Merkez Bankası'nın tüketici kredisinin toplam maliyetinin ortalama piyasa değeri: nasıl hesaplanacağı nereden öğrenilir

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın tüketici kredisinin tam maliyetinin ortalama piyasa değeri, kredi kurumları arasındaki kredilere banka faizini düzenlemek için zorunlu bir önlemdir. Yeniliğin amacı, bankaları kısıtlamalara uymaya zorlayarak borç alanların üzerindeki yükü az altmaktır. Böyle bir önlemin birkaç yıldır var olmasına rağmen, birçok insan bunun ne olduğunu, neden gerekli olduğunu ve uygulanmasının sonuçlarının ne olduğunu çok az biliyor.

Nedir

Tüketici kredisinin tam maliyetinin ortalama piyasa değeri, kredinin ömrü boyunca borçlu tarafından yapılan tüm ödemelerin toplamıdır. Bu değer, borç miktarına ve maliyetine ek olarak evrak, komisyon ve mevduat sigortası maliyetlerini içerir.

Merkez Bankası'nın bu şekilde çözdüğü temel görev, nüfusun düşük finansal okuryazarlığı ve tüketici kredisi piyasasındaki eksik rekabet karşısında çeşitli kredi kuruluşları tarafından bireylerin köleleştirilmesini önlemektir.mümkün olduğu ortaya çıktı.

Nasıl hesaplanır

Bir tüketici kredisinin toplam maliyetinin ortalama piyasa değerini hesaplamak için Merkez Bankası, yaklaşık yüz bankanın verilerini kullanır. Ancak her kredi kurumu türünün kendine has değerleri vardır. Hesaplama aynı zamanda kredinin verilme amaçlarını da dikkate alır.

Böylece, araba alımı (araba kredisi) için bir değer, kredili tüketici elektroniği alımı için bir değer belirlenir - diğeri. Hesaplama, kredinin büyüklüğünü ve verildiği süreyi ve ayrıca ödemelerin ne sıklıkta gerçekleşeceğini dikkate alır. Borçlu kendi adına, aşağıdaki formülü kullanarak hesaplamayı kendi başına yapabilir:

TCP=kredi tutarı + işlem maliyetleri, sigorta + kredi fazla ödemesi.

Borçlu bir hesaplama yaptıysa ve kredi aldığı banka veya başka bir kuruluşun Merkez Bankası web sitesinde belirtilen limiti üçte birinden fazla aştığı ortaya çıkarsa, başvuru hakkı vardır. kredi sözleşmesinin şartlarının revize edilmesi talebiyle ya bankaya ya da mahkemeye. Tüm finans kurumları, lisanslarını korumak ve çalışmaya devam etmek istiyorlarsa, Rusya Merkez Bankası'ndan alınan kredinin toplam maliyetinin ortalama piyasa değerine bağlı kalmak zorundadır.

Nereden öğrenilir

Kabul edilen değerin büyüklüğü süreli yayınlarda (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) ve Banka'nın internet sitesinde bulunabilir. Ayrıca ticari bankaların kaynaklarında da yayınlanır, ancak bu tür bilgilerbu finans kurumlarının genellikle borç alanların finansal cehaletinden kazanç sağladığı göz önüne alındığında, şüpheye neden olur.

Site, her bir kredi kuruluşu türü için normatif değerler içerir. Oranlar üç ayda bir yeniden hesaplanır. Bu, Rusya Merkez Bankası'nın her dört ayda bir web sitesinde izin verilen maksimum değerin boyutuna ilişkin verileri yayınladığı anlamına gelir.

Bu kadar sıkı kontrolün nedenleri

Kredi alanındaki suistimaller nedeniyle ortaya çıkan bir kredinin toplam maliyetinin ortalama piyasa değerini sıkı bir şekilde düzenleme ihtiyacı. Bankaların borçlulara gizli ek ücretler, komisyonlar, sigortalar ve diğer ödemeler dayatması, kredinin maliyetinde bir artışa yol açar.

Satın alma gücünün düştüğü bir ortamda, bu tür faktörler borçlunun temerrüde düşme riskinin artmasına neden olur. Ödenmemiş ödemelerin büyümesi, bankacılık sisteminin istikrarına yönelik ana tehditlerden biridir. Rusya Merkez Bankası, kredi kuruluşlarının “iştahlarını” bu kadar sert düzenleyici önlemlerle sınırlamak zorunda kaldı.

En güçlü kısıtlamaların mikrofinans kuruluşlarına uygulanması gerekiyordu. Rusya finans piyasası için bu tür bir kredi kurumu oldukça yenidir, bu nedenle Merkez Bankası'ndan özel ilgi görmektedir. Ve bu tür kredi hizmetleri için Rusya Federasyonu Merkez Bankası'ndan alınan bir kredinin tam maliyetinin ortalama piyasa değeri, diğer benzer kuruluşlardan daha yüksek olmasına rağmen, yalnızca ek kısıtlamalara tabi değildirler.kredinin büyüklüğüne bağlı olarak, faiz miktarı ve aynı zamanda yıl için fazla ödeme miktarı ile ilgili.

Yasal düzenlemenin özellikleri

Ana düzenleyici yasal belge, "Tüketici Kredisi Üzerine" yasadır. Kanun metnine göre bu parametrenin her kredi kuruluşu türü için üçer aylık dönemlerde hesaplanması gerekmektedir.

Sonuçlar resmi web sitesinde veya Bültende yayınlanır. Buna karşılık, ticari kredi kuruluşlarının belgede belirtilen standartlara uymaları gerekmektedir. Bu kanuna göre bankaların Merkez Bankası ihtiyaç kredisi toplam maliyetinin ortalama piyasa değerini Merkez Bankası internet sitesinde belirtilen değerin 1/3'ünden fazla aşma hakları yoktur. Yani, değer %30 olarak ayarlanmışsa, maksimum sapma yüzdesi %10'dan fazla değildir. Borçlunun sigorta, komisyon ve diğer ilgili ödemelere ilişkin giderlerini içerir. Kanun her türlü kredi kurumu için geçerlidir. Her birinin kendi yüzde koridoru vardır.

Ödünç alan için bu ne anlama geliyor

Borçlu için bu aynı zamanda, aldığı kredinin toplam tutarının, gecikme olsa bile Merkez Bankası tarafından belirlenen belirli bir tutarı geçmeyeceğine güvenebileceği anlamına gelir. Bankanın kendisine, ana borçla birlikte Merkez Bankası'nın tüketici kredisinin toplam maliyetinin ortalama piyasa değerini aşacak hizmetleri empoze etme hakkının olmayacağından emin olabilir. Bununla birlikte, bu aynı zamanda bankaların borçlular üzerindeki gereksinimleri sıkılaştırma olasılığının daha yüksek olduğu anlamına gelir.bu, birden fazla kredisi olan ve başka bir kredi almak isteyen bir borçlunun reddedilmesine neden olabilir.