Gelir belgesi olmadan nereden ipotek alabilirim?

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Rusya'da ekonominin gölge sektörü %30 civarında. Bu, nüfusun yaklaşık olarak aynı bölümünün gayri resmi olarak çalıştığı, kendilerini sosyal paketlerinden ve gelirlerini kanıtlama fırsatından mahrum bıraktığı anlamına gelir. Bir bankayla iletişim kurarken böyle bir ihtiyaç ortaya çıkar. Gıptayla bakılan kişisel gelir vergisi belgesi olmadan finansman alma şansları var mı?

Gelir belgesi olmadan nereden ipotek alabilirim?

İpotek, birçok kişinin kendi konutunu edinmesinin tek yoludur. Ancak bankalar muhafazakardır: başvuran için katı gereksinimler ortaya koyarlar ve gereksinimlerin biraz dışında olanları bile acımasızca reddederler. Ancak bu reddedilme için tek faktör değildir. Ek nedenler, başvuru sahibinin yetersiz ödeme gücü ve satın alınan nesnenin kalitesiz olmasıdır.

İstatistik, Rusların finansal hizmetlerden yoksun olmadığını söylüyor. Bankaların ve diğer kredi kuruluşlarının sayısı yıldan yıla artmakta ve kredi kullanan kişi sayısı artmaktadır. Yine de başarısız olan bir banka müşterisi statüsünü düşürmez. Sorun ne?

Bankaların etrafındaki bilgi alanı

Gelir belgesi olmadan ipotek alabilir miyim? Bazı teklifler çok çekici ve koşullar kabul edilebilir. Ama bu sadece ilk bakışta. Durumun içini ve dışını anlamak için ipotek konusunun tüm nüanslarını göz önünde bulundurmalısınız. İşlem en az üç taraf içerir: satıcı, banka ve alıcı. Tarafların her birinin konumunu ve yükümlülüklerini göz önünde bulundurun. Normal bir işlemde her şey çok açıktır: alıcı ve satıcı notere veya sicil dairesine gelir, satış sözleşmesini imzalar, anlaşmaya varır ve dağılır. Bir bankanın dahil olduğu bir anlaşma nasıl farklıdır?

Satıcı için

Konut satıcısının kimseye borcu yoktur, ancak potansiyel alıcılar konutunu seçmeye karar verdiklerinde, banka aracılığıyla satın alacaklarını bildirmekle yükümlüdürler. Bir ipotek almak için, alıcı konut belgelerinin kopyalarını sağlamalıdır. Emlakçılar bu konuda çok yardımcı oluyor. Daire sahibiyle bir sözleşme temelinde işbirliği yaparlarsa, gerekli tüm kopyalar ellerindedir.

Aracı şirketlerin bir başka yararı da, bankanın gereksinimlerini karşılayan likit konut bulmanıza yardımcı olabilmeleridir. Alıcı, ödeme yöntemi sorusuna önceden karar vermelidir: nakit veya nakit olmayan. Uzlaşma prosedürünü de tartışmak gerekir: hakların devlet organlarına kaydından sonra veya öncesinde.

Banka için

Banka bir finans kurumudur,parasal işlemlerden kar elde etmekle ilgileniyor. Başlıca hizmet türlerinden biri ipotektir. Banka, şahısların gayrimenkul alımını finanse ederek, halihazırda tahsis ettiği miktarın üzerinde bir kâr elde etmeyi amaçlamaktadır. Başvuru sahibinin iade etmesi gereken toplam tutar, seçilen döneme göre aylara bölünür.

Gelir belgesi olmadan veya başka belgelere dayanarak ipotek veren bankalar, bu krediden kaynak ve potansiyel gelirlerini riske atar. Başvuru sahibi zamanında ödeme yapmazsa, bankanın iki kalemde zararda kalacağını varsayalım: kendi fonlarında ve beklenen gelirde. Bu sonuca göre alacaklı, başvurandan teminat talep etme hakkına sahiptir. Öncelikle konut satın alınırlar.

Alternatif:

• üçüncü şahıs haklarına tabi olmayan diğer konutlar;
• Başvuran adına bir çözücü kişi şahsında kefil;
• diğer mülk türleri: arabalar, ticari mülk, altın külçeleri;
• krediyi karşılayacak kadar parayla bankanın kendisinde mevduat hesabı.

