Farklılaştırılmış ödemeler nedir: tanım, formül ve hesaplama örnekleri

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Zamanımızda, ister ipotek, ister araba satın almak için bir kredi, isterse belirli ihtiyaçlar için sadece bir miktar para olsun, çok az insan banka kredisi almakla ilgilenmedi. Ancak bir bankayla anlaşma yaparken herkesin koşulları dikkatlice okuduğu her zaman mı? Tipik olarak, borçlu onaylanan miktar, kredinin verildiği oran, aylık ödeme miktarı, erken geri ödeme olasılığı ile ilgilenir. Gelecekteki borçlu her zaman bankanın sunduğu aylık ücreti hesaplama yöntemlerini düşünüyor mu? Yıllık ödeme mi yoksa farklılaştırılmış ödeme mi daha karlı? Sonuçta bazen bankalar bu seçeneği de seçmenize izin verir.

Popüler gelir

Çoğu zaman yıllık ödemelerle uğraşmak zorunda kalırsınız. Şaşırtıcı değil, çünkü bankanın en çok ilgilendiği yöntem bu. Tabii ki, bir kredi verirken, hiç kimse gelecekteki borçluya onun için neyin faydalı olacağını ve tam tersine borç veren için dezavantajlı olacağını söylemeyecek. Açıktır ki, krediyle para sağlanması -bu öncelikle bir tarafın uzun vadeli bekleme ve birikim olmadan istenen miktarı almasına ve diğerinin - kar elde etmesine, kar etmesine izin veren bir finansal işlemdir.

Ve elbette, kârı artırma fırsatı varsa, kimse onu kaybetmez. Çoğu zaman, kredi sözleşmesi başlangıçta geri ödeme yöntemini gösterir: yıllık ödemeler. Borçluya farklılaştırılmış bir ödeme bile teklif edilmiyor.

Yıllık ödemeler nelerdir?

Yıllık ödemeler kolaylık nedeniyle daha çekici görünüyor. Elbette, bir bankaya kredi için başvuran herkes, tüm bankacılık ve diğer finansal terim ve kavramları incelemez. Danışmanın, bir seferde gerekli miktarda parayı almanın ve daha sonra önceden kararlaştırılan belirli bir süre için geri ödemenin mümkün olduğuna dair basit ve anlaşılır bir dille belirtilen açıklamalarını dinlemek çok daha sakindir. Sözleşmenin ekinde belirtilen tutarlar. Bunlar yıllık ödemelerdir.

Bunlar, aylık olarak ödenen eşit tutarlardır. Aylık gelirin, borç kapanana kadar bu belirli tutarı ödemenize izin verip vermediğini öğrenmek çok uygundur. Ama bu "eşit miktarları" oluşturan nedir? Ve bunlar, borç geri ödemesinin ilk aylarında borçlunun büyük miktarda banka faizi ve çok az miktarda anapara borcunu ödeyeceği şekilde planlanmıştır.

Farklılaştırılmış ödemeler nelerdir?

Bu, tam tersine, ilk bakışta tamamen anlaşılmaz bir miktar, büyük birkredinin geri ödenmesinin ilk aşamasında ve azaldıkça azalmaktadır. Ama bu sadece ilk bakışta. Ardından, farklılaştırılabilir ödemenin hesaplanmasını daha ayrıntılı olarak analiz edeceğiz. Ve sonunda her şey yerine oturacak.

Farklılaştırılmış ödemeler - Bu, kredi borcunun aydan aya eşit olarak azaldığı ve bakiye üzerinden aylık olarak faizin uygulandığı bir borç geri ödeme yöntemidir. Bu yöntemle her şeyin "şeffaf" olduğu, ancak daha karmaşık olduğu ortaya çıktı.

Faydaları nelerdir?

Yukarıdakilerden, yıllık ödeme ve farklılaştırılabilir ödemeyi düşünürsek, aradaki fark, ilkinin daha basit ve daha uygun olması, ikincisinin ise borçluya göre "daha dürüst" olmasıdır. Kredi bakiyesi üzerinden faiz ödeyin - bu daha doğru görünüyor.

