İpotek kredisi yeniden finansmanı: koşullar, en iyi teklifler

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Kredilerin yeniden finanse edilmesinin uzun süredir bankacılık hizmetleri listesinde olmasına rağmen, Rusya gerçekliğinde nispeten yakın zamanda ortaya çıktı. Kelimenin tam anlamıyla ipotek kredisinin gelişmesinden bu yana. Gayrimenkul talebindeki artışın yanı sıra finansal hizmetler sektörü de gelişmiştir. Her bankanın hizmet listesinde ipotek lider konumdadır.

İpotek kredisi yeniden finansmanı: koşullar, en iyi fırsatlar

Finansal piyasa gelişiyor ve tasarruf etmek ve fonları artırmak için yeni araçlar sunuyor. Mortgage, bir ev satın alırken yardımcı olur ve mevduat, tasarrufları artırmak için kullanılır.

İpotek refinansmanı gibi bir hizmetin pratik uygulaması, vadesi geçmiş kredilerin sayısının ivme kazanmaya başladığı son yıllardaki piyasa eğilimi ile kolaylaştırılmıştır. Bu nedenle, bugün hizmet popülerlik kazanıyor, giderek daha fazla banka yeniden finansman taleplerini değerlendirmeye hazır.

Prosedürün özü

Vermekkredi, banka tüm hizmet maliyetlerini artı kendi gelirini kapsayan bir kar elde etmeyi beklemektedir. Bir ipotek kredisi kullanarak, borçlu bu şekilde şimdi konutuna taşınabileceğine ve önümüzdeki birkaç yıl içinde ödeyebileceğine inanıyor. Ancak konu finans olduğunda, her zaman riskler vardır. Bu durumda, borçlunun ödünç verme kullanma hakkı vardır.

Prosedür, borçlunun fonları eski krediyi geri ödemek için kullanılacak yeni bir kredi için kendi veya başka bir bankaya başvurmasıdır. Yasaya göre, başvuru sahibi tüm şartları yerine getiriyorsa bankanın kredi vermeyi reddetme hakkı yoktur.

Bir ipotek kredisinin yeniden finanse edilmesi aşağıdaki durumlarda uygundur:

• başka bir banka daha düşük faiz oranları sunuyor;
• Daha uzun vadeli ve düşük katkı paylı kredi alma imkanı var;
• eski kredinin aylık geri ödenmesi dayanılmaz hale geliyor;
• Ödünç alan için faydalı olan başka bir para biriminde teklif var.

Fakat başka bir noktayı dikkate almak önemlidir. Mortgage kredisi yeniden finansmanı, mevcut kredinin geri ödendiği bankada veya yeni bir bankada gerçekleştirilebilir. Prosedürün amacı, borçlunun kredi yükünü hafifletmektir.

Başka bir kurum söz konusu olduğunda, "onların" bankası belgeleri transfer etmeyi ve erken geri ödemeyi reddedebilir, çünkü bu durumda karını ve müşterisini kaybeder. Bu prosedür yasalarca yasaklanmamıştır.

Yas altemel

Prosedür, bir dizi yasa ve yönetmelik taslağına dayanmaktadır. Mortgage Yeniden Finansman Yasası şunları dikkate alır:

• 1997 tarihli 122 Sayılı Federal Kanun;
• Rusya Federasyonu Merkez Bankası Yönetmeliği 54 Sayılı 1998;
• Rusya Federasyonu Merkez Bankası Yönetmeliği 254 Sayılı 2004;
• 1998 tarihli 102 Sayılı Federal Mortgage Kanunu;
• Medeni Kanun, makaleler 355, 390 ve 382;
• Rusya Federasyonu Adalet Bakanlığı'nın 289/235/290 sayılı 2000 tarihli Emri;
• 2003 tarihli 152-FZ sayılı Federal Kanun

Yukarıdaki belgeler kayıt prosedürünü, borç alanın ve borç verenin hak ve yükümlülüklerini açıklar.

Önemli nokta: Mevcut sözleşme yeniden finansman olasılığına izin veriyor mu? Bazı bankalar, böyle bir prosedür için başlangıçta imkansızlığını veya cezalarını öngörmektedir. Mevcut değilse veya yasaklanmışsa, müşterinin sözleşmeye dahil edilmesinde ısrar etme hakkı vardır.

Prosedür adımları

Bir ipotek kredisinin yeniden finanse edilmesi, bir dizi yasal sorunun çözülmesini gerektiren uzun bir süreçtir. İlk aşama, piyasadaki tekliflerin ve hesaplamaların incelenmesidir. Burada, prosedürün aşağıda tartışılacak olan bazı maliyetler gerektirdiğini dikkate almak önemlidir. Fizibilite, ilgili tüm maliyetler dikkate alınarak yapılan hesaplamalar temelinde belirlenir.

