OSAGO'ya göre: formül, hesaplama yöntemi, katsayılar

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Rusya Federasyonu mevzuatı, tüm sürücülerin bir OSAGO poliçesi satın almasını zorunlu kılar. Bu nedenle, tüm yıl boyunca arabalarını kullananlar, düzenli olarak yuvarlak bir miktar belirlemelidir. Rusya'da, politika için tarife sınırları vardır, ancak tüm şirketler bunları takip etmez ve hizmetleri için genellikle gerçekçi olmayan fiyatlar talep eder. OSAGO sigortasının nasıl hesaplandığını, azalan ve artan katsayısının ne olduğunu bu yazımızda öğrenebilirsiniz.

OSAGO nedir

OSAGO, sürücü belgesinin kendisi ile aynı zorunlu sürücü belgesi olarak kabul edilir. Bu politika olmadan, yeni bir araba kaydettiremezsiniz ve OSAGO olmadan yolda sürüş, iyi ve önemli malzeme maliyetleriyle tehdit eder. Sonuçta, OSAGO bir zorunlu sorumluluk sigortası poliçesidir, yani. Sizin hatanızdan kaynaklanan bir kaza durumunda, onarım masrafları sizin tarafınızdan değil sigorta şirketi tarafından karşılanır. OSAGO'nun zorunlu mevcudiyeti, 40 Sayılı Federal Yasa ile düzenlenir. Buna göre, bir sürücünün yokluğundatrafik polisinin kendisine para cezası verme hakkı vardır. OSAGO bir kaza durumunda ne sağlar?

• Sizin hatanız olması durumunda mağdurlara ödeme. Bu sadece maddi hasar için değil, fiziksel ve manevi hasar için de geçerlidir.
• Arabanız parçalanırsa, suçlunun parası olmasa bile yasal olarak tazminat alabilirsiniz. Bu durumda ödemeler sigorta şirketinden gelecektir.
• Her iki sürücünün de kazanın nedeni olarak kabul edilmesi ve suçun aralarında paylaşılması durumunda, hasarın yarısı tazmin edilecektir.

Bir kazada bir katılımcının mülküne veya sağlığına ağır hasar vermek için maksimum tazminat miktarı 400 bin ruble. Ancak sigortacılar OSAGO'yu nasıl değerlendiriyor? Sonuçta, hasarlı bir arabayı restore etmek için gereken parayı almak her zaman mümkün değildir. OSAGO maliyeti hesaplanırken bonus-ceza katsayısı, güç, deneyim vb. terimler kullanılır. Ne kadar ödemeniz gerekeceğini önceden belirlemek için bunları bilmek önemlidir.

Poliçe çıkarmalı mıyım?

OSAGO politikası zorunlu olmasına rağmen, birçok sürücü hala bunu yayınlamamayı tercih ederek maliyetten birkaç bin ruble tasarruf ediyor. OSAGO gerçekten gerekli mi? Bir yandan, eksik bir politikanın cezası sadece 250-500 ruble, bu yüzden bazılarına göre bunun gerçekten daha karlı olduğu görülüyor. Özellikle acemi sürücüler için sigortanın çok pahalı olabileceğini düşündüğünüzde. Ancak, kaza istatistiklerine bakarsanız, açıkça ortaya çıkıyor.herkesin başına bir kaza gelebilir. Uzun bir geçmişe sahip deneyimli bir sürücü olsanız bile, kimse sizi dikkatsiz bir manevra yapabilen acemi birine karşı sigortalayamaz. Ve bu yeni gelenin bir OSAGO politikası yoksa, yüksek olasılıkla arabayı kendiniz restore etmeniz gerekecektir. Tabii bir de hasarın sebebi ne olursa olsun aracı sigortalayan CASCO var. Ancak gönüllü sigortanın maliyeti çok daha yüksektir - ortalama olarak, CASCO fiyatı, her sürücünün karşılayamayacağı, yıllık araba maliyetinin% 4 ila 12'sidir. OSAGO'yu satın almanın lehindeki ana avantaj, poliçeye harcanan birkaç bin rublenin nihayetinde size davalara katılmaktan ve daha sonra başka bir sürücüye verilen zararın tazmininden çok daha ucuza mal olacağıdır.

