Banka mevduat işlemleri nedir?

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Modern ekonomideki bankacılık sistemi ideal olarak ücretsiz paranın biriktiricisi ve dağıtıcısı olarak hareket etmelidir. Tabii ki acı gerçeklerde her şey o kadar iyi değil ama yine de bu sürecin en önemli parçalarından biri olarak mevduat işlemlerini inceleyeceğiz. Makalede tüm yönlere dikkat edeceğiz. Bunun için de Rusya Merkez Bankası'nın mevduat operasyonlarını ve çeşitli ticari finansal yapıları ele alacağız.

Terminoloji

Para yatırma işlemleri nelerdir? Bankaların belirli bir süre (veya isteğe bağlı) mevduatta gerçek ve tüzel kişilerden fon çekmek için aktif eylemlerine verilen isimdir.

Bu durumda nesneler mevduattır. Bu, deneklerin banka hesaplarına yatırdıkları para miktarının adıdır. Bununla ilgili herhangi bir sorun yok. Ama kim özne olarak hareket edebilir? Bireyler ve ayrıca herhangi bir örgütsel ve yasal biçimdeki işletmeler olarak anlaşılırlar.mülk.

Para yatırma işlemleri: hazırlık

Başlangıçta her kredi kurumu bu alanda kendi politikasını oluşturma görevi ile karşı karşıyadır. Bankacılık kaynaklarını oluşturmayı, planlamayı ve düzenlemeyi amaçlayan ticari yapının belirli faaliyetleri olarak anlaşılmalıdır.

Mevduat politikasının geliştirilmesinin ve müteakip uygulanmasının nihai hedefi, çalışan kaynak tabanının hacmini arttırmaktır. Aynı zamanda, her türlü riski göz önünde bulundurarak maliyetleri en aza indirmek ve gerekli likidite seviyesini korumak için çaba sarf etmek gerekir.

Her bankanın kendi mevduat politikasını geliştirdiğini göz önünde bulundurursak, asıl soru var olup olmadığı değil, kalitesi olacaktır. Kuruluşun kendisi, finans kuruluşunun büyüklüğü, işlemlerin yürütülmesinden sorumlu çalışanların nitelikleri ve çok daha fazlası dahil olmak üzere çok sayıda faktöre bağlıdır. Ne de olsa bankanın mevduat işlemleri önemli meblağlarda gerçekleşiyor ve bunların yok olmasına izin vermek itibarınıza leke sürmek anlamına geliyor.

Para yatırma işlemleri çeşitleri

Para yatırma işlemlerinin türleri birçok faktöre bağlıdır. Yani, mudiler kategorisinden hareket edersek, tüzel kişilerin (işletmeler, kuruluşlar, diğer finansal kuruluşlar) ve bireylerin mevduatları vardır. Ve para çekme şekline göre, bu tür mevduatlar ayırt edilir:

1. Talep üzerine. Bu, müşterinin istediği zaman gelip depozitosunu talep edebileceği anlamına gelir.
2. Acil. Bunlar sınırlı bir süre için geçerlidir. Müşteri, sözleşmenin bitiminden önce para çekmek isterse, faizin önemli bir bölümünü (hatta tamamını) kaybedebilir.
3. Koşullu. Bu fonlar ancak önceden belirlenmiş belirli koşulların ortaya çıkması durumunda geri çekilebilir. Bir örnek şudur: 18. doğum gününün başlangıcı.

Bankanın mevduat işlemleri bunlar. Ancak bölünebilirler, daha ayrıntılı bir görünüm elde edebilirler. Şimdi onun hakkında konuşacağız.

Vadesiz mevduat

Bunlar şunları içerir:

1. Devlet dışı işletmelerin takas, bütçe ve cari hesaplarına ilişkin fonlar.
2. Bireylere ait para.
3. Herhangi bir amaçla fon hesaplarına yerleştirilen fonlar.
4. Kamu vadesiz mevduat.
5. Diğer bankaların muhabir hesaplarının fonları.
6. Finansal otoritelerin, ticari olmayan kurumların vadesiz nakit mevduatları.
7. Yerleştirmelerdeki fonlar (akreditifler ve çekler anlamına gelir) ve ayrıca bireysel işlemler için yükümlülükler.

