Özel bir ev inşaatı için ipotek. Bir ipotek nasıl alınır: adım adım talimatlar

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

İpotek gibi bir bankacılık kavramı hayatımıza sıkı sıkıya girdi. Bugün, genç ailelerin büyük çoğunluğu borç para almadan kendi konutlarını satın alamamaktadır. Bu arada bazıları şehrin gri duvarları arasında dar bir kutu almak istemiyor. Kendi evinizi inşa etmek daha çekici bir seçenektir. Ancak özel bir evin inşası için ipotek, birçok soruyu gündeme getiren anlaşılmaz bir olgudur. Onları anlamaya çalışalım.

Şehirde bir ev inşa edin veya hazır betonarme sayaçlar satın alın?

Şehir konutlarını banliyölerde kendi evinizle değiştirmek, kötü şöhretli meydanlardan tasarruf etmenin ve duvarın arkasındaki bir matkapla can sıkıcı komşulardan kurtulmanın harika bir yoludur. Ve bu özel bir evin tüm avantajları değil. Bunları sırayla düşünün:

• Şehirdeki çevre ile işlerin nasıl olduğu bir sır değil. Daha sonra günlük zehirlenmeyi ödemek için bir daire satın almak için ipotek kredisi kullanmak iki kat aşağılayıcıdır.merdiven boşluğundan hava ve sonsuz tütün dumanı. Şehir dışında temiz hava, büyüyen neslin sağlığına önem verenler için büyük bir artı.
• Konut piyasasına girmeden önce, bir daire 2-3 aracıdan bir kar marjı geçer. Bu, maliyeti engelleyici hale getirir. İnşaat için ipotek alsanız bile, bir kır evinin kare fiyatı 2 kat daha düşük.
• Bir ev planlarken hayal gücüne yer vardır. Konutun kendisine ek olarak, bir çardak inşa edebilir, bir gölet veya havuz düzenleyebilirsiniz. Dairede - sadece onarımlar ve iç mekanlarla denemeler yapın.

Yeterli sermayeniz yoksa ne yapmalısınız?

Genç bir aile, kentsel beton metrekarelerden kendi evlerine taşınmayı planlıyorsa, önemli masraflara hazırlıklı olmalıdır. İnşaat ucuz değil. Ve ülkemizdeki her ortalama aile böyle bir zevki karşılayamaz. Kendi evim için nasıl para bulabilirim?

Birkaç yol vardır:

• özel bir ev inşa etmek için ipotek alın;
• Mevcut gayrimenkul ile güvence altına alınmış bir genel ihtiyaç kredisi alın ve parayı inşaat için kullanın;
• tüketici kredisi alın.

İlk yöntemi daha ayrıntılı olarak ele alalım. İnşaat ipoteğinin nüansları ve zorlukları nelerdir? Borç verenler borç alanlar için hangi koşulları belirler?

Banka alacakları

Özel ev inşaatı için ipotek, bir banka için riskli bir olaydır. nesne olması durumundabitmemiş olacak, sıvı olarak kabul edilmeyecek. Talihsiz bir dizi durumda, borçlu birdenbire borcunu tam olarak ödeyemezse ve teminatın satışı borçları ödemek için gerekirse, banka inşaat başlamış olan siteyi satamayacaktır.

Bu nedenle, kredi kurumları böyle bir ipotek konusunda güvensizdir. Sadece özel şartlarda ve ek teminat ile rehin ve/veya kefalet şeklinde düzenlerler. Bankalar ayrıca gelecekteki borçlular için oldukça katı şartlar belirler. Ayrıca teminat için. Temel olarak, çoğunun benzer reçeteleri vardır. Müşterinin yaş sınırlamaları veya diğer özellikleri ile ilgili olarak şu veya bu yönde yalnızca bazı dalgalanmalar vardır. Bankalar için hangi parametreler önemlidir? İşte bu faktörlerden birkaçı:

• Borçlu ve kefilleri için - yaş, istihdam türü ve hizmet süresi, vatandaşlık ve kayıt yeri.
• Rehin konusu için - değer, kullanım türü, fiziksel özellikler, yasal saflık, amaçlanan amaç için tam kullanıma ilişkin yükümlülükler ve diğer kısıtlamaların olmaması.

Ayrıca, banka bir ön ödemenin olup olmadığına dair belgeler ve krediyle sağlanan fonların kullanım amacına ilişkin bir rapor isteyecektir.

Kredi tutarı ve vadesi

Her kredi kurumunun kredi miktarında limitleri vardır. Sadece borçlunun ve aile üyelerinin toplam gelirine değil, aynı zamanda teminatın değerine de bağlıdır. Tipik olarak, banka finansmanıinşaat maliyetleri toplamın% 20-85'i kadardır. Özel bir evin inşaatı için ipotek, 5 ila 30 yıllık bir süre için verilir. Bazı bankalar daha uzun vade sunabilir. O zaman borçlu çok rahat bir aylık ödeme alabilir. Doğru, fazla ödeme miktarının sonunda makul bir şekilde artacağını düşünmekte fayda var.

