BKI is Kredi geçmişinizin kavramı, tanımı, sağlanan hizmetler, doğrulanması, oluşturulması ve işlenmesi

2024 Yazar: Howard Calhoun | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-17 10:43

Hayatında en az bir kez bir bankaya veya bir mikrofinans kuruluşuna kredi için başvuran herkes kredi bürolarının işleri ile uğraşmak zorunda kaldı. BKI, borç alanlar hakkında veri toplayan ve işleyen ticari bir firmadır. Böyle bir şirketten elde edilen bilgiler, kredi verenlerin bir bireye kredi vermenin riskleri olup olmadığını bilmelerine yardımcı olur. Bankalar, müşteriyle ilgili bilgilere dayanarak tüketici kredisini onaylama veya reddetme kararı verir.

Kredi Bürosu - nedir?

Ödünç alanlar hakkındaki bilgileri konsolide eden ticari kuruluşlar, 2000'li yılların başından beri Rusya'da faaliyet göstermektedir. Daha önce, ödeme yapanlara ilişkin veriler yalnızca bankaların arşivlerinde saklanıyordu. Müşteri tüketici kredisi almak isterse, yöneticinin finansal kurum için olası riskleri bağımsız olarak hesaplaması gerekiyordu.

CBI'nın ortaya çıkmasıyla birlikte bankalar, müşterinin tüm yükümlülükleri temelinde oluşturulan borçlu hakkındaki verileri 5 dakika içinde inceleyebildi. Kredi bürolarından alınan bilgiler, bilgileri içerir.ödeyenin tüm kredi sözleşmelerinin analizi sırasında toplanır.

BKI'deki tarih 15 yıldır korunmaktadır. Sürekli olarak ödemeleri gecikmiş bir borçlu, belirtilen süre içinde borç verenler tarafından reddedilebilir.

Rusya'da kaç tane kredi bürosu var?

2017'nin sonunda, Rusya Federasyonu'nda resmi olarak 18 BKI kaydedildi. Bunlar, Kredi Tarihleri Merkezi Kataloğu siciline bilgi gönderen şirketlerdir.

Ancak tüm bürolar lisanslı değildir. 2018'de sadece 4 CBI, ödeyen verilerini analiz etme hakkını aldı. Bunlar, Ulusal Kredi Geçmişleri Bürosu JSC (NBKI), Rus Standart Kredi Bürosu LLC (Rus Standart Bankası'nın bilgi kuruluşu), Birleşik Kredi Bürosu CJSC (OKB) ve Equifax Kredi Hizmetleri LLC'dir (EKS).

Büroda talep nasıl yapılır?

Borçlunun alacaklılar ile ilişkisi hakkında bilgi edinmek için bankalar (veya MFI'ler) BKI'ye bir talep gönderir. 10 dakikadan fazla sürmez. 10 finans kuruluşundan 9'u, verileri anında sağlayan belirli bir büroyla anlaşma yapıyor.

Müşteri hakkında herhangi bir bilgi yoksa, bu borçlunun hiç kredi almadığı veya geçmişinin güncellendiği anlamına gelir. %90 için farklı bürolardaki veriler aynıdır, çünkü bir kredi veya kredi kartı başvurusu yaparken tüm şirketler aynı anda birkaç büroya bilgi gönderir.

En büyük şirketler borç verenler arasında en popüler olanlardır, örneğin, BKI "Rus Standardı" veya OKB.

Kredi bürosu hizmetleri - bankalar veya bireyler için mi?

Bireyler geçmişlerini BKI'de de kontrol edebilirler. Hizmet, özellikle gecikmeli müşteriler arasında popülerdir. Ödeyenler neden kredi vermediklerini öğrenmek için hem bürolarda hem de bazı bankalarda (örneğin, Sberbank of Russia PJSC) ve mikrofinans kuruluşlarında olabilir.

30 Aralık 2004 tarihli N 218-FZ tarihli "Kredi geçmişleri hakkında" Federal Yasaya göre, bir vatandaş yılda bir kez bürodan ücretsiz olarak bir ekstre alabilir. Şirket tarafından derlenen rapor müşteriye uygun değilse, ticari olarak başka bir kuruluşa yeniden talep gönderebilir.

Hizmetin maliyeti şirkete göre değişir. Ortalama olarak, bir ekstre sipariş etmek borçluya 390 ila 1190 rubleye mal olacak.

Kredi bürolarından alınan sertifika: belgenin ana bölümleri

Bilgi merkezlerinin beyanları birkaç bölümden oluşur:

1. Ödünç alan hakkında bilgi.
2. Taahhüt verileri.
3. Taleplerin geçmişi.

BKI'nin ilk bloğu müşterinin tam adını, adresini, pasaport ayrıntılarını, SNILS'yi, iletişim bilgilerini, aile üyeleriyle ilgili bilgileri ve geliri içerir. En önemli kısım yükümlülüklerdir. Burada her şey önemlidir:

• kredi başvuruları;
• cari ve ödenmiş krediler, kredi kartları, ipotekler;
• garanti anlaşmaları;
• Talep tarihinde ödeyenin toplam borcuna ilişkin bilgi;
• Gecikmiş katkılar, erken geri ödeme, yeniden yapılandırma.