Bu mevduatlarda yüksek bir para hareketliliği olmasına rağmen, acil durumlarda istikrarlı bir kredi kaynağı elde etmek için acil durumlara kadar kullanılmayacak bir minimum bakiye belirlenebilir. Bu arada, gizli bir potansiyel taşıyor. Bu sayede bir hesapla kredi ve mevduat işlemlerini arayabiliriz. Kolay ve hızlı erişim sağlarlar.bankadan krediye ihtiyaç duymadan gerekli finansal kaynaklar.

Vadeli mevduat

Sabit tutma süresi, ticari bankaların bilançolarının likiditesini korumak için çok önemlidir. Ayrıca portföyleri, organizasyonun istikrarı hakkında konuşmanıza izin verir. Kural olarak, belirli bir vade için vadeli mevduat kabul edilir:

• 30 güne kadar;
• 31-90 gün;
• 91-180 gün;
• 181 günden bir yıla;
• 1 ila 3 yaş arası;
• 3 yıldan fazla.

Çoğu zaman, belirli vadeli mevduatların talep edilmediği durumlar vardır, o zaman öyle bir hale gelirler ki, dolaşım süresi dolmuştur. Bu durumda paranızın geri dönüşü çok sorunlu olacaktır.

Plastik kartların yaygın olarak kullanılması ve onların yardımıyla yerleşim birimleri bu tür mevduatların yaygınlaşmasını olumlu yönde etkilemiştir. Bu gibi durumlarda, indirimli faiz oranı uygulanan özel hesaplar oluşturulur, ancak keyfi bir zamanda para çekilmesi durumunda müşteri bankadan para cezası almaz. İnsanların ilgisini artırmak için karmaşık oranlar mekanizması yaygın olarak kullanılmaktadır.

Kaynak miktarını artırın

Bunun için, sosyal seviyelerine ve mevduatın açıldığı ve aktarıldığı tutarlara ve koşullara bağlı olarak nüfusun farklı kesimlerine odaklanan çeşitli mevduat bankacılığı işlemleri kullanılmaktadır.

Aynı zamanda, bankalarhesap açabilecek farklı kategorilerdeki kişilerin gereksinimleri de dikkate alınmaktadır. Böylece, öğrencilerden ve emeklilerden orta sınıfa ve iş adamlarına kadar herkesle etkileşim sistemleri öngörülmektedir. Buna ikna olmak için bu finansal kurumların neler sunduğuna bakmanız yeterli.

Farklı katkılar var: öğrenci, emeklilik, yatırım vb. Onlara göre, bankalar artan faiz veya diğer tercihli koşullar sunar. Bu durumda önemli olan, bir anlaşma yapmanın ve hesap açmanın basitliği ve hızıdır. Çoğunlukla önceden hazırlanmış formlar kullanılır. Her ne kadar bazı durumlarda bireysel bir sözleşme düzenlenebilse de (bu doğrudan müşterinin kategorisine bağlıdır).

Müşteriler için bankalar arası mücadele

Çeşitli finans kurumları arasındaki rekabet, onları uygun bir ışık altında tutacak insanlarla bir etkileşim biçimi seçmek için mevduat işlemlerini analiz etmeye zorlar. Bu, eksiksiz bir hizmet yelpazesi sunmayı ve hizmet kalitesini iyileştirmeyi ve hesabınızı uzaktan takip etme olasılığını içerir.

