Finansal süpermarket: faaliyet ve gelişme beklentilerinin özellikleri

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Finansal hizmetler sektörü kazançlı ancak oldukça rekabetçi bir ortamdır. Buradaki şirketler, müşterilere daha eksiksiz ve güncel bir hizmet yelpazesi sunmaya çalışıyor. Bankaların sunduğu seçenekler bugün artık ayrıntılı olarak görülmemektedir. Yeni bir organizasyon biçimi popülerlik kazanıyor - finansal süpermarket. Makalede ne olduğunu, özelliklerinin neler olduğunu, hangi hizmetlerin verildiğini analiz edeceğiz. Rusya'da bu tür finansal biçimlerin gelişmesi için umut olup olmadığını tartışalım.

Bu nedir?

Finansal süpermarket - bir kredi bölümü, eksiksiz bir finansal hizmet ve ürün yelpazesi sunan finans kurumu. Bankacılık önce gelir. Ama bunların yanında yatırım, danışmanlık ve sigorta da mevcuttur.

Finansal süpermarketlerin temel amacı, vatandaşların finansal ürün ve hizmetlere ulaşmasını kolaylaştırmaktır. İçerik oluşturucular ayrıca müşterilerin bu tür organizasyonlarda kalmalarını mümkün olduğunca konforlu hale getirmek istiyor: bekleme süresini az altın, harcanan para miktarını az altın.

Sınıflandırma

Finansal süpermarketler kendilerini tanıtsalar daevrensel kurumlar, dünya pratiğinde onları faaliyet alanlarına bölmek önemlidir:

• Yatırım ürünleriyle çalışma.
• Sigorta sektöründe istihdam.
• Bireysel bankacılık hizmetleri.

Kural olarak, bölünme evrensel şirketin hakim vektörü boyunca gerçekleştirilir.

Yaratılış Amaçları

Finansal süpermarketler belirli amaçlar için oluşturulur:

• İyi işleyen bir dernek, finansal ürünler sağlayan büyük bir şirket edinin.
• Böyle bir süpermarketin ayrı faaliyet alanları arasında müşteri veritabanlarını değiştirin.
• Ölçeği büyüterek paradan tasarruf edin. Örneğin, yinelenen hizmet işlevlerine sahip işlerin sayısını az altmak için.
• Reklam maliyetini en aza indirmek ve yeni pazar segmentleri keşfetmek. Bir finansal süpermarket durumunda, kurucusu aynı anda birkaç hizmet ve ürünü aynı anda tanıtabilir.

Yükselen Trendler

Tinkoff finans süpermarketleri ve onlar gibi diğerleri neden ortaya çıktı? Her şey küresel trendlerle ilgili:

• Finansal kurumlar arasında yoğun rekabet. Özellikle bankacılık işinin en karlı bölümlerinde fark edilir.
• Finansal kurumların hayatta kalması için gerekli bir koşul, onların konsolidasyonudur.
• Birçok devletin yasama alanının basitleştirilmesi. Özellikle eski kanunlarbazı eyaletler, kredi kurumlarının ticari hizmetler sunmasını yasakladı.

Dünyada neler oluyor?

Böylece, ETP GPB'nin (Gazprombank'ın elektronik ticaret platformları) finansal süpermarketleri tesadüfen değil, koşulların etkisi altında ortaya çıktı. Bugün bankaların, halka geniş bir yelpazede finansal ürün ve hizmetler sunabilecek güçlü finansal entegre aracılar yaratması gerekiyor. Aynı zamanda, faiz marjını az altmak ve büyük kurumsal müşterileri çekmek için perakende iş geliştirme programları seçiliyor.

Bu tür finansal aracılar, kendilerini evrensel finansal süpermarketler olarak adlandırarak müşterilerin dikkatini çekmeye çalışırlar. Kapsamlı, bireysel bir yaklaşım sunabilirler. Yani, bankacılık ve bankacılık dışı ürünlerin ortak satış hacmini maksimuma çıkarıyorlar.

Bugün, bu tür finansal kurum modelleri hızla kendi perakende zincirlerini geliştiriyor, müşteri hizmetlerinin kalitesini iyileştiriyor, sağlanan hizmetlerin listesini genişletiyor ve yeni faaliyet alanlarını keşfediyor.

En gelişmiş finansal süpermarketler burada faaliyet gösteriyor:

• ABD.
• Benelüks Devletleri.
• Güney Avrupa.
• Japonya.