Faiz oranı

Belirli bir bankadan bahsediyor olsak bile faiz oranının boyutunu önceden belirlemek zordur. Bu değer, bir dizi koşula bağlıdır - vade, peşinatın boyutu. Bazı kredi kuruluşları, bir zamanlar borçlu olan veya şu anda borçlu olan bir müşteriye indirim yapmaya hazırdır. Tabii gecikmelere izin vermeyen vicdanlı bir insandan bahsediyorsak.

Faizin düşürülmesi, seçilen bankanın kartından maaş alanlar ve kamu sektörü çalışanları tarafından beklenebilir. İnşaat tamamlandıktan sonra, ev işletmeye alındığında ve rehin olduğunda, borç veren de oranı düşürmeye hazır olacaktır. Bankalar neden bu tür tavizler veriyor? Mesele şu ki, yukarıdaki koşullara uymak müşterinin güvenilirliğini gösterir ve bankanın risklerini az altır.

Yaklaşık bir hesaplama almak için bir kredi kuruluşunun web sitesine gitmeniz gerekir. Ve "İpotek" bölümünde, istediğiniz kredi programını seçin, inşaat ipoteği hesaplayıcısını deneyin. Size yaklaşık faiz oranını, aylık ödeme tutarını ve fazla ödemeyi söyleyecektir.

Gerekli belgeler

Utanmaz paket sizi şaşırtmasınbelgeler, normal bir tüketici kredisinden çok daha fazlasını gerektirir. Bir ipotek, banka tarafından uzun bir süre için büyük miktarda ihraç edilmesini içerir. Ve bu her zaman bir finans kurumu için daha büyük bir risktir. Böyle bir ipotek inşaatının amacı daha da risklidir. Gerçekten de, işin bitmemiş olması durumunda, bankada hiçbir şey kalmayabilir. Bu nedenle, istediğinizi elde etmek için tüm belgeleri ve sertifikaları alarak iradenizi bir yumrukta toplamaya değer.

Öncelikle aşağıdaki belgelere ihtiyacınız olacak:

• Borçlu ve garantörleri/ortak borçluları ile ilgili belgeler - kimlik, gelir, eğitim ve sosyal statü ile ilgili belgeler. Bankanın görevi, müşterinin ödeme gücünü ve sorumluluğunu belirlemektir, bu nedenle uzmanın birçok ek bilgi talep etme hakkı vardır.
• Kefaletle ilgili belgeler. Çoğu zaman, rehin listesindeki menkul kıymetlerin çoğu müşterilerin elinde değildir ve bunları hızlı bir şekilde toplamak kolay bir iş değildir. Birçoğu, Rosreestr ve BTI'ın eşiklerini zorlamak yerine, yardım için uzmanlara yöneliyor.
• Hesap ekstreleri, ön ödemenin uygunluğunu teyit eden diğer belgeler.
• Ev projesi, eskizler, inşaat şirketi ile yapılan sözleşmenin kopyası, inşaat tahmini.

Kredi koşulları

2014 olaylarından önce, özel bir ev inşa etmek için ipotek gibi bir program, ülkenin kredi kurumlarında daha yaygındı. Bugün nispeten az sayıda banka tarafından sunulmaktadır. Bu nedenle, Sberbank örneğinde kredi verme şartlarını düşünün. o bugünbu fırsatlarla ilişkilendirilme olasılığı çok daha yüksektir:

• Kredi para birimi - yalnızca Rus rublesi.
• Kredi tutarı - 300 bin ruble'den, ancak teminat değerinin %75'inden fazla değil.
• Peşinat - %25'ten itibaren.
• Kredi vadesi - 30 yıla kadar.
• Faiz oranı - 13'ten %25.

Tüm süreç gerçekte nasıl görünecek?

Genellikle, krediyle inşaat için fon almayı planlayan borçlular, tüm süreç hakkında kötü bir fikre sahiptir. Birçoğu, iki belgesi varsa başvuruda bulunmaya güveniyor. Bu durumda banka ayrıca sadece siteyi kullanma hakkının belgesini isteyecektir. Ve birkaç saat veya gün içinde borç alan parayı alacak.

Maalesef bu o kadar basit değil. Mortgage kredisi, amacı ne olursa olsun, borçlunun ve teminat konusunun dikkatli bir şekilde doğrulanmasını gerektirir. Bankanın hem müşteri hem de kuruluşun kendisi için olası riskleri en aza indirmesi gerekir. Ayrıca, fonların kullanım amacı raporlamayı gerektirir ve miktarın kendisi nadiren nakit olarak sağlanır.

