Kötü krediyle nasıl ipotek alınır: yasal tavsiye

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

İpotek kredileri, dünya çapında en çok aranan kredi türlerinden biridir. Kendi evinizi hemen satın alma fırsatı ve uzun yıllar boyunca kelimenin tam anlamıyla her şeyi ihlal ettikten sonra değil, giderek daha fazla insanı cezbeder. Ancak kötü kredi ile ipotek almak, kendi köşenize sahip olma hayaline giden yolda ciddi bir sorun olabilir.

Böyle bir durumda ne yapmalı? Mali itibar üzerindeki leke nereden geliyor ve az kan dökülerek sorun nasıl çözülür? Bu ve diğer pek çok soru, en az bir kez ipotek reddiyle karşılaşmış olan okuyucunun ilgisini çekmektedir.

İpotek kredisinin özü nedir

Önce ipotek ve kredi geçmişinin ne olduğundan, aralarında nasıl bir ilişki olduğundan ve birinin diğerini etkileyip etkilemeyeceğinden bahsedelim.

"İpotek" terimi, konut krediyle satın alındığında, geri ödemeye kadar banka rehni haline gelen bu tür kredileri ifade eder.borç. Aynı zamanda, alıcı dairenin sahibi olarak kabul edilmesine rağmen, onunla yasal olarak önemli herhangi bir işlem gerçekleştiremez. Müşteri, kredinin tamamını geri ödemeden önce fatura ödemeyi bırakırsa, cezalar dahildir. Sonuçta, banka ihmalkar bir borçludan bir daireye dava bile açabilir. Bu durumda kişi parasız ve konutsuz kalma riskiyle karşı karşıyadır.

Kredi geri ödemesindeki duraklamalar veya gecikmelere ek olarak, sözleşmeyi feshetmek için başka sebepler de vardır:

• konut hasarı, çalışma koşullarına uyulmaması;
• tesislerin kullanım için üçüncü şahıslara devri;
• sigorta koşullarının ihlali;
• Tesislerin yeniden planlanması, konutların teknik özelliklerinin değiştirilmesi.

Bu tür kredilerin birkaç on yıl boyunca geri ödendiği gerçeği göz önüne alındığında, bankalar ipotek verilenleri çok dikkatli bir şekilde kontrol ediyor. Borç temerrüdü riskini az altmak için ellerinden geleni yaparlar. Ortalama bir banka için ideal borçlu şuna benzer:

• Yaş - yaklaşık 27-30 yaşında. Bu, ödemeler sona erdiğinde müşterinin henüz emekli olmadığından emin olmak için yeterlidir.
• Yüksek resmi maaş. Kazancınız aylık ipotek ödemenizin en az üç katıysa, herhangi bir bankanın arzu edilen müşterisi olacaksınız.
• İyi bir şirkette, tercihen prestijli bir pozisyonda etkileyici iş deneyimi.
• Sabit bir medeni durum ve birkaç çocuk sadece konumunuzu güçlendirecektir. Ayrıca eşin (eşin) iyi bir maaşla çalıştırılması arzu edilir.

Ama hattaTüm bu kriterleri karşılıyorsanız ve bir ipoteğe ihtiyacınız varsa, kötü kredi size oyun oynayabilir.

Kredi geçmişi nereden geliyor

İpotek talebi ile bir bankaya başvurmak isteyen herkes öncelikle "kredi geçmişi" kavramının ne anlama geldiğini, nasıl oluştuğunu, nerede görülebileceğini ve neleri etkilediğini anlamalıdır.. Ardından, arkadaşların ve tanıdıkların "Kredi geçmişi kötü olan bir ipotek almama yardım et!" diye bağırarak kapılarını çalmak yerine. - bir kişi durumu bağımsız olarak etkileyebilecektir.

