Kredi teorileri: teorilerin sınıflandırılması, özellikleri, tanımı, gelişim tarihi ve fonksiyonları

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Kredi vermenin uzun tarihi boyunca, bankalar kredi yönetiminin etkinliğini artırmak için kredileri belirli kriterlere göre gruplandırmak için çeşitli sistemler oluşturmuştur. Buna göre müşteri, duruma ve koşullara bağlı olarak çeşitli şekillerde kredi alabilir.

Kredi teorilerinin evrimi

Krediler için teorik gerekçe iki ana alana ayrılır. Bu sınıflandırma, natüralist ve sermaye yaratan teorilerle temsil edilir.

Doğal teori

Natüralist kredi teorisinin başlangıcı, kredileri üretken sermayenin devir biçimlerinden biri olarak gören A. Smith ve D. Ricardo tarafından atılmıştır. Bu teorinin ana yönleri aşağıdaki noktaları içerir:

• Doğal maddi mallar, kredinin nesnesi olarak hareket eder.
• Kredi sermayesi, üretken sermaye ile tanımlanır.
• Bankalar sermaye hareketinde aracılık yapar ve krediye pasif bir rol verilir,üretken sermayenin devrini sağlamak.
• Bağımsız bir finansal birim olarak kredi, gerçek değer yaratmaz.
• Sermaye devri sürecinden kaynaklanan ihtiyaçlar, kredi geliştirme kapsamını sınırlar.
• Üretken sermayenin devri sonucunda elde edilen kâr, kredi faizinin kaynağıdır - yatırılan sermayeden elde edilen gelir.

Sermaye Yaratma Teorisi

19. yüzyılın ortalarında, ekonomide lider konum, aşağıdaki fikirlerle karakterize edilen sermaye-yaratıcı kredi teorisi tarafından alındı:

• Üreme işlemi krediyi etkilemez.
• Ekonominin gelişmesinde temel faktör kredidir.
• Bankalar, kredilerin "üretiminde" yer alan yapılardır.
• Kredi, kâr kaynağı işlevi gördüğü için üretken sermayedir.

Bu kredi teorisinin fikirleri İskoç finansör ve ekonomist J. Lo ve İngiliz ekonomist G. McLeod tarafından formüle edildi. Alman bankacı A. Gan, İngiliz iktisatçılar J. M. Keynes ve R. Hawtrey ve 20. yüzyılın başlarında Amerikalı iktisatçı E. Hansen, eserlerinde sermaye yaratıcı kredi teorisini geliştirmeye devam ettiler. Bilim adamları, bu teorinin metodolojisine aşağıdaki hükümleri getirdiler:

• Ekonomide lider rol bankalara aittir.
• Aktif işlemler bankacılığın temelidir.
• Kredi, mevduat yarattığı için banka sermayesinin kaynağıdır.
• Kredi, ekonomik büyümenin bir faktörüdürve bir sermaye kaynağı olduğu için genişletilmiş üretim.

Ticari ve endüstriyel sermayenin devri sürecinde açığa çıkan para sermayesi ile nüfusun fonlarının hareketi sürecinde oluşan finansal tasarruflar birlikte borç sermayesini oluşturur. Borç verme, yalnızca listelenen kaynaklar temelinde mümkündür. Kredi, ekonomik büyümeyi sınırlayan enflasyonist bir faktör haline gelebilir.

Kredi limitleri

Ekonomide kredi işlemlerinin ölçeği sınırlıdır. Para ve kredinin genel teorisine göre banka ve ticari kredinin sınırları birbirinden ayrılır.

Ticari kredi limitleri

Ticari kredinin sınırlarını ne belirler? Bu gösterge, aşağıdaki kriterlerin tezahüründen kaynaklanmaktadır:

• Kredi kullanma amacı mal ve ürünlerin dolaşımına ve üretimine hizmet etmek yani işletme sermayesi ihtiyacını karşılamaktır.
• Kullanım yönü - böyle bir kredinin tarafları ekonomik bağlarla tanımlanır.
• Normal üretim döngüsüne uyan ticari kredi için vade sınırı.
• Fatura dolaşımına dayalı bir kredinin genişletilmesi olasılığı, miktar üzerindeki kısıtlamaları iptal etmez.

Banka kredi limitleri

Finans ve kredi teorisine göre, bir banka kredisinin sınırları aşağıdaki kriterlere göre belirlenir:

• Her bir kredinin kaynak tabanı, borçlara dayanmaktadır.maksimum kredi miktarına bağlıdır.
• Bir bankacılık kuruluşunun kredi portföyü, belirli kategorideki borçlulara kredi vermeyi imkansız kılan likidite ilkelerine uygun olmalıdır. Bu tür düzenlemelerden ekonomik düzenlemeler sistemi sorumludur.
• İş ihtiyaçları, maksimum kredi ihtiyacını sınırlar.

