İpoteğin erken geri ödenmesi: koşullar, belgeler

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Krediyi planlanandan önce geri ödemeye karar verirseniz, sözleşmenin tüm ayrıntılarını öğrenmeniz gerekir. Bankalar, ipoteklerin erken geri ödenmesinde kârsızdır. Bu nedenle belgelerde sınırlayıcı koşullar öngörüyorlar.

Öz

Bir kredinin erken ödenmesi, kredinin planlanandan önce geri ödendiği anlamına gelir. Müşteri tüm tutarı bir kerede yatırırsa, tamamlandı olarak adlandırılır. Bir ipoteğin kısmi erken geri ödenmesi, aylık ödemelerde 2-3 kat artış anlamına gelir (sözleşmenin şartlarına bağlı olarak). İkinci durumda, borçta bir azalma ile birlikte ödeme planı değişir.

Şemalar

Borcu zamanından önce ödeyebilme yeteneği, borç verme sistemine bağlıdır: yıllık ödeme veya farklılaştırılmış ödemeler vardır. Borç her zaman eşit miktarlarda ödenirse, ilk birkaç yıl neredeyse tüm fonlar faizin geri ödenmesine yönlendirilir. Banka bu şekilde kârını maksimize eder ve riskleri minimuma indirir.

Müşteri için daha faydalı olan, farklılaştırılmış ödemelere sahip bir plandır. İlk ödemeler, kredi kuruluşu ve faizden oluştuğu için çok büyük olacaktır.bakiye üzerinden ücretlendirilir. Borç geri ödendikçe miktar giderek düşecektir.

Borçlunun Menfaati

Müşteri için en çekici olanı farklılaştırılmış bir şemadır. Kredinin gövdesi ve faizi eşit taksitler halinde ödenir. Borçlunun krediyi kaç yıl (3, 5 veya 10) kapatmak istediği önemli değildir. Sadece miktarın geri kalanını ödemesi gerekecek.

Ücret planının daha az faydası vardır. İlk birkaç yıl boyunca, hemen hemen tüm fonlar faiz ödemek için kullanılır. Müşteri borcu kapatmaya karar verdiğinde, öyle bir komisyon ödemiş olacak ki, kalan miktarı hemen ödemek aile bütçesini kurtarmaz.

Borçlu hala ipoteği erken ödemeye karar verirse (örneğin Sberbank'ta), kredi kurumu yeniden hesaplayacaktır. O zaman iki seçenek var:

• müşteri ipoteğin orijinal vadesini koruyacak, ancak aylık ödemeler düşecek;
• sözleşme süresi kısalacak ve ödeme miktarı aynı kalacak.

İpotek geri ödeme hesaplayıcısı herhangi bir kredi kurumunun web sitesinde bulunabilir. Bununla, yaklaşık ödeme tutarını hesaplayabilir ve iki kredi planını karşılaştırabilirsiniz. Ama hesaplamayı kendin yapabilirsin.

Örnek

Müşteri 1 milyon ruble için ipotek almak istiyor. 20 yıl (240 ay) için yıllık %12. Öncelikle aylık ödeme tutarını ve faizi belirleyin.

Farklılaştırılmış bir şemaya göre:

1000: 240=4, 166 bin ruble – kredi kuruluşu.

Faiz, bakiyeyi yıllık oran ile çarparak ve değeri 12 aya bölerek hesaplanır:

1000 x 0, 12: 12=10 bin ruble. – yüzde miktarı.

Böylece, yapılacak standart aylık ödeme tutarı:

4 166 + 10.000=14, 166 bin ruble.

Ücret planına göre:

1000 x (0.01 + (0.01: (1 + 0.01)240 -1))=11.011 bin ruble. - yıllık ödeme tutarı, burada:

• 0, 01=1:12;
• 240 - ödünç verilen ay sayısı.

Karşılaştırma için, ilk ödemenin yüzdesini hesaplayalım:

1000 x 0, 12: 12=10 bin ruble.

T. e. 11.011 bin ruble dışında. ilk ayda sadece 1.011 ruble. kredinin gövdesini geri ödemek için kullanılacak ve geri kalanı - faize.

10 yıl içinde müşteri bankaya ödeme yapacak: 11,011 x 120=1321,32 bin ruble.

Aynı dönemden sonra, farklılaştırılmış bir şemaya göre müşteri aylık ödeme yapacaktır:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 bin ruble

Farklılaştırılmış ödemelerle düzeni kullanan ipoteğin erken geri ödenmesi, yalnızca sözleşmenin ilk yarısında faydalıdır. Yıllar geçtikçe ödeme miktarı azalır, faizin çoğu zaten ödenmiş olur.

Nüanslar

Uygulamanın gösterdiği gibi, bir borçlu bir ipoteğin erken geri ödenmesini bekliyorsa, yalnızca hemen daha karlı bir program seçmemeli, aynı zamanda ayda daha büyük bir meblağ ödemelidir.