Ayrıca, başvuru sahibi, başvuranın aylık gelirinin, ödeme tutarını ve aile üyelerinin temel ihtiyaçlarını kapsadığını kanıtlamalıdır. Bu nedenle gelir belgesi olmadan kimsenin ipotek alması nadirdir.

Alıcı için

Alıcı, faiz koşullarında üçüncü taraf fonlarını çekerek, konut için önemli miktarda fazla ödeme yapar. Her şey mevcut fiyat seviyesine ve piyasa trendlerine bağlıdır. İpotek kredisi için yükselen fiyatların zirvesinde konut satın alırsanız, fazla ödeme önemli olacaktır, ancak konut fiyatlarının yalnızca yükseldiği büyük şehirlerin eğilimi göz önüne alındığında, ipotekler konut sorununu çözmenin tek kesin yolu olabilir. Bu açıdan bakıldığında, gelir belgesi olmayan bir ipotek, birçok ev başvurusu sahibinin hayalidir.

İpotek gibi ciddi bir adım önceden planlanmalıdır. Yasadışı gelir varsa, yasallaştırılması gerekir. Başvuru sahibi “zarf içinde” bir maaş alırsa, onu yasallaştırmanın yollarını düşünmeniz gerekir. Resmi gelirin sadece ipotek için gerekli olmadığı unutulmamalıdır. Yasal gelirle, konut, tedavi veya eğitim alımı için indirim alabileceğiniz kişisel gelir vergisi ödenir. PFR hesabında bırakabilir ve sağlam bir emekli maaşı biriktirebilirsiniz.

Hangi belgelere ihtiyacınız var?

Bankanın gereksinimleri yukarıdaki yönlerden oluşturulmuştur, bu nedenle gerekli belgelerin çoğu işlemin güvenilirliğini kanıtlamayı amaçlamaktadır. Standart belge paketi aşağıdaki belgeleri içerir:

• başvuranın ulusal pasaportu;
• eşin pasaportu;
• evlilik cüzdanı;
• istihdam belgesi;
• gelir belgesi;
• mülkiyet belgeleri;
• apartman değerlendirmesi;
• plan;
• garantör belgeleri ve mali durumları hakkında bilgiler.

Bankanın bireysel gereksinimlerine bağlı olarak bu liste uzatılabilir. Ama zaten olduğu gibiBöyle bir sistemde sadece geliri resmi olarak teyit edebilenlere fon sağlandığı belirtilmişti. Sonra ipotek alma şansından bahsedeceğiz.

Kimler geliri doğrulayamaz?

Gelir belgesi olmayan ipoteklerin popüler hale gelmesinin nedeni, bazı vatandaşların aşağıdaki yollardan biriyle kazanmasıdır:

• uzaktan bağımsız çalışan;
• resmi maaş küçük, diğer kısmı “zarf içinde” veya “kasanın yanında” verilir;
• kayıt dışı ekonomide çalışmak;
• iş yerinde resmi olarak kayıtlı değil.

Bazı vatandaş kategorilerinin kazançları makul seviyede ve aylık ipotek ödemesinin geri ödenmesini tamamen karşılıyor, ancak bankalar hala gereksinimlerini tam olarak gerçeğe uyarlayamıyor. Ancak her şey kaybolmaz.

Bir şans var mı?

Aziz 2-kişisel gelir vergisi sertifikası mevcut değilse ve gelir büyük alımlar planlamanıza izin veriyorsa ne yapmalı? Bu müşteri kategorisi için, bazı bankalar "Gelir belgesi olmadan iki belge üzerinde ipotek" adı verilen bir sistem uygulamaktadır. Bunun gereksinimlerin basitleştirilmiş bir versiyonu olduğuna inanılıyor, ancak gerçekten öyle mi?

Müşterinin karşılaşacağı ilk görev, böyle bir sistemi uygulayan bir banka bulmaktır. Evet, teklifler ilk bakışta yeterli. Ancak anlaşmayı gerçekten uygulayanlar, mevcut bilgilerin büyük çoğunluğunun bir pazarlama hilesinden başka bir şey olmadığına ikna olmuş durumda. "Gelir Kanıtı Olmadan İki Belgeli İpotek" başlıklı koşullu ifade,ödeme gücünü kanıtlamanın alternatif yolları.

