Sigorta taahhütnamesi, karlı bir sigorta portföyü için risk yönetimidir. Sigorta sözleşmesinin temel şartları

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Sigorta yüklenimi, öncelikle bankalar ve sigorta şirketleri gibi finansal kuruluşlar tarafından sağlanan bir hizmettir. Belirli mali kayıplar durumunda ödemelerin alınmasını garanti ederler. Sektöre bağlı olarak çeşitli sigorta türleri vardır. Bu tür işlevleri yerine getiren şirketlere sigortacı denir.

Temel kavramlar

Bu terimin doğrudan incelenen alanın özü olduğu söylenebilir. Bu bağlamda, sigortacılıkta yüklenim etkinliğini değerlendirmek için yeterli bir kriterin geliştirilmesi, kuruluşun karını ve piyasa değerini artırmaya yönelik ilk adımdır. Günümüzde genel olarak söz konusu sektöre özelde ise teorik temellerine yönelik ciddi bir ilgi artışı var.

İlgilenilen konulardan biri, herhangi bir sigorta kuruluşunun önemli bir iş süreci olan yüklenimdir. Sonuçta, ilgili herhangi bir kurumun ana işlevietkili müşteri risk yönetimidir.

Basit kelimelerle bunun sigortacılık olduğunu söyleyelim. Terimin sözlükteki tanımına göre bu kavram, şirketin sigortalının bir sözleşme düzenleme teklifini kabul etmeye değip değmediğini ve eğer öyleyse hangi koşullar altında olduğunu belirleme süreci olarak anlaşılmaktadır.. Doğru, böyle bir tanım çok genel kabul edilir ve sigortanın kendisinin hangi aşamalardan oluştuğu hakkında hiçbir şey söylemez.

Bu terimin şu tanımını kullanmakta fayda var: Riskleri değerlendirmeye, uygun tarife ve koşulları belirlemeye ve karlı bir sigorta portföyü oluşturmaya yönelik faaliyetler.

İşlevler

Sigorta taahhütnamesi, asıl amacı şu olan bir hizmettir:

• Risk değerlendirmesi. Bunlar belirli parametrelerle karakterize edilir: nicel bir kriter (hasar olasılığı, matematiksel beklentisi vb.) ve nitel bir kriter (bir alarmın varlığı ile birlikte yangın güvenlik sisteminin analizi, eğitim seviyesi ve deneyim seviyesi. pilotlar).
• Normal sigorta oranlarının belirlenmesi. Aktüeryal bir şekilde hesaplanırlar ve sigortacının görevi, belirli bir anlaşmanın özelliklerine bağlı olarak, taban değere yeterli indirgeme ve artırma faktörlerini seçmektir. Sigorta risk değerlendirme sistemi başka ne anlama geliyor?
• Koşulları tanımlayın. Kuruluşun karlılığını ve tarifelerini yönetme çerçevesindeki araçlardan biri de şu şekildedir:kapsamın genişliği, sigortalı olaylardan hariç tutulma vb. kriterler.
• Karlı bir portföyün oluşturulması. Bu, belirli bir sigorta türü veya tüm türleri için yüklenim yılı boyunca alınan tüm brüt primlerin toplamı, eksi müşteri çekme maliyetleri (acente ve aracılık ücretleri) ve iş yapmama maliyetleri olarak anlaşılır.

Aşağıda hayat sigortasında sigortacılıktan bahsedelim.

Neden gerekli?

Her sigorta türünün kendine özgü yüklenim özellikleri vardır. Risklerin ve (nesnenin) korunması için nelerin alındığının yanı sıra istenmeyen bir olay olasılığını artıran faktörlerin ve beklenen tazminat miktarının bir açıklaması olmadan, riski doğru bir şekilde değerlendirmek imkansızdır..

