Kredi geçmişinizi nasıl iyileştirebilirsiniz: etkili yollar

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Tüketici kredisine başvurmak isteyen müşteriler, genellikle kötü kredi geçmişi nedeniyle banka retleriyle karşı karşıya kalırlar. Çoğu borçlu için bu, kredi almaya yönelik 10 girişimin 9'unda olumsuz bir karar anlamına gelir. Ödünç alınan fonları alma fırsatını reddetmeyecek olanlar, hasarlı bir kredi geçmişini nasıl iyileştireceğini bilmelidir.

Borçlu değerlendirmesi: nasıl oluşur?

Kredi başvurusunda bulunduktan sonra yöneticiler BKI - Kredi Bürosu ile iletişime geçerler. Kuruluş, ödeme yapanlar hakkında bilgi toplar ve analiz eder. Tüm bilgiler müşterinin etkinliğini puanlayarak oluşturulur.

Veriler belirli bir süre boyunca analiz edilir, örneğin 2 yıl. Ödeme yapan kişi belirtilen süre içinde gecikme yaptıysa, BCI'deki notu birkaç puan düşürülür. Kredi Geçmişleri Bürosu'nun bilgi uzmanları, kredilerle ilgili tüm finans kuruluşlarından bilgi alır.

Düşük puan, bir krediyi reddetmenin ana nedenlerinden biridir. Ödeme yapmayanlarla ilgili bilgiler yıllarca saklanır: CBI'daki verileri güncelleme süresi en az 5 yıl sürer. Borçlunun finansmana çok ihtiyacı varsa, kredi geçmişini mümkün olduğunca çabuk iyileştirmeye çalışmalıdır.

BCI'daki bilgiler: hatalar olabilir mi?

Ödeyenler ve banka ile ilişkileri hakkındaki verileri birleştiren bilgi portalları, 218-FZ sayılı “Kredi Geçmişleri Üzerine” Federal Kanun temelinde çalışır. Borç verenler tarafından gönderilen bilgiler, analitik departman tarafından otomatik olarak işlenir ve doğrulanır.

Fakat en büyük merkezlerde, örneğin "Ulusal Kredi Tarihleri Bürosu"nda bile periyodik olarak hatalar meydana gelir. Banka tarafından yanlış iletilen bilgilerin sonucu, borçlunun kötü notu nedeniyle müşteriye kredi vermeyi reddetmesidir.

Hatalar, ödeyenin verilerinin yanlış girilmesinden (örneğin, tam ad, yaş veya doğum tarihi yazarken) veya teknik bir arızadan kaynaklanabilir. İlk durumda, güvenilirliğinden emin olan borçlular, güncel bilgileri girmek için bir başvuru ile BKİ'ye başvurmalıdır.

İkinci durumda, müşterilerin kredi geçmişlerini nasıl iyileştirecekleri konusunda endişelenmelerine gerek yoktur: bilgi merkezi, sorun gidermeden sonra yeni bilgileri bankaya aktaracaktır.

Ödeyen puanıyla ilgili bilgileri nasıl öğrenirim?

Kredi geçmişinin kötü olması nedeniyle kredi almak için çok sayıda reddedilen borçlu,hem CBI'da hem de bankada referans bilgilerinin alınması.

218-FZ sayılı "Kredi Geçmişlerine Dair Kanun"a göre, borçlunun bürolardan birinden yılda bir kez ücretsiz olarak ekstre isteme hakkı vardır. En büyük merkezlerle iletişime geçmeniz önerilir: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Bankalar ayrıca borçlulara bilgi hizmetleri sağlar. Örneğin, Sberbank'ta, çevrimiçi bankacılıkta müşteriler bağımsız olarak CBI'dan ücretli bir hesap özeti sipariş edebilirler. Hizmetin adı "Kredi Geçmişi"dir.

BKI'den alınan bilgiler neler içeriyor?

Bir finans kuruluşunun sadakatini umarak yeni bir kredi almaya çalışmadan önce, borçlunun kredi geçmişinin neler içerdiğini bilmesi gerekir.

