse eden bir banka. Paranın gerekli olduğu bir daire var.

Banka gerekli tutarı verir ve borçlu bunu elbette faiziyle birlikte iade etmeyi taahhüt eder. Borcunu ödediği her zaman, konut zaten elindedir, ancak herhangi bir nedenle aylık tutarı ödemeyi bırakırsa, banka daireyi kendi takdirine göre elden çıkarmakta özgürdür: özellikle, satmak için parasını geri al.

Böylece daire, sahibi tarafından fiilen kullanılmasına rağmen bankaya rehin edilmiş olur. Bu, bankanın mali durumunu kesinlikle iade edeceğinin garantisidir.

İpotek tarihine kısa bir giriş

Konuşmaya nereden başlamalı? Tabii ki, tanımın kökeni ile. "İpotek" kavramı yeni olmaktan çok uzak - yüzyıllardır var. MÖ altıncı yüzyılın başlarında, eski Yunanlılar bu terimle çalıştılar. Onlar tarafından borçlunun arazisini belirtmek için kullanıldı ve bu araziye kazılmış bir sütunu görsel olarak temsil etti. Onun ipoteğiydi ve aradı. "Taahhüt", "uyarı" anlamına geliyordu. Ayrıca direğin üzerinde arazi sahibinin krediyi geri ödediğini belirten bir tabela vardı.

Ülkemizde ilk ipotek bankası on sekizinci yüzyılın sonunda ortaya çıktı. Ancak daha sonra, "dükkan" kapatıldı ve Sovyetler Birliği'nin çöküşünden sonra - geçen yüzyılın doksanlı yıllarında her şey yeniden başladı.

İpotek özellikleri

Nasıl ipotek alınacağı ve nereden başlayacağıyla ilgilenenler, öncelikle bu kredi türünün bazı önemli noktalarını anlamalıdır. Bu nedenle, örneğin, kural olarak, uzun süre yayınlarlar (olmasa da)tabii ki yasaktır ve borcun daha erken ödenmesi - eğer ödeyen bunu yapabiliyorsa) ve faiz oranı genellikle diğer kredi türlerinden daha düşüktür.

Borcu ödemenin birkaç yolu vardır ve nereden ipoteğe başlayacağınızı düşünmeden önce bunları da bilmeniz gerekir:

1. Her ay hem kredinin kendisini hem de faizini eşit olarak geri ödeyen bir miktar verebilirsiniz (örneğin, ödemenin tamamı 10 bin olup, beşi krediye, beşi ödemeye faiz).
2. Farklı olarak adlandırılan bir ödeme de yapabilirsiniz. Bu, ilk başta paranın çoğunun faiz ödemeye gittiği ve daha sonra bunun tersi olduğu zamandır. Örneğin, ödeme 20 bin ise, on beşi faize, beşi krediye gidebilir. Ama yavaş yavaş oran değişecek (faiz gitgide daha fazla ödendiğinde) ve sonra tam tersine ödemenin asgari kısmı faize gidecek.

İpotek: nereden başlamalı?

Peki, tüm artıları ve eksileri tartılırsa ve karar verilirse, ilk önce ne yapılmalı? Bir ipoteğe nasıl başlanır?

Öncelikle finansman almak istediğiniz bankaya karar vermelisiniz. Sberbank, VTB ve diğerleri gibi sadece önde gelenlerin bilinmesine rağmen, bugün ülkemizde birçok banka var. Bu türden birkaç kurum dikkatle incelenmelidir.

Neden burası ipotek başlatmak için ilk yer? Evet, çünkü farklı bankaların farklı koşulları var. Neresi-o zaman yüzde daha düşük olacak, bir yerde tercihli bir program sunacaklar ve başka bir yerde - başka bir şey olacak. Bu nedenle, birkaç teklif bulmak, bunları karşılaştırmak ve size en uygun olanı seçmek önemlidir.

Finans aşk mı söylüyor?

Genel olarak, ipotek almaya nereden başlayacağınız ana şey, finansal açıdan nihai kesinliği elde etmektir:

• ödünç almak istediğiniz tutarla;
• Paranın peşinat olarak ödenebilecek kısmı ile.

