Bir kredideki yıllık ödemelerin hesaplanması: bir örnek

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2024-01-02 14:04

Bir krediye başvururken ilk kural, ödemelerin zaman içinde borçlu için külfetli hale gelmemesi için kendi ödeme gücünüzü yeterince değerlendirmektir. Ancak bu aşamada, gerekli hesaplamaları doğru bir şekilde yapmak için herkesin ekonomik bir eğitimi olmadığı için bazen zorluklar ortaya çıkar. Görevi kolaylaştırmak için, kendi bütçenizi planlamak için kullanabileceğiniz bir kredinin yıllık ödemelerini hesaplamak için olası tüm yöntemler burada toplanmıştır.

Yıllık ödeme…

Konuyu çalışmanın pratik kısmından önce, teoriye aşina olmalısınız. İktisat teorisinde, yıllık ödeme ödemesi, tutarı tüm kredi süresi boyunca değişmeden kalan bir kredi için aylık ödeme yapmanın yollarından biridir.

Bu kredi geri ödeme yöntemiyle, ödeyen hem tahakkuk eden faizi hem de anapara tutarının bir kısmını aynı anda öder. Ancak, kural olarak, başlangıçta, aylık taksit esas olarak kredi faizinden oluşur. Bu nedenle, bir kredinin yıllık ödemelerini hesaplarken, bu geri ödeme yönteminin borçlular için pek faydalı olmadığını fark edebilirsiniz.

Ücret sınıflandırması

Ek borç verme koşullarına bağlı olarak, yıllık ödemeler küçük gruplara ayrılır. Sınıflandırmaları oldukça çeşitlidir, ancak bazı emeklilik türleri artık bankacılık hizmetleri listesinde bulunmamakta veya son derece nadirdir.

Anüite türleri:

• Sabit - kredi süresi boyunca değişmedi.
• Döviz - ödeme miktarı döviz piyasasındaki dalgalanmalara bağlı olarak değişebilir.
• Dizinli - mevcut enflasyon oranı için ayarlanabilir.
• Değişken - ödemeler finansal aracın karlılık düzeyine göre değişir.

Bir kredinin yıllık ödemelerini hesaplama mekanizması, türlerine bağlıdır. Ancak, sabit gelirler en yaygın olarak tüketici kredileri için kullanılır.

Yıllık ödemelerin avantajları ve dezavantajları

Bir kredinin yıllık ödemelerinin hesaplanması genellikle kredinin uygulanmasından önce yapılır. Bu nedenle, herhangi bir hesaplama yapmaya değip değmeyeceğini veya kredi almak için hemen başka bir banka seçmenin daha iyi olup olmadığını bilmek önemlidir. Karar vermekyıllık ödemelerin tüm artılarını ve eksilerini tartmanız gerekir.

Faydaları:

• tüm kredi süresi boyunca ödeme tutarının ve tarihinin sabitliği;
• Finansal durumlarından bağımsız olarak neredeyse tüm borçlular için kullanılabilirlik;
• Enflasyona göre düzeltilmiş ödemeyi düşürme imkanı.

Birçok insan için, bir krediyi geri ödemenin yıllık ödeme yöntemi uygundur, çünkü aylık taksitin tam miktarını bilmek, bir aile bütçesi planlamak daha kolaydır. Ancak ekonomik faydalar açısından birkaç önemli dezavantajı vardır.

Kusurlar:

• toplam fazla ödeme, farklılaştırılmış borç geri ödeme yönteminden çok daha yüksektir;
• erken geri ödeme zorluğu;
• Eğer borçlu krediyi planlanandan önce geri ödemek isterse, yeniden hesaplamanın imkansızlığı.

Bir kredinin yıllık ödemesini hesaplama örneğini ele alırsak, bankaların müşterilere bu tür krediler vermesinin karlı olduğu hemen ortaya çıkıyor. Bununla birlikte, bazıları kâr peşinde koşmazlar, bu nedenle borçlulara daha uygun kredi koşulları sağlarlar. Unutulmamalıdır ki mikrofinans kuruluşları arasında böyle bir şirket yoktur. Bu nedenle, kredi başvurusunda bulunurken, borcun geri ödenmesinde her zaman yıllık ödeme yöntemi kullanılır.

Kredi ödemesi nelerden oluşur?

Bir yıllık ödemenin bileşenlerini düşünürsek, bunun iki kısma ayrıldığını fark edeceksiniz. Birincisi kredinin sabit faizi, ikincisi anapara tutarının bir kısmı. Ayrıca, tahakkuk eden faiz tutarı genelliklekredi geri ödemesi.

Kredi gövdesi, faiziyle yalnızca toplam kredi vadesinin ortasında karşılaştırılır. Ayrıca, anapara borcunu geri ödemeye giden tutar, krediyi kullanmak için yapılan ödeme miktarını giderek aşarak artmaya başlar. Daha önce de belirtildiği gibi, bu özellikle uzun vadeli borç verme söz konusu olduğunda borç alanlar için faydalı değildir.