Kredileri araştıran bilim okullarının sınıflandırılması

Kredi teorilerinin sistematik olarak incelenmesindeki temel faktör, belirli bir eğitim ve pedagojik faaliyete bağlı olmayan bilimsel okulların sınıflandırılmasıdır. Kredi paradigmasını dikkate alan dört ana bilim okulu vardır - kredinin sosyo-ekonomik önemini etkileyen problemler ve bunların çözümleri için özel bir model:

1. Nihilist. Kredi, sosyo-ekonomik sistemi bozar, olumsuz etkiler.
2. Sermaye yaratan. Kredinin sosyo-ekonomik sistem üzerinde olumlu bir etkisi vardır, sınırsız ve sürekli ekonomik büyüme sağlar.
3. Doğal veya nötr. Kredi, mevcut kaynakları yeniden dağıttığı için sistem açısından tarafsızdır.
4. Yatırım ve finans. Bu teoriye göre kredi, ekonomik sistemdeki yatırım finansmanı akışının oluşumunun ayrılmaz bir parçasıdır.

Modern teoriler

1929-1933 ekonomik krizinden önce kredi teorisindeyıllarda, aşağıdaki temsiller ana olanlar olarak kabul edildi:

• Bankacılık sisteminin kredi genişlemesi. Kredi maliyetini düşürerek gerçekleştirilir, koşullarını basitleştirir, kışkırtır ve sektörün yükselişine destek olmanızı sağlar.
• Devletteki para arzı miktarı, banknotların altınla takas edilmesi açısından bankaların kredi genişlemesini sınırlandırıyor.

Bir piyasa ekonomisinin döngüsel gelişimi uygulaması yukarıdaki hükümlere aykırıdır, çünkü döngünün belirli aşamalarında sınırsız kredilendirmenin enflasyonist doğası kriz üzerinde olumsuz bir etkiye sahiptir ve onu şiddetlendirir.

Modern koşullarda sermaye yaratıcı kredi teorisinin hükümleri, ekonominin parasal düzenlemesi kavramlarının metodolojik temeli rolünü oynar - parasalcılık ve neo-Keynesçilik, kredi genişlemesini ve kredi kısıtlamasını anti olarak ima eder. -kriz önlemleri. Sermaye yaratıcı teori temelinde, merkez bankalarının finans ve kredi politikasında yaygın olarak kullanılan kredi veya mevduat çarpanı kavramı geliştirilmiştir. Gerçek bankacılık uygulamasının bir yansıması ve bir kredi işlemi sırasında benzer bir tutara dayalı bir dizi mevduat oluşturma olasılığı, çarpan mevduat modelidir.

Batılı ekonomistler araştırma çalışmalarında şu anda kredi ilişkilerinin özelliklerine değil, pratikte işleyişlerinin özelliklerine odaklanıyorlar, sırasıyla faaliyetleri uygulamalı niteliktedir.

XX yüzyılın 90'lı yıllarına kadariç ekonomi, aşağıdaki hükümlere dayalı olarak Karl Marx'ın tek kredi teorisini benimsemiştir:

• Reel sermaye yalnızca üretim sürecinde oluşur, krediyle yaratılmaz.
• Vatandaşların ve devletin nakit tasarrufları ile geçici olarak serbest ve önceden harekete geçirilmiş para sermayesi, kredi sermayesi kaynakları olarak hareket eder.
• Reel sermayenin büyüme oranı, kredi sermayesinin büyüme oranından daha düşüktür. Bunun nedeni devlet ve özel sektör gelirlerindeki artış, kredi sisteminin sürekli gelişmesi ve diğer faktörlerdir.
• Kredi verme sürecinde bankalar, önce fon toplamadan mevduat açarak müşterilere borç vererek para sermayesi oluştururlar. Bu, ticari ve sınai sermayenin devrini sağlamak için gereklidir. Reel sermaye geri kazanım sürecinin talepleri, bankacılık kurumlarının mevduat oluşturma ve nakit sermaye biriktirme kabiliyetini sınırlandırmaktadır.

Yukarıda Batılı ve yerli ekonomistlerin eserlerinde bahsi geçen, kredi teorisini etkileyen çalışmalar günümüzde ağırlıklı olarak doğada uygulanmaktadır.