Bir ev inşa etmek için ipotek gibi bir kredi süreci gerçekte nasıl görünür? Örneğin Sberbank, bir müşteri ile bir banka arasında aşağıdaki işbirliği planını sunabilir:

• Ödünç alan, belgelerini ve kefil belgelerini sunar. Bu aşamada banka müşteri ile işbirliği olasılığına karar verir.
• Arsadaki belgelerin toplanması. Toplanan sertifikalar yasal takip için bankaya aktarılır. Ayrıca sitenin fiziksel özellikler açısından bankanın gereksinimlerine uygunluğu kontrol edilir.
• Teminat, banka tarafından akredite edilmiş değerleme şirketleri tarafından değerlendiriliyor.
• Müşteri, bir inşaat sözleşmesi imzalayarak bir ev projesi sipariş ediyor. Banka ayrıca, gerekli kredi tutarını belirlemek için bir maliyet tahminine ihtiyaç duyacaktır. Borçlunun bu belgeleri kendi seçeceği inşaat şirketinden alması ve ardından finansal kurumun uzmanlarına aktarması gerekecektir.
• Önceki tüm aşamalar başarıyla tamamlandıysa, taraflar kredi sözleşmesinin akdedilmesine geçer.
• Bir inşaat kredisi, araziye bir ipotek konulmasını içerir, bu nedenle Rosreestr'de evrak işleri için biraz zaman harcamanız gerekecek. Yeni sertifikanın alındığı gün, banka inşaat için fonların ilk bölümünü transfer eder.
• Ödünç alan, kredinin ilk bölümünün kullanım amacı hakkında bir rapor sunar.
• Banka, miktarın ikinci kısmını verir.
• Ödünç alan inşaatı tamamlar ve evi bitmiş bir mülk olarak resmileştirir. Bundan sonra gayrimenkullü arsa rehin olur. Kredinin faiz oranı daha sonra düşer.

İşleri kendin için nasıl kolaylaştırabilirsin?

Daha rahat bir ödeme için bazı bankalar anapara borcunun ödenmesini erteleme gibi bir prosedür sağlar. Borçlu, 3 yıla kadar uzun bir süre için, yalnızca kredi tutarına tahakkuk eden faizi ödeme fırsatına sahiptir. Bu, inşaat sırasında olası ek maliyetler göz önüne alındığında çok uygundur,bu bütçeyi zorlayabilir. Ek olarak, ana borcun bir kısmını ödemek için analık sermayesi kullanılabilir. Kredi başvurusu yapmadan önce bu olasılığı önceden sormalısınız. Bazı bankalarda inşaat ipoteği peşinat gerektiriyorsa bunun için de bir sertifika kullanılır.

Mevcut gayrimenkul tarafından teminat altına alınan amaç dışı kredi

Bu tür borç verme aynı zamanda tüm sonuçlarıyla birlikte bir ipotektir. Nitekim bir gayrimenkul nesnesi teminat olarak kabul edilir, bu da bankanın kredinin ödenmemesi durumunda nesneyi gerçekleştirme olasılığını dikkate alması gerektiği anlamına gelir.

Bu tür kredilendirmenin avantajları arasında, kullanım amacına ilişkin bir rapora ihtiyaç duyulmaması yer alır - borçlunun fonları kendi takdirine bağlı olarak elden çıkarma hakkı vardır. Ayrıca, herhangi bir ipotek gibi, bu ipotek de oldukça uzun bir süre için sağlanmaktadır.

Eksileri - kayıt sırasında tüm aynı belge yığınları ve başvuruyu değerlendirme ve para verme sürecinin süresi. Ayrıca uygunsuz kullanım durumunda oran bir miktar artmaktadır. Genel olarak alacaklılar, uygunsuz kullanım için teminatın değerinin %50'sinden fazlasını sağlamaya hazırdır.

Sorunu tüketici kredisi yoluyla çözmek mümkün mü?

Yukarıda açıklanan ev ipoteğinin şartları göz önüne alındığında, normal bir tüketici kredisi ihtiyacınız olan parayı almanın daha kolay bir yolu gibi görünebilir. İlk olarak, banka fonların kullanım amacını takip etmeyecektir. İkincisi, borçluetkileyici bir sertifika paketi toplamanız ve diğer prosedürlerden geçmeniz gerekecek. 2-3 belge için başvurduğu gün parayı alabilecek. Ancak bu yöntemin dezavantajları da vardır:

• Normal kredilerin miktarı nadiren 1,5 milyon rubleyi aşıyor.
• Tüketici kredisi, maksimum 5 yıla kadar kısa bir süre için sağlanmaktadır. Büyük bir kredi tutarı, herkes için mevcut olmayan, aşırı derecede büyük ödemeler anlamına gelir. Evet ve inşaatın zorlu döneminde ağır bir yük olacaklar.
• Bankalar genellikle normal bir kredi için yüksek bir faiz oranı belirler. Mortgage bu konuda çok yol kat etti. Her zamanki %22-24 yerine, yılda sadece %15 alma şansı var.

Tüketici kredisi, inşaat için eksik fonları elde etmenin uygun bir yolu gibi görünüyor, ancak en karlı yol değil. Bu seçenek, aşamalı olarak bir ev inşa etmeyi planlayan veya gerekli yapı malzemelerinin bir kısmına zaten sahip olanlar için uygundur. Sonuç olarak, bankaların koşullarının oldukça sık değişebileceğini ekleyebiliriz. Bu nedenle, herhangi bir kredi kuruluşunu seçmeden önce, her birine kişisel olarak danışmalısınız. İnşaat kredisi karmaşık ve uzun bir süreçtir, ancak amaç yapılan işi ve beklentiyi haklı çıkarır.