Mikrofinans kuruluşları: liste. Mikrofinans organizasyonu

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Bugün mikrofinans kuruluşlarının (MFI'ler) ne olduğu, hangi para için var oldukları, işlerini kimin kontrol ettiği ve bir borçlunun onlardan ne gibi faydalar sağlayabileceği hakkında konuşacağız. Ama öncelikle terimin kendisini tanımlamak gerekiyor.

Mikrofinans nedir

Başlangıcından hemen sonra, "mikrofinans" terimi, küçük ve orta ölçekli işletmelere sağlanan borç verme hizmetlerine atıfta bulundu. Bu yöntem, normal bir bankadan işletme kredisi almak için tamamlanması gereken prosedürden daha hesaplıydı.

Ancak zamanla bu terim orijinal anlamını yitirmiştir. MFI'ler hala işletme kredileri vermeye devam ediyor, ancak şimdi özel şahıslar da müşterileri haline geldi. Onlara bir mikro kredi alma fırsatı verilir - bu, borçlunun mali durumunun ve kredibilitesinin kapsamlı bir analizini gerektirmeyen anında bir kredidir.

MFI – nedir?

Dolayısıyla, bir mikrofinans kuruluşu bankacılık dışı bir kuruluştur,faaliyetleri tüzel kişilere ve bireylere kredi vermeyi amaçlayan. Bu kredileri verme planı bir bankadan çok daha basittir. Diğer herhangi bir kuruluş gibi, bir MFI'nin de düzgün çalışması için sermayeye ihtiyacı vardır. Bir mikrofinans kuruluşu, çeşitli kaynaklardan kaynakları çekebilir. Her şeyden önce, bunlar sağlanan kredilerdeki yüksek faiz oranlarının yanı sıra yatırımcılarla işbirliğidir. Hem bireyler hem de bankacılık kuruluşları olabilirler. İkinci durumda, MFI böyle bir bankanın yan kuruluşudur.

Diğer finansal kurumlar arasında MFI'leri tanımak oldukça basittir. "Maaş gününden önce para", "15 dakikada kredi", "Hızlı para" gibi reklam sloganlarıyla dikkat çekiyorlar. Hizmetleri kalabalık yerlere dağıtılıyor. Genellikle bu tür kuruluşların 1-2'den fazla çalışanı yoktur.

MFI türleri

Her ülke yasal çerçeve aracılığıyla kendi MFI türlerini tanımlar. Ayrıca kayıtlarının şeklini de belirler. Önünüzde bir mikrofinans kuruluşu olduğunu gösteren temel kriter basitleştirilmiş bir kredilendirme sistemidir. Bu nedenle, bu tür planlar altında kredi sağlayan, yasal olarak faaliyet gösteren tüm bankacılık dışı yapılar aşağıdaki türlere ayrılabilir:

• Finans grubu.
• Kurumsal Destek Fonu.
• Kredi birliği.
• Kredi topluluğu.
• Kredi kuruluşu.
• Kredi kooperatifi.

Daha önce de belirtildiği gibi, birçok MFIbankaların iştirakleri. Bu tür faaliyetler ikincisi için oldukça karlı. Gerçek şu ki, banka, faiz oranları doğrudan kendileri tarafından verilenlerden birkaç kat daha yüksek olan krediler verme fırsatına sahip. Doğal olarak, böyle bir kredinin ödenmemiş kalması riski yüksektir.

MFI'lerin çalışmalarını kim kontrol eder

MFI'lerin çalışmalarını kontrol eden ana organ, bu örgütün topraklarında bulunduğu devletin Merkez Bankasıdır. Bu tesislerin lisanslanması da Merkez Bankası tarafından yapılmaktadır. Mikrofinans kuruluşları da devlet siciline dahil edilmelidir. Ayrıca, diğer finans kurumlarının çalışmalarını kontrol eden kurumlardan izin alabilirler.

FZ “Mikrofinans Kuruluşları Üzerine”

Rusya hakkında konuşursak, işte bu yön çok uzun zaman önce ortaya çıkmadı. Buna göre, faaliyetlerini düzenleyen yasalar ancak birkaç yıl önce kabul edildi. Şu anda mikrofinansı düzenleyen iki yasa var:

• FZ "Mikrofinans faaliyetleri ve mikrofinans kuruluşları hakkında" (2010-02-07 tarihinde kabul edilmiştir).
• FZ “Mikrofinans Faaliyetleri ve Mikrofinans Kuruluşları Hakkında” Federal Kanunun Kabulüyle Bağlantılı Rusya Federasyonu'nun Bazı Kanuni Kanunlarında Değişiklik Yapılmasına Dair (2010-05-07 tarihinde kabul edilmiştir).

Bu yasalara uygun olarak, mevduatın formları ve yasaları üzerinde bazı kısıtlamalar vardır. Kredi tutarı açısından,1 milyon rubleyi geçmemelidir. Ancak, tutarı ne olursa olsun, döviz cinsinden kredi verilmesi yasaktır. Yatırım durumunda, banka en az 1,5 milyon ruble (bir mudiden) depozito kabul edebilir.

Ayrıca, Rusya'daki tüm mikrofinans kuruluşları, borçluların finansal işlemleriyle ilgili bilgilerin kaydedilmesini sağlamalıdır. Bu, bir kredi verirken, MFO'nun, borçlunun kendisi ile iletişim kurmak mümkün değilse, kredi sözleşmesi kapsamında ödemedeki gecikme hakkında bilgilendirilebilecek “arkadaşların” iletişim numaralarının sağlanmasını isteme hakkına sahip olmadığı anlamına gelir.