OSAGO'ya göre

OSAGO hesaplanırken, hizmetin nihai maliyetini etkileyen bir dizi artan ve azalan katsayılar kullanılır. Sigortacılar OSAGO'yu nasıl değerlendiriyor? Politikanın fiyatı, tüm katsayıların çarpılmasıyla toplanır:

• Devlet tarafından belirlenen taban oran.
• Bölge katsayısı.
• Bonus-malus katsayısı. Bu, sürüş geçmişinize bağlı olan bireysel bir rakamdır.
• FAC yaşa ve sürüş deneyimine bağlıdır. Ne kadar fazla sürüş deneyimi olursa, az altma faktörü o kadar yüksek olur.
• CS, araba kullanımının mevsimselliğini belirler. Genelde arabayı sadece yazın kullananlar için daha düşüktür,tüm yıl boyunca binenlerden daha fazla.
• Açık politika katsayısı, içinde birden fazla sürücü varsa, OSAGO'nun maliyetini artırır.
• Makine güç faktörü.
• Size verilen cezaların sayısına bağlı olarak ihlal oranı.

Bonus-malus katsayısı

Bir sigorta şirketinin hizmetlerini kullanan her sürücünün belirli bir "sınıfı" vardır. Şu anda sigorta maliyetini hem artırabilen hem de az altabilen 15 sınıf bulunmaktadır. KMB OSAGO nasıl hesaplanır? Hesaplamak için sadece iki faktörü bilmeniz gerekir: sürüş deneyimi ve daha önce yapılan sigorta ödemelerinin sayısı. Örneğin, direksiyona yeni geçmiş acemi bir sürücü için KMB 2,45'e eşit olacaktır. Poliçe sahibi 5 yıllık deneyime sahipse ve herhangi bir kazaya karışmamışsa, katsayı 0,9'a düşecektir. ne kadar dikkatli kullanırsanız, bir OSAGO poliçesi satın almanız sizin için o kadar karlı olur. Ancak, OSAGO politikasını 1 yıl veya daha uzun süre askıya alırsanız, tüm katsayılar sıfırlanır. KBM OSAGO'nun nasıl değerlendirildiğini bilmiyorsanız, boyutunu Rusya Motor Sigortacılar Birliği'nin web sitesinde kontrol edebilirsiniz.

Temel ücret

Bir politikanın maliyetini hesaplamak için en temel katsayılardan biri taban katsayısıdır. OSAGO'nun nasıl değerlendirildiğini doğrudan etkiler. Dış etkenlere bağlı değildir ve Rusya Federasyonu Mevzuatı ile belirlenir. Baz oran değişiklikleri 2014 ve 2017 yıllarında kaydedilmiştir. En son fiyat ayarlamalarından sonra, taban oranbinek otomobiller 3432 ruble. Bu, aracınızın gücü, hizmet süresi ve kaza sayısı ne olursa olsun ödemeniz gereken asgari tutardır. Kamyon sürücüleri için oran biraz daha yüksek - yaklaşık 4 bin ruble. Önceki yıllara göre taban oran neredeyse iki katına çıktı ama bunun bir nedeni var. Sonuçta ödeme koridoru da arttı, dolayısıyla sigorta şirketlerinin zararına çalışmamak için böyle bir fiyat belirlemesi gerekiyor. 2018'de sigorta poliçelerinin maliyetindeki artış, çoğu sürücü tarafından şimdiden fark edildi.

Deneyim

Politikanın maliyetini belirlemek için bir sonraki önemli kriter, yaş-deneyim katsayısı veya FAC'dir. OSAGO deneyimi nasıl hesaplanır? Sürücü 22 yaşına ulaşmadıysa ve deneyimi üç yılı geçmiyorsa, PIC maksimuma ayarlanır. Buna göre, sonraki her yıl azalır. En karlı olanı, 10 yıllık deneyimden sonra OSAGO'nun satın alınmasıdır. Politika açıksa veya birkaç sürücü girilirse, katsayı fiyatta önemli ölçüde artabilir.

Bölgesel katsayı

Bölge katsayısı her bölgede ayrı ayrı belirlenir ve yasama düzeyinde düzenlenir. Kayıtlı sakinlerin sayısına, kazalara ve diğer faktörlere bağlı olabilir. Genel olarak, bu parametre 0,6 ila 2 arasında değişmektedir. Buryatia, Altay, Krasnoyarsk ve Primorsky Bölgelerinin bölgesel merkezleri, bölgesel katsayı açısından en düşük bölgeler olarak kabul edilir. En yüksek katsayılar binek otomobillere verilir. Murmansk, Nizhny Novgorod, Chelyabinsk, Moskova ve Tyumen gibi şehirler.