Bir krediye karar vermeden önce, herhangi bir finans kurumu BKI'ye (kredi bürosu) başvurmalıdır. Hayatında en az bir kez borç para almış her insan hakkında bilgi içerir. Bu tür veri tabanlarına kişinin hangi kredileri verdiği, ödemelerin doğru yapılıp yapılmadığı, gecikme olup olmadığı bilgisi girilir. Sözleşmenin ihlali varsa, bunun bir kaydı da kredi geçmişinde görünecektir.

"Kötü kredi geçmişi" nedir ve neleri etkiler

Zaten anladığınız gibi, CI'de bir nokta ipotek almayı reddetmek için bir nedendir. İstisnasız tüm kredi kuruluşlarının veritabanlarına erişimi vardır. Doğrulamanın genellikle gerçekleştirildiği birkaç kriter vardır. Örneğin, bunlar:

1. Sözleşme şartlarına uyulmaması, geç ödemeler, üstlenilen yükümlülüklerin tamamen reddedilmesi.
2. Ödünç alanın kontrolünün ötesinde, ancak CI'yi kötüleştiren nedenler. Bunlar, ayrıntılardaki hatalar olabilir, ödemeyi başka birödemeyi geciktiren banka, son taksitin yanlış hesaplanması, diğer faktörler.
3. Dolandırıcılık faaliyetleri. Dolandırıcıların diğer kişilerin belgelerini kullanarak kredi çektiği durumlar vardır. Tabii ki parayı iade etmeyecekler. Bu durumda üçüncü şahısların suç teşkil eden fiilleri ispatlansa bile CI'niz tamamen zarar görecektir.

Tabii ki, son iki durumda müşteri suçlu değil gibi görünüyor ama kesinlikle bir ipotek için yardıma ihtiyacı olacak.

Kendi kredi geçmişinizi nasıl kontrol edersiniz ve bunu neden yapmanız gerekir

Hoş olmayan durumlardan kaçınmak için, CI'nizi önceden tanımaya özen göstermek en iyisidir. Gerçek şu ki, banka genellikle reddetmesini bir şekilde motive etmek zorunda değildir, ancak çoğu zaman finansal kurumların çalışanları buna atıfta bulunur. Yukarıdaki faktörlerin tümüne ek olarak, küçük olaylar bile onu mahvedebilir:

• tüketici kredisinde küçük (birkaç gün) gecikme;
• banka ile anlaşma yapılmadan kredinin erken geri ödenmesi;
• bir akrabanızın veya arkadaşınızın kredisine kefil olduysanız yükümlülüklerinizi yerine getirememe;
• hesaplama hatası nedeniyle 2-3 ruble borç.

Beladan kaçınmak için, kredi raporunuzu yılda en az bir kez kontrol etmeyi bir kural haline getirin. Üstelik bunu yapmak oldukça basit:

1. Önce Rusya Merkez Bankası'nın "Merkezi CI Kataloğu" olarak adlandırılan özel bir bölümüyle iletişime geçmeniz gerekir. almak için bir ihtiyaç varhikayenizin tam olarak nerede olduğu hakkında bilgi.
2. Artık belirli bir BKI'ye istek göndermeniz ve gerekli bilgileri almanız yeterli. Yılda bir kez ücretsiz yapabilirsiniz.

İtibarı zedelenmiş bir kredi nasıl alınır

Aldığınız bilgi ne olursa olsun, umutsuzluğa kapılmayın. Unutmayın: yine de ipotek alabilirsiniz. Elbette, kötü bir kredi geçmişi hakkında övünmemelisiniz. Ama durum düzeltilebilir. Nasıl? Birkaç yolu vardır:

• Dokümanların, doğrulamanın o kadar titiz olmayabileceği küçük bir finans kuruluşuna sunulması;
• aracılardan yardım istemek;
• size bir kez kredi sağlamış olan bankaya ipotek için belge ibraz etmek;
• bir geliştiriciden kredi almak;
• satın alma ile bir kira sözleşmesi yürütme.