BKI'den bilgi sahibi olan ve bankalar ve diğer borç verenlerle olan ilişkiler hakkında bilgi sahibi olan ödeme yapan kişi, Sberbank, VTB, Sovcombank ve mikrofinans kuruluşları gibi diğer finans kuruluşlarındaki kredi geçmişinin nasıl iyileştirileceğini kolayca belirleyebilir (MFI).

Borçlunun notu birkaç göstergeden oluşur:

• aktif ve geri ödenmiş yükümlülük sayısı;
• borçlu tutarlar;
• geç ödemeler;
• Erken ödenen tutarlar hakkında bilgi;
• ödeyen bilgileri (yaş, ikamet edilen bölge, cinsiyet).

Kredi geçmişi zarar görmüşse nasıl iyileştirilir: borçlulara tavsiyeler

DayanarakDerecelendirmenin oluşumuna ilişkin veriler, ödeme yapanların altı ay içinde bankalarla ilişkilerini iyileştirebilir. Yeni bir kredi alma şansınızı artırmak için aşağıdaki seçenekleri kullanmanız önerilir:

1. Mevcut kredilerin geri ödenmesi.
2. Kredilerin erken silinmesinin reddedilmesi.
3. Ödeme aracı olarak kredi kartının aktif kullanımı.
4. "Taksitli" mal alımı için kredi uygulamak.
5. Kredi geçmişinizi iyileştirmek için mikro krediler almak.
6. Kredi yükümlülüklerinde planlı artış.

Mevcut ve geri ödenmiş krediler ve bunların kredi geçmişine etkisi

Kredi anlaşmaları hakkında bilgi, borçlunun derecelendirilmesinde en önemli şeydir. Kredi Bürosu'ndan veri alan bankalar, öncelikle geri ödenen kredi sayısına dikkat ediyor.

Üç veya daha fazla aktif kredi yükümlülüğünün varlığı müşterinin ödeme gücünü az altır. Tüm krediler, özellikle büyük miktarlar için dikkate alınır: 250.000 ruble ve daha fazlası.

Kredi geçmişinizi iyileştirmenin en kolay yolu, mevcut yükümlülüklerden kurtulmaktır. Anlaşmalar kapsamında zamanında ödeme, yalnızca borçlunun ödeme gücünü artırmakla kalmaz, aynı zamanda (gerekirse) uygun koşullarda yeni bir kredi vermesine de olanak tanır.

Erken ödemeler: Bankalar neden hızlı kredi geri ödemelerinden nefret eder?

Mevcut yükümlülüklerinizi yerine getirirken kredi geçmişinizi nasıl iyileştireceğinizi bildiğinizden, ödemeleri zamanından önce yapmanız önerilmez. Fazla ödeme, koşullardaki değişikliği etkilerkredi sözleşmesi.

Erken ödemeler, aylık taksit tutarını aşan ödemeler olarak kabul edilir. Önerilen değerin üzerinde para yatırmak, kredi borcu miktarını az altır.

Bankalar faizden elde edilen karın bir kısmını almaz, bu nedenle borçlunun notu düşer. Bir finans kuruluşundan tekrar tekrar borç alan ve krediyi verildikten sonraki üç ay içinde geri ödeyen müşteriler, gelecekte onay alamayacaktır.

Aylık taksiti %300'den fazla aşmayan tutarlar için 1-3 erken ödemenin bulunması, borçlunun kredi geçmişi üzerinde ciddi bir etkiye sahip olmayacaktır. Müşteri BCI'deki notunu yükseltmek isterse, ödeme planındaki değişikliğe müdahale etmeden mevcut yükümlülüklerini ödemesi önerilir.