Seyahat çekleri satmak, para birimlerini uygun bir oranda dönüştürmek, plastik kartlar vermek, fon transferini hızlandırmak, çeşitli mallar için ödeme yapmak, faturalar ve çok daha fazlası şeklinde çeşitli bonuslar sağlanabilir. Mevduat sigortası ile birlikte çok çeşitli bankacılık hizmetlerinin oluşturulması ve geliştirilmesi, mevcut ve potansiyel mudilerin gözünde bir finans kuruluşunun çekiciliğini niteliksel olarak artırır. Bu sayede yapının kaynak tabanı hızla genişliyor.

Tasarruf ve mevduat sertifikaları

Bir tür vadeli mevduattır. İlk kez 1992'de Rusya Federasyonu'nda yasama düzeyinde izin verildi. Sertifikalara uygulanan kurallar tüm bankalar için aynıdır. Her bir türün ihraç ve dolaşım koşulları tam olarak finansal yapılar tarafından geliştirilse de.

Sertifikalar yalnızca ruble olarak verilebilir. Ayrıca, verilen hizmetler veya satılan mallar için ödeme veya uzlaşma aracı olarak hizmet edememeleri de önemli bir sınırlamadır. Özel bir özellik, sertifika oranının zaman içinde tek taraflı olarak değişememesidir. Müşteri belirtilen süreden sonra ödeme için başvurmuşsa, finansal kuruluş talep üzerine belirtilen tutarları ödemekle yükümlüdür.

Yukarıda tartışılan mevduat operasyonlarının organizasyonu, daha çok bir bankayla ve onun bireylerle (veya kredi sektörüyle ilgisi olmayan işletmelerle) etkileşimiyle ilgilidir. Ve şimdi tanışıklığımızın kapsamını genişletelim.

Tahvil ihraç etmek

Tahviller ek gelir olarak kullanılır. Hisse senetleri ile aynı belgelerle düzenlenirler. Banka tahvil çıkarabilir:

• nominal;
• taşıyıcıya.

Teminatlı veya teminatsız, faizli, indirimli,çeşitli vadelerde dönüştürülebilir. Fon toplamak için döviz veya ruble olarak basılabilirler.

Bankaların diğer finans kuruluşlarına kaynak sağlamasının özel bir önem taşıdığını belirtmek gerekir (mevduat işlemlerinin muhasebesinden bahsedecek olursak). Bu, müzayedeler ve takaslar yardımıyla yapılır, ancak kuruluşlar arasında doğrudan sözleşmeye dayalı ilişkiler kurmak da mümkündür. Ancak çok büyük yapılar yoksa veya aralarında güven yoksa, o zaman açık artırma veya takas daha olası bir seçenektir. Bu arada, son rol, aracıların varlığı ve en azından bir çeşit seçimi geçme ihtiyacı tarafından oynanmaz.

Şimdi gerçeklerimize dikkat edelim ve Rusya Merkez Bankası'nın mevduat operasyonlarından bahsedelim.

CBR kredileri

1995 yılına kadar Merkez Bankası parasının büyük kısmı, ekonominin öncelikli sektörlerine borç vermek için sağlandı. Bu durumda mantıklı geldi. Bunlar, devletin işleyişi için büyük önem taşıyan sanayi alanları, tarım ve diğer alanlardan oluşan ayrı gruplar olarak kabul edildi.

1994 yılından itibaren Merkez Bankası kaynak ihaleleri uygulamasına başlamıştır. 1995 gibi erken bir tarihte, baskın yeniden finansman aracı haline geldiler. O zamandan beri, yönlendirilmiş borç verme fantastik veya olağandışı bir şey olmasa da, Merkez Bankası ağırlıklı olarak özel bankaların kitleleri destekleyebilmesi için daha düşük oranda finanse edilmesinde bir araç olarak kullanılmıştır.talepleri yerel ekonomiye önemli ölçüde yardımcı olabilecek girişimciler ve sıradan vatandaşlar.