Tehlike derecesinin parasal olarak ifade edilememesi durumunda, o zaman karlı bir portföy de oluşturulamaz ve bu başarılı olursa, o zaman sadece şans eseridir. Tipik olarak, garanti altına alma, belirli hizmet türüne bağlı olarak bir dizi parametreye karşı riski kontrol ederek gerçekleştirilir.

Örneğin, kara taşımacılığı için CASCO ile bunlar şunlar olabilir:

• Yaşları ve sürüş deneyimleriyle birlikte araba kullanmasına izin verilen kişilerden oluşan çember.
• İstenilen franchise boyutu.
• Hırsızlık önleme sisteminin varlığı, gece araba saklama koşulları vb.

Sigorta yükleniminin temel ilkeleri nelerdir?

Taahhüt organizasyonu

Onun süreci en çokşirketin işine özel. Sigortacılığın etkin organizasyonu genellikle uzmanlık bilgisi ve buna ek olarak çok fazla deneyim gerektirir. Tüm sigorta prosedürü, ayrı bileşenlerden oluşuyor olarak temsil edilebilir: pazarlama, sigorta hizmetlerinin geliştirilmesi, satış, sözleşmelerin desteklenmesi, zararların ödenmesi. Pratikte bu işlemler tekrarlanır ve karıştırılır. Geniş anlamda, sigortacılık aşağıdaki işlemleri içerir:

• Sigorta nesneleri ve bunların doğasında bulunan riskler hakkında bilgi toplamayı ve çalışmayı içeren analiz.
• Sınıflandırma ve seçim ile tehlike değerlendirmesi.
• Seçili risklerin sigortalanması veya hizmetin sağlanmasının tamamen reddedilmesi konusunda karar verme.
• Sigorta için kabul edilen nesneler için uygun bir tarifenin belirlenmesi.
• Prim miktarının ve hesaplanmasının koordinasyonu.
• Risk kapsamı şartlarını belirleyin.
• Sigorta sözleşmesinin imzalanması.
• Az altma önlemlerinin geliştirilmesini gerçekleştirin.
• Sigortalı nesnelerin durumu üzerinde kontrol ve tehlikenin ortaya çıkmasına katkıda bulunan veya bunu engelleyen faktörler.
• Risk Az altma.

Bütün bu işlemler yakından ilişkilidir ve birbirine bağlıdır.

Neden bu kadar önemli

Vatandaşların sağlık, can ve mal sigortası şu anda Rusya'da giderek daha fazla popülerlik kazanıyor. Bu bakımdan sigorta sözleşmesinin temel şartlarını dikkate almak gereksiz olmayacaktır.

Her vatandaş ailesinin refahına dikkat etmeli vepatronlar ve yöneticiler, şirketlerinin mülküne bakmakla yükümlüdürler. Hayat, mal ve sağlık sigortası, işletme ile birlikte aileyi, öngörülemeyen durumlardan kaynaklanan plansız harcamalardan korumaya yardımcı olur. Hizmetler, müşteri ile şirket arasında bir anlaşmanın imzalanmasıyla sağlanır. Bu tür anlaşmalar iki türe ayrılır: kişisel sigorta ve mülk sigortası.

Hayat sigortası

Sigorta sözleşmelerinin temel şartları nelerdir? Hizmet, tüm sigortalı vatandaşların yaşamları ve ölümleriyle ilgili mülkiyet menfaatlerinin korunmasını sağlar. Bu seçenek, yaşamın uzun vadeli bir durum olarak kabul edilmesi ve buna bağlı olarak ölümün başlangıcının uzak ve öngörülemez görülmesi nedeniyle genellikle sigortalıların ve sigortalıların uzun vadeli çıkarları ile ilişkilendirilir. Hayat sigortasının faydaları şunlardır:

• Riskli olaylarda yapılan ödemeler vergilendirilmez. "Hayatta kalma" ödemelerine ilişkin gelir vergileri, yalnızca tazminat miktarı ile katkı payları arasındaki farktan yeniden finansman oranının büyüklüğünün çıkarılmasıyla alınır.
• Müşteri, özel bir başvuru ile vergi dairelerine başvurabilir ve beş yıllık bir gönüllü hayat sigortası sözleşmesi kapsamında ödenen katkı payları tutarındaki (ancak aktarılan kişisel gelir vergisinden fazla olmayan) vergi indirimini iade edebilir. yıl veya daha uzun. Böyle bir sigorta insana başka ne verir?
• Ölüm halinde yapılan ödeme mirasa dahil değildir. Sadece belirtilen kişi tarafından alınır. Bu, ailenin en savunmasız üyelerine bakmaktır. Böylece, örneğin torunları veya çocukları ilk günden koruyabilirsiniz.evlilik.
• Politikanın özel bir statüsü vardır. Gerçek şu ki, mülk değiller, bu nedenle üçüncü şahıslar tarafından tahsil edilemezler. Tutuklanamaz, el konulamaz veya örneğin bir boşanmada bölünemezler.

Aşağıdakiler sosyal sigortanın temel ilkeleridir.

Sağlık sigortası

Düzgün organize edilmiş bir sigortacılık süreci, sağlığı koruma operasyonlarının etkinliğinde önemli bir faktördür. Şirket için risk seçimini az altır ve sigortacılar için olası tuzakların uygun bir şekilde seçilmesine olanak tanır. Sağlık sigortası için sigortalama bilgilerinin kaynağı, başvuruda bulunan anket, ilgili hekimlerin sağlık raporları, özel sertifikalar vb. Bir sağlık sigortası poliçesinin bir kişiye verdiği şey budur:

• Her şeyden önce, finansal kaynakların güvenliğinin garantisidir, çünkü hizmetin satın alınmasından sonra program kapsamındaki tıbbi bakım masrafları şirket tarafından karşılanacaktır.
• Müşteri için en uygun tıbbi kurumlarda gerekli tıbbi hizmet hacmine sahip bir program seçme.
• Vatandaşın seçtiği sigorta programı çerçevesinde zamanında nitelikli tıbbi yardım alacağını garanti eder.
• Tıbbi kurumlarda gerekli tıbbi bakımın organizasyonu da dahil olmak üzere, ortaya çıkan sorunlar hakkında iletişim merkezindeki uzmanlardan günün 24 saati ücretsiz konsültasyonların mevcudiyeti.
• Hizmetlerin sürekli kalite kontrolünü sağlamahastane tesisi önünde savunuculuk ile birlikte.

Sonra, vatandaşların mülkiyetini koruma konusunu ele alın.

Mülkiyet sigortası

Medeni Kanunun 929. Maddesine göre, böyle bir anlaşma, uzman kuruluşların sigortalılara veya diğer lehtarlara, uygun bir durumun ortaya çıkması üzerine şartlı bir prim ödemesi yükümlülüğünü sağlar. Sigortalı malın zıyaı veya hasarı ile ilgili olarak, belge ile belirlenen miktarda. Mülk sigortası kurallarına kesinlikle uyulmalıdır.

Mülkiyet sigortası sözleşmesi kapsamında şirketler aşağıdaki çıkarları koruma hakkına sahiptir:

• Ölüm, kayıp, hasar veya belirli bir mülkün kıtlığı riskleri.
• Girişimcinin karşı taraflarının yükümlülüklerini ihlal etmesi veya kontrolü dışındaki koşullar nedeniyle faaliyet koşullarındaki değişiklikler nedeniyle ortaya çıkan girişimcilik faaliyetinden kaynaklanan kayıp riski. Bu risk kategorisi, beklenen geliri alamamayı da içerir.
• Can veya mal hasarından kaynaklanan yükümlülüklere ilişkin sorumluluk riskleri.

Sırada, CASCO VE OSAGO hakkında konuşacağız.

