Tasarruf bankası nedir? İlk tasarruf bankası kaç yılında ortaya çıkmıştır?

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Bugün, "tasarruf bankası" ifadesi artık yaygın olarak kullanılmıyor ve ülkenin lider bankası Sberbank'ın bu fenomenden çıktığını bile düşünmüyoruz. Bu finansal fenomen nereden geldi ve nasıl çalışıyor? Yazımızda tasarruf bankasının ortaya çıktığı yıldan, bu mekanizmayı ilk ortaya atan kişinin kim olduğundan ve tasarruf bankalarının nasıl modern kredi kurumlarına evrildiğini anlatacağız.

Tasarruf kavramı

Bir kişinin maddi değerleri fazla olur olmaz, onları gelecekte kullanmak üzere saklamayı düşünmeye başladı. Böylece tasarruf fikri doğdu. İlk başta, bu süreç yalnızca yiyecekleri kapsıyordu - kıtlık durumunda insanların yiyecek stoklaması her zaman yaygındı. Bu kesinlikle içgüdüsel bir aktivitedir, çünkü vücudumuz fazla kaloriyi yağ kıvrımlarında depolar ve örneğin bir protein gibi bir kişi rezervler yapar.ileride kullanmak için.

Ancak tasarruf kavramı tam olarak paranın korunmasıyla bağlantılıdır. İlk kez, on yüzlerce yıl önce gelecek için para biriktirmek insanların aklına geldi. Örneğin, Çin'de "yağmurlu bir gün" için kil mühürlü çömleklerde bozuk para ayırma geleneği vardı. Oradan ancak gemiyi kırarak para çıkarmak mümkün oldu. Yüzyıllar boyunca insanlar sadece para biriktirdiler, herhangi bir gelir getirmediler ve ancak bu tasarrufların dolaşıma sokulabileceği fikri ortaya çıktığında tasarruf bankası ortaya çıktı.

Tasarruf bankası konsepti

Yavaş yavaş, tasarruf yaratmayı ve aynı zamanda bunlardan gelir elde etmeyi mümkün kılan özel bir finansal mekanizma şekillendi. Bir tasarruf bankası, onları nüfustan çeken ve mevduat sahiplerine faiz ödeyen bir kuruluştur. Sermayeyi artırma yeteneği, isteyenlere (kredi) geçici kullanım için tasarruf sağlanmasıyla sağlanır, bunun karşılığında kasiyere öderler.

Bugün, tasarruf bankaları ve bankalar, herhangi bir devletin ekonomisinin önemli bir parçasıdır. Ekonomik sistemin istikrarını sağlayan nüfus tarafından tasarruf oranlarının göstergeleri bile var. Ayrıca, tasarruf edilen sermayenin hacmi, eyaletteki genel durumu değerlendirmek için iyi bir kriterdir. Çünkü insanlar ancak yeterince sahip olduklarında biriktirmeye başlarlar.

Tasarruf bankasının çalışma prensipleri

Nüfus tarafından sonraki tüketim için fon biriktirmenin geleneksel bir yolu zaten var - butasarruf bankası. İnsanların mevduatları onlara gelir getiriyor, bu da kendi rezerv fonlarını oluşturmak için bir finans kuruluşuna başvurmada ve ev dolabındaki bir cam kavanoza madeni para koymamada ana motive edici faktördür. Ama bu kâr nereden geliyor?

İnsanlara faiz ödemek için kullanılabilecek iki mekanizma vardır. Birincisi finansal piramit olarak bilinir: yatırımcılar, paralarını getiren yeni müşterilerden faiz alırlar. Böyle bir planın başarısızlık riski yüksektir, çünkü mevduatların toplu olarak çekilmesi bir çöküşe yol açar ve bazı müşteriler sadece faiz almakla kalmaz, aynı zamanda yatırılan parayı da alır.

Ve ikinci mekanizma daha karmaşıktır. Gelir elde etmesi için paranın faiz karşılığında ödünç alınabileceğini veya başka bazı kârlı mekanizmalara yatırılabileceğini ima eder. Tasarruf bankaları, yatırım yapmadan, esas olarak "mevduat-kredi-faiz" planına göre çalışır.