Farklılaştırılmış ödemelerin ne olduğunu öğrendikten ve geri ödeme planlarını gördükten sonra, bunun "kredi yükünü" kademeli olarak az altmanın harika bir yolu olduğunu hemen anlayabilirsiniz. Tabii ki bu durum küçük ve kısa vadeli kredilerde o kadar belirgin değil. Ancak, örneğin, onlarca yıl süren bir ipotek kredisi ile bu çok büyük bir artı olabilir. Hayatınızın bir döneminde büyük miktarda borç almışsanız, büyük paralar kazanmanız ve bir krediyi geri ödemeniz mümkün olduğunda, çok uzun bir süre geri ödemeniz gerekecektir. Ve mali krizin veya diğer bazı koşulların bu kadar çok kazanmanıza izin vereceğine dair bir kesinlik yok.

Ama hepsi bu kadar değil. Bu yöntemlerin her ikisi için de dikkatli bir değerlendirme ve ödeme hesaplaması ileikincisinin de birincisinden daha ekonomik olduğu ortaya çıktı. Nitekim birinci yöntemde banka faizi kredi geri ödeme sürecinin en başında yani borcun tamamı için hesaplanmakta ve ikinci durumda aylık olarak azalmaktadır.

Nasıl hesaplanır?

Farklı ödemelerin ne olduğunu anlarsanız, hesaplamasıyla uğraşmak zor değildir. Ödeme iki rakamdan oluşur - ana ödeme için ödeme tutarı ve ödenen faiz tutarı. Neyi bilmen gerekiyor?

İlk aşamada borç miktarı ve kredinin ödeneceği ay sayısı yeterlidir. Bu rakamların her ikisi de kredi sözleşmesinde belirtilmelidir. Tutarı aylara bölersek, kredinin her ay azalacağı rakamı elde ederiz. Değişmez ve geri ödeme süresi boyunca sabittir.

Faiz nasıl hesaplanır?

Aylık ödeme hesaplamasının ikinci kısmı, daha iyi farklılaştırılmış ödemedir - bankaya ödenen faiz tutarı. Yukarıda belirtildiği gibi, borcun bakiyesi üzerinden tahsil edilir, yani her ay azalır, bu nedenle aylık ödeme bir bütün olarak azalır. Bu göstergeyi hesaplamak için borç bakiyesini kredi sözleşmesinde belirtilen yıllık faiz oranı ile çarpmanız ve 12 aya bölmeniz gerekir.

Belirli bir ay için ne kadar borcun olduğunu nasıl öğrenebilirim? Ayrıca kolay. Asıl kredi tutarından, geçmiş ay sayısıyla çarpılan anapara ödemesini çıkarın.

Küçük bir miktar örneğinde hesaplama

Gördüğünüz gibi, her şey ilk bakışta göründüğünden daha net. Böyle bir hesaplamanın bir örneğini düşünün. 3 ay - kısa bir süre için bankadan 100 bin rubleye eşit bir miktarda borç almanız gerektiğini varsayalım. Banka size bu tutarı yılda %20 olarak verdi.

1. Önce ana ödemeyi hesaplıyoruz. Yukarıda açıklandığı gibi, bunun için 100.000'i üçe bölüyoruz. 33.333,33 ruble alıyoruz - bu, bankaya olan borcun aylık olarak azalacağı miktardır.
2. İkinci öğe aylık faizin hesaplanmasıdır. Üç ödeme olacak, bu da üç miktarda faiz olacağı anlamına geliyor. Ardından, her ay için aylık ödemeyi öğreneceğimiz ilk paragraftaki sayıya eklemeniz gerekir.

İlk ay:

• Borç bakiyesi, borcun toplam miktarıdır.
• Faiz=100.000 x 0.20 / 12=1.666.67 ruble.
• İlk ayın ödemesi=33.333,33 + 1,666,67=35,000,00 ruble.

İkinci ay:

• Borç dengesi=100.000 - 33.333, 33=66.666,67 ruble.
• Faiz=66.666,67 x 0,20/12=1,111,11 ruble.
• İkinci ayın ödemesi=33.333, 33 + 1.111, 11=34.444, 44 ruble.