Bankacılık ortamındaki teknik sorunlar ve yüksek rekabet nedeniyle, tüm finansal kuruluşların borçlunun böyle bir girişimi konusunda olumlu olmadığı unutulmamalıdır.

Bir web sitesinde herkese açık bilgilere güvenmek veyabanka promosyon malzemeleri. Bu basit bir pazarlama taktiği olabilir, ancak ipotek yeniden finansman programı yoktur ve teklif diğer kredi türlerini de kapsar.

Belgelerin toplanması

Belge listesi, ilk alındığında gönderilenden farklı değil. Bir gösterge listesi aşağıdaki belgeleri içerir:

• yerinde doldurulan yeniden finansman başvurusu;
• gelir belgesi: 2-kişisel gelir vergisi belgesi, banka ekstresi veya diğer ödeme belgeleri;
• başvuranın ulusal pasaportu;
• aile için - evlilik cüzdanı;
• ipotekli gayrimenkul için belgeler: tapu belgesi, işlem sözleşmesi ve devlet kurumlarından hakların tesciline ilişkin sertifikalar;
• banka ipotek sözleşmesinin kopyası.

Sberbank'ta bir ipotek kredisinin yeniden finanse edilmesi planlanıyorsa, doğum sermayesi söz konusu olabilir. Bu gibi durumlara bağlı olarak banka ek belgeler talep edebilir:

• annelik sermayesi belgesi;
• çocukların doğum belgesi;
• hesap bakiyeleriyle ilgili banka ekstresi.

Banka garantörlerin katılımını gerektiriyorsa, bu kişilerin ödeme gücü kanıtı da dahil olmak üzere bir belge listesi de sunması gerekir.

Zorluklar

Bir borçlu Sberbank'a veya başka bir finans kuruluşuna ipotek refinansmanı başvurusunda bulunduğunda, mevcut borç veren bazı kredileri vermeyi reddedebilir.belgeler. Bu durumda bankacılık sektöründe profesyonel bir avukat yardımcı olabilir veya yeni bir borç veren, ihraç için belge talep edebilir.

Geliri teyit ederken iki tür belge sağlamanız gerekeceğini de dikkate almak önemlidir: 2-NDFL şeklinde ve banka şeklinde. Gelir rakamları elbette asgari geçim ücreti oranının üzerinde ve aylık ipotek ödemelerini karşılamaya yetecek kadar olmalıdır.

Başka bir komplikasyon, bir ipotek kredisini yeniden finanse ederken bankaların teminat talep edebilmesidir. Kredi tutarı göz önüne alındığında, sadece gayrimenkul teminat olarak hareket edebilir. Ve ipotekli gayrimenkul hala ilk alacaklının bilançosunda listeleniyor.

Uygulamada bu gibi durumlarda insanlar küçük bir manipülasyona başvuruyorlar: Eşdeğer bir mülkü olan bir arkadaş veya akraba ile pazarlık yapıyorlar, bu mülkü rehin olarak rehin veriyorlar ve ipoteği yeniden kaydettirdikten sonra her şeyi iade ediyorlar. yerine.

İnceleme Süreci

Kabul kesinlikle hiçbir şey ifade etmez. Müşterilere ödeme yapmayı bile reddedebilirler. Ancak teminat büyük bir argüman olabilir. Teminat ne kadar likit olursa bankanın beğenisini kazanma olasılığının o kadar yüksek olduğunu hatırlamakta fayda var.

Ayrıca, kredi geçmişinin önemi hakkında çok şey söyleniyor. Ancak uzmanlar, bu anın teminatın olmadığı küçük krediler için daha uygun olduğunu söylüyor. İyi bir kredi geçmişi kimseye zarar vermez. İnceleme süreci genellikle 5-7 sürerİş günleri. Olumlu bir karar verilirse kayıt süreci başlar.

Maliyetler

Bir bankada bir ipotek kredisinin yeniden finanse edilmesi, tamamen başvuranın sorumluluğunda olan bazı masraflar gerektirir. Bazı finans kurumlarında, bir başvuruyu değerlendirme prosedürü bile ücretli olarak gerçekleşir. Reddetme durumunda para iade edilmeyecektir.

Prosedür onaylanırsa, başvuru sahibi aşağıdaki masraflara hazırlıklı olmalıdır:

1. Gayrimenkul değerlemesi. Kanun, prosedürün uygun lisansa sahip herhangi bir değerleme uzmanı tarafından gerçekleştirilebileceğini belirtir. Ancak bankaların kadrolarında kendi daimi ortakları var. Banka belirli bir değerleme uzmanı konusunda ısrar ederse, başvuru sahibi bunu kabul etmek zorunda kalır.
2. Banka, uygulamayı işleme koyma ve belirli bir müşteriye hizmet verme maliyetlerini müşterilere empoze eder. Yani, ipotek vermek için bir komisyon ödemeniz gerekecek.
3. İpotekli konutları eski borç verenin bilançosundan transfer etmek için de bir ücret vardır.
4. Yeni bir rehin veya aynı nesnenin kaydı da ödenir.
5. Bazı yardım türleri almak.
6. Kredi, gayrimenkul veya öz gelir sigortası - banka kurallarına göre.
7. Noter belgeleri varsa devlet vergisinin ödenmesi.