Başvurulmaması gereken yollar da var. Hizmet pazarında, belgeleri bir ücret karşılığında düzeltmeye hazır kuruluşların olduğu bir sır değil. Bunu yapmak, bildiğiniz gibi, yasa dışıdır. Üzücü sonuçlarla bitebilir.

Ayrıca banka kredisi alanında, ticari rüşvet gibi bir fenomen oldukça yaygındır. Bu, finans kuruluşunun bazı çalışanlarının müşterinin olumsuz kredi geçmişine göz yummaya hazır olduğu anlamına gelir. Tabii ki, sadece böyle değil, sağlam bir ödül için. Buna razı olmayın. Bu tür eylemler de yasa dışıdır.

Kötü bir hikaye düzeltilebilir mi

Kötü bir geçmişe sahip bir ipotek çok zahmetli bir iştir, ancak oldukça gerçektir. CI'de hatalar bulursanız, değişiklikler için başvurabilirsiniz. Bu durumda kredi geçmişinde yer alan bilgilerin güvenilir olmadığını ve düzeltmeye tabi olduğunu kanıtlamanız gerekecektir. Başvurunuz incelenecektir. Bu noktada sizi güvenilir bir müşteri olarak niteleyen belgeler hazırlamanız gerekmektedir. Bu tür kağıtlar şunlar olabilir:

• zamanında ödemeleri onaylayan çekler;
• Finans kurumlarından ödenmemiş kredileri gösteren beyanlar;
• Belgelerinize göre kredinin dolandırıcılar tarafından verildiğine dair polis sertifikası;
• masumiyetinizi kanıtlayan diğer belgeler.

Kontrolün sonuçlarına göre, kredi geçmişinizde değişiklik yapılmasına karar verilecektir. Size verildiyse ve kontrolün sonuçlarını kabul etmiyorsanız, mahkemeye gidebilir ve orada haklarınızı savunabilirsiniz.

Ancak, sizin açınızdan ihlaller olduysa ve şimdi kötü bir kredi geçmişine sahip bir ipotek nasıl alacağınızı anlamıyorsanız, aşağıdakileri yapmalısınız. Örneğin ev aletleri satın almak için herhangi bir bankadan küçük bir tüketici kredisi alın ve dikkatlice ödeyin. Bu adımları birkaç kez daha tekrarlayın. Bu sayede finansal itibarınızı artıracaksınız ve geçmişteki küçük kusurlar sizin için affedilmiş olacaktır.

Geliştiriciye borçlu

Şimdi düzeltemezseniz kötü kredi ile nasıl ipotek alacağınızdan bahsedelimbaşarılı oldu ve banka sizi reddetti. Bu durumda, doğrudan geliştiriciyle iletişime geçmeyi deneyebilirsiniz. Çok büyük olmayan inşaat firmalarının çoğu zaman üçüncü taraf sermayesini çekmesi gerekmez. Bunun için de bankaya kredi başvurusu yapmak zorunda kalıyorlar. Ancak faiz ödemek zorunda olduğunuz için bu çok karlı değil.

Daha karlı bir seçenek, müşteriyle taksit sözleşmesi yapmaktır. Aynı zamanda, geliştirici inşaat için ek para alır ve birey, konut maliyetini taksitle ödeme fırsatı elde eder.

Faiz, komisyon, ekspertiz ve sigorta ödemelerinin olmaması gibi bariz avantajlarla birlikte, bu yöntemin de önemli bir dezavantajı vardır - önemsiz bir taksit süresi. Bir şirketin 5 yıldan fazla bir süre için böyle bir anlaşma yapmayı kabul etmesi nadirdir. Ayrıca, kesinlikle oldukça sağlam bir peşinat ödemeniz gerekecektir. Çoğu zaman, konut maliyetinin yaklaşık %30'u kadardır.