Oto sigortası

Araba sigortasının popülaritesi ülkemizde yollardaki araç sayısının artmasıyla bağlantılıdır. Bu da sadece araç sahiplerinin sağlığını etkilemekle kalmayıp aynı zamanda cüzdanları da vuran kaza sayısındaki artışı hızla etkiler. Bağlantılı olarakBu nedenle CASCO kaydı için güvenilir bir kuruluşa başvurmak çok önemlidir. Böyle bir poliçeyi güvenilir bir hizmet sağlayıcıdan satın alarak vatandaşlar uygun koşullarda koruma elde eder. Bir kaza durumunda, otomobil sigortası, araba onarım masraflarını ve mağdurların tedavisini tazmin eder. Şirketle iletişime geçmek için ilgili vakanın gerçekleşmesinden sonra gereklidir.

Zorunlu kasko poliçesi her araç sahibi için mutlaka gereklidir. Otomotiv işletimi için benzer bir koşul mevcut mevzuatta öngörülmüştür. OSAGO politikası, karayolu trafiği sürecinde sürücünün istemeden başka bir katılımcıya verdiği zararı tazmin eder.

CASCO hattı altında bir arabanın sigortalanması, özellikle güvenliğine değer veren vatandaşlar için doğru karardır. OSAGO'dan farklı olarak bu sigorta, aracı hırsızlık ve diğer hasar türlerinden koruyabilir. Modern şirketler, trafik polisinden zorunlu bir sertifika ibraz etmeksizin müşterilerine, camların, gövde parçalarının ve farların restorasyonu ile birlikte CASCO kapsamında araçların istikrarlı bir şekilde korunmasını sunar. Ayrıca, bir arabayı bu şekilde sigortalamaya karar verirken, insanlar aracın kaza yerinden tahliyesiyle ilgili masrafları karşılayacağına güvenebilirler. Bu sigortanın icrası, kural olarak, kaza sürücünün kusuru ile meydana gelse dahi ödemeleri içerir.

Bu aktivitenin özü

Sigortanın özü nedir? Sigortalının gerekli katkıyı ödediğini varsayarsak, bunların her şeyden önce ikili ekonomik ilişkiler olduğu gerçeğinde yatmaktadır.ve şirketten yapılan ödemelerin tutarını yasa veya sözleşme ile belirlenen uygun bir durumun ortaya çıkmasına bağlı olarak kendisi için güvence altına alır.

Ardından, sigorta şirketinin işinin neye dayandığını bulalım.

Karlı sigorta portföyü

Böyle bir portföy, şirket ile müşterileri arasında yapılan tüm sözleşmelerin toplamıdır. Etkinliği, karlılık parametreleri, risk seviyesi ve türü ve aynı zamanda karlılık ile değerlendirilir. Sigorta portföyü kesinlikle ayrı bir belge veya böyle bir liste değildir. Aslında, belirli bir kuruluşun poliçe satın almış ve bu nedenle uygun olaylar durumunda tazminat talep etme hakkına sahip tüm sigortalılarının tabanından bahsediyoruz. Her müşteri için, sözleşmenin imzalanmasından önce ve sonra toplanan tüm bilgilerin kaydedildiği kişisel bir hesap oluşturulur. Bu bilgilere dayanarak, imzalanan sözleşme kapsamındaki risk seviyesi ve zorunlu ödemelerin miktarı hesaplanır.

Karlı bir sigorta portföyünün oluşumu ne anlama gelir? Sigortacının akdedebildiği nakit katkıların hacmi bakımından daha fazla sözleşme ne kadar fazlaysa, portföyün istikrarı o kadar yüksek olacaktır. Bu kural, sigortalı nesnelerin özelliklerine bakılmaksızın tüm şirketler için geçerlidir. Doğru, portföye ne kadar çok anlaşma dahil edilirse, risk ve karlılık düzeyini değerlendirmek o kadar zor olur. Bazı şirketler için, sonuçlandırılmış belgelerin hacmi birkaç yüz bine, hatta bazen milyonlara ulaşabilir. Değerlendirme sürecini hızlandırmak içinkarlılık, riskleri ve karlılığı değerlendirmek için özel yöntem ve teknikler kullanılır:

• Homojen nesneler tek olarak kabul edilir. Örneğin, iki veya daha fazla vatandaşın aynı sokakta bulunan evlerini yangın veya sel gibi durumlarda sigortalatması. Bu tür nesneler tek olarak düşünülmelidir, çünkü bir doğal afet durumunda hepsinin zarar görmesi çok olasıdır.
• Ancak poliçenin maliyeti ve ödeme tutarı, sigorta nesnelerinin fiziksel durumuna göre hesaplanmalıdır.
• Sigortalı nesnenin belirli bir bölgesi, ülkesi ve faaliyet alanı için istatistiksel verileri dikkate alın.

Tüm poliçeler, risklerin oluşma ihtimalinin derecesine ve ödeme tutarına göre sınıflandırılır. Tehlikeyi belirli, yüksek, orta ve düşük olarak ayırmak gelenekseldir. Buna göre, sigorta nesnesinin ilk değerlendirmesi ve sözleşmenin düzenlenmesinden sonra, belirli bir risk kategorisi olarak sınıflandırılır ve ancak bundan sonra tüm portföyün değerlendirilmesi yapılır. Sonra türlerini tartışacağız.

Sigorta portföyü türleri

Hepsi, örneğin ev sigortası veya otomobil sigortası gibi faaliyet alanına ve ayrıca risk derecesine göre sınıflandırılır. Aşağıdaki türler ayırt edilir:

• Klasik portföy, uzun süredir kullanılan bu tür nesneleri içerir. Bu, gönüllü ve zorunlu mülkiyet sigortası sözleşmelerini içerir. Aynı zamanda, risk orta düzeydedir ve karlılık küçüktür, ancak istikrarlıdır. Bu tür bir hizmeti kullanmak için bir şirketin sahip olması gerekirönemli bir finansal güç marjı.
• Özel portföy. Bu, kullanımı dar bir şekilde uzmanlaşmış bir amaç ile ayırt edilen nesnelerle faaliyet alanlarının bir nesne olarak hareket ettiği bir türdür. Örneğin, uzay sigortası, para biriminin korunması ve kur riski. Bu tür nesneler için riskler spesifiktir ve karlılık yüksektir. Gerekli kayıtlı sermayeye sahip olan ve bu tür bir faaliyeti yürütmek için devlet lisansına sahip olan tüzel kişiler, söz konusu çeşitlerde yer alma hakkına sahiptir.
• Birleşik portföy, özel ve klasik bir sigorta türünün unsurlarını birleştirir. Bu yaklaşım, riski az altmayı mümkün kılar, ancak getiri de düşebilir.

Yukarıda listelenen seçeneklere ek olarak, dengeli bir portföy olarak adlandırılan başka bir özel tür daha vardır. Özelliği, karlılık açısından tüm nesnelerin homojen olması ve risk açısından portföye dahil edilen her bir poliçenin fiyatının bile aynı olmasıdır.

Sigorta yükleniminin amacı iflası önlemektir.

Sigorta kuruluşlarının iflası

Bu aktivite, girişimcilerin bir iş stratejisi geliştirme ve uygulama konusunda daha uyanık olmalarını gerektirir. Bunun sadece en karlı olanlardan biri değil, aynı zamanda en riskli faaliyet türleri olduğu göz önüne alındığında, çoğu, gücünü hesaplamadan iflas eder. Genellikle iflasın nedeni bir girişimcinin girişimidir.geniş sigorta pazarında damping yapmak. Ancak sigortacılar sakin olabilir çünkü mevcut mevzuata göre yıkımdan sonra portföy başka bir şirkete devredilir veya devletin geçici yönetimine devredilir.

Bunun sigortacılıkta taahhüt olduğunu düşündük.