Elbette, Kredi Bürosunda puan hesaplanırken erken geri ödeme, gecikmelerin varlığından daha az rol oynar, ancak BKI analistleri bankanın güvenini kötüye kullanmayı önermezler. Müşterilerin bir ipotek kredisi için başvurdukları ve pratikte bir finans kuruluşuna fazla ödeme yapmadan hemen geri ödedikleri durumlar, borçluları gelecekte bu bankadan hedef kredi alma fırsatından %90 oranında mahrum bırakır.

İhale süresi - kredi notunu geri yüklemede borçlunun yardımcısı

Bir kredi geçmişini iyileştirmenin en etkili ve önemsiz olmayan yollarından biri, eğer hasar görmüşse, banka limiti olan bir kartta işlem yapmaktır. Kredili mevduat hesabı olan bir kredi kartı veya banka kartı asistan görevi görebilir. Seçeneğin avantajları - komisyon yok veveren bankadan ikramiye alma fırsatı.

Nasıl çalışır? Ödemesiz dönem içinde kredi kartıyla alışveriş yaparken, ödeyen teorik olarak faizsiz kredi alır. Limitin tamamını harcamak gerekli değildir: 2-5 gün içinde 1000-3000 ruble tutarında bir harcama yapmak ve ödemesiz dönemde borcu ödemek yeterlidir. Küçük bir miktar için bile alışveriş yaparken, karttaki tüm kredi bakiyesi için yeni bir finansal yükümlülük açılır.

Banka havalesi ile ödeme banka için faydalıdır: ihraççı satın alma nedeniyle bir komisyon alır. Ek olarak, çoğu kredi kuruluşu, karta ikramiye veya nakit para (harcanan fonların belirli bir yüzdesini iade ederek) tahakkuk ettirerek terminal aracılığıyla ödeme yapmaları için sahiplerini teşvik eder. Örnekler: "Sberbank'tan teşekkür ederiz" bonus programı, Rus Standardı ve Tinkoff bankalarında geri ödemeli kredi kartları.

Bu yöntemin dezavantajı kredi kartlarındaki yüksek faiz oranıdır. Müşterinin ödemesiz süre boyunca harcadığı tüm fonları yatırmak için zamanı yoksa, bankaya yıllık% 19,9 ila% 33,9 arasında bir komisyon ödemekle yükümlüdür.

Taksit: uygun koşullarda "gizli" kredi

Başlangıç sermayesi olmadan ev aletleri, kürkler ve cep telefonları satın almak Ruslar için zaten tanıdık bir süreç haline geldi. Cep telefonu mağazaları, alışveriş merkezleri, butikler, cebinizde para olmadan mal alma olasılığını aktif olarak teşvik ediyor: fazla ödeme yapmadan satın almanın keyfini çıkarmak için bir taksit planı düzenlemek yeterlidir.

Taksit altında mallar için faizsiz kredi kaydı anlamına gelir. Aylık ödeme tutarı, şirkette düzenlenen promosyona göre belirlenir. Örneğin bir ziyaretçi taksitle cep telefonu satın almak istiyor. Mağazanın promosyonuna göre, sadece "0-0-24" şemasına göre fazla ödemesiz bir kredi sağlanır, bu da 24 ay boyunca bir taksit planına başvururken faiz olmadığı anlamına gelir (0 ruble - ilk taksit, % 0 - fazla ödeme tutarı).

Taksitli mal satın almayı teklif eden şirketler, örneğin "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank" gibi belirli alacaklılarla işbirliği yapar. Mağazalar, mal satışından ve bankalardan alınan komisyondan kar elde eder. Mağaza taksit faizini ödüyor. Müşteri için bu yöntem, uzun zamandır beklenen bir satın alma işlemini birleştirmek ve durumu kredilerle düzeltmek için mükemmel bir fırsattır.

Ancak tüm taksit türleri, faizsiz bir kredi sözleşmesinin sonucunu temsil etmez. Mağazada kredi başvurusunda bulunmadan kredi geçmişini iyileştirmek mümkün müdür? Ne yazık ki kredi sözleşmesi olmadan satıcının hesabına normal taksit şeklinde taksitlendirme bankalarla ilişkileri düzeltmenin bir yolu değil.