Onay yoksa hangi koşullar sizi bekliyor?

Bankacılık sektörü muhafazakar. Büyük rekabete rağmen, gerçekten büyük planların uygulanmasına izin veren hizmetleri çok sınırlı bir insan çevresi tarafından kullanılabilir. Borç veren, gelir belgesi olmadan ipotek başvurusunda bulunan müşterilerin finansman için büyük bir risk oluşturduğunun farkındadır. Bu nedenle onlar için daha katı gereksinimler ileri sürülmektedir.

Özellikle:

• Daha uzun kredi vadesi: 25 yıla kadar. Bildiğiniz gibi, vade ne kadar uzun olursa, anlaşma o kadar pahalı olur.
• Daha Yüksek Faiz Oranları: Standart sistemde banka %10-12 vaat ederken, gelir ve istihdam kanıtı olmayan ipotekler %15-17 veya daha fazla faiz oranları gerektirir.
• Yüksek peşinat ödeme eşiği: %10'luk standart planın aksine %40 veya daha fazla.
• Garantörlerin varlığı: belki bir değil, riskleri paylaşmaya istekli iki veya üç kişi.
• Sigorta yükümlülüğü: banka, başvuranın mülkiyeti, hayatı, sağlığı ve gelirinin zorunlu olarak sigortalanmasında ısrar eder.

Kart sahipleri veya mevduat sahipleri özel bir kategoridir

Gelir belgesi olmadan sadece düşük gelirli kişilerin ipotek için bankaya başvurduğuna inanmak yanlış olur. Her şey tam tersi olabilir. Örneğin, hak ettiği emekli maaşı alan bir kişi çalışmıyor veya küçük bir servet miras kalmış.

Bankacılık ortamındabelirli kart türleri ve mevduat sahibi kategorileri için özel hizmet verilmektedir. En yüksek şansları var, çünkü gelir belgesi olmadan ipotek başvurusu yaparken, bankalar durumlarını özel bir açıklamadan öğrenecekler. Kart sahibi aşağıdaki gereksinimleri karşılıyorsa şans %100'e yaklaşır:

• Tasarruflarının tutulduğu veya kartının hizmet verdiği banka için geçerlidir.
• Hesaptaki para miktarı, talep edilen fon miktarı veya daha fazlası ile karşılaştırılabilir.
• Başvuru sahibi, nesnenin değerinin %50'sinden fazlasını peşinat ödemeye hazırdır.

Ayrıca, çeşitli bankacılık programlarındaki katılımcılar için özel bir hüküm geçerlidir, ancak bunlara katılım genellikle kayıtlı istihdamın varlığına bağlıdır.

Başvuru sahibi bireysel bir girişimciyse?

Uygulamada, şahıs şirketlerinin finanse edilme olasılığı, sabit ücretli resmi olarak istihdam edilen bireylerden daha fazladır. Ama sadece bir şartla: Mülkiyet şekli resmi değil ve fiilen ticari faaliyetler yürütülüyor.

"Amcası için" çalışmak istemeyen, ancak sosyal paket ve resmi gelirin faydaları önemli olan vatandaşların bireysel bir girişimci kaydettirmeyi düşünmeleri önerilir. Raporlama sistemi basittir ve çok daha fazla hak ve fırsat vardır. Peşinat ödemeden ve gelir belgesi olmadan ipotek almak gerekirse, başarılı bir sonuç alma şansı oldukça yüksektir.

IP Avantajları

Bireyselgirişimcinin aynı anda birkaç noktada kazanma şansı vardır:

1. Pozitif kredi geçmişi çoğu girişimcinin doğasında ilk aşamada bulunur.
2. Gelir şeffaflığı, çünkü gelir miktarı hiçbir şey tarafından belirlenmez ve her şey olabilir. Esas olan bunları vergi raporlarına dürüstçe yansıtmak.
3. Deklarasyonu zaten güçlü bir destekleyici belge olarak kabul edilen kişisel gelir vergisi de dahil olmak üzere vergileri düzenli olarak düşer.
4. Vergilendirme sistemi basitleştirilebilir veya UTII olabilir - konunun kendisi için uygun olduğu için.
5. Girişimcinin faaliyet dönemine bağlı olarak geliri nispeten istikrarlı kabul edilir. Mevsimler bir engel değildir.