Temel organizasyon biçimleri

Finansal süpermarket gibi bu tür bir finansal organizasyon biçiminin ortaya çıkmasının ve gelişmesinin birkaç ana biçimi de vardır:

• Ortak girişim. Böyle bir organizasyon bir banka, bir sigorta şirketi ve bir yatırım şirketinden oluşur.
• Bu kurum modeli, stratejik bir ittifaka, bir dağıtım anlaşmasına dayanır. Buradaki banka, bazı standartlaştırılmış ürünlerin satışı için bir kanal işlevi görecektir. OSAGO, yatırım fonlarının hisseleri vb. olabilir.
• Banka bir dereceye kadar bir yatırım veya sigorta şirketinin sahibidir.
• Banka yeni bir sigorta şirketi kuruyor.
• Niteliksel olarak yeni bir finansal süpermarket oluşturuluyor. Tek bir marka altında çok çeşitli finansal hizmetler ve finansal ürünler sunma yeteneğine sahiptir.

Modern ekonomide bir yer

Finansal süpermarket, bankacılık sisteminin yeni bir evrim aşaması gibi görünüyor. Ancak aynı zamanda, önde gelen birçok ekonomist, ekonomik kalkınmanın mevcut koşullarında böyle bir modelin kabul edilemez olduğuna inanıyor.

Uygulamanın ana zorluğu, sağlanan hizmetlerin geniş yelpazesiyle tam olarak bağlantılıdır. Aynı zamanda bir yatırım, ticari banka, sigorta şirketi, hedge fonu olan bir organizasyonu yönetmek zordur. Bu kadar çeşitli vektörleri tamamen yönetebilen, kontrol edebilen bir yönetmen bulmak oldukça zor.

İlk finansal süpermarketler açıldıktan sonra, bu sorun ortaya çıktı, her faaliyet için aynı anda birkaç yöneticiyi işe alma fikri ortaya çıktı. Ama aynı zamanda, birbirlerinin işlerinden, ortak konularda da haberdar olmalıdırlar. Sorunları çözmek için toplantılar. Ancak bu şema uygulamada oldukça verimsizdir.

Modelin dünyadaki tarihi

Bu tabir 1980'lerde kullanılmaya başlandı. Ancak ilk finansal süpermarketler 1920'lerde Amerika Birleşik Devletleri'nde ortaya çıktı. 20. yüzyılın ilk yarısı bu tür bir organizasyon için elverişsizdi - Amerikan yasaları, kredi kurumlarının finansal ve ticari faaliyetleri birleştirmesini yasakladı. Kısıtlama sadece 1999'da kaldırıldı.

Avrupa'da, finansal kredi süpermarketleri biraz daha erken tanındı - 1980'lerde.

RF'deki modelin geçmişi

Rusya'da, bu finansal organizasyon modeline ilgi 1990'larda ortaya çıktı. Örneğin, "Finam" 1997'de ana form gibi bir form belirledi. 2002 yılında Uralsib, finansal süpermarket modeline geçişi kamuoyuna duyurdu. Bir başka büyük yerel banka olan VTB de bunu izledi.

Ancak yine de, Rusya'daki finansal süpermarketler oluşumlarının ilk aşamasındalar. Bugün Rusya Federasyonu'nda var olan finansal organizasyon biçimleri bu modele oldukça şartlı olarak atfedilebilir. Gerçek şu ki, bu segmentin her temsilcisi "finansal süpermarket" terimini ayrı ayrı anlıyor. Aşağıdaki yorumlar yaygındır:

• Holding, çeşitlendirilmiş finansal kurumlardan oluşur. Yönetim ve aracı kurumlar, bankalar, bireysel emeklilik fonları, sigorta şirketleri vb. olabilirler.
• Birleştirilmiş birkaç şirketin acenteleri.
• Ayrı bankalar,Aynı anda aracılık hizmetleri, güven yönetimi, kendi acentelik programları altında yatırım fonu birimleri sağlamaları nedeniyle finansal süpermarketler olarak adlandırılırlar.

Çeşitli kredi kurumlarının kendilerine "kırmızı bir kelime", çekici bir reklam için böyle bir isim vermeleri alışılmadık bir durum değil.

Şimdiye kadar, Kirov, Moskova ve diğer Rus şehirlerinde kelimenin geleneksel anlayışına dayanan finansal süpermarket yok. Çeşitli finansal ürünler ve hizmetler sunabilen evrensel bankalar vardır.