Dünyada tasarruf bankalarının ortaya çıkış tarihi

Finansal tasarruf mekanizması ilkesi ilk kez, nüfusun öngörülerinin nasıl geliştirileceğini düşünen yazar D. Defoe tarafından formüle edildi. Onun fikirlerine dayanarak, 1778'de Hamburg'da yerel bir girişimci, mevduat sahibinin ilk talebi üzerine iade edilebilecek %3 oranında nakit mevduat kabul eden bir ofis açtı. Ancak daha sonra fikir yalnızca yerel bir uygulama aldı.

Tasarruf bankalarının patlaması, İngiltere'de 18. ve 19. yüzyılların başında başlar. Sonra ilk tasarruf geldiyatırımların geri dönüşünü ve faizin alınmasını garanti eden kasa. 1817'de, bu tür finansal kurumlarla ilgili ilk İngiliz yasası kabul edildi. Çektikleri parayı yalnızca güvenilir fonlara ve devlet tahvillerine yatırmaları talimatı verildi. Böylece tasarruf bankaları ile devlet ekonomisi arasındaki etkileşim başladı. Ek fonlar aldı ve nüfusu tasarruf yaratmaya motive etti.

Başlangıçta tasarruf bankaları nüfusun en düşük gelir grupları için tasarlandı. Bu nedenle maksimum depozito tutarı 150 lira olarak belirlendi. Bu, yoksulların öngörülemeyen bir olay için mali bir "hava yastığı" oluşturmasına izin verdi, bu da devlet ve büyük kapitalistler için de faydalı oldu, çünkü onları işini kaybeden veya hastalanan yoksullara bakma ihtiyacından kurtardı. 19. yüzyılın başlarından itibaren Avrupa'nın birçok ülkesinde ve ABD'de tasarruf bankaları ortaya çıkmaya başladı.

Rusya'daki ilk tasarruf bankaları

Bu patlama Rus İmparatorluğunu da atlamadı. Ülkemizdeki ilk tasarruf bankası 1839'da imparatorun kararıyla ortaya çıktı. Bunlar köylüler için tasarruf ve yardımcı bankalardı - devlet serfliğin kaldırılması için hazırlıklara böyle başladı.

1841'de Çar'ın emriyle Moskova ve St. Petersburg'da ilk şehir tasarruf bankaları yeniden açıldı. İlk başta, minimum depozito 50 kopek ve maksimum - 300 ruble idi, daha sonra bu rakamlar arttı. Bu tür ilk kurumlar işletmelerde ve devlette oluşturuldu.1880'den itibaren devlet bankasının şubelerinde, postanelerde ve tren istasyonlarında kasa açmaya başladılar.

Vadesiz mevduata ek olarak, burada “şartlı” mevduat kabul edildi. özel, belirli koşullar ve menkul kıymetlerdeki mevduatlar. Kasa çalışanları, böylece vatandaşlar ve devlet arasında bir aracı görevi gördü. Daha sonra bir hayat sigortası hizmeti ortaya çıktı. 19. yüzyılın sonundan bu yana, kasalar devlet tahvillerinin satışının yanı sıra kazanan kredileri tutmak için de bir araç haline geldi. Yavaş yavaş, kasalar çok işlevli bir kredi ve kredi kurumu haline geldi.

Sovyet tasarruf bankaları

1917'deki darbeden sonra, yeni hükümet önce nüfusun mevduatını dokunulmaz ilan etti ve kraliyet kredilerini iptal etti. Yavaş yavaş, enflasyon mevduatların fiili değer kaybına yol açtı. Birinci Dünya Savaşı ve İç Savaş'tan sonra yeni bir ekonomik politika açıklandı ve yeni bir finansal araç ortaya çıktı - SSCB'nin tasarruf bankası.

Bu kurumlar finansal reformun aracıydı, asıl görevleri enflasyon zamanlarında işçilerin ücretlerini korumaktı. Zamanla, nüfusun sigortasının işlevleri de onlara emanet edildi. 1925'te hükümet, SSCB'nin devlet emek tasarruf bankalarını kurdu. Çeşitli mevduat türleri, devlet kredileri sağladılar ve kazanan tahvillerin satışı onlar aracılığıyla gerçekleştirildi.

1933'e kadar50 bin tasarruf bankası. İkinci Dünya Savaşı sırasında hükümet nüfusun mevduatlarını dondurdu ve bu para devletin savunmasını sağlamada önemli bir yardım oldu. Savaştan sonra, parasal bir reform ve tasarruf bankalarının modernizasyonu gerçekleştirildi. Daha sonra devlet, bu kurumların olanaklarını nüfustan iç krediler için aktif olarak kullandı.