Üçüncü ay:

• Borç dengesi=100.000 - 33.333,33 x 2=33.333,34 ruble.
• Faiz=33.333,34 x 0,20/12=555,56 ruble.
• Son ödeme=33.333, 33 + 555, 56=33.888,89 ruble.

Toplamda, krediye toplam 103.333,33 ruble için üç ödeme yapılacak. için fazla ödemekredi tutarı 3.333,33 ruble olacak.

İpotek kredisi örneği

Standartlaştırılmış ipotek ödemesi gerçekten mantıklı olan şeydir. Yukarıdaki örnekte, kredideki fazla ödeme o kadar büyük değil. Ancak birkaç milyona eşit bir borcu öderken, birkaç yüz bin rublelik faiz ödemelerindeki fark, bu tür ödeme lehine önemli bir neden olabilir. Böyle bir kredinin bir örneğini düşünün. Elbette, ödemeleri aylık olarak planlamayacağız - bu mantıklı değil çünkü farklılaştırılmış ödemelerin ne olduğu zaten açık.

Örneğin, 3.000.000 (üç milyon) rubleye eşit bir kredi alalım. İpotek üzerindeki peşinat ve onaylanan miktar gibi sözleşmenin diğer şartlarıyla ilgili ayrıntıları atlayalım. Kredi tutarı - 3.000.000 - 120 aya (10 yıl) eşit bir süre için yıllık %10 oranında alındı:

1. Böyle bir kredi için, ana ödeme tutarı - 25.000 ruble olacak, yani. her ay borç miktarı bu miktar kadar azalacaktır.
2. İlk, en büyük ödeme 50.000 ruble (25.000 anapara + 25.000 kredi faizi)
3. Onikinci ödeme, yani. yıl boyunca yapılan ödemelerden sonra faizde sürekli bir düşüşle ödeme - 47.708.33 ruble. Zaten 2.000'den az.
4. 5 yıl veya 60 ay içinde ödeme 37.708.33 ruble olacak.
5. Önümüzdeki beş yıl içinde faiz miktarı minimuma inecek ve son ödemede 208.33 ruble olacak. En küçük, son kredi ödeme tutarı 25.208,33 ruble.
6. İpotek giderlerinin toplam tutarı 4.512.500 ruble, fazla ödeme - 1.512.500 ruble olacak.

Karşılaştırma için: tamamen aynı koşullar altında, ancak yıllık ödemelerle, aylık ödeme miktarı 10 yıl boyunca yaklaşık 39.000 ruble olacak ve kredi fazla ödemesi 160 bin ruble daha da fazla olacak.

Sonuç

Artık, farklılaştırılmış ödemelerin ne olduğunu bilerek, bir kredi alırken sizin için neyin daha önemli olduğunu seçebilirsiniz: tasarruf veya kolaylık, hesaplamaların şeffaflığı veya basitlik. Hangisi daha iyi: Kredi geri ödemesinin tüm süresi boyunca aylık olarak külfetli olmayan bir miktarı ödemek mi, yoksa ilk ödemelerde biraz "kemer sıkmak", ancak gelecekte rahat bir nefes almak mı? Tüm bunları, krediyi geri ödeme yükümlülüğünü üstlenerek, gerekli bilgilere sahip olarak düşünebilirsiniz. Ve bu, bankanın herhangi bir koşulunu kabul etmekten, bir seçeneğiniz olduğunu fark etmeden çok daha doğrudur.

Bir karar verirken, farklılaştırılmış ödemeler lehine seçim yaparken, onaylanan maksimum kredi tutarını riske attığınızı dikkate almakta fayda var. Ne de olsa bankalar bu rakamı maaşınıza ve ödeme gücünüze göre belirliyor. Aylık ödeme, her borç verenin kendi takdirine bağlı olarak belirlediği, genellikle gelirinizin %40-60'ını oluşturan belirli bir çıtayı aşamaz. Örneğin, ayda 40.000 ruble ödemeyi planlıyorsanız, farklı bir ödeme seçmiş olmanız nedeniyle ödeme düşse bile, bankalar,sizden en az 100 bin ruble aldığınızı belirten bir sertifika isteyin.