Kurumsal Faydalar

Finansal süpermarketlerin oluşturulması, kurucular için aşağıdaki avantajları sağlar:

• Perakende zincirlerinin kapsamlı gelişimi nedeniyle satışlarda büyüme.
• Artan komisyon ek ücretleri.
• Müşteri tabanında artış.

Bu tür organizasyonların ziyaretçileri için avantajlar aşağıdaki gibidir:

• Geniş bir hizmet ve ürün yelpazesi, çok sayıda seçenek.
• Karmaşık, bireysel yaklaşım.
• Tüm hizmet vektörleri için tek kalite standartları.
• Zaman ve para tasarrufu.

Modern finansal süpermarketlerin sorunu

Kirov, Moskova ve Rusya'nın diğer şehirlerindeki ilk finansal süpermarketler bu kavramın orijinal yorumunda böyle değil.

İlk bakışta, bu model yalnızca artılar vaat ediyor - çok çeşitli finansal hizmetler, hızlı müşteri hizmetleri,para ve zaman tasarrufu. Ancak modern Rus finans süpermarketleri de bir dizi zorlukla karşı karşıya:

• Nüfusun güvensizliği. Rus vatandaşları hala bir emeklilik hesabı açma, kredi çekme ve mülklerini tek bir yerde sigortalama olasılığından şüpheleniyor.
• Bu tür finansal organizasyon modellerinin faaliyeti büyük federal şehirler için uygundur. Ancak küçük yerleşim yerlerine, kırsal alanlara, tek sektörlü kasabalara gelince, burada finansal süpermarketler yakında geçerli olmayacak. Böyle bir girişimin başarısı büyük ölçüde nüfusun gelirine, bu tür finansal ürünleri elde etme yeteneğine bağlıdır.
• Nitelikli personel eksikliği. Finansal süpermarketler kişiselleştirilmiş hizmet sunar. Buna göre, buradaki her vektör için alanında nitelikli bir uzman, bir as seçmeniz gerekir. Ve bu tür kuruluşların yöneticilerinin bilgi alanları birkaç kez genişletilmelidir. Sonuçta, aynı anda birkaç farklı faaliyet alanını yönetmeleri gerekiyor. Dolayısıyla sonuç - gerekli satış seviyesini sağlayabilecek "kaliteli" çalışanların eksikliği.
• Moskova'daki finansal süpermarketler çoğunlukla bankaları yeniden eğitme eğilimindedir. Böyle bir kurumun, daha önce yalnızca bankacılık sektöründe çalışmış olan çalışanların geniş çaplı bir yeniden eğitimini organize etmesi gerekir. Aynı şey sigortacılar, yatırım şirketlerinin çalışanları için de söylenebilir.
• Rusya Federasyonu'nda finansal süpermarketlerin faaliyetlerini kontrol edebilecek bir makro düzenleyici yoktur. bankacılık faaliyetleriMerkez Bankası, yatırım kurumları - Federal Mali Faaliyetler Servisi, sigortacılar - Federal Sigorta Denetleme Servisi tarafından düzenlenir.

Rusya'da gelişme beklentileri

Araştırmalara göre, Rusya Federasyonu topraklarında faaliyet gösteren finansal süpermarketlerin hiçbiri, benzer yabancı yapılara kıyasla kelimenin tam anlamıyla böyle değil.

Ancak Rusya'da bu tür finansal kurumların gelişimi için hala bir gelecek var. Ancak uzmanların dediği gibi, gelişimi en az 10 yıllık bir yatırım gerektirecektir. O zaman, tek tip kalite standartlarının geçerli olduğu maksimum hizmet yelpazesine sahip finansal süpermarketler elde etmek mümkün olacaktır. Rusya için en uygun model, büyük bankaların önemli banka dışı aracılarla birleştirilmesidir.

Diğer uzmanlar, finansal süpermarketlerin yok olmaya mahkum olduğunu söylüyor. Ve bir örgütlenme biçimi olarak yakında Batı'da tükenecekler. Aynı zamanda, Rusya Federasyonu'nda işler tam gelişimine bile ulaşmayabilir.

Öyle ya da böyle, ancak bugün bazı ülkelerde tam teşekküllü finansal süpermarketler var. Rusya'da, böyle bir organizasyon modeli şartlı olarak geliştirilmektedir. Onu temsil eden firmalar sadece kısmen finansal süpermarketlerdir.