İpotek ortak borçlusu Borçlu ve ortak borçlu

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Çoğu zaman, bir ipotek başvurusunda bulunurken, banka tarafından verilen miktar bir ev satın almak için yeterli değildir. Bu gibi durumlarda, borçlu bir ortak borçlunun yardımına başvurur. Ortak borçlunun kim olduğu ve nasıl yardımcı olabileceği bu makalede ele alınacaktır.

Bir ortak borçlu kimdir

İpotek ortak borçlusu, ana borçluyla birlikte borç verene ipotek kredisinden sorumlu olan kişidir. Başka bir deyişle, asıl borçlu bunu yapamıyorsa ipotek kredisini geri ödemek zorunda kalacaktır.

Genellikle, banka müşterinin ipotek ödemeleri için elde ettiği geliri yetersiz görürse, bir ortak borçlunun yardımına başvurulur. İki çıkış yolu olabilir: daha ucuz konutu kabul etmek veya başka bir seçenek - iki kişilik ipotek.

Kimler ortak borçlu olabilir

Bankanın koşullarına ve gereksinimlerine bağlı olarak, krediyi geri ödeyen birkaç kişi olabilir, ancak en fazla dört veya beş kişi. Bir ipotek üzerindeki ortak borçlu sadece bir eş değil, akrabaların yanı sıra başka herhangi bir kişidir. Ancak, her bankanın farklı koşulları olabilir, bu nedenle sizden öncekredi başvurusunda bulunmak için tüm detayları netleştirmeniz gerekir.

Rusya Federasyonu mevzuatına göre, yasal bir eş bir ipotek kredisinde otomatik olarak ortak olarak tanınır. Ancak, eşlerin ipotek ödemelerinde müştereken sorumlu olmak istememeleri veya edinilen konutun payının farklı olması durumunda, evlilik sözleşmesi yapılması gerekir.

Ortak borçlu, asıl ödeyicinin bir arkadaşı veya tanıdığı ise, alacaklıya karşı tam olarak aynı sorumlu kişi haline geldiğini ve öngörülemeyen durumlarda ipoteği geri ödemek zorunda kalacağını bilmeli ve anlamalıdır. daha fazla konut sahibi olma hakkı ile ödemeler.

Gerekli belgeler

İpotek ortak borçlusunun sunması gereken belgeler grubu asıl borçluyla aynı belgelerdir, yani:

• Pasaport.
• Emeklilik sigortası sertifikası.
• Gerçek ikamet yerindeki kaydı onaylayan belge.
• Onunla birlikte yaşayan herkesin kimlik belgeleri (reşit olmayan çocuklar, eşler, ebeveynler).
• İstihdam kitabı.
• Gelir belgesi belgesi.
• Eğitim belgesi.
• Bankanın istediği diğer belgeler.

Ortak borçlunun geliri

Farklı bankalar, ortak borçlunun gelirine farklı davranır. Bazıları için maaşları o kadar önemli değilken bazıları içinortak bir ipotek kredisi adayı, ana borçludan daha kolay değildir. Örneğin, Sberbank'ta ipotek alan bir ortak borçlu, ödeme gücünü teyit etmelidir ve maaşının tutarı, ödenen ödemelerin gerekli yüzdesine karşılık gelmelidir. Yani, ödünç alan kişiyle hemen hemen aynı gereksinimler ona dayatılır.

İpotek ortak borçlusu: haklar ve yükümlülükler

Her durumda borçlu, bir ipotek üzerindeki ortak borçlu ile aynı şekilde sorumludur. Mülkiyet hakları ipotek kredisi sözleşmesinde belirtilebilir, yani eşit paylar olabilir veya bağımsız olarak belirli parçalara bölünebilir.

İpotek sözleşmesinde kredi ödemelerinin ne ölçüde geri ödeneceğini dayanışma içinde belirtmek gerekir. Bu nedenle, örneğin, Sberbank'ta ipotek alan bir ortak borçlu, borcu borçluyla eşit paylarda birlikte geri ödeyebilir. Ayrıca, ortak borçlunun ödemeleri yalnızca borçlu bunu yapamıyorsa geri ödeyeceği başka bir seçenek de vardır.

Her durumda, sorumluluk ve haklar ipotek borçluları arasında eşit olarak paylaştırılır. Bu nedenle, borçlu ile ipotekteki ortak arasındaki tüm mali ilişkiler, özellikle akraba değillerse belgelenmelidir.

Ortak borçlu ve kredi geçmişi

Bankalar, müşterilerin kredi geçmişine, yani geçmişte kredi ödemelerini nasıl geri ödediklerine çok dikkat eder. On beş yıl boyunca tüm vatandaşların kredi raporları kredi bürolarında saklanır. Rusya. Ve önceki para kredisinin hangi bankada verildiği önemli değil, asıl mesele kredi geçmişinin olumlu olmasıdır. Bu hem borçlu hem de ortak borçlu için geçerlidir. Bunlardan birinin kredi geri ödeme geçmişinin olumsuz olması durumunda, bankanın her ikisine de ipotek vermeyi reddetme hakkı vardır.

Burada bir incelik daha var. Borçlunun herhangi bir nedenle iflas etmesi ve ortak borçlunun ipotek kredisini kendi başına geri ödeyememesi durumunda, her ikisinin de kredi geçmişi olumsuz olacaktır. Böylece, yardım etmek isteyen bir kişi, ana borçlu ile birlikte güvenilmez ve vicdansız müşteriler listesine dahil edilebilir. Ve yeni bir kredi almak istiyorsanız bu gelecekte çok olumsuz bir etki yaratabilir.

Ortak borçlu ve garantör

Birçok kişi ipotek ortak borçlusunun aynı kefil olduğunu düşünür. Ancak işlevleri benzer olsa da durum böyle değil.

