Sigorta kavramı ve organizasyonu

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Sigorta şirketleri (sigorta şirketleri), sigortalı kişilerin çıkarlarını koruyan ve sigortalı bir olay durumunda maddi zararları tazmin eden ticari kuruluşlardır. Sigortacıların faaliyetleri özel kanunlarla düzenlenir ve düzenleyiciler tarafından kontrol edilir. Rusya'da Merkez Bankası böyle bir düzenleyici olarak hareket eder.

Sigorta ilkeleri

Herhangi bir ülkede, sigorta organizasyonu, faaliyetlerinizi başarılı bir şekilde yürütmenize izin veren belirli ilkelere dayanır. Onlar:

• sigorta rezervlerinin elinde;
• sigorta yükümlülüklerinin yerine getirilmesinde;
• sigorta rezervlerinin sigorta yükümlülükleri üzerindeki yaygınlığında.

Sigortacı, bu hususları yerine getirebilmek için belirli sigortalı olayların risklerini tartmakla yükümlüdür.

Çoğu sigorta durumunda, istatistikler sigortacının tarafındadır. Bazı durumlarda, devlet sigorta organizasyonuna müdahale eder. Dünyanın birçok ülkesinde sigortacılık işi yukarıdaki ilkelerin gözetilmesi üzerine kurulmuştur.

Sigorta işi nasıl organize edilir

Mevzuat, doğrudan faaliyet konusununsigorta organizasyonu sigorta veya reasürans olabilir. Sigorta hizmetleri türlerinin listesi, devlet tarafından verilen lisansta listelenmiştir. Poliçe sahibi yükümlülüklerini yerine getirmezse veya uygunsuz bir şekilde yerine getirirse, lisans iptal edilebilir, bu kuruluş sigorta hizmetleri sağlama hakkını kaybeder, ancak bu onu daha önce üstlenilen sigorta yükümlülüklerini yerine getirme yükümlülüğünden mahrum bırakmaz.

Aynı ekonomik alanda faaliyet gösteren birçok sigorta şirketi, bireylere, kamu ve özel ticari kuruluşlara, finans kuruluşlarına koruma sağlayan bir sigorta piyasası oluşturur.

Sigorta şirketi türleri

Ülkemizde sigorta kuruluşları özel veya kamuya ait olabilir. Sigorta piyasasının tartışmasız liderleri, çalışan vatandaşların tüm zorunlu katkılarını biriktiren Emekli Sandığı ve Sosyal Sigorta Fonu'dur. Özel sigorta şirketleri, özel şahıslar veya finans kurumları pahasına kurulur.

Birçok özel sigorta şirketi için benzersiz bir çalışma şekli Lloyd's sendikasıdır. Bu, sigorta ve reasürans işlerinin ortak yürütülmesi için sigortacıların özel sigorta kuruluşlarının bir birliğidir. Sendikanın formu o kadar uygun oldu ki, küçük ev aletlerinden büyük gemilere kadar bugün hala faaliyet gösteriyor.

Gönüllü ve zorunlu sigorta

Şu anda, tüm sigorta hizmetleri pazarı şartlı olarak şu bölümlere ayrılabilir:

• sigorta hizmetlerigönüllü;
• düzenlenmiş sigorta.

"Reasürans" olarak adlandırılan sigorta organizasyonuna veya iki veya daha fazla kuruluş arasında sigorta yükümlülüğünün bölünmesine ilişkin üçüncü madde seçilebilir. Bu tür bir sorumluluk koruması, olası bir finansal faydanın birkaç sigorta şirketi arasında dağıtılmasını içerir. Sigorta kuruluşlarının sigortası, ödemeleri dağıtarak, mali durumlarına fazla zarar vermeden yükümlülüklerini yerine getirmelerini sağlar.

Ticari sigorta için ilkelere uygunluk zaten belirli bir karı garanti ediyorsa, sosyal sigortanın organizasyonu devlet tarafından sıkı bir şekilde kontrol edilir. Hukuk açısından zorunlu olan bu sigorta türlerini ele almaya çalışalım.

Zorunlu sigorta

Devlet, devletin çıkarlarıyla ilgili kişilerin veya ticari kuruluşların korunmasına dayalı olarak bazı sigorta türlerini zorunlu kılar. Varsayılan olarak zorunlu sigorta organizasyonu, ülke anayasasında ilan edilen vatandaşların çıkarlarını sağlar. Pratikte şöyle görünür:

• her vatandaşın insana yakışır iş hakkı vardır - kaza sigortasının yaptığı budur;
• herkesin hareket özgürlüğünden yararlanma hakkı vardır - bunun teyidi olarak - etkilenen üçüncü şahıslar lehine sigortalayan zorunlu zorunlu OSAGO sigorta poliçeleri;
• her biritıbbi bakım hakkına sahiptir - bu norm, hastalık durumunda sigorta ödemelerini garanti eden Sosyal Sigorta Fonu'ndan zorunlu sigorta ile desteklenir;
• vatandaşların iyi bir yaşlılık hakkı vardır - bundan Emekli Sandığı sorumludur.