Araba gücü

OSAGO'nun maliyetinin oluşmasında önemli bir faktör arabanın gücüdür. Doğal olarak, motordaki beygir gücü ne kadar fazlaysa, güç faktörü o kadar yüksek olacaktır. Araba ne kadar fazla güce sahipse, sırasıyla o kadar hızlı hızlanabilir ve riskler önemli ölçüde artar. Kaputun altında 50 ila 100 beygir gücüne sahip en küçük otomobiller için KM 0,9'dur.100 ila 150 hp arasındaysa, katsayı 1,4'e yükselir, güç faktörü 1,6'dır. hem daha az yakıt tüketen hem de CMTPL politikasından tasarruf sağlayan düşük güçlü arabalar satın almak çok daha karlı.

Diğer oranlar

Poliçenin nihai maliyeti, diğer katsayılardan daha az etkilenir: sigorta dönemi katsayısı, ihlal katsayısı ve aracın çalışmasının mevsimselliği. Örneğin aracı sadece yaz aylarında şehir dışı seyahatlerde kullanacaksanız bu süre içerisinde sigorta yaptırabilirsiniz. Kişisel aracınızı kullanmayacağınız zaman için fazla ödeme yapmanın bir anlamı yoktur. Üç aya kadar mevsimlik sigorta alabilirsiniz. OSAGO bu dönem için verilirse, mevsimsellik katsayısı 0,5'e eşit olacaktır, daha uzun bir süre için ise, o zaman 1.

İhlallerin oranı, ihlal ettiğiniz trafik kurallarının sayısına bağlıdır. Bu, aşağıdakiler gibi ciddi ihlalleri içerir:alkollü araç kullanma ve kırmızı ışıkta geçme, ayrıca tüm hız yapma, kaza mahallinden saklanma ve diğer ihlaller kaydedildi. Bu durumlarda KH 1, 5. değerine ulaşabilir.

Sigorta süresi katsayısı yalnızca Rusya'da ikamet etmeyen ve kendi topraklarında araba kullanan kişiler için geçerlidir. Bir kişi Rusya Federasyonu topraklarında 15 günden az kalırsa, katsayı 0,2 olacaktır.10 aydan fazla kalış için 1'e yükselir.

2018'de Tarifeler

OSAGO sigortasının nasıl değerlendirildiğini bilmek gerekli değildir. Birçok sigorta şirketi, poliçenin maliyetini önceden öğrenebileceğiniz bir CMTPL hesaplayıcı hizmetine sahiptir. Ayrıca, tüm sigortacılar için yaklaşık olarak aynı olan ortalama oranlara da odaklanabilirsiniz.

• Bir poliçenin ortalama maliyeti 5800 ruble.
• Son zamanlarda direksiyona yeni başlayanlar için OSAGO'nun fiyatı 9-10 bin ruble olacak.
• Deneyimli sürücüler için OSAGO için sadece 3-4 bin ruble ödemeniz gerekecek.

Ortalama olarak, otomobil sigortası satışları ve primleri düşüyor. Bu alandaki primlerin yaklaşık %5 oranında düşmesi, sürücülerin artan poliçe maliyetlerini ödeme konusundaki isteksizliğini göstermektedir. Ancak aynı zamanda, sigorta şirketlerinin müşterilerine ek koruma sağlayan hasar miktarının da arttığı gerçeğini dikkate almaya değer.

CMTPL ödemeleri

Sigorta şirketlerinin birçok müşterisi, OSAGO ödemelerinin nasıl hesaplandığı konusunda endişeli. Herkes, bir sigorta poliçesine iyi bir miktar harcadıktan sonra, bir kazada meydana gelen hasarı kendi başlarına ödemek zorunda kalmayacağının garantisine sahip olmak ister. Tazminat miktarı aşağıdaki faktörlere bağlıdır:

• Kazanın suçlusunun davranışı. Kaza mahallinden kaçtıysa, şirketin yükümlülüklerini yerine getirmeyi reddetme olasılığı yüksektir.
• Arabanın markası ve yılı, gücü.
• Bölge.
• Kaza anında parçaların aşınması.