Kefil, borç veren tarafından verilen fonların iadesinin garantörüdür, ancak aynı zamanda ipotekle satın alınan konut veya gayrimenkulün mülkiyet hakkına sahip değildir. Ayrıca, nakdi kredi başvurusunda bulunurken, kefil bankaya geliri teyit eden bir sertifika ibraz edemez.

Ayrıca, müşterek borçlu ile kefil arasındaki bir diğer fark, azami kredi tutarı hesaplanırken kefilin gelirinin dikkate alınmaması ve borçlunun gelirini etkileyememesidir. Ancak, borçlunun yeterince yüksek bir maaş düzeyi yoksa, ortak borçlunun geliri çekilir.ücret.

Kredilerin geri ödenmesi sırasında kefil son sıradadır, yani başlangıçta borç borçlu tarafından ödenir, daha sonra iflas durumunda ortak borçlu ödemeye başlar ve ancak o zaman kefil, borçlu ve ortak borçlu krediyi geri ödeyemezse.

Ortak borçlu için banka koşulları

İpotekteki borçlu ve ortak borçlu, bankaya karşı aynı hak ve yükümlülüklere sahip olduğundan, onlara aynı gereksinimleri belirler. Böylece, hem ana borçlu ile ilişki derecesinde olan hem de olmayan en az on sekiz yaşında bir Rusya Federasyonu vatandaşı ipotek ortağı olabilir. Çıkarılan konut kredisinin iadesini garanti eden bankanın temel şartlarından biri başvuru anında en az altı aylık sürekli iş tecrübesinin bulunmasıdır.

Yasaya göre, borçlunun eşi otomatik olarak ortak borçlu olarak tanınır ve sizin başvurmanız bile gerekmez. Eşin yeterince yüksek bir geliri yoksa, banka ipotek kredisi vermek için bir koşul öne sürebilir - bir veya iki ortak borçluyu daha çeker. Büyük olasılıkla, genç eşler evlerini arkadaşlarıyla veya tanıdıklarıyla paylaşmak istemeyeceklerdir, bu nedenle "yardımcı" olarak ebeveynleri veya yakın akrabaları seçebilirler.

Riskler

Birincisi, risk, elbette, ipotek borçlularından çok ortak borçlulardır. Yardım etmek isteyen çoğu, olası sonuçları ve olası sorunları düşünmüyor. Bir ipotek kredisi birkaç ay geri ödenmez, ancak uzun yıllar alınır. Bu nedenle, böylehastalık, sakatlık ve diğer sürprizler gibi sıkıntılar borçlunun cebine zarar verebilir. Bu, özellikle ana borçlunun iflası durumunda tüm yükümlülüklerin tamamen kendisine devredildiğinin sözleşmede belirtildiği durumlarda geçerlidir.

Ayrıca, ebeveynler genç eşlerin ortak borçluları haline gelirler, kendi gayrimenkullerini rehin ederler ve çocukları aniden boşandığında kendilerini son derece tatsız bir durumda bulurlar - borçlar ve ipotek.

Arkadaşlar yardım etmeye karar verir ve böyle bir sorumluluk alırsa ve bir süre sonra borçlu iflas eder ve krediyi ödemeyi reddederse, banka onlardan kredi ödemelerini durdurur. Ve gelecekte borçlunun harcanan fonları ortak borçlulara iade edebilmesi iyi olur.

Birkaç kişi arasında ipotek kurulduğunda başka bir özellik daha vardır. Sberbank ve birçok banka, toplam gelir miktarındaki ücretsiz fonların yetersiz olması nedeniyle kendisi için kredili bir daire satın almaya karar verdiğinde bir ortak borçluyu reddedebilir.

Gördüğünüz gibi, bir ortak borçlu için birçok risk vardır ve bir daire satın almak gibi sorumlu bir olayda asistan olmadan önce, arkadaşlarınızı kaybetmemek ve kaybetmemek için birçok kez düşünmelisiniz. akrabalar sonra.

Kredi sigortası

Zor duruma düşmemek için, ortak borçlu da dahil olmak üzere her bir taraf kredi başvurusunda bulunurken haklarını bilmelidir. Yukarıda belirtildiği gibi ipotek kredisine başvururken haklar borçlular arasında çok benzerdir.kredi. Ancak ortak borçlunun yapması gereken asıl şey kendini sigorta ettirmektir.

Kredi geri ödemesinin garantörü olarak, yasal kapasitenizi sigortalamalısınız ve iflas durumunda sigorta şirketi zorunlu ödemeleri üstlenecektir. Böylece sigorta poliçesi, öngörülemeyen durumlarda ipotek borcunun zamanında garantili ödemesini sağlar.

Bazen iş için gayrimenkul satın alan iş arkadaşları ortak borçlu olurlar. Buna göre konut kredisini birlikte öderken hem malı hem de hukuki ehliyetini sigorta ettirmeleri gerekiyor.

Sigorta sözleşmesi hemen hemen tüm bankalarda, özellikle de ipotek kredisi hizmetinde yapılır. Örneğin Sberbank, bir sigorta poliçesi başvurusunda bulunurken, bazı durumlarda müşterilerin bu bankanın hizmetiyle en çok ilgilenmesi için komisyonları iptal eder.

Sigorta sadece ortak borçlular için değil, aynı zamanda bankanın kendisi için de faydalıdır. Garantili ödemeler sağlar ve borç tahsilatı, mali kayıp gibi birçok soruna karşı koruma sağlar.

Ortak borçlularla birlikte bir ipotek kredisi almak çok ciddi bir meseledir, bu nedenle, bir anlaşma imzalarken, onu dikkatlice incelemek ve tüm tartışmalı konuları netleştirmek gerekir.