Ayrıca, bireysel bir girişimcinin cari bir banka hesabı olması gerekir. Hesap özeti, ödeme gücünüzü kanıtlamanın harika bir yoludur.

Gerçek teklifler

İyi haber şu ki, bankalar yavaş yavaş gelirlerini doğrulayamayan müşterilere doğru ilerliyor. Örneğin, yerel finans piyasasının lideri Sberbank, sadece iki belgeye dayalı olarak finansman alabileceğiniz bir program sunuyor.

Bu durumda konut bedelinin en az %50'sinin ödenmesi gerekecektir. Sberbank'ta gelir belgesi olmayan bir ipotek, 15.000.000 ruble'yi aşmayan herhangi bir tutar için bir başvuruyu değerlendirmeye hazırdır. İade edilecek tutar, işleme maliyetleri, kredi komisyonu ve diğer ilgili masraflar hariç olmak üzere, orijinal olarak verilen miktardan %10-11 yukarı farklı olacaktır.

VTB-24 benzer bir sistem sunar. "Formalitelere karşı zafer" adındaki program, 25 yaşını doldurmuş ve ödeme gücünden emin olan tüm vatandaşların başvurularını değerlendirmeye hazır. Bu kişiler 30.000.000 rubleye kadar finansmana güvenebilirler. Bu durumda mal sahibi, maliyetin en az %40'ını bankaya ödemek zorundadır. Oranlar %12,6'dan başlıyor.

Moskova Bankası, her türlü miktarı sağlamaya hazır, özellikle sadık bir tavırla göze çarpıyordu. Doğru, oranlar geniş bir aralıkta açıklanmaz, ancak bir müşteri minimum belge ile bir kredi için başvurursa, fazla faiz ödemesi% 0,5'i geçmez. Nesnenin değerinin en az %40'ını yanınızda bulundurmalısınız.

Sonuç

Gelir kanıtlamak mümkün olsun ya da olmasın, ipotek kendi evinizi almanın iyi bir yolu olabilir. Son birkaç yılda, emlak piyasasında fiyatlar biraz düştü. Zaman zaman bir durgunluk olur, ancak temel fiyat değişiklikleri pek beklenmez.

Uygun koşullara sahip bir banka bulmak için diğer müşterilerin deneyimlerinden yararlanmalısınız. Bu amaçlar için, gelir kanıtı olmadan ipotek incelemelerini okumanız tavsiye edilir. Bankaların müşterilerinin ihtiyaçlarını giderek daha fazla karşıladığını ve her durumu bireysel olarak değerlendirmeye hazır olduklarını söylüyorlar. Belki faiz oranları biraz daha yüksek veya vade daha uzun olacaktır.

Örneğin, müşteri geri bildirimlerine bakılırsa Gazprombank, aşağıdakilerin satın alınmasını finanse etmeye hazır.%40 peşinatla yeni bina. Taban oran %11,5'ten başlar ve başvuru sahibi kişisel risk sigortasından vazgeçerse daha yüksek olacaktır.

"Delta Kredisi", özel bir ev satın almak için %8,75 ila %10,25 oranlarında ipotek sağlamaya hazır. Başvuru sahibi, konut maliyetinin en az %50'sini ödemelidir.

Delta Bank'ın müşterileri çeşitli ipotek tekliflerinden basitleştirilmiş koşullarda bir kredi seçti ve banka bireysel olarak bunları karşılamayı kabul etti: geliri teyit etmek yerine eşdeğer bir mülkü rehin vermeyi teklif ettiler.

Birçok aile, yeteneklerine güvenmedikleri için bir ipotek kararı vermezler: gelir belgesi olmadan, yorucu bir koşuşturma ve belge toplamak onları beklemektedir. Ancak koşullar değişiyor ve Sberbank banka kartı sahibiyseniz, minimum çabayla ipotek alma şansınız var.

Olumlu gidişat göz önüne alındığında, herkesin ipotek yardımı ile kendi evini satın alma fırsatı olduğunu söyleyebiliriz. Doğru, kemerlerinizi sıkmanız ve durmadan çalışmanız gerekecek. Ancak yukarıda belirtildiği gibi, konut bir insanın sahip olabileceği en pahalı mülktür ve kesinlikle bu çabaya değer.