Son blok şunları içerir:CBI'ya talep gönderen tüm bankalardan (ve diğer alacaklılardan) gelen veriler ve müşterinin kendisinden gelen başvuru sayısı.

Kredi bürosundaki borçlunun değerlendirmesi: kavram, tanım

BCI'daki veriler, analitik departmanının uzmanları tarafından otomatik olarak işlenir ve oluşturulur. Alınan bilgilere dayanarak, borçlunun notu derlenir. Bu, bankanın güvenilirliğini karakterize eden ve banka için olası finansal riskleri yansıtan bir göstergedir.

Derecelendirme ne kadar yüksek olursa, müşterinin krediyi onaylama şansı o kadar artar. Puan sistemi hem alacaklılar hem de ödeyenler için uygundur: Derecelendirmenin tahakkuk/borçlandırılması ile ilgili bilgiler BKI ekstresinde görüntülenir. Büro, kısa bir açıklama yaparak borçlunun geçmişini değerlendirir.

Kötü kredisi olan müşteriler kredi almakta zorlanır. Vadesi geçen ödemelerin sayısına bağlı olarak bankalar bu tür ödeme yapanları 5-10 yıl süreyle reddedebilir.

Kredi bürosu verilerinin güvenilirliği: Sonuçlardan şüphe etmek için herhangi bir neden var mı?

Birçok borçlu için kötü kredi geçmişi sürpriz olur. Müşteriler, CBI'ların verileri yıllarca sakladığına inanmayı reddediyor, bu yüzden güncel bilgiler talep ediyorlar.

Ancak, analitik büro çalışanlarının faaliyetlerini yalnızca borçlunun bir hata kanıtı varsa sorgulamaya değer. Örneğin, ödeyenin doğum tarihi alınan sertifikada yanlış belirtilmiştir. Büyük şehirlerde (Moskova, St. Petersburg, Novgorod), tam adları tamamen eşleşen sakinlerin sayısıyüzlerce kişiye ulaşın. Pasaport verilerindeki veya borçlunun kendisiyle ilgili bilgilerdeki bir hata, başka bir kişi hakkında bilgi almakla tehdit ediyor.

Bu durumda, borçlunun anketi düzeltmesi için büroya yeniden talep gönderme hakkı vardır. Mevcut bilgilere dayanarak, bankanın müşteriye yeni bir tüketici kredisi başvurusunu reddetme hakkı yoktur.

Bazen BCI'daki bilgiler, onlar için veri güncelleme süresi 2 haftadan kısaysa, yükümlülükler hakkında bilgi içermez. Örneğin, ödeyen ipoteği geri öder ve aynı gün bir ekstre sipariş eder. Kredi bürosundan alınan bir sertifikada, banka henüz bilgileri CBI'a aktarmadığı için ipotek sözleşmesi geçerli olarak belirtilecektir.

Borçlunun notunun düzeltilmesi

Büro beyanında düşük bir puan, borçluları bunu artırmanın yollarını aramaya zorlar. Bazı ödeyenlerin görüşünün aksine, BKI kredi geçmişini iyileştirmez.

Verileri tarafsız bir şekilde birleştirmek bilgi kuruluşunun görevidir. Büro uzmanları, müşterilerin kredi geçmişini daha iyi veya daha kötüsü için değiştirme hakkına sahip değildir. Borçlunun alacaklılarla ilişkisini etkilemeye yönelik bir girişim, şirketin itibarını kaybetmesine neden olan veri manipülasyonu olarak kabul edilecektir. Çalışanlar tarafından kasıtlı ihlal şüphesi varsa, borçlu büronun faaliyetlerine karşı Rospotrebnadzor'a şikayette bulunabilir veya bir iddia beyanı ile adli makamlara başvurabilir.

Vakaların %5'inde "siyah" kredi geçmişi bankacılıkla ilişkilendirilirhata. Örneğin, borçlu kredi sözleşmesi kapsamındaki yükümlülüklerini zamanında ödedi, ancak borç veren sistemdeki bilgileri güncellemedi. Sonuç olarak, borcu geri ödeyen kişi BKI veri tabanında uzun bir gecikme ile borçlu olarak listelenir.

Düşük ödeme notu bankanın hatasından kaynaklanıyorsa, müşteri durumu düzeltmek için alacaklıyla iletişime geçmelidir. Yöneticiler, borçlu hakkında yeni bilgilerin girilmesi talebiyle BKI'ye bir mektup gönderecektir. Bir ayarlama yaparken bir kredi geçmişini güncelleme süresi yaklaşık 30 gündür. Belirtilen süreden sonra, sorunun çözüldüğünden emin olmak için BKI'ye yeni bir talepte bulunulması önerilir.