Küçük bir bankaya başvurma

Kötü krediyle nereden ipotek alacağınızı merak ediyorsanız, genç bir bankayı veya küçük bir finans kuruluşunu deneyin. Bu tür kuruluşlar her müşteri için mücadele eder ve genellikle ipotek başvuru sahiplerinin gereksinimlerini az altır.

Ayrıca, bu tür kurumlar genellikle kredilendirme alanında yeterli deneyime sahip olmayan uzmanlar istihdam etmektedir. Basitçe söylemek gerekirse, nereye bakacaklarını bilmiyorlar, ancak bir sözleşme yapmak için büyük bir istekleri var.

Ancak bu yöntemin dezavantajları da vardır. Çoğu zaman, bunlar oldukça yüksek faiz oranları veya ek ücretler alıyor. Bu şekilde küçük bankalar temerrüt riskini az altmaya çalışır.

Garantör + rehin

Kötü bir kredi ipoteği almak için başka bir seçenek de büyük miktarda ek teminat ve birden fazla garantör sağlamaktır.

Hiçbir banka güvenilmez müşterilerle ilgilenmeyeceğinden, çalışanlarını sizin güvenilir olabileceğiniz konusunda ikna etmeniz gerekecek. Öncelikle mali açıdan kusursuz ve sağlam bir geliri olan bir kişinin desteğini almanız gerekir. Daha da iyisi, böyle birkaç garantör varsa. Bu durumda, olumsuz kredi geçmişiniz artık yöneticinin gözünde çok ağır görünmeyecektir. Sonuçta yükümlülüklerinizi yerine getirmezseniz kefilden borç istenecektir.

Bankaya zaten sahip olduğunuz değerli bir şeyi verebilirseniz, bu aynı zamanda ipotek alma şansınızı da önemli ölçüde artıracaktır. Bir yazlık ev, pahalı bir araba, bir kır evi, antika bir mücevher parçası vb. Satın alınan dairenin de rehin olacağı anlaşılmalıdır. Ve yükümlülüklerinizi yerine getirmezseniz, hem teminatınızı kaybedebilir hem de hiçbir şeyiniz kalmayabilir.

İlk taksitin miktarını artırın

Neredeyse tüm ipotek kredileri minimum (sıfıra kadar) peşinatla verilir. Bu nedenle, nasıl kötü bir kredi ipoteği alacağınızı bilmiyorsanız ancak ayıracak yeterli paranız varsa, daha yüksek bir peşinatla kredi almayı deneyin. Konut maliyetinin yaklaşık %50'sini hemen yatırabilirseniz, banka büyük olasılıkla olumsuz bir hikayeye göz yumacaktır. Bunun nedeni, ileride krediyi ödeyemeseniz bile bankanın dairenizi gerçek değerinin yarısına kolayca satıp parayı kendisine iade etmesidir.

Aracıya dönüyoruz

Bazen bir müşterinin kredi geçmişi o kadar kötüdür ki ipotek konusunda yardıma ihtiyacı olabilir. Bunun için özel kredi komisyoncuları var. Bu kişiler size sorunlu müşterilerle konuşmak isteyen bankaların bir listesini sunacaktır. Ek bir ücret karşılığında, komisyoncu tüm müzakereleri halledecek ve size bir ipotek sağlamayı neredeyse garanti edecek. Doğru, bu tür asistanların hizmetleri pahalıdır, ancak bazen tek çıkış yolu budur.

Daire kiralamak

Kredi itibarı zedelenmiş bir ipotek elde etmenin Rusya için oldukça yeni olan başka bir yolu daha var. Bu bir ev kiralamadır. Özü, bir kişinin müteakip itfa ile bir konut kiralama sözleşmesine girmesidir. Aylık giderler aynı zamanda kira bedeli ve kredi ödeme tutarından oluşmaktadır. Bu durumda kredi geçmişi herhangi bir rol oynamaz. Nitekim tüm masraf ödenene kadar dairenin sahibi müşteri değil finans kurumudur.