MFI'lara hitap: mikro krediler ne kadar faydalıdır

Borç yükümlülükleri, bir ödeme notunun oluşumu üzerinde en büyük etkiye sahiptir, bu nedenle mikro krediler, kredi geçmişinizi iyileştirmenin kanıtlanmış bir yoludur.

Birincisi, mikrofinans kuruluşları borç alanlara daha sadıktır. Talepkar bankaların aksine, MFI'ler kredi verirborcu olan ve resmi geliri olmayan müşterilere bile.

İkincisi, kredi geçmişini iyileştiren krediler küçük miktarlarda verilir: 1.000 ila 10.000 ruble. Bu, fonların geri ödenmeme riskini en aza indirir.

Üçüncü olarak, MFI'lerden gelen bilgiler tüm Kredi Bürolarına iletilir. Yerleşik veri konsolidasyon sistemi sayesinde, başvuruda bulunurken CBI'ya talepte bulunan tüm finans kuruluşları, müşterinin notundaki artıştan haberdar olacak. Bu, ülkedeki en talepkar borç veren Sberbank'taki kredi geçmişinizi iyileştirmenin en hızlı yoludur. Ancak, hepsi bu kadar değil.

Mikro kredilerle kredi geçmişi nasıl iyileştirilir?

Mikro krediler kullanarak BCI'da bir derece kazanma süreci birkaç aşamadan oluşur:

• Bir borç veren seçme. Kredilerde minimum faiz oranı ve olumlu müşteri yorumları olan firmalara dikkat edilmesi önerilir.
• Ürün seçimi. Bazen MFI'lerin kendileri, özel kredi türleri sunarak ödeme yapanlara kredi geçmişlerini nasıl iyileştirebileceklerini önerir.
• Anketi doldurma. 10 finans kuruluşundan 8'i iletişim bilgileri, gelir ve borç bilgileri istiyor.

• Parayı nasıl alacağınızı seçin. En popüler olanı bir banka kartına yapılan transferdir, bunu çevrimiçi cüzdanlar, hesaplar, cep telefonu ve para transfer sistemleri takip eder.
• IFI kararı bekleniyor. Mikrofinans yapılarının kendilerini şu şekilde konumlandırması boşuna değildir."anlık krediler". Bir kredi başvurusunun değerlendirilmesi için ortalama süre 20 dakikayı geçmez. Onaylanırsa, fonlar müşteriye 10 dakikadan 24 saate kadar kredilendirilir.
• Kredi geri ödemesi. Bir mikro kredi aldıktan sonra, kredi süresinin sonunda yükümlülüklerin geri ödenmesi tavsiye edilir: MFI faizden kâr elde edecek ve ödeme yapan kişi kredi notunu iyileştirecektir.

Kredi yükümlülüklerinin miktarındaki büyüme: neye yol açabilir

Düzenli olarak ihtiyaç kredisi başvurusunda bulunan müşteriler, vakaların %90'ında sonraki her krediyle birlikte yükümlülük tutarını artırır. Bu, kredi geçmişinizi iyileştirmenin başka bir yoludur.

Ancak bir önceki limiti aşan tutarın onaylanması için borçlunun ödeme gücü banka nezdinde şüpheye düşmemelidir. Bu seçenek yalnızca en fazla 5 kez kredisini 10 güne kadar geciktirenler için uygundur.

Ödeme gücünün kanıtı olarak çeşitli kredi ürünleri

Finansal bir fırsat varsa, sadece kredi tutarının artırılması değil aynı zamanda ürün çeşidinin de değiştirilmesi tavsiye edilir. Örneğin, normal bir kredi yerine, teminatlı bir krediye başvurun. Teminatlı krediler, diğer uygulamalara göre %33 daha sık onaylanır.

Kredi limitini artırmak için fazla ödeme yapmanız gerekmiyorsa, alternatif olarak istediğiniz tutarda kredi kartı sipariş edebilir ve ödemesiz dönemi kullanabilirsiniz.