60-70'lerde SSCB'deki ekonomik durum belirli olduğundan: nüfusun parası vardı, ancak çoğu zaman harcayacak hiçbir şey yoktu, yetkililer insanları devlet tahvillerine yatırım yapmaya ve tasarruf hesapları oluşturmaya teşvik etti. O zaman böyle popüler bir slogan ortaya çıktı: “Parayı bir tasarruf bankasında tutun!”. 90'lı yıllarda ekonomik gidişatın değişmesiyle birlikte, nüfusun mevduatlarında fiili bir donma ve kısmi iptal yaşandı. Devlet hala nüfusun bazı kesimlerine yetersiz tazminat ödüyor. Şimdiye kadar, bu prosedürün sonu görünmüyor.

Tasarruf bankaları bugün

Bugün birçok ülkede devlet tasarruf bankası gibi bir finansal fenomen varlığını sürdürüyor. Bu kurumlar, nüfustan küçük mevduat çekmeyi amaçlamaktadır. Ancak yine de, kasalar, gelişmiş ekonomilerin modern finansal sisteminin çok küçük bir parçasıdır. Örneğin İtalya'da sadece 87 tasarruf bankası var, ABD'de bunlar ülkenin toplam mali cirosunun sadece yüzde birkaçını oluşturuyor. Bu kurumlardaki böyle bir düşüş, küresel bankacılık sisteminin gelişiminin bir sonucuydu.

Tasarruf bankaları ve özellikleri

Zamanla, birçok eyalette tasarruf bankaları tasarruf bankalarına dönüştü. Bu ortalama tüketici için ne anlama geliyor? Bu kurumlar daha çok hizmet vermektedir. Burada sadece farklı mevduat türleri açmakla kalmaz, aynı zamanda herhangi bir ihtiyaç için kredi alabilir, yatırım sorunlarını çözebilir, para birimleri ve diğer değerli varlıklarla işlem yapabilirsiniz.

Bankalar nakit işlemleri yapar, sigorta programları sunar. Günümüzde “tasarruf bankası” kavramı giderek “ticari banka” kavramına yaklaşmaktadır. Fark esas olarak sadece kurucularda kalır - çoğu zaman tasarruf bankalarında önde gelen kuruculardan biri devlettir.

Sberbank of Russia

SSCB'de bir zamanlar, ana finansal slogan, daha önce de belirttiğimiz gibi, şu ifadeydi: "Parayı bir tasarruf bankasında tutun." Bu slogan Rusya Federasyonu Sberbank tarafından kullanılmaktadır ve sebepsiz değildir. 1988 yılında, kamu emek tasarruf bankaları yeniden organize edildi ve Tasarruf Bankası'na (Sberbank) dönüştürüldü. Ve şimdiye kadar, insanlar bunun bir devlet bankası olduğuna dair güçlü bir his uyandırdı, ancak 90'larda özel sermayenin katılımıyla bir anonim şirket haline geldi. Ancak devlet, Sberbank'ın kayıtlı sermayesindeki payını elinde tutuyor ve onu ülkenin ana bankası olarak konumlandırarak aktif olarak destekliyor.

Tasarruf bankası işlem türleri

Başlangıçta, herhangi bir merkezi tasarruf bankası aşağıdaki nüfustan mevduat kabul etti.talep üzerine faiz, ardından vadeli mevduat ve tahvil satışı geldi. Bugün tasarruf bankaları ayrıca takas ve nakit hizmetleri, döviz bozdurma, mevduat hizmetleri ile borç verme ve yatırım da sunmaktadır. Ayrıca Sberbank nakit tahsilat hizmetleri, menkul kıymetler ve diğer varlıklarla çalışma, mevduat sigortası, hayat ve mülk sigortası sunmaktadır.

Tasarruf bankası işlevleri

Tasarruf bankasının gerçekleştirdiği en önemli işlev, nüfustan fon toplamaktı. Bu anlamda tasarruf bankaları bu geleneği sürdürüyor - tasarrufları harekete geçirmenin ve bunları ülkenin reel ekonomisine dahil etmenin ana aracıdır.

Bu finansal kurumlar, sermayenin hareketini sağladıkları ve aynı zamanda devletin finansal sisteminde de önemli bir rol oynayan tasarruf yaratmaları için nüfusu teşvik ettikleri için ekonominin önemli bir parçasıdır.