Fayda yok, sadece para varsaBorçlunun bir kredi için kullanmayı planladığı, şu anda örneğin mevduat veya diğer gayrimenkullere yatırım yaparken daha fazla gelir getirebilir. Aylık ödeme yavaş yavaş azalacağından, kredi vadesi 25 yıl veya daha fazla ise mevduat daha karlı hale gelebilir.

Para yatırma prosedürü

Borçlu, Sberbank'taki ipoteği erken ödemeye karar verdikten sonra, para yatırma yöntemine karar vermesi gerekir. Aylık dilimleri daha büyük bir hacimde ödemek, miktarın iki veya üç katını periyodik olarak yatırmaktan daha iyidir. Ancak, öncelikle, müşteri her zaman böyle bir hacimde para yatıramaz. İkincisi, bankaların kendileri kısıtlamalar getirdi. Örneğin, erken geri ödemeyi yalnızca fonların borçlandırıldığı gün kabul ederler, önce programda bir değişiklik için başvurmanızı isterler. Borçlu daha sonra fikrini değiştirirse, para cezası ödemek zorunda kalacaktır. Bu nedenle, bu sorunun çözümü, müşterinin aylık bir başvuru yazmak isteyip istemediğine, yeni bir program için bankaya gidip gitmemesine, beklenmedik harcamalar konusunda endişelenmesine vb. bağlıdır.

İpoteği analık sermayesiyle geri ödemek

Yasa, gayrimenkul edinimi veya inşası için ana sermayenin kullanılmasını sağlar. Fonlar peşinat, anapara veya faiz ödemek için kullanılabilir. Borçlu için ilk şema en dezavantajlı olanıdır. Birincisi, her banka ana sermayeyi avans olarak kabul etmez ve ikincisi, bu tür programlar altında faiz oranları yükselir. Daha önce, müşterinin yapmadığı takdirde inanılıyordu.ilk ödemeyi bağımsız olarak yapabilir, bu da iflas ettiği veya güvenilmez olduğu anlamına gelir. Bugün bankalar tavizler veriyor, ancak risklerini de sigortalıyor.

Çoğu zaman, kamu fonları borcun ana parasını öder. Ödeyen, krediyi planlanandan önce geri ödemeyi planlamıyorsa, parayı faiz olarak transfer etmek mantıklıdır. Bu durumda, ana sermaye pahasına bir komisyon ödeyerek aylık dilimi az altacaktır.

İpoteği geri ödemek için bankaya aşağıdaki belgeler sunulmalıdır:

• pasaport;
• annelik sermayesi alma sertifikası;
• kredi geri ödeme uygulaması.

Bir banka çalışanı, kalan borç ve faiz tutarı hakkında bilgi içeren bir sertifika, bir sahiplik sertifikası düzenleyecektir.

Emeklilik fonu, ipoteğin analık sermayesi ile geri ödenmesi için onay vermelidir. Bunu yapmak için aşağıdaki belge paketini toplamanız ve sağlamanız gerekir:

• kamu fonu almaya yetkili bir kişinin pasaportu;
• sertifika;
• krediyi geri ödeme yükümlülüğünü teyit eden belgeler: bir ipotek sözleşmesi ve bankadan bir sertifika;
• daire mülkiyet belgesi, satış sözleşmesi;
• borçlunun krediyi ödemek için para transfer etme isteği hakkında Emekli Sandığı'na başvuru;
• istek üzerine diğer belgeler.

KM çalışanı, belgelerin alınması için bir makbuz vermeli ve makbuz tarihini bu belgede belirtmelidir. Bir ay içinde paranın bankaya ödenmesi veya ret kararı verilecek.

Sigorta

İpotek programı için bir ön koşul, borç veya mülk sigortası ve bazen her ikisidir. Krediyi önceden kapattıktan sonra, müşteri hizmet maliyetinin bir kısmı için tazminat talep etme hakkına sahiptir. Apartman sigortası sözleşmesi de büyük bir ceza ödeyerek zamanından önce feshedilebilir (bu, kredinin şartlarına aykırı değilse). Ardından aylık ödeme, sigorta tutarı kadar az altılacaktır.

Yeniden Finansman

Müşteri ipoteği yenilemek için başka bir bankaya başvurabilir: ödeme yöntemini, program süresini, oranı ve diğer koşulları değiştirin. Alacaklının değiştirilmesi, borcun kaldırılması anlamına gelmez. Daire rehin kalmaya devam edecek, ancak zaten başka bir kurumla. Belirgin dezavantajlara rağmen (yeni bir belge paketi toplamak, bir anlaşmayı yeniden düzenlemek, ek komisyonlar), müşteri kredi geri ödeme planını daha çekici bir şekilde değiştirmek istiyorsa bu yöntem uygundur.