Krediler

MFI'nin başvuran hemen hemen herkese kredi vermeye hazır olduğuna dair bir görüş var. Ama bu bir yanlış anlamadır. Bir müşteriyle çalışmaya başlamadan önce, herhangi bir kuruluş müşterinin kredi itibarını öğrenmelidir. Bunun için kredi notu kullanılır. Potansiyel bir borçlunun 10-15 dakika içinde bir kredi verme veya reddetme kararını almasını sağlayan bu sistemdir. Ayrıca, bu hizmet çevrimiçi bile mevcuttur.

Kredi puanlama, belirli bir algoritmaya dayanan ve kişisel veriler işlenerek gerçekleştirilen borçlunun ödeme gücünü analiz etmeye yönelik bir sistemdir. Bu verilerin işlenmesinin sonucu puan olarak ifade edilir. Neredeyse tüm mikro finans kuruluşları bu müşteri ödeme gücü planını kullanır. Bu nedenle, krediler bir MFI çalışanı tarafından değil, yalnızca çalışmasının sonuçlarından dolayı bir bilgisayar programı tarafından verilir.karar bağlıdır.

Kredi puanlama sonuçlarına göre, potansiyel bir borçlunun ödeme gücü varsa, neredeyse aynı gün kredi alabilir. Ancak, kredinin verildiği miktar genellikle ilk duyurulan tutardan daha azdır. Gerçek şu ki, kredi puanlamasının yardımıyla, bir müşterinin ödeme gücünü, genellikle abartılan yalnızca kişisel görüşüne dayanmaktan daha gerçekçi bir şekilde değerlendirebilirsiniz.

Kredi faizi, bankalarda olduğu gibi bir ay veya bir yıl için değil, her gün için hesaplanır. Bu nedenle, çoğu MFI'de krediler yalnızca iki hafta veya bir ay süreyle verilir. Aksi takdirde, kredideki fazla ödeme, borçlunun aldığı miktarın iki veya üç katı olabilir.

Yatırımlar

MFI'nin sermayesini nereden aldığı hakkında daha fazla konuşmamız gerekiyor. Mikrofinans kuruluşu yatırımcılarla işbirliği yapabilir. Devlet, MFI'lerdeki mevduatlar için garanti vermediğinden, paranızı bunlara yatırmak oldukça tehlikelidir. Mudinin sadece faiz almaması değil, aynı zamanda katkısını da kaybetmesi oldukça büyük bir risktir. Mikrofinans kuruluşlarına yapılan yatırımların banka mevduatlarından bir takım farklılıkları vardır:

1. Bu tür yatırımlardan elde edilebilecek gelir bankacılığı 1,5–2 kat aşıyor.
2. Yatırımların riskleri de sırasıyla önemli ölçüde daha yüksektir.
3. MFI'lara yatırım yapılması durumunda, çoğu durumda mevduatın erken geri çekilmesi imkansızdır (istisna böyle bir olasılıktırsözleşmede ayrıca belirtilir). Bankalarda bu hak mudilere kanunla güvence altına alınmıştır.
4. Bir MFI'den gelir elde eden bir yatırımcı, devlete gelir vergisi ödemek zorundadır. Banka mevduatları yalnızca bazı durumlarda vergiye tabidir.

Gördüğünüz gibi böyle bir yatırımın karlılığı oldukça yüksek ancak riski de maksimumdur. Ek olarak, çoğu borçlunun gelir seviyesinin keskin bir şekilde düştüğü finansal krizler sırasında önemli ölçüde artar. Böyle bir kuruluş iflas ilan edilirse, yatırımcı faizden bahsetmeden katkısını bile iade edemez, çünkü çoğu zaman bir mikrofinans kuruluşu, borçları nedeniyle satılabilecek kendi mülkü olmayan bir kuruluştur.

Rusya'nın önde gelen MFI'lerinin sıralaması

Kredilerdeki tüm risklere ve yüksek faiz oranlarına rağmen, her yıl daha fazla insan mikrofinans kuruluşlarına yöneliyor. Bu tür şirketlerin listesi, bu tür hizmetlere olan taleple birlikte büyüyor. En popüler olanlar:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Hızlı Para.
4. "Kredi".
5. "MigKredi".
6. Zimer.
7. VIVA Para.
8. Para Fanny.
9. Rusmikrofinans.
10. MFI Zirvesi.

Yukarıda listelenen mikrofinans kuruluşları, kullanıcı istekleri ve medyada yer alma sıklığına göre yapılan sıralamada ilk on sırada yer almaktadır.

Sonuç yerine

Böyle bir organizasyonun tüm artıları ve eksileri göz önüne alındığında, bu tür şirketlerdeki kredilerin ilk etapta borçlu için dezavantajlı olduğu sonucuna varabiliriz. Mikrofinans kuruluşu, öncelikle para kazanmak amacıyla kurulmuş bir kurumdur. Bu nedenle, MFI'ler yatırım açısından ilgi çekici olabilir.

Ancak nüfusun çoğunluğunun finansal okuryazar olmaması ve krediyle yaşama alışkanlığı ülkede bu tür kuruluşların sayısının artmasına katkıda bulunuyor. İnsanları çeken en önemli şey, kredi alma kolaylığı, bir belge paketi sağlama ihtiyacının olmaması, nakit olarak para alma hızı ve kredisi kötü olanlar için bile kredi alabilmesidir. tarih.