Farklı bankalarda, farklar çok büyük olmasa da, peşinat ödeme yüzdesi de farklıdır. Bir yerde toplam miktarın yüzde onu (ancak bu tür bankaların azınlığının olduğu hemen belirtilmelidir) ve bir yerde - on beş. Doğru, çoğu zaman yüzde yirmi veya daha fazlasından bahsediyoruz (yalnızca belirli koşullar altında daha düşük olabilir - örneğin, genç öğretmenler veya genç aileler için faydalar vardır).

Kendinize ne kadar yatırabileceğinizi anlayarak, gerekli kredi tutarını hesaplayabilirsiniz. Bu nedenle, tüm bunlar ipotekli bir daire konusunda önemli bir adımdır: kaydına nereden başlamalı.

İpoteğin hesaplanacağı dönem de incelenen konuda oldukça önemli bir noktadır. Aylık olarak ödenmesi gereken tutar doğrudan yıl sayısına bağlıdır.

Kural olarak, nadiren kimse beş yıl boyunca ipotek alır - sadece yeteneklerine gerçekten güvenen ve her otuz günde bir ciddi para vermeye hazır olanlar. Genellikle kredion, on beş ve hatta yirmi yıl süreyle yayımlanmıştır. Ancak, burada hatırlamanız gerekir: ipotek ne kadar uzun süre ödenirse, o kadar fazla faiz verilir. Bu nedenle, bir bankadan iki milyon borç aldıysanız, dördünü de iade etmek zorunda kalacağınız gerçeğine hazırlıklı olmalısınız.

Sorularınız varsa

İpotek alırken sorulan sorular - nereden başlamalı ve nasıl doğru bir şekilde alınır - nadir olmaktan çok uzaktır. Her ikinci başvuranda bulunurlar (her ilk değilse). Bu nedenle, bir ipotek uzmanından yardım ve/veya tavsiye almanız uygun ve tavsiye edilir. Bu, hem önceden seçilmiş bankada hem de benzer bir danışmanın bulunduğu herhangi bir uygun bankaya giderek yapılabilir. Tüm soruları cevaplayacak ve gerekli bilgileri netleştirecektir. En azından şimdiye kadar çok belirsiz olan bir şeyi daha net hale getirecek.

Gerekli belgeler

Diğer şeylerin yanı sıra, ipotek başvurusunda bulunmak için de belge toplamanız gerekir. Buradan nereden başlamalı:

1. Öncelikle pasaportunuzun ve sigorta sertifikanızın (yeşil plastik kağıt) fotokopilerini çekmeniz gerekiyor.
2. İş yerinde bir gelir belgesi sipariş edin (kural olarak, bu 2 kişisel gelir vergisidir).
3. Erkeklerin ayrıca askeri bir kimliğe ve bir kopyasına da ihtiyacı olabilir.
4. Ayrıca, eğitimle ilgili bir belgeye, iş sözleşmesinin bir kopyasına ihtiyacınız olacak.
5. Bir kişi evliyse veya evliyse, bunun veya feshinin sertifikasına ihtiyacınız olacaktır.
6. Çocuk varsa, çocuğun doğum belgesinin kopyalarını uygulamaya eklemek gerekecektir.

Yukarıdaki listeye ek olarak aniden başka herhangi bir belgeye ihtiyaç duyulması durumunda, bankadaki danışmanın bu konuda mutlaka bilgi vermesi gerekir.

Evet, bu arada, her başvuru sahibine, gelecekte onunla birlikte çalışacak ve ipotekli bir daire almak için tüm adımları önerecek olan kendi danışmanı atanır: nereden başlamalı ve sonra ne yapmalı.

Takip

İpotek almaya nasıl başlayacağımızı öğrendik ve tartıştık. Tüm bu adımlardan sonra ne yapılmalı? Evet, her şey basit: uygula.

Önceden bu işlem sadece yüz yüze, seçilen bankaya gelerek, bir uzmanla canlı iletişim ile yapılabiliyordu. Bugün, modern teknoloji çağında, böyle bir prosedür elektronik ortamda da mevcuttur. Bu durumda hiçbir yere gitmenize gerek yok. Sadece monitörün önüne oturmanız, tüm belgelerinizi taramanız, kendinizle ilgili gerekli tüm bilgileri gösteren bir başvuru formu doldurmanız, elde edilen taramaları buna eklemeniz ve "gönder" düğmesini tıklamanız yeterlidir.