Mevcut borç verenin koşullarına bağlı olarak, kredinin erken geri ödenmesi ve cezalar için fonlar geri çekilebilir.

Faydalar

Başka bir banka seçen müşteri her zaman daha uygun koşullar arar. Uzmanlar bunu tavsiye ediyorBir ipoteği yeniden finanse ederken, birkaç parametrede bir fark varsa, en iyi teklifler somut faydalar sağlar.

Faydalar hangi noktalarda değerlendirilmelidir?

1. Faiz oranı. Ne kadar düşük? Kural olarak, fark %3'ü geçmezse, kayıt ve enflasyon maliyetleri dikkate alındığında, müşteri sonunda çok fazla kazanamayabilir.
2. Son tarihi değiştir. Tüm sıradan vatandaşların yapamayacağı derin bir finansal analiz, kredinin “uzun” olması, daha pahalı olduğunu gösteriyor. Şu anda daha fazla ödemek mümkün değilse uzun vadeli seçilmelidir.
3. Aylık ücretlerinizi az altın. Aynı ilke burada da geçerlidir: şimdi kazanarak sonunda daha fazlasını verebilirsiniz. Ancak yeni teklif gerçekten kârlıysa, bireysel olarak düşünülmelidir.
4. Kredilerin paketlenmesi. Birçok Rus birkaç kredi alır. Uygulama, ayda 2-3 ödemenin ağır bir yük olduğunu göstermektedir. Tüm yükümlülükleri bir araya getirerek çok daha sakin yaşayabilirsiniz.

Nereye gidilir?

Bankacılık ortamında rekabet yüksektir. Ancak bu durum yalnızca tüketicilerin işine geliyor: kredilerin daha ucuz olduğu yerlere gidiyorlar. Mortgage yeniden finansmanı düşünüldüğünde, en iyi fırsatlar sektör liderlerinden gelir:

• Sberbank – %10-12
• VTB -24 – %9,7
• Gazprombank – %9,2
• Rossbank – %8,7
• Rusya Bankası – %11,5

2018 yılında, yeni bir gayrimenkul talebi dalgası ve ülkedeki ekonomik göstergelerin büyümesi nedeniyle yeni tekliflerde artış bekleniyor.

Yeniden finansman kesintisi

Vergi indirimi - daha önce işveren tarafından kişisel gelir vergisi şeklinde ödenen kişisel gelir vergisinin iadesi. Onun oranı %13. Kanun, bir vatandaşın bu fonları geri alabileceği durumlar sağlar. Bir ipotek kredisini yeniden finanse etme koşulları, ilk ipotek başvurusu sırasında kullanılmadıysa, analık sermayesi ve vergi kesintileri gibi sosyal garantilerin kullanılmasına izin verir.

Vergi indirimi almayı planlıyorsanız, bu noktanın banka sözleşmesine yansıtılması gerektiğinden kredi yöneticisine önceden haber vermelisiniz.

Maksimum kesinti 260.000 ruble. Aynı zamanda, nesnenin maliyeti için gereksinimler vardır: fiyat 2 milyon rubleyi geçmemelidir. Kesinti tutarı yıl boyunca dağıtılır. Tutarın tamamı 1 takvim yılı içinde kullanılmazsa, bir sonraki yılın başında alıcı tekrar vergi dairesine başvuruda bulunmalı ve kalanını tahsil etmelidir. Geri dönmenin iki yolu vardır:

1. İpoteği ödemek için bir banka hesabına havale edin.
2. Başvuranın iş yerindeki vergi dairesinden muhasebe departmanına bildirimde bulunulması. Bu durumda, para iade edilmez ve başvuranın geliri, ödenmesi gereken kesinti miktarında kişisel gelir vergisinden muaftır.

Sonuç

İpotek alırken, herkes ileriye bakmalı ve kendi gelirinin objektif bir analizini yapmalıdır. Her adımda riskler eşlik eder. Bu durumda, kullanmalısınızgüvenilir sigorta şirketlerinin hizmetleri.

Yeniden finansmanın faydası açıksa, ancak banka reddediyorsa, o zaman başka bir bankayla iletişime geçmelisiniz. Ancak yeniden finansmana duyulan yoğun ilgi, bu kurumları yaklaşımlarını yeniden gözden geçirmeye zorluyor. Müşterilerine göre, bazıları rakiplere müşteri vermeye hazır değil ve yeni kredi koşullarını tartışmak istiyor. Temel değişikliklere güvenmeye değmez, ancak bazı göstergeleri basitleştirmek için teorik bir olasılık var.