Sigorta şirketlerinin zorunlu sigorta uygulamasındaki faaliyetleri, aşağıdakileri sağlayan belirli yasa ve yönetmeliklere dayanmaktadır:

• Bu tür bir sigortanın zorunlu olduğu nesneler;
• sigorta için zorunlu asgari ödemeyi ve kanunla belirlenen azami sigorta ödemesi tutarını içeren sigorta yükümlülüğü hacimleri;
• sigortalıların ve sigortalıların görev ve hakları.

Zorunlu sigorta ve sigortacılar

Yasa, zorunlu sigorta çerçevesinde sigortacılık faaliyetlerini yürütme hakkına sahip kuruluşların bir listesini sağlar. Bazı sigorta kuruluşları devlet bazında oluşturulur (Emeklilik Fonu, Sosyal Sigorta Fonu). Bazı sigortacılara zorunlu sigortacılık alanında faaliyet gösterme hakkı verilir (örneğin OSAGO).

Vatandaşlarının haklarını korumanın en önemli alanını kontrol eden devlet iki işlevi yerine getirir:

• Ödemeleri en aza indirerek zorunlu sigortayı ülkelerinin çoğu vatandaşı için uygun maliyetli hale getirir;
• maksimum konu kapsamını garanti edersosyal sigorta kuruluşunu karlı ve finansal olarak kendi kendine yeterli hale getirmek.

Sigortacıların zorunlu sigortacılık alanında nasıl çalıştıklarına bir bakalım. Emekli Sandığı ve FSS bunun klasik örnekleridir.

Devlet fonlarında sigorta organizasyonu

Ülkemizde emeklilik sigortası organizasyonu iki ana sistemin ortak yaşamına dayanmaktadır:

• Sovyetler Birliği'nin mirası olarak aldığımız dayanışma;
• kişisel, son on beş yılın bir yeniliği.

Dayanışma sistemi kapsamında her vatandaş Emekli Sandığı'nın genel bütçesine emeklilik katkı payı ödedi. Daha sonra, hizmetin uzunluğuna, çeşitli katsayılara ve diğer şeylere bağlı olarak para ödendi. Dayanışma sistemi basitliğine rağmen beş yıl çeyrek asır çalışan insanların aslında aynı emekli maaşını almasına neden oldu.

Bu seviyelendirmenin yanı sıra dayanışma sisteminin önemli bir eksikliği daha ortaya çıktı: Emekli Sandığı'nın kritik açığı. Emeklilik bütçesini eşitlemek için devlet, emeklilik tasarrufları için kişiselleştirilmiş muhasebeyi uygulamaya karar verdi. Her vatandaş gelirine göre bireysel emeklilik hesabına banka mevduatı olarak belirli bir yüzde öder ve emeklilik yaşına geldiğinde kendi emekli maaşını alır.

Sağlık sigortası

Zorunlu sağlık sigortası organizasyonukatkılardan oluşan bir dayanışma sistemine dayalıdır. Her vatandaş, gelirinden belirli bir yüzdeyi sosyal sigorta fonuna keser. Bu fonlardan kendisine hastalık nedeniyle ücret karşılığı olarak “hastalık izni” ödenir. FSS ayrıca "annelik" ödemeleri ve küçük çocukların bakımı için ödemeler ile ilgilenir. Aynı fon, mesleki faaliyetler sırasında meydana gelen bir kazadan kaynaklanan iş göremezlik nedeniyle yapılan masrafları karşılar. Vatandaşlar büyük tazminat ödemeleri almak istiyorsa - örneğin, bir cerrahi operasyon için tedavi masraflarını geri ödemek için - gönüllü sağlık sigortası hizmetlerindedir.

Sorumluluk sigortası

Sorumluluk sigortası, yaralı kişiler için başka bir koruma şeklidir. Özelliği, sigorta sözleşmesinin sigortalı ve poliçe sahibi tarafından yapılması gerçeğinde yatmaktadır. Bu tür sigortalar için ödemeler üçüncü, yaralı bir kişi tarafından alınır. Klasik bir sorumluluk sigortası örneği, OSAGO poliçesidir.

OSAGO, bir araba kazası sonucu üçüncü şahıslara verilen zararlar için sorumluluk sigortası ile ilgilenir.

Sorumluluk sigortası organizasyonu, hak sahibi olan sigortacıların faaliyetleri kapsamındadır. Asgari ilk katkı katsayıları ve azami ödeme miktarı kanunla düzenlenir. Devlet ayrıca bunun tam olarak nasıl tazmin edileceğini belirleme hakkına da sahiptir.hasar - nakdi veya ayni ve poliçe sahiplerinin faaliyetlerini kontrol edin.