Ticari bankaların çalışmaları

Sberbank'ın diğer finansal kurumlarla etkileşim halindeyken mevduat işlemlerinin neler olabileceğine bir göz atalım. 4 ana yön vardır:

1. Diğer finans kuruluşlarından alınan bankalararası krediler. Bunlara, bu tür işlemler için gerekli olan her şeyi şart koşan bir anlaşma eşlik eder: miktar, vade, faiz oranları. Bu kaynağı kullanmak çok pahalı olduğu için çok fazla kullanılmamaktadır.
2. Muhabir hesabını yenileyerek para yatırma işlemi yapmak. Para transferinin ilgili anlaşmaya dayanmasından oluşur. Bu durumda, kaynakların kullanımı için herhangi bir faiz ödenmez. Hesaptaki bakiye ödül olarak verilir. Bu yöntem genellikle arkadaş canlısı veya güvenilir bankalar tarafından kullanılır.
3. Diğer bağlı kuruluşlardan alınan kaynaklar. Bu yöntem yalnızca bir bankada çalışır. Kredi almadan önce teminat, tescil ve sözleşme değişimi gerekmediği için kullanımı uygundur. Hayır, elbette, bazı belgelerin düzenlenmesi gerekecek, ancak bu işlemden sonra. İşlem gerektiği gibi gerçekleştirilir. Bunu gerçekleştirmek için bir telefon görüşmesi yapmak yeterlidir ve e-posta veya faks yoluyla gönderilen bir bildirim onay görevi görür. Bu nedenle, bu araç en mobil ve kullanışlı olarak kabul edilir. Gerekli miktarları çekmenizi sağlar,bunu minimum maliyetle yaparken.
4. Ana bankadan yardım. Faiz oranının genellikle biraz daha düşük olması ve yönlendirici bir şekilde ayarlanması gerçeği olmasa da, kaynakların bu tür bir çekiciliği ilk noktaya atfedilebilir.

Dünya bunu nasıl yapıyor

Depozito şeklinde fon çekmek, önemli bir faiz oranıyla gerçekleştirilir. Krediler ayrıca daha yüksek faiz oranlarıyla verilir. Her yerde aynı mı yoksa istisnalar var mı?

Gerçek şu ki mevduat, enflasyona karşı güvenilir bir koruma aracı olarak popüler hale getirildi. Tabii ki, bunun sadece bireysel durumlarda doğru olduğunu söylemeye değer - genellikle olumsuz etkilerin etkisini az altırlar. Bu nedenle, oranlar doğrudan bu göstergeye bağlıdır. Örneğin Japonya, ABD, Danimarka, İsviçre'de mevduatın yıllık %0-0.5 oranında olduğunu görebilirsiniz.

Bu ülkelerde krediler %1-3 oranında verilir. Bir yandan, onlarla para yatırmak karlı değil. Ama finans kurumlarımıza bir bakalım - burada dolar ve euro cinsinden mevduat oranlarını 5, 6, 7 ve hatta %10 olarak görebilirsiniz! Teorik olarak, Rusya Federasyonu topraklarında döviz cinsinden mevduat yapmanın çok daha karlı olduğu sonucuna varabiliriz. Ancak burada, tüm mevduatların zorla rubleye dönüştürülmesi olasılığı, bankanın finansal hizmetler piyasasından kaybolması ve çok daha fazlası dahil olmak üzere bir dizi risk var. Bu nedenle, yüksek faiz oranları, para biriminin sahibinin üstlendiği ilgili riskler için bir tür tazminattır.

Özetleme

Yani, bankaların mevduat işlemleri, bankacılık kaynaklarının oluşumunun gerçekleştiği belirli eylemlerdir. Bu işlem bir dizi araç kullanılarak gerçekleştirilir.

Bu nedenle, kaynak elde etmenin birincil kaynağı, müşterilerden (bireyler ve tüzel kişiler olan) fonların çekilmesidir. Bu tür işlemler olmadan bankanın ilk mevduat portföyünü oluşturmak imkansız olacak ve finans kurumu kredi vermek ve faaliyetlerini yürütmek için kaynaklara sahip olmayacaktır. Bu nedenle, bu olmasaydı modern para sistemi önemli sorunlar yaşardı.