Düşünme oldukça hızlı bir şekilde gerçekleştirilir - sadece birkaç saat içinde mutlaka bazı cevaplar gelecektir. Bu arada sitede, kullanıcının kişisel sayfasında, bu istekle gerçekleşen tüm işlemler görüntülenecektir. İşlemin devam edip etmediği, reddedildiği, onaylandığı - tüm bunlar çevrimiçi olarak görülebilir.

İpotek reddedilirse

Önemli bir nokta: Başvuru reddedilebilir (tüm nedenler açıklanmalıdır). Reddetmek için birçok sebep olabilir:

• yanlış doldurulmuşalanlar;
• kötü okunabilir taramalar;
• gerekli herhangi bir belgenin olmaması vb.

Bütün bu problemler çözülebilir. Ve elendikten sonra tekrar başvuru gönderip tekrar beklemeniz gerekiyor.

Red nedenleri arasında, bankanın kişinin krediyi geri ödeme gücünden şüphe etmesi de olabilir. Başvuranın gelirinin kredi almak için çok düşük olduğu ona görünebilir. Daha sonra müşterinin ayrıca bir garantör, yani bir ortak borçlu vermesi gerekecektir. Başka bir deyişle, mağdurun gayrimenkul sahibi olmaya ödeme gücüne kefil olacak ve başvurucunun herhangi bir nedenle kendisinin ortaya çıkması durumunda bankanın kendisine borçlu olduğu parayı alabileceği kişidir. mali açıdan aciz olmak.

Garanti başvurusunda bulunurken, onun hakkında gerekli tüm bilgileri belirtmeniz, özellikle eğitim, gelir belgesi ve benzerleri hakkında veri sağlamanız gerekecektir.

Bankalarda fark var mı?

İnsanlar genellikle farklı bankalardaki ipotek işlemlerinde bir fark olup olmadığını soruyor. Örneğin, VTB'de, Sberbank'ta veya Rosselkhozbank'ta… Ve örneğin, Sberbank'ta ipotek başvurusunda bulunursanız, nereden başlarsınız?

Aslında, hiçbir fark yok. Aynı belgelere ihtiyacınız olacak, aynı prosedürlerden geçmeniz gerekecek. Bazı küçük ayrıntılar farklılık gösterebilir. Bir şeyler ters giderse, bir ipotek uzmanı size bunu kesinlikle söyleyecektir. Mevcut eksiklikleri düzeltmeye nereden başlayacağınızı, kesinlikle soracak ve tavsiyede bulunacaktır. Genel olarak,başvuranın hiçbir şey için endişelenmesine gerek yoktur - bunun için bir danışman vardır. Her şey doğru bir şekilde çerçevelendiğinde, sadece bir karar beklemek kalır. Ve sonra olumlu cevaba sevinin ve bir daire için bir anlaşma yapmak için acele edin!

Yeni borçlulara yardımcı olacak bazı ipuçları

İşleri kolaylaştırmak için kredi memurları genellikle bazı tavsiyelerde bulunur. İşte birkaçı:

1. Akıllı bir insan olarak kalmanız ve kaynaklarınızı ayık bir şekilde değerlendirmeniz gerekir. Uzmanlara göre, kredi her ay aile bütçesinin yüzde otuzunu geçmeyecek şekilde ayrılmalı - aksi takdirde cebinize zarar verir.
2. Bireyler, daha ekonomik olmak için ruble olarak değil, başka bir para biriminde ipotek almayı tercih ediyor. Bu iyi bir fikir değil çünkü ilk başta daha ekonomik olabilir ama beş dakika sonra kursa ne olacağını asla bilemezsiniz. Ve aniden sıçrarsa, para biriktirmek isteyenlerin sıkı olması gerekecek.
3. İmzalamadan önce tüm belgeleri dikkatlice okuduğunuzdan emin olun. Bu kuralın tam anlamıyla ezbere öğrenilmesi gerekiyor! Ve küçük harflerle yazılmış her şeye özel dikkat gösterilmelidir. Bu aynı zamanda tüm soruları bir kerede sorma ve anlaşılmayan tüm noktaları netleştirme ihtiyacını da içerir.
4. Başka bir tavsiye ve bu daha önce de belirtilmişti, sadece bir bankaya takılıp kalmamak, birkaç finans kuruluşunun tekliflerini önceden incelemek tavsiyesidir. Her şeyi dikkatlice tartın, düşünün, belki tartışınbaşka biriyle ve ancak o zaman bir karar verin. Çoğu zaman, birçoklarının sorunu, insanların bir bankaya gitmeleri, çünkü birkaç yıl önce bir kez, orada kredi alan tanıdıklarından orasının iyi olduğunu duydukları için. Ne yazık ki, bu bir gösterge değildir ve kişi büyük hayal kırıklıklarıyla karşılaşabilir. Ve tren, dedikleri gibi, çoktan ayrıldı. Bu arada, iyi bir "isim" ve uzun bir geçmişe sahip büyük bir banka ile piyasaya yeni giren küçük bir banka arasında dalgalanıyorsanız, her zaman ilkinden yana bir seçim yapmalısınız.
5. Hemen "paçavralardan zenginliğe" ulaşmaya çalışmamalısınız, başka bir deyişle çok odalı daireleri hedeflemelisiniz. Daha az iyidir!
6. Mümkün olan en kısa süre için borç almak en iyisidir - o zaman fazla ödeme daha az olacaktır.
7. Her zaman "yedekte" para bulundurmaya çalışmalısınız, yani birkaç ay önceden ipotek ödemek için paranız olacak şekilde yaşayın. Uzmanlar, her zaman üç ay önceden ödenecek para olduğunda bunun ideal olduğunu düşünüyor.
8. Bazı insanlar, kendilerine krediyi veren bankanın aniden iflas edeceği ve sonra borçlarının kendi kendini imha edeceği umuduyla yaşar. Bu doğru değil. Evet, gerçekten de bu zaman zaman oluyor, bankalar kendilerini iflas ilan ediyor. Bununla birlikte, bu durumda bile, yasal halefleri vardır, yani ipotek borçları da dahil olmak üzere her şeyin "miras yoluyla" geçtiği kişi. Bu nedenle, aldığınız şeyi yine de iade etmeniz gerekir. Aldıkları kişiye olmasa bile.

İpoteklerle ilgili bir şey

Sonunda bazı ilginç gerçekler:

• İlkindeM. Ö. yüzyıl Antik Roma Yunanistan'ı yendi. Diğer birçok kupa ile birlikte, ipotekler de fatihlere geldi. Antik Roma kredisi son derece kârlıydı: yılda yalnızca yüzde beş oranında veriliyordu.
• On sekizinci-on dokuzuncu yüzyılların Rusya'sında, mülkünüzü ipotek ederek bir kredi alınabilir (toprak sahiplerinden bahsediyoruz, elbette, köylülerin ipotek edecek hiçbir şeyleri yoktu).
• Bolşeviklerin yükselişi ve Sovyetler Birliği'nin ortaya çıkmasıyla Rusya'da ipotekler ortadan kalktı.
• İpotek almak için en karlı yer Fransa'dır: parayı yalnızca yılda yüzde üç oranında geri ödemeniz gerekir!
• En pahalı gayrimenkul İsviçre'dedir (ve ayrıca Londra ve Monte Carlo'da), ancak bu ülkede ipotekler yüz yıla kadar verilir (karşılaştırma için Rusya'da, maksimum otuz yıldır).

• Dokuz yıl önce, Amerika Birleşik Devletleri'nde bir yılda evlilikten daha fazla ev satın alındı.
• İskoçlar arasında ilginç bir gelenek vardır: Mortgage borçlarını tamamen ödediklerinde evlerinin kapısını kırmızıya boyarlar.
• Amerikalıların da benzer bir geleneği var. Sadece kapıyı boyamazlar, üstüne uçan bir kartal asarlar - özgürlüğün sembolü.
• ABD'de ikamet edenler hakkında konuşmaya devam edelim: sadece yüzde otuzu ipoteksiz yaşıyor.
• Dünya genelinde ortalama ipotek ödemesi yılda yüzde altıdır.

Makale, nasıl ipotek alınacağı ve bu önemli prosedüre nereden başlanacağı ile ilgili soruları yanıtlayan en önemli nüansları vurgulamaktadır.