Aylık emeklilik kredisi ödemesini hesaplama yöntemleri

Aslında, ödemenin tam miktarını hesaplamak oldukça basittir. Ve bu aynı anda birkaç şekilde yapılabilir. Bunlardan en az birini kullanarak yaklaşan ödemelerde gezinebilir ve bir banka kredisinin ne kadar "kaldırılacağını" değerlendirebilirsiniz.

Anüite ödemesini hesaplama yöntemleri:

• manuel olarak formülü kullanarak;
• Microsoft Excel'i kullanma;
• kredi hesaplayıcı kullanarak bankanın web sitesinde.

Hesaplama yöntemlerinin her biri, doğru şekilde uygulandığında, yaklaşan ödeme tutarına eşit kesin bir rakam verecektir. Bu nedenle, daha önce yapılmış olan hesaplamaların doğruluğu konusunda şüpheleriniz varsa, rant ödemesini başka bir şekilde hesaplayarak kontrol edebilirsiniz.

Hesaplama formülü

Yıllık ödemeler için bir kredinin faizinin hesaplanması, seçilen hesaplama yönteminden bağımsız olarak özel bir formül kullanılarak gerçekleştirilir. Kredi hesaplayıcılar, mobil uygulamalar ve diğer yazılımlarondan başlayarak doğru hesaplamalar.

Bu formülün genel formu şu şekildedir:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, nerede:

AP - aylık yıllık ödeme;

O – anapara tutarı;

ps - bankanın aylık faiz oranı;

s - kredi vadesindeki ay sayısı.

Formülü bilerek gerekli hesaplamaları kendiniz kolayca yapabilirsiniz. Harfler yerine önerilen kredinin ilk verilerini değiştirmek ve geleneksel bir hesap makinesi kullanarak gerekli matematiksel hesaplamaları yapmak yeterlidir. Ancak yıllık ödemelerle kredi geri ödemesinin hesaplanmasını en anlaşılır hale getirmek için bir örneğe bakalım.

Hesaplama örneği

Ödünç alan kişinin 5 yıllık bir süre için bankadan 50.000 ruble tutarında kredi aldığını varsayalım. Kredi sözleşmesinin şartlarına göre, kredinin yıllık faiz oranı %20'dir.

Formülden yola çıkarak, hesaplamalar için aylık faiz oranını bilmeniz gerekir. Bankalar bu rakamı bir kredi sözleşmesinde nadiren belirtirler, bu yüzden kendiniz bulmanız gerekir. Bunu yapmak için şu formülü kullanın:

ps=P / 100 / 12, nerede:

P, yıllık faiz oranıdır.

Hesaplama:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Tüm ilk verileri bilerek, bir yıllık kredi ödemesi bulmaya başlayabilirsiniz. Şuna benziyor:

AP=50.0000.017 / 1 - (1 + 0.017)-60=1336.47 ruble

HesaplamaExcel'de bir kredinin yıllık ödemeleri

Excel sadece büyük bir elektronik tablo değildir. İçinde, yalnızca hangi formüllerin kullanılacağını bilerek çok sayıda hesaplama yapabilirsiniz. Yıllık ödemeyi Excel'de hesaplamak için özel bir işlev vardır - PMT. Doğru kullanmak için aşağıdaki adımlara uyarak hareket etmeniz gerekmektedir:

1. İlk verileri girin (sırasıyla B2, B3, B4 hücrelerinde kredinin tutarı, faizi ve vadesi).
2. Aylara göre bir kredi geri ödeme planı yapın (A7 -A _).
3. Kredi Ödemeleri Yap sütunu (B7 - B _).
4. İlk ayın önüne "Kredi ödemeleri" sütununa formülü girin

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) ve Enter'a basın.

Hesaplamanın sonucu tabloda kırmızı renkte "-" işaretiyle gösterilecektir. Bu normaldir, çünkü borçlu bu parayı bankaya verir ve almaz. Excel'de yıllık ödemeli bir kredi hesaplama formülü, değerlerin pozitif olacağı şekilde hesaplamalar yapmanızı sağlar. Banka çalışanları onun yardımıyla birkaç dakika içinde borç alanlar için bir ödeme planı hazırlayıp yazdırabilir ve zamandan tasarruf edebilirler.

Bütün ayları doldurmak için formülün bulunduğu hücreyi geri ödeme planının sonuna kadar uzatmanız gerekir. Ancak rant ödemesi zamanla değişmediği için hücrelerdeki sayılar aynı olacaktır.

Alınan verileri bir kredi kullanarak iki kez kontrol edebilirsinizyıllık ödeme hesaplayıcısı. Bu geri ödeme yöntemi ile kredi veren tüm bankaların internet sitelerinde yer almaktadır. Kredi hesaplayıcıyı kullanmak için, önceki hesaplama yöntemleriyle aynı başlangıç verilerine ihtiyacınız olacak. Sağlanan alanlara girilmelidirler. Ardından program birkaç saniye içinde bağımsız olarak tüm hesaplamaları yaparak potansiyel borçluya alınan tutarı değerlendirme ve yaklaşan kredi hakkında dikkatlice düşünme fırsatı verir.