OSAGO kapsamındaki hasarı nasıl değerlendiriyorlar? Başlangıç olarak, sigorta şirketinin bir çalışanı, neden olunan hasarı değerlendirir ve tazminat miktarını belirler. Şirketin tüm masrafları size geri ödemesi için bir kaza sırasında doğru prosedürü izlemeniz gerekir. Hasar küçükse ve yolculardan hiçbiri yaralanmadıysa, ikinci tarafın rızasıyla trafik polisini aramadan bir "Avrupa Protokolü" düzenleyebilirsiniz. Durum daha ciddiyse, trafik polisini beklemeniz ve tüm hasarı ile bir kaza yapmanız gerekir. Hiçbir durumda kaza mahallini terk etmemelisiniz, çünkü bu haklardan yoksun bırakma ve büyük bir para cezası ile tehdit eder.

Onarım maliyeti aşağıdaki faktörlerden oluşur:

• Aşınma ve yıpranma dikkate alınarak hasarlı parçaların maliyeti;
• Malzeme maliyeti;
• Onarım işi.

Genellikle şirketler, ödemeleri olduğundan az göstermeye ve neden olunan gerçek hasarın yalnızca küçük bir miktarını tazmin etmeye çalışır. Bu durumda aşağıdaki işlemleri yapabilirsiniz:

• Bağımsız bir değerleme uzmanıyla iletişime geçin;
• Aracı gizli hasar açısından kontrol edin;
• Dizin içinde görüntülePCA, makinenin yedek parça fiyatlarının doğru bir şekilde dikkate alınıp alınmadığı.

Ayrıca, benzer hasarı onaran diğer sürücülerin deneyimlerine başvurabilirsiniz.

Makinenin emtia değerinin kaybı

OSAGO politikası kapsamında ödemeleri hesaplarken, TCB ana kriterlerden biri olarak kabul edilir. Ne olduğunu? Bir arabanın emtia değerindeki kayıp, bir kaza sonucu onarım çalışmasından sonra fiyatının düşmesidir. Kural olarak, bu tür arabalar piyasada benzerlerinden çok daha ucuzdur, ancak bir kazaya karışmazlar. Mağdurlar, suçlunun sigorta şirketinden sadece hasarlı arabayı restore etmekle kalmayıp, aynı zamanda fiyattaki bu farkı telafi etmesini de talep edebilir. OSAGO'ya göre bir arabanın TCB'sini nasıl değerlendiriyorsunuz? Hesaplama farklı yöntemlerle yapılabilir.

Rehber belge yöntemi en doğru olarak kabul edilir. Hesaplama formülü, toplam emtia değeri kaybının, gövde çerçevesini tamir etme maliyetinin, çıkarılabilir parçaların, boyamanın ve ayrıca arabanın simetrisi için tek tek parçaların değiştirilmesinin toplamıdır

Araç 5 yıldan daha eskiyse, araba bu zamana kadar orijinal değerinin ortalama %40'ını kaybettiği için TCB tazminat ödemeyecektir.

Ne yazık ki, genellikle arabayı tamir etmenize izin vermeyen çok ciddi kazalar olur. Bu durumda, onarımın maliyeti genellikle arabanın değerine eşit veya daha fazladır, bu nedenle şirket mal sahibine geri ödeme yapmalıdır. OSAGO'ya göre "toplam"ı nasıl hesaplarsınız? Aracın kaza anındaki piyasa değeri belirlenir. Kural olarak, buna bir uzman dahil olur, kimmiktarı aşağıdaki faktörlere göre hesaplar:

• Araç yaşı;
• Kaza varlığı;
• Marka;
• İlk maliyet.

Genellikle, sigorta şirketleri bir arabanın maliyetini herhangi bir yolla hafife almaya çalışırlar, bu nedenle mağdurlar genellikle üçüncü şahıs değerleme uzmanlarına başvurmak ve hatta davaya başlamak zorunda kalırlar.

Forfeit

CTP cezası, karar tarihinden itibaren 20 gün içinde mağdura yasal olarak gerekli fonları ödemediği takdirde sigorta şirketinden geri alınabilir. Ancak tüm insanlar bunu bilmiyor, pek çok şirket yasaları çiğnemeye ve ödemeleri geciktirmeye devam ediyor. OSAGO için ceza nasıl hesaplanır? Rusya Federasyonu Yüksek Mahkemesi cezanın miktarını açıkça belirledi:

• Restorasyon onarım şartlarının ihlali, belirlenen sigorta ödemesinin %1'i kadar ceza ile cezalandırılır.
• Şirket parasal tazminatın ödenmesi için son tarihleri karşılamıyorsa, bu aynı zamanda %1'lik bir ceza anlamına gelir.